基于灰色關聯分析理論的浙江省“惠民?！庇绊懸蛩胤治?/h1>
2023-04-29 00:00:00薛佳瑩楊瀟宇劉騰龍
村委主任 2023年6期
摘要：近年來，普惠型商業醫療保險在全國各地迅速發展，與此同時，也出現了諸多問題。為更好發揮“惠民?！逼栈莺徒】碉L險防范作用，滿足廣大民眾日益增長的健康保障需求，文章采用灰色關聯度分析方法，結合浙江省“惠民?！卑l展現狀，從城鄉居民人均可支配收入、醫療保健消費占人均收入比重、老齡化程度和GDP四大層面探討了其對浙江省“惠民保”參保人數的影響，以期進一步豐富和完善惠民保，為惠民保的深入和廣泛開展提供理論支撐，為惠民保體系的構建與運行提供政策參考。研究結果表明，GDP、城鄉居民可支配收入以及老齡化等因素對浙江省“惠民?！眳⒈Ｈ藬导磪⒈Ｐ枨螽a生較大的影響。
關鍵詞：惠民保；保險需求；影響因素；政策建議
文章編號：1674-7437（2023）06-0109-04" " " "中國圖書分類號：F842.6" " " "文章標識碼：A
基金項目：2022年江蘇省大學生創新創業訓練計劃“惠民保防范和化解規模性致貧返貧風險作用機理及實現路徑研究——以“浙麗保”為例”（202211287019Z）。
作者簡介：薛佳瑩（2003-），女，漢族，江蘇常州人，在讀本科，研究方向為金融學。
保險作為國家和社會的穩定器，關系國計民生。作為普惠型商業健康保險代表，“惠民?！睂τ谕晟贫鄬哟吾t療保障體系、提升人們獲得感與安全感有積極意義；同時，“普惠”的惠民保有望在堅決守住不發生規模性返貧底線、全面推進鄉村振興和實現共同富裕等方面發揮重要作用。但自2020年在全國鋪開以來，“惠民?！泵媾R著可持續發展難、發展不均衡等問題。因此，為進一步推廣“惠民?！碑a品、滿足人們日益增長的健康保障需求，分析惠民保需求影響因素是必要的。作為經濟最活躍的省份之一，浙江省在推進惠民保發展方面也居于國內領先地位，同時也十分注重發揮惠民保在防范和化解因病致貧返貧風險、助力地區共同富裕方面的作用。研究浙江省惠民保的影響因素便于提前預見我國推進“健康中國”建設中普惠型商業保險整體發展情況，從而探尋惠民保在全國持續性發展的新路徑。
1" "浙江省惠民保的發展現狀
“惠民?！弊鳛橛傻胤秸跋嚓P部門指導、保險公司商業運作、與基礎醫?；檠a充的地方定制型普惠商業健康險，有利于完善多層次醫療保障有序銜接，積極發展商業醫療保險[1]。2015年惠民保發軔于深圳，三年來，各地逐漸探索出契合本地的“惠民保”發展方案。但從省級層面來看，惠民保發展情況最好的當屬浙江。
浙江省銀保監局2023年2月發布的數據顯示，浙江惠民型商業補充醫療保險（以下簡稱“浙里惠民保”）2022年率先實現省域全覆蓋，承保2 774.8萬人，提供風險保障54萬億元，參保率達58.1%，續保率達76.6%，其參保率較2021年提高了4.5個百分點，各項指標居全國首位[2]。
除去浙江省自身良好的經濟基礎，政府的支持對“浙里惠民?！钡呐畈l展起了至關重要的作用。根據黨的二十大報告、國務院辦公廳印發的《“十四五”全民醫療保障規劃》以及《浙江高質量發展建設共同富裕示范區實施方案（2021-2025年）》，《深化浙江省惠民型商業補充醫療保險改革的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）發布，為“浙里惠民保”的發展列明了目標，指明了方向。《指導意見》顯示，“浙里惠民?！背蔀檎憬「哔|量發展建設共同富裕示范區重大改革“1+5+n”中的重要突破性抓手和重大改革項目[1]。
浙江省11個設區市推出的與當地經濟社會發展水平相適應的“浙里惠民?！敝贫龋谑∮騼纫褜崿F了全覆蓋，并與基本醫保緊密銜接，發揮著梯次減負作用，在有效防范化解因病致貧返貧風險方面取得了階段性成效。
