大學生不良網貸問題的成因及對策研究

王冰 王姣姣

摘 要：網絡給人們帶來極大的便利，網絡上的產品也是層出不窮，網貸便是基于互聯網下的一種產品，是網絡金融的一種，在這種背景下，網絡金融蓬勃發展。網上消費信貸已經被大學生廣泛使用，網上校園信用貸款平臺也逐漸普及。由于學生不良的消費習慣，缺乏自控能力，缺乏金融知識以及相關行業監管，造成學生有太多的債務現象和極端事件的發生，文章針對這些不良網貸的危害和對大學生影響進行了分析，對由網貸帶來的問題進行深入研究，并提出解決相關問題的對策。

關鍵詞：不良網貸 成因 大學生 對策

中圖分類號：F830；G645 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）03-023-02

由于互聯網的快速發展，不良網貸也在慢慢滋生。鑒于學生融入校園后對消費品的需求受到環境產生影響，學生是許多信貸平臺的主要客戶，尋找各種機會吸引更多學生的參與借貸，享受低利息標準的優勢。同時，它符合部分學生的消費特點，在一定程度上符合學生的超前消費。然而，許多學生在網貸平臺上的盲目消費給學生帶來了經濟和心理壓力。這些不良網貸的出現，對學生具有極大的負面影響，對學校的發展也帶來了諸多挑戰和困難，是當前大學校園和學生家長非常關注的問題。

一、高校大學生不良網貸問題現狀

網絡借貸是互聯網快速發展與現實貸款相結合而產生的一種新型融資模式。雙方貸款所需的信息和合同在網上實現，代表著金融服務未來的發展方向。然而，近年來，大學生網絡的非正式發展“裸貸、不良網絡信用和欺詐”對校園產生了重大影響。關注學生心理健康，相關社會服務機構關注到不良網貸的影響，銀行監管辦公室和教育部也發出通知，加強學校風險防范、教育和應急學生不良網貸政策。要求學校通過互聯網建立日常信用控制系統，以提高學生對金融網絡安全的認識，學校為此也補充了相關理論課程。

現階段中，在線網貸市場上還有許多其他產品。通常，只提供學生ID和電話號碼便可以進行借貸。由于學生在沒有經濟援助的情況下會盲目進行貸款，一些信貸機構也從心理上廣泛向學生推廣信貸的優勢，聲稱他們的產品無擔保、無息、低成本和安全，借用此手段對高校大學生進行誘惑。因此，在網上貸款的情況下，實際的消費標準被隱瞞，在大學生網貸的同時，嚴重損害了大學生的經濟利益，給這部分大學生帶來巨大的危害。

二、大學生不良網貸的風險與危害

網上貸款已成為大學生解決短期資金短缺問題的重要手段之一。作為具有新時代社會主義建設者的年輕群體，受到不良網貸的影響是對社會的一種損失，本文結合大學生貸款現狀，分析大學生不良網貸所要面臨的危害以及需要應對的風險，并從中探索大學生為何承擔這些風險依然去選擇不良網貸。在即將踏入社會和行為模式的年輕群體，必須找出大學生過度消費的原因。它很容易受到環境的影響。為了讓互聯網時代的大學生成功地管理他們的工作，他們必須清楚地了解網上貸款的風險。

（一）信息泄露，出現信用危機

雖然網上貸款很容易，但是網貸需要大學生的家庭信息、個人手機號碼等本人各種信息。這些網貸商家一些人可以利用這些個人信息謀取私利，并將這些信息賣給罪犯等不法分子，例如校園網詐騙、電話詐騙等事件頻繁發生。由于大學生信用意識不足，會存在違約風險，可能影響后續銀行的信用評級。由于網上征信平臺是虛擬的，相關法律不夠完善，如果發生網貸糾紛，就會有侵犯人權的公眾怨恨。

（二）遭受人身安全威脅

由于資產無法承擔債務，一些低效貸款機構利用非法集資，危及學生人身安全。貸款平臺記錄借款人的個人信息和貸款時要保存的地址。如果他們不能按時付款，這些公司很容易被發現，甚至會威脅監視你去做非法的事情。使學生的人身安全受到嚴重危害。在這一階段，學生對自己的權利認識不足，無法自己解決這些問題，造成各種損失。

