鄉村振興戰略背景下遼寧農民合作社信用合作的困境及對策研究

摘 要：農民合作社信用合作是一種新興的合作金融形式。本文探究了遼寧農民合作社信用合作的困境，并提出了切實可行的對策。旨在促進遼寧農民合作社信用合作的規范運行與高質量發展，賦能遼寧農業強省建設和鄉村全面振興。

關鍵詞：鄉村振興戰略；農民合作社；信用合作

一、遼寧農民合作社信用合作的特點

（一）資金互助的基礎

合作社信用合作建立在農民之間相互信任和合作基礎上。合作社作為一個組織形式，通過成員間資金互助來解決農民個體在資金需求方面的困難。農民合作社信用合作強調成員之間的互助和共同發展，通過共同出資、共同負責方式，形成穩定可靠的資金支持機制。

（二）靈活的資金來源

一是資金來源多元化。農民合作社通過吸引多個成員入社進行資本的集聚和流通，再實現內部信用合作。二是自由意識和經營理念相互匹配。在內部信用合作中，成員之間有著共同意愿和理念，他們的自由意識和經營理念相互匹配、相互信任。

（三）風險共擔的機制

在資金互助過程中，成員共同承擔風險、共同擔保、共同負責，確保合作社內部資金安全健康運轉在信用合作過程中，合作社成員需要建立起共同意識，形成認同的合作理念，這種共同意識能夠增強合作社成員之間的凝聚力和協作精神。

（四）增強農民群體凝聚力

合作社信用合作通過資金互助的方式增強了農民群體的凝聚力。成員之間的互助和共同發展，加強了彼此之間的聯系和合作，形成了一種緊密的群體關系。信用合作不僅是資金的互助，更重要的是通過互助增強農民群體凝聚力和團結性，促進農民共同發展。

（五）促進農業發展與農民收入增長

合作社信用合作可促進農業發展和農民收入增長。通過資金互助，合作社能夠為農業生產者提供資金支持，改善其生產條件，提高農產品質量和產量。同時，信用合作還能促進農產品流通和市場化，提升農民銷售渠道和收益水平，實現農民收入增長和農業可持續發展。

二、遼寧農民合作社信用合作的困境分析

（一）資金互助規模有待擴充

1.大型合作社數量不多、互助資金充足性不高。遼寧農民合作社數量較多，但大部分規模較小，難以形成規模化資金互助。由于商業銀行對農村地區的信貸投入相對較少，導致合作社自身融資困難。目前大型合作社數量比較稀少，而只有大型合作社才有充足資金實力，才能實現規模化資金互助，推進農業強省建設。

2.信息不對稱較明顯。由于目前遼寧省農民合作社主要依靠內部成員之間的借貸，缺少外部信用合作，導致相關信息無法公開。內部成員對于投資者在其他社會領域的信用情況知道得很少，無法真正了解投資者的真實信用水平，也無法關閉資金投資流失風險。

（二）信用評估體系不健全

1.評估主要基于表面因素。由于在農村地區，以往的評估主要依靠親戚、朋友等社交關系，同時引入了一些表面因素，如有無信用卡、有無大額存款等。這種評估方式有太多的主觀性，很難客觀反映資金使用人的信用狀況，給資金互助帶來一定的風險。

2.難以收集有效信息進行評估。在評估時，鑒于缺乏較可靠的信用評估方式和數據來源，無法客觀地了解借款人真實信用狀態。同時，由于合作社內部社交圈相對封閉，也難以掌握其他方面信息，導致評估不準確，借款人信用狀況難以被準確評估，從而造成信用不良和投資風險增大。

3.信用評估體系尚未建立。當前，遼寧農民合作社內部缺乏一個完備的信用評估體系，信用評估標準不統一，缺少真正客觀、公正的評估標準，導致無法細致、全面評估其信用狀況，使得各項資金互助活動無法規范開展。

（三）資金風險難以控制

1.缺少有效的信用評估、信息透明性有待提升。在資金互助過程中，缺乏有效信用評估，較難掌控合作資金的風險水平和信用情況，從而難以對違約風險進行評估和監控。由于信息對稱性，難以了解借款人真實的資金狀況，從而難以做出科學、合理的合作金融決策。

2.互助資金供需方利益多元。在資金互助過程中，借貸雙方的利益不完全相同。資金提供方通常希望獲取更高的回報，而借款人通常希望獲得更低利率的貸款。由于借款人和資金提供人的利益差異，難以在資金使用和分配方面達成共識，引致互助資金風險。

3.監管機制不健全。在資金互助的過程中，缺少有效的監管機制和監督措施，容易導致資金投入被濫用和亂用，從而導致資金互助的風險增大。

三、遼寧農民合作社信用合作困境的化解對策

（一）針對資金互助規模小的應對措施

1.通過發展大型農民合作社，提升互助資金規模，集中力量打造現代化規模化農民合作社，快速提高合作社生產力水平。支持合作社籌措有利于項目發展的融資方式、加強對農民合作社的金融服務，提高融資成功率。

2.建立信用聯合體或信用合作社，維護社區內部的信用機制，拓寬信息渠道，加強與合作單位之間的交流和合作；比如，遼寧省阜新市左家鎮地區，建立了信用社區，通過互聯網技術將社會信用得分的信息進行公開，實現了信息公開、交流和合作等目的。

（二）針對信用評估體系不健全的應對措施

1.可利用大數據、人工智能等技術，制定更科學公正的信用評估標準。利用現代技術優化評估方法，以數字化的方式對資金使用人的信用狀況進行評估，提高評估的準確性。

2.建立信用聯合體，打通信息閉塞，各合作社可在此平臺公開展示自身信用狀況，為其他合作社提供可供參考的信息，同時采取多種方法開展信用互助和信用分享，為合作社間的信用建設提供支持。

3.加強對農民合作社監管和宣傳力度。政府可以出臺一些可行的政策，并定期對合作社的運營開展檢查和評估。可以對在平臺運營的各農民合作社進行貸款、稅收等方面的支持，尤其是對監管的力度，更需深入加強。

（三）針對資金風險難以控制應對措施

1.需要加強對資金風險的認知和風險教育，引起農民合作社重視。讓合作社成員充分意識到資金互助的風險性和不確定性，通過引導他們形成風險意識，增加選擇權、持有權、控制權，提高其對資金風險的控制能力，來減少資金風險。

2.農民合作社在資金互助過程中應建立較完善的風險防控機制。建立團隊負責資金管理，明確資金使用范圍和流程，并且定期審核資金使用記錄，及時發現并解決問題。加強對資金來源的管理，防止非法資金進入，同時加強資金流向監管，定期公示資金使用情況，維護征信良好。

3.合作社應該高度重視信息化建設，實現對資金流向的精準監控。可使用人工智能等先進技術實現智能化風險控制，從而預警可能出現的風險，并且對風險及時防控。將安全、高效的信息管理作為合作社的一項重要舉措來完成，推動合作社信息化的實現。

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