與此同時，“浙里惠民保”的工作面臨著三大關鍵問題：第一，政策碎片化，“浙里惠民?！痹诨I資機制、賠付機制、清單管理等方面做法不盡相同，產品名稱不一致，亟需從全省層面統一規范。第二，客觀存在的可持續性運行風險，惠民保產品在運行中有投保人員選擇性投?，F象，建立健康運行監測指標體系，保持運行的穩定性迫在眉睫。第三，工作推進不平衡，部分地市需進一步加大“浙里惠民保”工作的推進，提升群眾的接受度[1]。
2" "浙江省惠民保的影響因素
作為新生事物，國內學者對惠民保的影響因素分析尚未達到統一，為保證統計數據的準確性，并結合浙江省惠民保發展的實際情況，文章主要從城鄉居民人均可支配收入、醫療保健消費占人均收入、老齡化程度和GDP增長這四方面來分析浙江省“惠民?！眳⒈Ｈ藬档挠绊懸蛩?。
2.1" "城鄉居民可支配收入
作為反映居民收入水平的主要指標，城鄉居民人均可支配收入是衡量居民或家庭的消費能力的重要指標。根據經濟學相關知識，可支配收入增加，人們的消費也會隨之增加。一般而言，當人們可支配收入有所提高并且生存資料消費需求達到飽和時，才有能力和需要購買發展資料乃至追求享受資料的消費[3]。近年來，浙江省經濟迅猛發展，營商環境持續優化，經濟活力不斷提升，浙江省城鄉居民人均可支配收入呈上升趨勢，2020年浙江省城鄉居民人均可支配收入為52 397元，到2022年就已經增加到60 302元，增加了約1.15倍。人均可支配收入的增長，使得人們能在滿足基本生存需求外，不斷追求更高品質的生活。收入增加提高了居民的資產，間接促進人們更加重視健康問題，改善消費支出結構。因此，文章選取浙江省的GDP來衡量浙江省發展惠民保的經濟環境。
2.2" "醫療保健消費占人均可支配收入
惠民保需求隨醫療保健消費支出增加而提升。購買“惠民?！蹦芨玫剞D移健康風險，降低未來個人醫療保健消費支出，從而促進居民消費結構調整，提升整體消費水平。浙江省居民在醫療保健上的消費占人均可支配收入的比重整體呈上升趨勢，從2020年占比37%左右到2022年穩定在43%左右。由此可以看出，浙江省居民健康管理意識不斷提升?；菝癖Ｊ轻t療保健消費中的一部分，其參保情況與居民對醫療健康的重視程度息息相關。因此，文章選取了浙江省醫療保健消費在人均可支配收入中的占比對浙江省惠民保需求的影響。
2.3" "人口老齡化程度
人口老齡化是指人口生育率降低和人均壽命延長導致的總人口中因年輕人口數量減少、年長人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態[4]。近年來，浙江省人口老齡化程度逐年攀升，三年內浙江省老齡化水平提升了將近2%。隨著老齡化的加劇，老年人對醫療衛生服務需求日益旺盛，而我國“?；尽V覆蓋”的社會醫療保險難以充分滿足老年人多樣化、高層次的醫療保障需求，市場上多數商業健康醫療保險又存在著投保門檻高、涵蓋重大疾病少等問題。在老年人群對醫療衛生服務需求日益旺盛與我國社會醫療保障體系尚未完善的矛盾之下，人口老齡化對高質量商業健康醫療保險需求的影響可見一斑[5]。而惠民保低價格、低門檻、高保障的特點對超過65歲的老年人群具有極大吸引力。因此，文章選取人口老齡化這一指標來分析其對“浙里惠民?！毙枨蟮挠绊?。
2.4" "GDP
GDP是衡量一個國家或地區經濟狀況和發展水平的重要指標。GDP的增長往往反映了一個地區經濟實力的增強。一方面，雄厚的經濟實力使財政投資更多的向居民更高層次的生活需求所傾斜，其中政府對公共健康投資的增加可以提升居民生活的幸福感，公共健康投資帶動健康產業的發展，進而有效刺激家庭公共健康投資[6]。另一方面，GDP的提高可以提升居民的實際購買力，提升居民對非生存性消費的消費能力，增加商業健康保險產品的消費，滿足其多樣化的醫療健康服務需求。2020年以來，浙江省經濟實力不斷增強，GDP從6.46萬億迅速增長到了7.77萬億。作為商業醫療補充險，惠民保連接了政府公共健康投資和家庭健康投資，受當地GDP水平影響較大。因此，文章選取浙江省GDP水平這一指標分析其對浙江省惠民保需求的影響。