（三）誤導大學生的價值觀

虛擬的互聯網世界，方便快捷的信息傳播帶動了年輕大學生這一群體，對于他們在大學里、在網上接受到不同而雜亂的思想融合在一起，形成的價值觀危害極大，享樂主義的社會氛圍也彌漫于大學校園，大學生的人生觀和世界觀、價值觀還沒有完全成熟，受到網貸浮夸廣告的影響，一些大學生幻想通過網貸投機來賺錢炒股。也有些大學生追求自尊，通過消費來滿足虛榮；一些大學生追隨盲目消費的潮流，這種盲目消費也一定程度上助長了大學生的虛假價值觀。

（四）侵犯大學生合法權益

校園網貸亂象的增加嚴重侵犯了大學生的合法權益。首先，校園網貸缺乏嚴格的貸款測試程序以及申請程序。一般來說，通過提供身份證、大學生學生證和大學生身份信息很容易獲得貸款，通過互聯網發放貸款的公司也會接收大學生的個人數據，在缺乏監督和道德自律的情況下，這些信息流入到不法分子手中，會容易發生財務欺詐、電信詐騙。其次，以誘惑和欺騙為特征的信貸平臺吸引大學生貸款，主要是通過虛假廣告，如“低利率”甚至“零利率”來吸引大學生進行借貸，實際會收取高額傭金和服務費。如果還款不及時，并被商家視為違規行為付出相當大的代價。再者，由于困難而償還貸款的不良做法導致個人信任危機，并對大學生未來的生活產生負面影響，嚴重影響大學生的個人合法權益。

三、大學生不良網貸問題的成因分析

不良的網貸的形成是“互聯網+融資”經濟發展與大學生個人行為整合的結果。

（一）畸形理念作祟

大學生的消費觀為不良網貸的興起創造了條件。一是享樂主義的消費觀念，是對金錢消費享樂主義的錯誤思考和享受，以及利用網上貸款追求生活和滿足。二是過度消費的觀念。一些大學生傾向于所謂的時尚趨勢，希望購買高質量的化妝品、電子產品、奢侈品和其他超出實際的高消費水平的產品。三是互相攀比觀念，大學生之間相互展示他們的物質基礎或者使用的電子產品等。

（二）網貸優勢誘導

網貸平臺利用各種虛假優勢來吸引大學生參與借貸。首先網貸在手機上便可以完成。跟其他復雜的銀行貸款不同，只需要提供身份證和家庭信息便可以進行，申請手續簡單，審核時間短，一天內貸款金額數量大。抓住大學生的心理，采用令人心動的宣傳語，例如“實現夢想，傳遞校園正能量”“今天的錢，實現明天夢想”“低門檻、零利息、無保障”的口號，讓大學生迷失自我，使得學生越陷越深。

（三）教育引導缺位

校園網貸的增加不僅反映在社會條件上，也反映在大學和家庭的教育缺陷上。首先，高校在一定程度上忽視了大學生的消費引導、財務意識和風險準備教育。其次，一些家長錯誤地認為學生的生活水平不錯，物質生活更好，對孩子的消費用途漠不關心。反而激發了學生無節制不合理的消費，產生消極的消費觀念。

（四）行業監管薄弱

校園網貸是近年來出現的一種新業態。首先，我國法律中還沒有明確規定。其次，網貸行業監管不完善。監管機構定義不明確，監管職能不明確。貸款平臺的準入機制、貸款流程和行業管理體系也不完善。在行業監管薄弱和自律不足的情況下。網貸對學生而言便是一種陷阱。

四、大學生不良網貸問題的成因分析

大學生的不良網貸現實的危害令人十分的擔憂，在不良網貸出現后對學生的學習以及學生未來的發展帶來很大的影響，針對大學生不良網貸問題的成因分析，來提出相對應地解決措施。

（一）深化思想認識，杜絕網貸念頭

大學生應該從一開始就對校園網貸具有深入的了解，杜絕不良網貸現象發生。第一，提高公眾對學校信用的認識。事實上，不良網貸披著“零利息、無擔保、及時貸款”的外衣，讓大學生參與借貸活動，以牟利來增加大學生的債務。大學生受到騷擾、脅迫和綁架，這將危及他們的生命和財產安全，大學生應該意識到不良網貸的真正危險，并自覺放棄。其次，應該消除錯誤的大學生消費觀念，從根本上摒棄不良網貸。作為新時期的青年大學生，我們應該合理消費杜絕過度消費，學會制定科學合理的消費策略，鼓勵有效、恰當的生活消費觀念，規劃自身的消費需求，遏制不合理的消費需求，杜絕不合理的消費需求。

