互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)現(xiàn)狀與問題研究

陳慧榮 李若娜

北京理工大學(xué)珠海學(xué)院

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)發(fā)展背景

（一）政策環(huán)境分析

在2018年3月5日，我國(guó)舉行了第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議。在會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)向大會(huì)報(bào)告過去五年的政府工作，其中提到的“加快金融體制改革，改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，著力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。”這不僅是對(duì)于整個(gè)金融體系的要求，也是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展要求，是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的清晰定位。通過分析每年政府工作報(bào)告中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的提法，也能看出政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的政策由淺入深，逐步細(xì)化，逐步健全完善，同時(shí)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)更加健康的市場(chǎng)環(huán)境。

在2021年3月11日，我國(guó)舉行了中華人民共和國(guó)第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)第四次會(huì)議，在會(huì)議上表決通過了關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃決議。“十四五”規(guī)劃明確將創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作為發(fā)展方向，進(jìn)一步具體到金融科技領(lǐng)域，其中“要提升金融科技水平”成了金融行業(yè)發(fā)展的全新指向。我國(guó)將更加注重金融科技運(yùn)用于提升金融服務(wù)效率和普惠性，以實(shí)現(xiàn)通過數(shù)據(jù)完成經(jīng)營(yíng)和資本轉(zhuǎn)化，整合優(yōu)質(zhì)資源，探索科技創(chuàng)新和金融行業(yè)深度創(chuàng)新以攻克綠色金融、普惠金融等薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展障礙。回看政府過往的工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)金融從未缺席，這表明政府高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可或缺的力量。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

早在2017年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)營(yíng)收規(guī)模就已達(dá)到25654億元，成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)增速在經(jīng)歷2016年宏觀經(jīng)濟(jì)下行造成互聯(lián)網(wǎng)廣告市場(chǎng)受到?jīng)_擊從而在一定程度上影響網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體走勢(shì)之后的首次回升。在2019年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)營(yíng)收增速開始趨于平穩(wěn)，規(guī)模逐漸步入了平穩(wěn)發(fā)展期。在2021年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)營(yíng)收規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了73428.3億元，由此預(yù)測(cè)未來三年中，其增速會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐步調(diào)整以及各領(lǐng)域商業(yè)模式逐漸成熟之后，持續(xù)步入穩(wěn)定發(fā)展期。

通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)個(gè)人可投資金融資產(chǎn)規(guī)模從2016年的121萬億元已經(jīng)增長(zhǎng)到2021年199萬億元。其中，國(guó)內(nèi)高凈值人群的個(gè)人可投資金融資產(chǎn)超過1000萬元人民幣的客戶數(shù)量達(dá)到近296萬人。2021年，中國(guó)共17個(gè)省市的高凈值人群數(shù)量超過5萬，高凈值人群從一線城市向周邊區(qū)域擴(kuò)展，進(jìn)一步加強(qiáng)三大經(jīng)濟(jì)圈的高凈值人數(shù)集中度。在高凈值人群中，年輕群體創(chuàng)富速度進(jìn)一步加快，占比從16%上升至20%。同時(shí)新中產(chǎn)群體正逐漸發(fā)展為中國(guó)消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)闹髁姡w現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)、金融業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展產(chǎn)業(yè)中比重的提升。由此可見，我國(guó)居民財(cái)富的積累正處于上升階段，其增強(qiáng)財(cái)富管理市場(chǎng)的需求，從而為行業(yè)發(fā)展帶來了動(dòng)力。

（三）社會(huì)環(huán)境分析

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，到2021年12月底，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)近10.32億，我國(guó)網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)使用率占比接近70%。同時(shí)，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民的規(guī)模以驚人的速度增長(zhǎng)，從2013年的5億人增長(zhǎng)到了2021年的10.32億人，中國(guó)網(wǎng)民中能夠通過手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的比例已經(jīng)達(dá)到了99.7%。國(guó)人對(duì)于智能手機(jī)應(yīng)用的依賴程度日趨提升，入網(wǎng)門檻下降、互聯(lián)網(wǎng)普及程度日益提高以及移動(dòng)智能手機(jī)的全面普及，極大地改變了當(dāng)下人們普遍的生活理念和思維方式。接受線上理財(cái)?shù)膰?guó)民數(shù)量占比擴(kuò)大，為互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)服務(wù)穩(wěn)步發(fā)展和擴(kuò)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（四）技術(shù)環(huán)境分析