3" "灰色關聯分析
3.1" "灰色關聯分析的基本原理
灰色關聯分析（Grey relational analysis）是一種多因素分析方法，用于研究不同因素之間的關聯程度和相互影響程度。它的基本原理是通過量化分析因素之間的關聯度，從而確定它們對目標因素的影響程度。
3.2" "模型建立
3.2.1" "導入原數據
參保人數、醫療保健消費占人均收入、城鄉居民可支配收入、老齡化、GDP依次用X1、X2、X3、X4、X5表示，如表1所示。由表1可以看出，參保人數、城鄉居民可支配收入、老齡化、GDP呈逐年增加趨勢，醫療保健消費占人均收入存在波動性變化（見表1）。
3.2.2" "確定序列
結合表1，定義一個序列X_i（k）用來表示第i個因素的第k個變量（i=1、2、3、4、5；k=1、2、3），則X_1（k）表示灰色關聯分析中的母序列，X_i（k）（i=2、3、4、5）表示灰色關聯分析中的子序列
3.2.3" "數據無量綱化處理
出于消除量綱的影響、便于計算的目的，對原始數據進行區間化處理，將數據歸一到區間[0.002，1]中，計算過程如下：計算歸一化系數R=（b-a）/（max（X_i（k））-min（X_i（k））），其中a、b分別為區間的最大值和最小值，然后得到數據y=a+k（X_i（k）-min（X_i（k））），得到表2數據（見表2）。
3.2.4" "計算對應差序列數據
根據表2，由Xk=|（X_i（K）-X_1（K））|計算對應差序列，得到最終數據（見表3）。
3.2.5" "計算灰色關聯度并排序
定義分辨系數a=0.5，由P=（minXk+amaxXk）/（Xk+amaxXk）來進一步得出關聯度（見表4），排序為 X4gt;X3gt;X5gt;X2。
4" "實證結論與政策建議
4.1" "實證結論
通過實證研究可以看出，在摒除政策推動力度、社會保障政策的完善程度、居民參與意愿和醫療資源的分布等因素后，可以明顯的發現老齡化、城鄉居民可支配收入以及GDP等因素對浙江省的惠民保參保人數即需求產生較大的影響，并且由此可以得出以下幾個延伸推論：
一是老齡化因素是推動參保人數增長的重要原因，因為老年人群體對醫療服務的需求較高，老年市場潛力巨大。二是城鄉居民可支配收入的增加也有助于提高參保人數，因為居民可支配收入的增加會增加他們支付醫療保險費用的能力。三是高GDP水平會增加浙江省居民的參與醫療保險的意愿和能力，對惠民保參保人數產生積極影響。四是醫療保健消費占人均可支配收入的關聯系數較小，但隨著居民健康意識的提升和醫療保健需求的增加，居民對商業健康保險的需求可能增加。五是這些因素對惠民包參保人數的影響并不是單一的，而是相互影響和交織的結果，而且它們也會受政策支持、醫療服務質量、宣傳推廣等其他因素影響。
4.2" "政策建議
我國普惠性商業醫療健康保險發展時間較短，人群覆蓋率普遍不足，如何更好地發揮惠民?！捌栈荨眱瀯荩瑸椴煌杖胨降娜后w提供更全面的健康保障，推動地區高質量發展和共同富裕，是惠民保發展的重點。
4.2.1" "針對政策碎片化，推動惠民保省級統籌
我國惠民保仍處在發展初期，相關配套制度有待完善。根據浙江省惠民保的發展經驗來看，全國多地惠民保的發展也面臨著政策碎片化和工作推進不平衡的問題。各地應盡快出臺與當地經濟社會發展水平和惠民保發展實踐相適應的法規和相關政策，推動當地惠民保在籌資機制、賠付機制、清單管理等方面實現統籌，為惠民保的健康運營營造有利的政策環境。
4.2.2" "針對產品可持續性風險，穩定體系建設
加快推進惠民保與基本醫療保險有效銜接，發揮商業保險梯次減負功能，減輕就醫負擔，更好地滿足居民醫療保健需求。惠民保應與基本醫保共同構成銜接順暢、分工明確的多層次保障體系。惠民保應擴大基本醫保目錄未涵蓋部分，對重特大疾病賠付適當傾斜，在基本醫保目錄內同適應癥藥品報銷待遇上更高，發揮居民可負擔的補充醫療保險作用，更好地滿足居民日益多元的醫療保障需求，并減輕健康意識提升、醫療保健消費需求增加給個人和家庭造成的消費壓力，緩解基本醫保壓力，更好地化解因病致貧返貧風險。
