探究普惠金融政策影響下農商行信貸業務的轉型發展

摘要：普惠金融政策背景下，對農商行信貸業務提出了更高的需求，農商行必須加快信貸業務轉型，這有助于農村金融體系的優化、幫助農民脫貧、加強信貸業務創新等。對此，農商行應基于普惠金融政策，積極采取有效措施，推動農商信貸業務轉型發展，助力地區實現共同富裕。本文從普惠金融政策的角度，論述了農商行信貸業務轉型發展的必要性、面臨的問題以及問題的成因，并提出了解決措施，以提升農商行信貸業務轉型發展，助力鄉村振興戰略。

關鍵詞：普惠金融；信貸業務；發展

DOI：10.12433/zgkjtz.20233544

一、普惠金融概述

普惠金融是由世界銀行及聯合國在2005年小額信貸年提出的，主要是為一些低收入人群以及貧困人群提供金融服務。普惠金融一般是以小額信貸的方式進行，為低收入人群降低門檻，不需要擔保和抵押物。近幾年，小額信貸得到飛速發展，微型金融開始進入人們的生活中，普惠金融以微型金融及小額信貸業務為基礎，為低收入人群提供信貸服務。

二、普惠金融政策影響下農商行信貸業務轉型的必要性

首先，在普惠金融政策影響下，農商行進行轉型發展有助于農村金融體系的優化。由于農村地區存在金融體系不完備以及農民群體缺乏固定收入的情況，導致無法有效地為農民提供金融服務。因此，農商行通過轉型，可以建立建全信貸體系，不僅可以更好地為農民提供金融服務，也能保障農村與城市享受平等的金融服務，促進區域的經濟發展。

其次，農商行在發展轉型過程中，可以對普惠金融體系進行宣傳與落實，幫助農民脫貧。在農業生產前期，一般會投入大量成本，但由于農業生產的特點，資金回流較慢，利潤也不高，再加上外界因素的影響，導致農民收入不穩定，也會對農業生產造成影響。基于此，農商銀行必須加速轉型發展，完善自身的體系制度，加強落實普惠金融，不僅可以保障農民收入穩定，還能增強農民的抗風險能力。

最后，農商行的轉型發展還能有效推進信貸業務，并針對信貸業務進行創新。普惠金融兼具小額信貸與微型金融的優勢。比如：農商行在農村地區網點較多，可以有效結合普惠金融的優勢，使其真正深入到城鎮與鄉村，使一些貧困地區也能得到普惠金融的幫助，為農民提供便捷的信貸業務。

三、普惠金融政策影響下農商行信貸業務轉型中面臨的問題及成因

（一）普惠金融政策影響下農商行信貸業務轉型面臨的問題

首先，農商行在硬件方面存在不足。過去，農村農商行的發展思維比較落后，一般會保持求穩的心態。而隨著信息技術的高速發展，各大農商銀行都緊隨時代的步伐，積極推動自身轉型升級。但是，部分依舊延續傳統的發展觀念，在信息領域發展緩慢，導致各項業務水平較低，尤其是在信貸業務方面，缺乏足夠的技術支持，不利于農商行的發展。

其次，信貸業務需要管理。信貸管理需要共同配合，如果在一些環節上有所疏漏，就會降低信貸管理水平。目前，農商行的制度體系無法發揮效力，甚至一些制度條款還存在矛盾，無法滿足信貸管理需要。

再次，當前國內外環境，實體經濟風險正向金融機構傳導，其風險形勢不容樂觀。同時，部分農商行還存在前期定位不準、管理不到位等原因，風險防控形勢嚴峻，貸款風險開始暴露，對農商行信貸業務提出挑戰，導致風險形勢愈發嚴峻。

最后，農商行在人員管理上也存在不足。比如：一是營銷人員的營銷任務過重，壓力較大，導致人員更在意拓展業務，而缺乏注重辦理質量。二是新上崗的員工很多都不懂信貸知識，久而久之會產生敷衍的態度，影響信貸業務的辦理效果。三是業務人員在日常工作中一般會重視業務的拓展，彼此之間缺乏交流，無法學習好的方法與經驗，在一定程度上影響營銷人員的業務辦理水平。