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資交易和信息中介服務(wù)等資源整合，搭建新型金融業(yè)務(wù)模式，綜合普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等眾多不同于傳統(tǒng)金融的金融模式，進(jìn)一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康高效發(fā)展，科技深度應(yīng)用進(jìn)行優(yōu)質(zhì)資源整合以保證金融領(lǐng)域服務(wù)工作質(zhì)量和效率。數(shù)字金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同，對(duì)數(shù)據(jù)、數(shù)字的分析與審核是數(shù)字金融的主要核心。而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要核心在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將相應(yīng)的金融服務(wù)，開放給用戶。但兩者的目標(biāo)是一致的，都是希望通過技術(shù)的發(fā)展，來提升用戶服務(wù)質(zhì)量，降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本等。

科技創(chuàng)新領(lǐng)域和金融資本領(lǐng)域的有機(jī)結(jié)合是科技金融的核心理念。在此過程中能夠?yàn)檎幱诎l(fā)展階段初創(chuàng)期到成熟期的科技發(fā)展企業(yè)提供融資支持和其發(fā)展過程中需要的一系列金融服務(wù)政策、制度的系統(tǒng)化安排。同時(shí)，金融科技領(lǐng)域所具有的更新迭代速度快、橫跨行業(yè)多、資源混合整理等特點(diǎn)，為大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿創(chuàng)新性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和資源整合疊加提供保障。目前全球數(shù)據(jù)積累存量已達(dá)到引爆新一輪行業(yè)變革的規(guī)模和水平，全球數(shù)據(jù)正以每年40%左右的速度快速增長(zhǎng)，其中金融數(shù)據(jù)占比很高。科學(xué)技術(shù)的爆發(fā)性發(fā)展正在滲透于金融行業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展模式。科技極大地改變了金融業(yè)的形態(tài)，還將發(fā)展成為未來金融發(fā)展的制高點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)就是在已有技術(shù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行應(yīng)用創(chuàng)新，旨在降低用戶理財(cái)成本、提供個(gè)性化服務(wù)并提高市場(chǎng)效率。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下理財(cái)市場(chǎng)用戶規(guī)模持續(xù)上升

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用數(shù)量用戶由2015年的2.4億人增加至2021年的6.3億人，增長(zhǎng)超1.6倍。由此可見，國(guó)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融已建立信任，對(duì)智能理財(cái)服務(wù)的需求逐漸增強(qiáng)。越來越多的投資者開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新，我國(guó)投資散戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)投資的參與程度也與日俱增。

互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)服務(wù)能夠加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與個(gè)人綜合理財(cái)?shù)纳疃热诤希罨湫畔⒓夹g(shù)在智能理財(cái)領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，以培育網(wǎng)絡(luò)化、智能化、協(xié)同化的新模式為突破，提供智能化、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，開展體驗(yàn)式、共享式理財(cái)服務(wù)。

（二）理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品線不斷拓展，專業(yè)性理財(cái)規(guī)劃操作復(fù)雜

當(dāng)眾多理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上推出時(shí)，我國(guó)居民由于金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)判斷能力不足，會(huì)影響理財(cái)方面的決策能力。同時(shí)，由于時(shí)間和精力有限，投資者很難去選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。此外，長(zhǎng)期以來，不同文化程度的家庭對(duì)新技術(shù)、新工具、新產(chǎn)品接受程度存在明顯的差異。對(duì)于文化程度較低的家庭來說，傳統(tǒng)理財(cái)規(guī)劃往往難以理解，幫助效果不佳，無法實(shí)現(xiàn)有效財(cái)富管理，這為互聯(lián)金融智能理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了契機(jī)。向用戶提供個(gè)性化、智能化、定制化的理財(cái)服務(wù)，能夠在一定程度上滿足用戶多樣化的理財(cái)需求。智能金融理財(cái)平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有信息傳播范圍大、速度快、受限小的特點(diǎn)從而更加全面了解市場(chǎng)和產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)動(dòng)向、大類資產(chǎn)走勢(shì)做出更加精準(zhǔn)的判斷，建立完善的產(chǎn)品篩選體系，幫助用戶進(jìn)行理財(cái)決策，為其量身制定理財(cái)規(guī)劃。

