全新升級數(shù)字人民幣登場開拓多場景應用

劉馨蔚

數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的組成部分，并為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供重要支撐。而且，數(shù)字金融是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重要特征。全球眾多央行都已著手進行央行數(shù)字貨幣的研發(fā)，中國也走在前列。

2022年北京冬奧會上，數(shù)字人民幣實現(xiàn)精彩亮相。全新升級的數(shù)字人民幣APP在各大應用市場正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產品等取得重大進展，多層次產品體系初步形成，有力支撐了試點地區(qū)的場景探索。

近年，中國人民銀行扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點各項工作，致力于打造滿足公眾需求的數(shù)字形式新型人民幣，建設可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放包容的金融基礎設施，為數(shù)字經(jīng)濟高質量發(fā)展提供基礎支撐和有力抓手。

目前，中國在數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設方面取得了階段性成果。實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。

談及“數(shù)字人民幣生態(tài)發(fā)展”時，中國人民銀行副行長范一飛表示，對于中國這樣地域廣闊、人口眾多、地區(qū)發(fā)展差異較大的經(jīng)濟體，要讓數(shù)字人民幣充分普惠、可得，最優(yōu)選擇就是構建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)。

“在此過程中，既要充分尊重市場規(guī)律，也不能忽略‘公共品’這個基本屬性。”范一飛提醒道。

首先，需要建立可持續(xù)發(fā)展的機制，注重市場經(jīng)濟中的制度安排，推動形成兼顧各方利益平衡與商業(yè)激勵的機制，持續(xù)調動各方積極性，保持中國在央行數(shù)字貨幣領域的先發(fā)優(yōu)勢。

其次，要在尊重市場規(guī)律、市場主體的基礎上，更好發(fā)揮央行的作用，用政策引導市場預期，用規(guī)劃明確發(fā)展方向，用法治規(guī)范市場行為。

“數(shù)字人民幣和傳統(tǒng)支付方式相比既有共性，也有個性，不能完全照搬實物現(xiàn)金和電子支付那一套。”范一飛稱。他還指出，在市場實踐中，需要各方切實發(fā)揮合力、攜手攻堅克難。在制度建設和管理過程中，既要注重融合，又要支持創(chuàng)新。試點本身也是探索的過程，要積極運用新理念，凝聚新共識，服務新發(fā)展格局，最終目的是給人民帶來實惠和便利。

另外，分散決策、風險分擔是市場經(jīng)濟的重要制度安排，應與激勵機制相輔相成。范一飛建議，數(shù)字人民幣要運用好這個規(guī)則，在“雙層運營”架構下堅持權責對等，一方面強化激勵約束，避免權責不對稱引發(fā)的各類機構行為扭曲和低效；另一方面還要實現(xiàn)自主決策、自擔風險，提升數(shù)字人民幣生態(tài)的穩(wěn)健性。

談及數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應用，范一飛介紹，作為央行貨幣支付體系的重大創(chuàng)新和升級，數(shù)字人民幣在技術和業(yè)務模式上都有很大調整。一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現(xiàn)定制化支付。目前，智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。

未來在具體推進中，要注意以下幾個方面。

首先，智能合約要在支撐數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、服務營商環(huán)境建設和提升數(shù)字化治理能力方面切實發(fā)揮作用。智能合約本身需要具備一致性、可觀測性、自強制性等技術特性，疊加數(shù)字人民幣法幣地位和“賬戶、準賬戶和價值特征”優(yōu)勢，有利于提升交易透明度，降低履約成本和違約風險，有利于消費者權益保護、企業(yè)降本增效和監(jiān)管能力優(yōu)化。

同時，智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運營”架構的原則下統(tǒng)籌推進，避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態(tài)，確保在智能合約系統(tǒng)和外部系統(tǒng)、身份驗證和合規(guī)性檢查數(shù)據(jù)以及運行環(huán)境等方面實現(xiàn)互通，更高效地適應各行各業(yè)的實際需求。

此外，智能合約要注意制度銜接和剩余風險防范。一方面，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強制履約價值的重要基礎，因此要建立有效機制對其加強管理。另一方面，新技術應用有助于解決現(xiàn)實難題，但智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風險，要加強與相關行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調，共同探討業(yè)務剩余風險管理問題。

“貨幣體系作為市場經(jīng)濟的基石，標準的統(tǒng)一尤為關鍵。在移動支付高度發(fā)達的現(xiàn)代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。”范一飛稱。

范一飛強調，在推進數(shù)字人民幣生態(tài)建設方面，受理環(huán)境和應用場景拓展亟待破局，而標準的統(tǒng)一和規(guī)范是關鍵所在。為了實現(xiàn)數(shù)字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業(yè)務流程、技術規(guī)范等維度加快推進數(shù)字人民幣體系的標準化建設。

“具體來講，要推動數(shù)字身份、報文規(guī)范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規(guī)范和標準的統(tǒng)一，實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以‘一碼通掃’，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。”范一飛建議。

中國人民銀行原行長周小川表示，數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎設施之一，也是對央行支付系統(tǒng)的一次大的升級。既包括技術上的升級，也包括組織架構和業(yè)務模式上的升級。通過這一升級，將實現(xiàn)全國支付市場的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗，為數(shù)字金融的發(fā)展提供重要的底部支撐。

周小川指出，當前，美歐等發(fā)達國家把數(shù)字貨幣的重點放在跨境支付上。而數(shù)字人民幣應將重點放在零售環(huán)節(jié)，可以給各類人群提供更大的日常支付便利。數(shù)字人民幣在研發(fā)之初就已確定了可控匿名的設計思路，對個人數(shù)據(jù)和隱私進行保護，同時又能滿足反洗錢、反恐怖融資等監(jiān)管需求。

“很明顯，零售支付是做好跨境支付的重要基礎。試想，如果兩國各自沒有高效安全的數(shù)字貨幣零售支付安排，就很難實現(xiàn)跨境連通。當然，這還需要國與國之間在外匯管理政策與金融基礎設施方面的協(xié)調配合。”周小川稱。

不久前，人民銀行上海總部發(fā)布消息，人民銀行上海總部積極響應人民銀行總行、國家外匯管理局促進外貿新業(yè)態(tài)新模式健康持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展等要求，充分應用外匯管理便利化政策，大力支持跨境電商等新業(yè)態(tài)發(fā)展。

目前，上海地區(qū)開展跨境電子商務的支付機構有7家，銀行有1家，機構數(shù)量和結算量均居全國第一，每年為超百萬家中國賣家提供高效的全球收款服務，助跨境電商中小企業(yè)輕松“出海”并降本增效。同時，支持境內支付機構參與構建合規(guī)的海外支付網(wǎng)絡，滿足國人對全球化商品和服務的多元化需求，為境內消費者提供跨境海淘、留學等經(jīng)常項下的支付服務。

2022年前三季度，上海總部轄內支付機構提供跨境外匯支付服務涉及交易金額136.2億美元。其中，助力中國賣家跨境收匯金額合計81.9億美元，服務中國買家跨境消費金額合計54.3億美元。

人民銀行上海總部表示，下一步，將繼續(xù)支持外貿新業(yè)態(tài)發(fā)展，指導轄內支付機構落實真實性審核義務，在合規(guī)基礎上穩(wěn)健開展跨境外匯電子商務的結算服務；鼓勵支付機構與全國各地跨境電商綜合試驗區(qū)、跨境公共服務平臺、跨境電商協(xié)會等合作，與產業(yè)各方共同探索解決境外推廣、國際物流、稅費等痛點難點問題，并在跨境電商綜合試驗區(qū)開展聯(lián)合營銷活動。