（二）提高對問題的認識，加強教育引導

提高學生對網貸的深入了解，學校具有重要的責任，急需加強教育引導。一是學校采用不同的教學方式，運用文化和社會教學手段，強化學生消費教育體系，鼓勵理性消費，優化消費。二是校園文化中弘揚文明綠色的生活方式，杜絕超前消費、盲目消費、以及消費的攀比心理。反對浪費、虛榮的生活方式。三是通過網絡公眾號或者線下課堂傳播金融安全知識，提高大學生對金融經濟的認識，增強對金融風險的適應能力，注重學生對不良網貸的認知，避免發生因為消費而造成的學業荒廢等現象，學校開設各院系金融安全講座、金融知識競賽等，有效促進學生對金融知識、網貸陷阱的理性識別。

（三）完善法律體系，提高監管效率

制度中缺乏標準和規則導致使大學生的不良貸款急劇增加。因此，國家必須進一步完善法律框架，加強對網上信用貸款行業的監管。首先，為了規范信貸網絡的發展，我國應該加強立法，制定有針對性和有效的法律法規。為了應對向學校提供在線貸款的危險，有必要監測在線捐助者的訪問權。第二，要制止不正當行為，提高誠信意識，建立誠信體系。網絡征信部門、征信平臺網絡和大學生安全經常受到干擾，這是我國數據采集系統不完善的原因。根據國家數據交換、交通、消費等平臺，建立旅游、休閑、餐飲等行業信息系統。第三，政府應明確規定學校網上貸款機構的監管機構。明確網絡征信監測方向，定期對網絡征信平臺進行全面檢查，及時達成協議，對不符合規定、存在欺詐行為的網絡平臺予以制止。

（四）創設環境條件，推進社會治理

控制網上助學貸款風險，必須為全社會的社會溝通和管理創造有利條件。首先，互聯網信貸本身必須加強行業自律，為法律活動、誠信、公開和透明創造條件。應該建立跨部門協會，引入跨行業標準，在多個信貸網絡之間進行誠實競爭與合作。自覺增強信用從業人員的社會誠信、個人素質和職業道德，提高其道德素質，增強其責任感，以促進該行業的健康發展。其次，家長應積極監控孩子在校消費，及時制止孩子的不合理消費。注重保持學生科學合理的消費觀念，創造健康文明的生活方式。最后，社交媒體應傳播網上學校貸款惡性嚴重流失的信息，提高對網上貸款的認識，為全社會營造拒絕低效貸款的氛圍。同時，我們要以勤儉節約、拒絕奢侈的態度，大力弘揚中華民族的傳統美德。引導學生適度消費、綠色消費和理性消費。

五、結語

來自校園網貸的不正常貸款，除了頻繁發生悲劇和惡意事件外，不僅與主管部門的監督不足或家庭教育、利潤平臺的濫用有關，還有一些大學生消費觀念的扭曲和財務教育的缺失。為了有效克服學校網絡中的信用危機，相關政府機構必須通力合作，包括貸款平臺、大學、家庭和大學生。其中，高校作為創新人才的中心，必須逐步完善思想政治理論和財經工作，不僅要為大學生提供專業的金融培訓，還要不斷努力，提高他們對財富和消費的認識，提高大學生的學習能力和辨別能力。在實踐中創造財富，把大學生培養成多才多藝和全面發展的人才。家長應教育孩子的理財意識和理性消費。政府必須承擔起管理學校學分制的重要責任，并加強對網絡貸款的監控。嚴格追究非法校園網絡信用業務相關人員的責任。此外，基于大學生對與消費創業相關的網上貸款的過度需求，以及對金融機構向大學生提供網上貸款的正確引導，促進大學生網絡信貸在嚴格監管下回歸其真實的大學生消費品服務范圍，在教育、創新和創業領域為學校提供更好的網絡貸款服務。

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（作者單位：西安郵電大學 陜西西安 710100）

[作者簡介：王冰（1975—），女，漢族，陜西西安人，副教授，研究生導師，研究方向：思想政治教育；王姣姣（1995—），女，漢族，陜西榆林人，研究生，研究方向：思想政治教育。]

（責編：趙毅）