其五，利用變式訓(xùn)練提升與鞏固數(shù)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)。在變式訓(xùn)練期間使學(xué)生在已經(jīng)完成的函數(shù)動(dòng)點(diǎn)問題中不斷積累豐富的解題經(jīng)驗(yàn)。

（三）個(gè)人投機(jī)性投資日趨減弱，更加重視資產(chǎn)配置的合理化

資產(chǎn)配置是由投資者個(gè)人根據(jù)各自的投資管理目標(biāo)，將資金分配在不同類別的投資產(chǎn)品。合理的資產(chǎn)配置可平滑風(fēng)險(xiǎn)、讓風(fēng)險(xiǎn)收益比最大化。資產(chǎn)配置的主要目的是在獲得預(yù)期收益的同時(shí)，能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶積累了相當(dāng)豐厚的財(cái)富，同時(shí)在復(fù)雜多變的社會(huì)、資本市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)財(cái)富合理分配的訴求也越來越強(qiáng)烈。雖然金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給人們帶來更多投資機(jī)會(huì)，但也帶來了各種風(fēng)險(xiǎn)。正因如此，掌握資產(chǎn)配置的技能變得尤為重要，智能理財(cái)行業(yè)對(duì)于資產(chǎn)配置服務(wù)的需求也隨之增加。

互聯(lián)網(wǎng)便捷性可以使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品管理及整體運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本得到有效降低，同時(shí)具有低門檻、高綜合性等特點(diǎn)，貼合大眾理財(cái)需求。項(xiàng)目所設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)平臺(tái)具有理財(cái)分析、用戶交流、個(gè)人信息等模塊功能，擁有操作便捷、零手續(xù)費(fèi)、功能多樣化等特點(diǎn)，滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶融資、理財(cái)、互助等需求，涵蓋不同年齡段用戶所需要的理財(cái)項(xiàng)目，能夠優(yōu)化大眾理財(cái)結(jié)構(gòu)，幫助使用者構(gòu)建合理、成熟的理財(cái)觀念。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)發(fā)展存在問題

（一）兩者皆為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，聯(lián)合形成風(fēng)險(xiǎn)疊加

目前金融智能理財(cái)行業(yè)被大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技滲透。高速發(fā)展的科技為金融智能理財(cái)?shù)倪M(jìn)一步發(fā)展提供了內(nèi)生動(dòng)力。科技對(duì)金融的影響加深，互聯(lián)網(wǎng)智能、數(shù)字金融均呈現(xiàn)出多點(diǎn)開花的勁頭。但從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)均為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其進(jìn)一步融和之后“雙系統(tǒng)”風(fēng)險(xiǎn)疊加。現(xiàn)在我國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，雖然科學(xué)技術(shù)水平隨已步入了世界前列，但部分核心科技能力仍未掌握，網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)嚴(yán)峻。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)并未發(fā)展成熟，安全防護(hù)投入仍然不足，高精尖頂部人才匱乏，仍存在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)沒有災(zāi)備，其將直接移植到互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)中，將有可能形成系統(tǒng)癱瘓、信息泄露、財(cái)產(chǎn)損失等情況。

在互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)過程中，相關(guān)金融數(shù)據(jù)由云計(jì)算服務(wù)商進(jìn)行內(nèi)部?jī)?chǔ)存、隔離防護(hù)和加密等，其通過共享虛擬機(jī)進(jìn)行，存在被竊取可能性。另外，云計(jì)算平臺(tái)對(duì)于金融信息的處理一般采取開放性、資源共享，進(jìn)一步增大單體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率。在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)相關(guān)客戶資料、數(shù)據(jù)信息等儲(chǔ)存資源反復(fù)利用與再次分配的過程中，可能存在數(shù)據(jù)擦除不徹底等情況。目前的數(shù)據(jù)開放程度仍在持續(xù)發(fā)展，部分金融數(shù)據(jù)可能將用于數(shù)據(jù)對(duì)比、關(guān)聯(lián)系分析方面，進(jìn)而加大互聯(lián)網(wǎng)智能理財(cái)信息保密處理難度，風(fēng)險(xiǎn)疊加更為明顯。

（二）線上理財(cái)未能完全突出自身科技優(yōu)勢(shì)