推進養老保障政策的實施，促進與社會醫療保險的協調發展。向老齡人口財政補貼，增加老齡人口的轉移性收入，彌補其對惠民保需求的收入缺口。推動惠民保與社會醫療保險協調發展，強化惠民?！把a充醫療保險”的定位，發揮惠民保對社會醫療保險和商業健康保險的銜接作用。推動惠民保更有效地填補基本醫保缺口，從而減輕個人醫療費用負擔。
4.2.3" "針對惠民保工作推進不平衡問題，著重提升地區經濟水平
推動經濟發展，加大財政投入，提高居民保險消費能力。通過上述對浙江省相關數據的灰色關聯度分析可以看出，地區經濟水平和個人可支配收入是影響惠民保需求極為重要的因素，良好的經濟實力通過居民支付能力影響人們對惠民保的認可度和參保熱情[7]。 隨著人們生活水平的提高，其健康保障意識、風險意識也會相應提高，從而推動惠民保的發展。因此，各地區需要加強經濟建設，提升居民收入水平和消費能力，從根源上提升居民抵御健康風險的能力。
參考文獻：
[1]浙江省人民政府.《深化浙江省惠民型商業補充醫療保險改革的指導意見》政策解讀[EB/OL].（2022-11-22）[2022-11-22].https：//www.zj.gov.cn/art/2022/11/22/art_1229093916_2448115.html.
[2]新浪財經.2022年保險業畫像：險企上市大門重啟 保險投資欲語還休[EB/OL].（2023-01-04）[2023-01-04].https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1754047385589461170amp;wfr=spideramp;for=pc.
[3]鄭軍，袁帥帥.新型城鎮化、保費補貼與農業保險需求[J].重慶工商大學學報（社會科學版），2018，35（02）：1-11.
[4]石甜甜.日本少子老齡化的社會影響、政策演進及啟示[J].江西社會科學，2020，40（08）：221-230.
[5]李建國，林婷婷，何曉娜.我國人口老齡化對商業健康保險需求影響的U型關系研究[J].中國醫療保險，2022（11）：102-108.
[6]莫靖新，吳玉鳴，于麗麗，等.城鎮居民收入、健康投資與經濟增長[J].華東理工大學學報（社會科學版），2021，36（03）：92-109.
[7]呂鷹飛，趙馨萌.農村居民長期護理保險需求影響因素分析[J].稅務與經濟，2020（04）：51-56.
摘要：近年來，普惠型商業醫療保險在全國各地迅速發展，與此同時，也出現了諸多問題。為更好發揮“惠民?！逼栈莺徒】碉L險防范作用，滿足廣大民眾日益增長的健康保障需求，文章采用灰色關聯度分析方法，結合浙江省“惠民?！卑l展現狀，從城鄉居民人均可支配收入、醫療保健消費占人均收入比重、老齡化程度和GDP四大層面探討了其對浙江省“惠民保”參保人數的影響，以期進一步豐富和完善惠民保，為惠民保的深入和廣泛開展提供理論支撐，為惠民保體系的構建與運行提供政策參考。研究結果表明，GDP、城鄉居民可支配收入以及老齡化等因素對浙江省“惠民?！眳⒈Ｈ藬导磪⒈Ｐ枨螽a生較大的影響。
關鍵詞：惠民保；保險需求；影響因素；政策建議
文章編號：1674-7437（2023）06-0109-04" " " "中國圖書分類號：F842.6" " " "文章標識碼：A
基金項目：2022年江蘇省大學生創新創業訓練計劃“惠民保防范和化解規模性致貧返貧風險作用機理及實現路徑研究——以“浙麗保”為例”（202211287019Z）。
作者簡介：薛佳瑩（2003-），女，漢族，江蘇常州人，在讀本科，研究方向為金融學。
