互聯網金融背景下大學生消費信貸行為調查研究

黃慶慶 汪小嬌

隨著互聯網金融的快速發展，移動支付快速且便捷的特點日益為人們所熟知且在日常生活中被廣泛使用。而“螞蟻花唄”以“這月買，下月還”等便利性受到了廣大消費者，尤其是大學生消費者的喜愛。本文以“螞蟻花唄”為切人點，調查大學生消費信貸行為，分析以“螞蟻花唄”為代表的互聯網金融信貸工具對大學生群體的影響，進一步分析當代大學生消費信貸特征，提出大學生消費者應樹立互聯網金融風險意識、樹立正確的消費觀、提升金融素養。

一、引言

我國互聯網規模越來越大，在互聯網金融快速發展的過程中，大學生使用互聯網信貸工具進行消費的人數逐年增加，不規范的大學生消費信貸操作所引發的“校園貸”等相關事件成為人們關注的重點。

二、人學生消費信貸行為

消費信貸是為解決消費價格過高和消費者購買力不足的問題，商業銀行或農村信用銀行向消費者發放支持其消費的貸款。當前互聯網金融快速革新和發展，商業銀行或其他金融機構根據消費者個人的征信情況向消費者提供一種互聯網金融產品，消費者為了提前實現自身的消費欲望，滿足其融資、消費、支付的需求，向金融機構進行信用借貸即稱為消費信貸，

2022年，通過“問卷星”專業線上調研平臺對鹽城市大學生消費信貸行為開展問卷調查，最終得到有效調查問卷202份。根據調查問卷，調查對象中有83.21%的大學生使用花唄進行日常透支消費，而16.79%的大學生不使用花唄，在使用花唄的83.21%大學生里有90.35%的大學生能夠當月還清，但是有9.65%的大學生不能當月還清，背負著越來越沉重的花唄賬單。在使用花唄的大學生中，大部分同學對花唄等違約條款僅限于平臺推送，了解渠道單一，并且對具體的內容不清楚，有21.05%的同學沒有了解過花唄的違約條款，這些同學在花唄使用過程中可能會因為還款壓力大又不了解違約條款，從而存在一定的違約風險。

通過對問卷的分析，接近半數的大學生月均生活消費集中在1000元-1500元左右，但仍存在過度消費的現象，有6.25%的大學生每月花唄借貸達到1500元-2000元，有3.63%的大學生每月花唄借貸在2000元以上。通過對部分調查對象的回訪，部分同學會在“雙十一”等大型促銷的月份產生金額相當的賬單，而在下月的還款負擔加重，有55.89%的同學明確表示每月花唄的償還給自身帶來了一定壓力。接近70%的大學生表示在使用信貸產品時，會聯系自己經濟狀況進行理性消費和注重個人消費信用，20%表示不確定自身消費態度傾向。通過調查發現，目前大學生在日常消費過程中對花唄等信貸產品的依賴程度增加，愿意將其作為第一消費選項。

三、大學生消費信貸過程中存在問題

（一）大學生存在不良消費觀念

在當今網絡消費文化中，明星代言、網絡直播等視覺化促銷手段，給消費者提供了極大的視覺愉悅感和心理滿足感，大學生群體很容易受到誤導，表現出對于一些非必要產品的強烈消費欲望，獲得一種短暫的滿足感，而此時沒有足夠還款能力的學生就會產生過度消費。

最后，大學生缺乏對信貸產品的了解，從而缺少了金融風險防范的意識和能力。少部分缺乏警惕心的同學甚至會因為借貸陷入校園貸等問題之中，從而產生了巨額的債務，對家庭影響不小。

（二）高校缺少對校園信貸的監管

首先，我國高校對于專業知識學習較為重視，但是對于學生生活方面和價值觀、金錢觀等方面的關注較少，對于學生誠信建設方面關注較少；其次，我國高校缺少了金融風險和信貸風險的相關課程，對于如何防范消費信貸風險以及如何識別常見的消費信貸陷阱普及度不高；最后，對于校園里面出現的不良信貸行為沒有能夠及時進行糾正，沒能引起學生足夠的警惕。