就目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)發(fā)展情況而言，線上與線下理財(cái)仍存在較大差異性，所處背景以及所具備的條件均具有差異性，線上理財(cái)僅采用直接照搬線下理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)將很難滿足客戶的需求。例如對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，線上模式與線下模式差異較小，更多需求者會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)、后續(xù)服務(wù)、產(chǎn)品了解等因素，偏向于選擇線下理財(cái)方式。就此而言，線上投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)還僅是消除其空間上的限制，并未將其實(shí)際的科技優(yōu)勢(shì)完全突出。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)缺乏市場(chǎng)有效監(jiān)督，監(jiān)管模式亟待改進(jìn)

在監(jiān)管方面，傳統(tǒng)金融理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)差異較大，互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)建立在開放性平臺(tái)，產(chǎn)品、業(yè)務(wù)方面在科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展下創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)范圍、地域等方面受限制程度更小，因此在監(jiān)管難度上較傳統(tǒng)金融理財(cái)監(jiān)管難度更大，要求更多。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)目前呈現(xiàn)出的特點(diǎn)有兩個(gè)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)行業(yè)的大多數(shù)企業(yè)涉足多個(gè)金融業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)范圍廣，且存在相關(guān)性。二是企業(yè)存在跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)、跨境經(jīng)營(yíng)。互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)企業(yè)大多注冊(cè)地在北京、上海、杭州、深圳等地，服務(wù)覆蓋范圍為全國(guó)，同時(shí)我國(guó)頭部互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)企業(yè)已開展跨境服務(wù)，服務(wù)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，涉及幣種增加。以上特點(diǎn)，進(jìn)一步要求監(jiān)管模式的完善。

圖15：智能理財(cái)示意圖

目前來說我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)市場(chǎng)還處于發(fā)展階段，我國(guó)投入人力、物力規(guī)范市場(chǎng)，但目前監(jiān)管力度仍不足，該市場(chǎng)缺乏有效監(jiān)督，存在許多灰色地帶、黑灰色領(lǐng)域，對(duì)金融安全造成風(fēng)險(xiǎn)，限制互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)進(jìn)一步發(fā)展。隨著科技持續(xù)高速發(fā)展，安全隱患在不斷地增多，監(jiān)管、監(jiān)督措施未能有效完善落實(shí)至所需程度。傳統(tǒng)金融監(jiān)管缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融智能理財(cái)監(jiān)督，跨部門聯(lián)合監(jiān)管及協(xié)調(diào)機(jī)制還未形成，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)缺乏客戶的信任，嚴(yán)重影響行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（四）信息披露機(jī)制不完善，信息安全問題突出

互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)依賴于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展離不開難以計(jì)數(shù)的信息、數(shù)據(jù)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)信息披露主要存在有：信息不對(duì)稱、不及時(shí)以及存在安全問題兩大隱患。其中，信息不對(duì)稱、不及時(shí)主要體現(xiàn)在目前互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)仍不夠完善，尤其是網(wǎng)絡(luò)軟件硬件信息數(shù)據(jù)處理問題，產(chǎn)品無法準(zhǔn)確、精確分析市場(chǎng)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步造成信息不對(duì)稱、不及時(shí)。

安全問題主要來自大數(shù)據(jù)風(fēng)控和用戶的隱私保護(hù)，其具有一定的沖突：一方面需要滿足對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)，另一方面大數(shù)據(jù)風(fēng)控需要運(yùn)用個(gè)人數(shù)據(jù)作為基本數(shù)據(jù)。因此，如何合理平衡大數(shù)據(jù)應(yīng)用的同時(shí)還能充分有效地保護(hù)客戶隱私成為其需要解決的問題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)服務(wù)還存在多方面風(fēng)險(xiǎn)，其不僅有在傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)中普遍存在的流動(dòng)性、市場(chǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)，還存在基于信息數(shù)據(jù)技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，以及新業(yè)態(tài)的安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。目前支撐互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)?shù)男录夹g(shù)發(fā)展不夠成熟，安全機(jī)制尚未完善。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)發(fā)展對(duì)策與建議