保險作為國家和社會的穩定器，關系國計民生。作為普惠型商業健康保險代表，“惠民?！睂τ谕晟贫鄬哟吾t療保障體系、提升人們獲得感與安全感有積極意義；同時，“普惠”的惠民保有望在堅決守住不發生規模性返貧底線、全面推進鄉村振興和實現共同富裕等方面發揮重要作用。但自2020年在全國鋪開以來，“惠民?！泵媾R著可持續發展難、發展不均衡等問題。因此，為進一步推廣“惠民?！碑a品、滿足人們日益增長的健康保障需求，分析惠民保需求影響因素是必要的。作為經濟最活躍的省份之一，浙江省在推進惠民保發展方面也居于國內領先地位，同時也十分注重發揮惠民保在防范和化解因病致貧返貧風險、助力地區共同富裕方面的作用。研究浙江省惠民保的影響因素便于提前預見我國推進“健康中國”建設中普惠型商業保險整體發展情況，從而探尋惠民保在全國持續性發展的新路徑。
1" "浙江省惠民保的發展現狀
“惠民?！弊鳛橛傻胤秸跋嚓P部門指導、保險公司商業運作、與基礎醫?；檠a充的地方定制型普惠商業健康險，有利于完善多層次醫療保障有序銜接，積極發展商業醫療保險[1]。2015年惠民保發軔于深圳，三年來，各地逐漸探索出契合本地的“惠民保”發展方案。但從省級層面來看，惠民保發展情況最好的當屬浙江。
浙江省銀保監局2023年2月發布的數據顯示，浙江惠民型商業補充醫療保險（以下簡稱“浙里惠民保”）2022年率先實現省域全覆蓋，承保2 774.8萬人，提供風險保障54萬億元，參保率達58.1%，續保率達76.6%，其參保率較2021年提高了4.5個百分點，各項指標居全國首位[2]。
除去浙江省自身良好的經濟基礎，政府的支持對“浙里惠民?！钡呐畈l展起了至關重要的作用。根據黨的二十大報告、國務院辦公廳印發的《“十四五”全民醫療保障規劃》以及《浙江高質量發展建設共同富裕示范區實施方案（2021-2025年）》，《深化浙江省惠民型商業補充醫療保險改革的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）發布，為“浙里惠民保”的發展列明了目標，指明了方向。《指導意見》顯示，“浙里惠民?！背蔀檎憬「哔|量發展建設共同富裕示范區重大改革“1+5+n”中的重要突破性抓手和重大改革項目[1]。
浙江省11個設區市推出的與當地經濟社會發展水平相適應的“浙里惠民?！敝贫龋谑∮騼纫褜崿F了全覆蓋，并與基本醫保緊密銜接，發揮著梯次減負作用，在有效防范化解因病致貧返貧風險方面取得了階段性成效。
與此同時，“浙里惠民保”的工作面臨著三大關鍵問題：第一，政策碎片化，“浙里惠民?！痹诨I資機制、賠付機制、清單管理等方面做法不盡相同，產品名稱不一致，亟需從全省層面統一規范。第二，客觀存在的可持續性運行風險，惠民保產品在運行中有投保人員選擇性投?，F象，建立健康運行監測指標體系，保持運行的穩定性迫在眉睫。第三，工作推進不平衡，部分地市需進一步加大“浙里惠民保”工作的推進，提升群眾的接受度[1]。
2" "浙江省惠民保的影響因素
作為新生事物，國內學者對惠民保的影響因素分析尚未達到統一，為保證統計數據的準確性，并結合浙江省惠民保發展的實際情況，文章主要從城鄉居民人均可支配收入、醫療保健消費占人均收入、老齡化程度和GDP增長這四方面來分析浙江省“惠民?！眳⒈Ｈ藬档挠绊懸蛩?。
2.1" "城鄉居民可支配收入
作為反映居民收入水平的主要指標，城鄉居民人均可支配收入是衡量居民或家庭的消費能力的重要指標。根據經濟學相關知識，可支配收入增加，人們的消費也會隨之增加。一般而言，當人們可支配收入有所提高并且生存資料消費需求達到飽和時，才有能力和需要購買發展資料乃至追求享受資料的消費[3]。近年來，浙江省經濟迅猛發展，營商環境持續優化，經濟活力不斷提升，浙江省城鄉居民人均可支配收入呈上升趨勢，2020年浙江省城鄉居民人均可支配收入為52 397元，到2022年就已經增加到60 302元，增加了約1.15倍。人均可支配收入的增長，使得人們能在滿足基本生存需求外，不斷追求更高品質的生活。收入增加提高了居民的資產，間接促進人們更加重視健康問題，改善消費支出結構。因此，文章選取浙江省的GDP來衡量浙江省發展惠民保的經濟環境。