（三）家庭缺少對理性消費的引導

一方面，中國家庭普遍都缺少對學生理財方面的培養意識，在青年時期缺少樹立理性的消費觀和了解相關的消費信貸風險。另一方面，在學生進入大學之后，家庭方面會減少對于學生的管理，相對依賴學校的管理，忽視了對于學生日常的生活花銷或經濟來源的了解，忽視了學生日常生活消費情況和消費心理地了解。

（四）消費信貸產品參差不齊、信貸平臺缺乏嚴格監管

一方面，由于近年來我國互聯網金融的快速發展，網絡信貸平臺審核過程簡單，進入門檻低，而在利益的驅使下，不良的借貸平臺會利用各種噱頭來吸引業務，增加貸款利息。而大學生初入社會，面對那些良莠不齊的消費信貸產品，他們易被信貸產品廣告吸引，而信貸平臺會為了吸引這部分大學生的注意力去降低借貸門檻，甚至是減少其背景審核，為其進行放貸服務。部分不良信貸平臺可能會將大學生借貸者的個人信息出售給第三方，導致學生個人信息泄露。另一方面，在互聯網金融快速發展的背景下，相關法律制度并不十分完善。而互聯網信貸又是一個新興行業，缺乏相應的法律法規的約束，極易被不良的信貸平臺找到漏洞。

四、實證分析的變量設定和模型構建

調查問卷主要收集了大學生性別、年級、大學生生活費來源、每月的生活費額度、大學生是否及時還花唄等數據。本文選取花唄對大學生個人消費情況的影響作為因變量，具體定義為：對于“自從使用了網絡信貸產品，我的消費支出增加了許多；我會注意自己的消費信用；會根據個人經濟狀況進行理性消費；產生較大經濟負擔”四個問題的綜合考量，量化方式為對問題答案進行賦值1-5，然后進行數值累加。將大學生性別、年級、大學生生活費來源、每月的生活費額度、大學生是否及時還花唄五個因素作為解釋變量，具體見表1。

選取花唄對大學生個人消費情況的影響作為因變量，大學生性別、年級、每月的生活費額度、大學生生活費來源、大學生是否及時還花唄作為解釋變量，構建線性回歸模型：

Yi_biXi +b2X2+ b3X3+ b4X4+ bsXs+S

其中，Y1花唄對大學生消費情況的影響，X1代表大學生性別，X：代表年級，X，代表每月的生活費額度，X4代表大學生生活費來源，X5代表大學生是否及時還花唄，代表誤差項，利用SPSS 25版本軟件進行分析，回歸結果分析如下：

根據表2，大學生性別、年級、大學生是否及時還花唄的顯著性值分別為0.05、0.01、0.00均小于標準值0.05，即花唄對個人消費影響在大學生性別、年級、大學生是否及時還花唄三個因素上存在差異。每月的生活費額度、大學生生活費來源顯著性值分別為0.97、0.58均大于標準值0.05，都不能拒絕原假設。說明這兩個因素在花唄對個人消費影響上不存在顯著差異。主要是說明花唄不同的借貸額度可以覆蓋不同層次的大學生生活費情況，因此，生活費額度和生活費來源不是影響花唄借貸的主要因素。

根據表2，大學生性別、年級、生活費來源的未標準化系數B分別為-1.03、-0.79，-0.24，均小于0，即這三個因素會對大學生花唄消費產生負向影響，而大學生是否及時還花唄、生活費額度的未標準化系數B分別為0.01和6.26，均大于0，即這兩個因素會對大學生花唄消費產生正向影響。每個月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素的未標準化系數B為6.26，大于其余四個因素，說明每個月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素對大學生消費情況這一自變量影響程度較大。

根據表2，VIF均在1左右，說明這五個解釋變量對于被解釋變量Y1即花唄對大學生消費情況的影響的擬合程度較好。模型R方為0.865，調整后的R方為0.862，擬合效果比較好，也就是大學生性別、年級、每月的生活費額度、大學生生活費來源、大學生是否及時還花唄這五個因素可以對花唄對大學生消費情況的影響解釋86.2%的原因。對模型進行F檢驗，通過F檢驗，意味著上述五個變量至少存在一個可以對因變量花唄對大學生消費情況產生影響。