（一）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步進(jìn)行金融創(chuàng)新

多年以來，我國(guó)傳統(tǒng)理財(cái)存在著服務(wù)局限在銀行及財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等線下網(wǎng)點(diǎn)開展、服務(wù)質(zhì)量受客戶經(jīng)理專業(yè)度影響有不穩(wěn)定性，并且由于受到人力以及投資門檻等因素的限制，理財(cái)服務(wù)范圍難以覆蓋到大眾投資者。我國(guó)目前仍存在大量理財(cái)意識(shí)較為淡薄的群體，其中農(nóng)村人口占比較大，也是傳統(tǒng)理財(cái)最難覆蓋的一個(gè)區(qū)域。對(duì)比傳統(tǒng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)在服務(wù)方式、價(jià)值導(dǎo)向、決策方法、覆蓋人群、服務(wù)時(shí)間上都有著較為明顯的優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)便捷性能夠降低理財(cái)產(chǎn)品管理和運(yùn)營(yíng)成本，而其具有的長(zhǎng)尾效應(yīng)更能夠聚合個(gè)人用戶零散資金，幫助個(gè)人零散資金獲取收益和回報(bào)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步推進(jìn)金融創(chuàng)新，充分發(fā)揮其長(zhǎng)尾效應(yīng)擴(kuò)大服務(wù)廣度與深度，進(jìn)一步完善行業(yè)理財(cái)功能，滿足各類人群融資、理財(cái)?shù)刃枨螅瞥龊w用戶不同年齡所需要的理財(cái)項(xiàng)目，優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)，幫助理財(cái)意識(shí)淡薄人群構(gòu)建合理、成熟理財(cái)觀念。行業(yè)應(yīng)基于底層技術(shù)的賦能應(yīng)用，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式創(chuàng)新基礎(chǔ)，將其與金融理財(cái)業(yè)務(wù)深入融合，利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化、創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程，豐富理財(cái)產(chǎn)品類型，拓展理財(cái)服務(wù)邊界，探索金融科技與理財(cái)業(yè)務(wù)的融合方式。理財(cái)業(yè)務(wù)能夠助力金融科技發(fā)展、拓寬其覆蓋面、提高其普及度。金融科技能夠?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新注入動(dòng)力，提高理財(cái)業(yè)務(wù)效率，完善理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)的普及性進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)便捷、覆蓋廣、信息更新速度快的特點(diǎn)提高互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)?shù)钠占俺潭龋沟贸鞘小⑥r(nóng)村的群體均可以享受具有同等專業(yè)程度的理財(cái)服務(wù)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)服務(wù)半徑，積極響應(yīng)國(guó)家各類政策。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)研發(fā)，培養(yǎng)復(fù)合型人才

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)人才水平參差不齊，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)行業(yè)人才目前也較為匱乏。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)行業(yè)持續(xù)發(fā)展過程中仍以來國(guó)家技術(shù)，而提高技術(shù)的關(guān)鍵一步即是高端人才的培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)行業(yè)屬于復(fù)合型行業(yè)，對(duì)于人才要求也是需要培養(yǎng)金融理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)智能兩大方面，其要求進(jìn)一步提高難度也隨之增加。因此，我國(guó)應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)技術(shù)研發(fā)問題，加大培養(yǎng)復(fù)合型人才投入，制定針對(duì)性培養(yǎng)計(jì)劃和制度，開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)科，加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培養(yǎng)，鼓勵(lì)人才流動(dòng)與交流。另外，對(duì)于國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)?shù)娜瞬殴芾砗头峙渲贫龋嘘P(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的人才分配，為行業(yè)發(fā)展提供內(nèi)在動(dòng)力。

此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)行業(yè)監(jiān)管人才也需要進(jìn)行針對(duì)性培養(yǎng)和教育，根據(jù)行業(yè)的不斷創(chuàng)新與進(jìn)步制定動(dòng)態(tài)、靈活培養(yǎng)指南，以此來配合完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制與效率。

（三）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與技術(shù)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融智能理財(cái)上的應(yīng)用不僅能夠提供內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力，還能夠解決行業(yè)的管理難題。金融行業(yè)存在通過資金配置支付清算、信用創(chuàng)造等方式將單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性，要實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的監(jiān)管，其出發(fā)點(diǎn)應(yīng)立足控制金融智能理財(cái)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，保護(hù)客戶主體利益，政府監(jiān)管體系在整個(gè)監(jiān)管過程中應(yīng)作為其制度保障。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)監(jiān)管方面，有關(guān)部門應(yīng)完善包括消費(fèi)者權(quán)益、企業(yè)管理等相關(guān)政策法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)監(jiān)管體系改革進(jìn)程，健全法律法規(guī)，提高針對(duì)性和擴(kuò)大應(yīng)用范圍。