2.2" "醫療保健消費占人均可支配收入
惠民保需求隨醫療保健消費支出增加而提升。購買“惠民?！蹦芨玫剞D移健康風險，降低未來個人醫療保健消費支出，從而促進居民消費結構調整，提升整體消費水平。浙江省居民在醫療保健上的消費占人均可支配收入的比重整體呈上升趨勢，從2020年占比37%左右到2022年穩定在43%左右。由此可以看出，浙江省居民健康管理意識不斷提升?；菝癖Ｊ轻t療保健消費中的一部分，其參保情況與居民對醫療健康的重視程度息息相關。因此，文章選取了浙江省醫療保健消費在人均可支配收入中的占比對浙江省惠民保需求的影響。
2.3" "人口老齡化程度
人口老齡化是指人口生育率降低和人均壽命延長導致的總人口中因年輕人口數量減少、年長人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態[4]。近年來，浙江省人口老齡化程度逐年攀升，三年內浙江省老齡化水平提升了將近2%。隨著老齡化的加劇，老年人對醫療衛生服務需求日益旺盛，而我國“?；尽V覆蓋”的社會醫療保險難以充分滿足老年人多樣化、高層次的醫療保障需求，市場上多數商業健康醫療保險又存在著投保門檻高、涵蓋重大疾病少等問題。在老年人群對醫療衛生服務需求日益旺盛與我國社會醫療保障體系尚未完善的矛盾之下，人口老齡化對高質量商業健康醫療保險需求的影響可見一斑[5]。而惠民保低價格、低門檻、高保障的特點對超過65歲的老年人群具有極大吸引力。因此，文章選取人口老齡化這一指標來分析其對“浙里惠民?！毙枨蟮挠绊?。
2.4" "GDP
GDP是衡量一個國家或地區經濟狀況和發展水平的重要指標。GDP的增長往往反映了一個地區經濟實力的增強。一方面，雄厚的經濟實力使財政投資更多的向居民更高層次的生活需求所傾斜，其中政府對公共健康投資的增加可以提升居民生活的幸福感，公共健康投資帶動健康產業的發展，進而有效刺激家庭公共健康投資[6]。另一方面，GDP的提高可以提升居民的實際購買力，提升居民對非生存性消費的消費能力，增加商業健康保險產品的消費，滿足其多樣化的醫療健康服務需求。2020年以來，浙江省經濟實力不斷增強，GDP從6.46萬億迅速增長到了7.77萬億。作為商業醫療補充險，惠民保連接了政府公共健康投資和家庭健康投資，受當地GDP水平影響較大。因此，文章選取浙江省GDP水平這一指標分析其對浙江省惠民保需求的影響。
3" "灰色關聯分析
3.1" "灰色關聯分析的基本原理
灰色關聯分析（Grey relational analysis）是一種多因素分析方法，用于研究不同因素之間的關聯程度和相互影響程度。它的基本原理是通過量化分析因素之間的關聯度，從而確定它們對目標因素的影響程度。
3.2" "模型建立
3.2.1" "導入原數據
參保人數、醫療保健消費占人均收入、城鄉居民可支配收入、老齡化、GDP依次用X1、X2、X3、X4、X5表示，如表1所示。由表1可以看出，參保人數、城鄉居民可支配收入、老齡化、GDP呈逐年增加趨勢，醫療保健消費占人均收入存在波動性變化（見表1）。
3.2.2" "確定序列
結合表1，定義一個序列X_i（k）用來表示第i個因素的第k個變量（i=1、2、3、4、5；k=1、2、3），則X_1（k）表示灰色關聯分析中的母序列，X_i（k）（i=2、3、4、5）表示灰色關聯分析中的子序列
3.2.3" "數據無量綱化處理
出于消除量綱的影響、便于計算的目的，對原始數據進行區間化處理，將數據歸一到區間[0.002，1]中，計算過程如下：計算歸一化系數R=（b-a）/（max（X_i（k））-min（X_i（k））），其中a、b分別為區間的最大值和最小值，然后得到數據y=a+k（X_i（k）-min（X_i（k））），得到表2數據（見表2）。