（二）普惠金融政策影響下農商行信貸業務轉型中的問題成因

第一，經營理念比較落后。長期以來，農商行一般以吸收農戶儲蓄存款為主，將農村資本向城市傳輸，雖然可以促進我國城鎮化進程，但也會導致農商行的業務模式單一，同時還存在對農村實體經濟支持不足的情況。主要原因是，農商行的經營理念較為單一，缺乏業務發展的戰略布局，不利于可持續發展，尤其是在鄉村振興背景下，如果缺乏戰略性布局與新時代經營理念，就會被時代淘汰。

第二，盈利模式嚴重滯后。在普惠金融背景下，農村金融市場的業務機會一般會集中在模式創新與產品創新上，如：設計創新金融產品來滿足鄉鎮企業的融資需求。但是，由于農民的收入主要來自農業生產，而農業生產存在不穩定、周期長等特性，如果無法基于農戶的特點制定有效的貸款方式與風險防范機制，就會使農商行面臨較大的風險，不利于其發展。

四、普惠金融政策影響下農商行信貸業務的轉型策略

（一）構建多樣化的綠色貸款擔保方式

第一，針對已經在農商行申請貸款的農戶，應根據基本信息批量查閱，采集一些負面信息，以此篩選出信用情況、經濟情況、貸款情況等方面比較優質的用戶，并向其發放貸款。第二，對于一些未在農商行貸款的用戶，首次貸款應采取“抵押+質押”、“質押+保證”、“抵押+保證”等方式。這些方式可以有效落實普惠金融政策的實施目的，不僅可以提升農商行的業務能力，還能為更多農民提供金融服務，以解決其資金困境。

（二）實施差別化的貸款利率和貸款期限

貸款利率作為貸款業務中的基本元素，同時也是一項比較重要的元素，直接影響客戶貸款的成本。如果農商行的貸款利率較高，雖然可一定程度上提升銀行的收益，但也會提升客戶的貸款使用成本，不僅會造成客戶流失，還會降低農商行的貸款吸引力，不利于有效落實普惠金融政策，從而會對農商銀行的發展造成影響。

首先，農商行應基于市場行情及地區的實際情況合理設置貸款利率，提升自身貸款的吸引力，這有助于更好地開展業務，同時帶來更多的忠實農戶，為更多農戶提供金融服務。其次，對于首次貸款的農戶來說，農商銀行應制定貸款優惠措施，從而擴大客戶群體。再次，對于信用一般的農戶，應合理調整利率，對這類客戶群體產生激勵作用。

此外，貸款期限也是影響貸款業務的重要元素，會對貸款業務造成影響。農戶貸款業務期限一般為一年，但由于農戶生產經營項目存在差異，會使資金的回籠也存在不同。因此，農商行應根據實際情況設置適用于農戶的貸款期限。通過實施差別貸款，不僅可以滿足農戶的貸款需求，有助于農商行的長遠發展。

（三）努力運用綠色普惠金融杠桿撬動農商行信貸業務轉型

首先，應將綠色農業標準納入普惠金融業務。比如：嘗試開辟“綠色普惠”的業務條線和金融產品，積極向符合小微、“三農”貸款要求，同時也符合綠色農業標準的農戶提供專業化、高效率、低成本的產品和服務。其次，綠色農業消費方法。比如：將綠色農產品、生態旅游等納入個人信用檔案，與信用得卡額度掛鉤，或者通過積累積分兌換商品，以激發綠色農業消費端的市場潛力。最后，應積極拓展農業抵押物的范圍，并制訂優惠方案，對合格的抵押物給予一定的利率優惠、放寬貸款期限等。比如：對于農業抵押物，需要農商行做好調研工作，查清農業抵押物是否已出售或出租并轉移占有，以避免后續出現風險隱患。