由上述分析可知，花唄對個人消費影響在大學生性別、年級、大學生是否及時還花唄三個因素上存在差異。而花唄可以提供不同借貸額度這一特點可以覆蓋不同生活費層次的大學生，因此，生活費額度和生活費來源不是影響花唄借貸的主要因素。大學生性別、年級、生活費來源會對大學生花唄消費產生負向影響，而大學生是否及時還花唄、生活費額度會對大學生花唄消費產生正向影響。每個月使用螞蟻花唄之后是否都會還清這一因素是花唄對大學生消費情況最主要的影響因素。

五、大學牛消費信貸問題的對策建議

隨著我國互聯網金融行業的蓬勃發展，再加上大學生群體消費需求的增加，消費信貸會成為當代大學生的主流消費趨勢。我們應當針對大學生信貸的特點和問題所在，對大學生信貸消費行為進行正確的引導。大學生消費信貸問題的對策建議主要是從以下四個主體層面進行論述。

（一）大學生樹立正確的消費觀念

首先，大學生自身應該加強相關金融知識的學習，樹立信用觀念和誠信觀念，合理消費并每月及時還款。其次，學會正確的理財方式，樹立合理的消費觀念。部分大學生存在過度消費傾向，且沒能意識到目前消費信貸行為對于個人信用及生活的影響。大學生應該在每月生活費的基礎上，合理控制花唄使用金額，逐漸減少過度消費，減少日常消費過程中對于花唄等信貸產品的依賴，理性認識到花唄對于個人生活產生的影響。最后，理性選擇自己的消費信貸平臺，樹立風險防范意識。面對校園內的校園貸等行為，應該及時舉報，保持清醒，抵制不良信貸消費行為。

（二）高校加大信貸風險普及力度

學校在除金融專業之外，也應該開設有關消費信貸風險的課程，幫助學生了解基礎信貸知識，并組織該科目的考試競賽等，開設有關信貸消費的講座，從而幫助大學生樹立健康的消費觀念，識別常見的信貸消費陷阱。針對學校內部出現的非法廣告，學校應該及時阻止非法廣告在校內的傳播，避免學生上當受騙。與此同時，學校也要開展相關誠信信貸的課程，建立個人誠信檔案，減少大學生內部的不良信貸行為。

（三）家庭引導學生養成正確消費觀

從家庭方面來看，家庭成員也要主動防范家庭信貸風險，倡導合理的消費觀，避免盲目追風，攀比消費等錯誤的消費觀念。與此同時，家長應該及時了解子女不同時期的消費心理和消費動態，對子女的日常消費和生活費使用情況進行了解，從而減少不良消費信貸行為的傾向。

（四）社會加強監督規范信貸平臺運行

1．金融監管部門加強監督。金融監管部門應當加強日常監督管理，進一步規范大學生互聯網信貸消費監督管理工作。國家可建立第三方監管部門，對于進行信貸行為的借貸機構進行平臺授權、嚴厲打擊不良放貸的小額信貸公司。另一方面，對于目前所出現的大學生拖欠還款等不良信貸行為進行疏導教育。

2．金融法律制定機構完善相關法律法規。對于目前所出現的各種大學生信貸消費的問題，相關部門應當完善大學生消費信貸相關的法律法規，使消費信貸活動有法可依，使其更加規范化和法治化。加快建設科學有效的大學生個人信用檔案，對于大學生出現的違約和不良信貸進行有效的約束，建立更加透明的個人征信平臺。

3．信貸平臺建立嚴格貸款審核標準。互聯網消費信貸平臺應當遵守法律法規和行業自律準則，主動創造規范健康的金融市場交易環境。首先，互聯網信貸平臺應該建立嚴格的大學生信貸條件審批程序，嚴格貸前審查，告知違約責任。在貸款發放后，應該及時跟進了解貸款流向。其次，互聯網信貸企業應當強化企業自身所承擔的社會責任意識，努力完善企業內部風險控制系統，妥善處理大學生消費信貸的風險問題，引導大學生消費者選擇合適的信貸產品。最后，各個信貸平臺應該建立并使用借款人交易信息共享機制，合理控制其借貸額度。