其次，有關(guān)部門應(yīng)通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)市場(chǎng)征信體系，建立健全信用數(shù)據(jù)庫，制定清晰制度劃分互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)信息數(shù)據(jù)，其重點(diǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)與監(jiān)管系統(tǒng)、征信系統(tǒng)進(jìn)行連接，積極探索政府管理與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)信息數(shù)據(jù)共享、共同管理。進(jìn)一步要求嚴(yán)格按照信息披露規(guī)定真實(shí)準(zhǔn)確向政府分享信息數(shù)據(jù)，形成真實(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)體系。

在監(jiān)管過程中，有關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)發(fā)展方向進(jìn)行修正，控制目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)不斷創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)擴(kuò)大監(jiān)管范圍，對(duì)于企業(yè)服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)以及表內(nèi)外、境內(nèi)外管理實(shí)現(xiàn)全覆蓋，明確橫向、縱向監(jiān)管責(zé)任與界限，建立責(zé)任追究機(jī)制，營(yíng)造合法合規(guī)的發(fā)展市場(chǎng)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)制度，提高行業(yè)安全性

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)安全性保障的第一步應(yīng)該規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身存在的技術(shù)漏洞可能給金融體系帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)技術(shù)食物、設(shè)備故障或者平臺(tái)系統(tǒng)終端等在運(yùn)行過程中難以控制但可能出現(xiàn)的問題會(huì)造成業(yè)務(wù)中斷、失效。行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融智能理財(cái)?shù)年P(guān)聯(lián)程度，加快創(chuàng)新研發(fā)出我國(guó)自主的先進(jìn)技術(shù)，減少引進(jìn)和依賴國(guó)外技術(shù)和設(shè)施帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)過程中，最重要的數(shù)據(jù)和信息即是客戶個(gè)人信息。因此行業(yè)內(nèi)企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步完善客戶信息保障系統(tǒng)，提高對(duì)客戶信息處理的私密性、安全性，避免出現(xiàn)客戶信息外泄的情況，對(duì)個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理。同時(shí)，在針對(duì)金融理財(cái)方面的數(shù)據(jù)處理技術(shù)應(yīng)進(jìn)一步提高，致力于為需求者提供最為匹配的理財(cái)規(guī)劃，充分發(fā)揮智能作用。

最后，從行業(yè)發(fā)展大角度來看，完善互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)行業(yè)發(fā)展制度，提高準(zhǔn)入門檻，完善相關(guān)立法，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)?shù)牡怯泜浒赋蔀樾袠I(yè)持續(xù)發(fā)展的一個(gè)必備條件。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有虛擬性，通過建立健全行業(yè)制度，加大對(duì)交易的真實(shí)性、合法性的管理，能夠提高行業(yè)整體安全性，保護(hù)各方權(quán)益。

結(jié)語

目前，金融業(yè)正在快速邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的融合發(fā)展已逐漸成為一種不可阻擋的趨勢(shì)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)發(fā)展背景良好，就政策、技術(shù)、行業(yè)、社會(huì)等環(huán)境而言，均為其高速發(fā)展提供了便捷。設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)平臺(tái)旨在通過大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算等這些新興前沿的信息科技，改寫數(shù)據(jù)處理、傳輸、分析以及共享方式方法，順應(yīng)我國(guó)當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，催生理財(cái)方式變革，增強(qiáng)理財(cái)渠道的多樣化，提高理財(cái)配置服務(wù)與用戶實(shí)際需求匹配度，開辟理財(cái)市場(chǎng)更廣闊的發(fā)展空間。在行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一系列亟待解決的問題：線上理財(cái)未能完全突出自身科技優(yōu)勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)缺乏市場(chǎng)有效監(jiān)督、監(jiān)管；信息披露機(jī)制不完善，信息安全問題突出。顯然，有關(guān)部門要從多個(gè)方面采取措施和創(chuàng)造條件，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)可持續(xù)長(zhǎng)期健康發(fā)展，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財(cái)?shù)钠椒€(wěn)、高速發(fā)展創(chuàng)造、提供良好的環(huán)境。