（四）注重現代科技的利用助力普惠金融發展

首先，農商行應轉變經營理念，應從戰略高度深刻認識到金融科技發展帶來的機遇與挑戰，轉變傳統的經營管理理念，充分認識到金融科技的優勢，并將其融入各項服務。同時，重視樹立以農戶為中心的產品研發與金融服務體系，積極做好調研工作，了解農戶的真實需求，提升農戶的體驗度與滿意度。

其次，應不斷完善科技平臺建設，完善金融、支付、電商等平臺功能，并加強對現代科技的開發與應用，重視為客戶提供精準服務，推進信息化采集的便捷化、貸后管理智能化、業務辦理線上化等，以提高金融服務的效率。

再次，農商行應推進數字化轉型，通過信息系統的方式建立建全數據安全整合處理平臺，并擴展數據的搜集渠道，加強對云計算、大數據等科技手段的運用，提升農商行的業務水平。比如：在信貸業務中引入金融科技，將大數據技術、人工智能技術引入信貸業務，幫助合作銀行踐行普惠金融，提升數字小微信貸能力。同時，應基于普惠金融政策以及金融科技的發展趨勢，加快建設數字化人才隊伍，利用專業化數字化人才推進自身的數字化轉型，提升農商行信貸服務能力。

最后，加強農戶的精細化管理。隨著科學技術的不斷普及，農商行借助大數據加強客戶的分類、分析與管理，包括農戶的年齡、工作、家庭背景、風險偏好等，并對農戶的歷史、現實及潛在價值進行評估。比如：基于農戶精細化管理的需求，建立線上信貸服務平臺，利用大數據技術及人工智能技術為農戶群體提供信貸服務，并擺脫人工效率低的問題，通過大數據分析農戶的具體信息，建立農戶信貸模型，以提升對農戶的精細化管理效果。同時，還應做好分層維護，不僅要避免一些高價值農戶的流失，還應提升農戶的整體體驗，培養忠誠的農戶群體，提升農商行的市場競爭力。

（五）積極爭取當地政府部門、監管機構的支持與幫助

我國農村人口較多，這也對普惠金融提出了更高的要求。由于農戶眾多，而農商行的工作人員有限，無論是對信息數據的采集，還是檔案的建立，相應的工作量都較大。對此，農商行應積極爭取政府部門的支持，特別是在采集農戶信息時，獲得村干部的支持可以有效提升工作效率。在貸款發放結束后，還要進行貸后管理。由于貸款農戶較多，銀行無法做到每筆貸款都上門回訪，會造成農戶出現違約的風險。而得到地方政府的支持，可以及時獲取相應的信息，有效防范銀行的貸款風險。

隨著內外部形勢的不斷變化，農商行的戰略定位也在發生改變，逐漸從“農村金融主力軍”轉向為地方金融主力軍，這也是城鄉一體化建設、鄉村振興、共同富裕等國家政策影響下的必然選擇。為了更好地推動鄉村振興、共同富裕以及城鎮一體化建設，農商銀行必須加強頂層設計與戰略布局，建立科學、完整、規范的普惠金融體系，努力在省政府相關部門、省聯社、地市政府、農商行之間形成更多的合力，探索構建深化普惠金融發展的長效機制，加大對民生社會的金融服務力度，為城鄉居民提供更加便捷的金融服務。

五、結束語

綜上所述，普惠金融以微型金融及小額信貸業務為基礎，可以為低收入人群提供信貸服務。但目前，農商行信貸業務的轉型面臨一些問題，主要原因是經營理念比較落后、盈利模式嚴重滯后等。在普惠金融背景下，農商行應轉變發展觀念，積極推動轉型，不僅要根據時代需求及時調整與優化，還應采用多樣化、靈活的擔保方式；應基于市場行情及地區的實際情況合理設置貸款利率，提升自身貸款的吸引力；應推進數字化轉型，通過信息系統的方式建立建全數據安全整合處理平臺，并擴展數據搜集渠道，加強對云計算、大數據等技術手段的運用；應積極爭取政府部門的支持，特別是在采集農戶信息時，得到村干部的支持可以有效提升工作效率。通過這些措施，提升農商行信貸業務水平，滿足普惠金融的需求，助力鄉村振興，實現社會共同富裕。

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