3.2.4" "計算對應差序列數據
根據表2，由Xk=|（X_i（K）-X_1（K））|計算對應差序列，得到最終數據（見表3）。
3.2.5" "計算灰色關聯度并排序
定義分辨系數a=0.5，由P=（minXk+amaxXk）/（Xk+amaxXk）來進一步得出關聯度（見表4），排序為 X4gt;X3gt;X5gt;X2。
4" "實證結論與政策建議
4.1" "實證結論
通過實證研究可以看出，在摒除政策推動力度、社會保障政策的完善程度、居民參與意愿和醫療資源的分布等因素后，可以明顯的發現老齡化、城鄉居民可支配收入以及GDP等因素對浙江省的惠民保參保人數即需求產生較大的影響，并且由此可以得出以下幾個延伸推論：
一是老齡化因素是推動參保人數增長的重要原因，因為老年人群體對醫療服務的需求較高，老年市場潛力巨大。二是城鄉居民可支配收入的增加也有助于提高參保人數，因為居民可支配收入的增加會增加他們支付醫療保險費用的能力。三是高GDP水平會增加浙江省居民的參與醫療保險的意愿和能力，對惠民保參保人數產生積極影響。四是醫療保健消費占人均可支配收入的關聯系數較小，但隨著居民健康意識的提升和醫療保健需求的增加，居民對商業健康保險的需求可能增加。五是這些因素對惠民包參保人數的影響并不是單一的，而是相互影響和交織的結果，而且它們也會受政策支持、醫療服務質量、宣傳推廣等其他因素影響。
4.2" "政策建議
我國普惠性商業醫療健康保險發展時間較短，人群覆蓋率普遍不足，如何更好地發揮惠民?！捌栈荨眱瀯荩瑸椴煌杖胨降娜后w提供更全面的健康保障，推動地區高質量發展和共同富裕，是惠民保發展的重點。
4.2.1" "針對政策碎片化，推動惠民保省級統籌
我國惠民保仍處在發展初期，相關配套制度有待完善。根據浙江省惠民保的發展經驗來看，全國多地惠民保的發展也面臨著政策碎片化和工作推進不平衡的問題。各地應盡快出臺與當地經濟社會發展水平和惠民保發展實踐相適應的法規和相關政策，推動當地惠民保在籌資機制、賠付機制、清單管理等方面實現統籌，為惠民保的健康運營營造有利的政策環境。
4.2.2" "針對產品可持續性風險，穩定體系建設
加快推進惠民保與基本醫療保險有效銜接，發揮商業保險梯次減負功能，減輕就醫負擔，更好地滿足居民醫療保健需求。惠民保應與基本醫保共同構成銜接順暢、分工明確的多層次保障體系。惠民保應擴大基本醫保目錄未涵蓋部分，對重特大疾病賠付適當傾斜，在基本醫保目錄內同適應癥藥品報銷待遇上更高，發揮居民可負擔的補充醫療保險作用，更好地滿足居民日益多元的醫療保障需求，并減輕健康意識提升、醫療保健消費需求增加給個人和家庭造成的消費壓力，緩解基本醫保壓力，更好地化解因病致貧返貧風險。
推進養老保障政策的實施，促進與社會醫療保險的協調發展。向老齡人口財政補貼，增加老齡人口的轉移性收入，彌補其對惠民保需求的收入缺口。推動惠民保與社會醫療保險協調發展，強化惠民?！把a充醫療保險”的定位，發揮惠民保對社會醫療保險和商業健康保險的銜接作用。推動惠民保更有效地填補基本醫保缺口，從而減輕個人醫療費用負擔。
4.2.3" "針對惠民保工作推進不平衡問題，著重提升地區經濟水平
推動經濟發展，加大財政投入，提高居民保險消費能力。通過上述對浙江省相關數據的灰色關聯度分析可以看出，地區經濟水平和個人可支配收入是影響惠民保需求極為重要的因素，良好的經濟實力通過居民支付能力影響人們對惠民保的認可度和參保熱情[7]。 隨著人們生活水平的提高，其健康保障意識、風險意識也會相應提高，從而推動惠民保的發展。因此，各地區需要加強經濟建設，提升居民收入水平和消費能力，從根源上提升居民抵御健康風險的能力。
參考文獻：
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