城市商業銀行轉型發展的挑戰與應對策略

摘要：在我國經濟社會發展轉型的背景下，金融機構供給側改革、擴大開放、利率市場化調整等的重大變革，對商業銀行，特別是城市商業銀行的運營環境產生了巨大的沖擊。面臨激烈的市場競爭，城市商業銀行迫切需要探尋更高效、可持續的轉型發展之路。本文在深刻分析城市商業銀行可能遇到的問題和挑戰的基礎上，對未來轉型發展方向提出了意見和建議。

關鍵詞：城市商業銀行；挑戰；策略；發展

DOI：10.12433/zgkjtz.20233505

一、城市商業銀行轉型概述

城市商業銀行是我國金融業的重要組成和特殊群體，主要服務于某一特定地域的銀行機構。與其他商業銀行相比，其業務范圍較小。這些銀行通常以城市居民和企業為服務對象，提供存款、貸款、理財、支付結算等基本金融服務。城市商業銀行在服務地方經濟方面發揮著重要作用，它們更了解當地的經濟狀況和文化背景，可提供更加貼近市場的金融服務。同時，參與當地的經濟建設，為城市的經濟發展助力。

隨著金融市場的不斷發展和競爭的加劇，城市商業銀行面臨著巨大的壓力和挑戰。為了適應市場和客戶需求，城市商業銀行不斷推進轉型和創新。在數字化時代，城市商業銀行的轉型必須緊跟時代步伐，積極推進數字化轉型。其中包括加強頂層設計、制定數字化轉型戰略、建立數字化團隊和流程、優化業務模式和產品服務等。同時，城市商業銀行根據自身的特點和優勢，打造特色金融服務，將金融服務場景化、場景金融化，以更好地服務區域經濟和客戶。例如：結合地緣優勢和客戶群體特點，推出符合當地需求的特色金融產品和服務。在零售業務方面，積極推進零售轉型，加強客群經營，提升服務水平和客戶體驗。其中包括優化產品設計和服務流程，提升客戶體驗，加強客戶黏性和忠誠度，實現從“以產品為中心”到“以客戶為中心”的轉變。

城市商業銀行依靠智能化發展之路，提升服務效率和風險管理水平。其中包括利用人工智能、大數據等技術手段，優化業務流程，實現智能化決策和風險管理，提高服務效率和客戶滿意度。城市商業銀行的轉型發展是市場環境改變時，持續調整內部發展策略的必然趨勢。銀行在轉型提升過程中，應注重營銷管理手段、銀行收支情況、業務拓展層級、精準客戶服務等各環節的工作。新時期下，為進一步解決城市商業銀行行業發展中面臨的短板，尤其是經營管理較為粗放、發展較為薄弱等問題，應全面拓展發展模式，更新發展理念，綜合定位發展趨勢，深層次探究發展體系，并全面優化升級關聯服務，走定制化、品牌化、系統化的發展之路。

二、城市商業銀行轉型發展現狀及面臨的挑戰

（一）發展現狀

近年來，我國經濟正逐步從高速發展向高質量發展轉變，金融業的發展也與經濟社會的增長密切相連。隨著改組轉制、引資調整、轉型升級、上市等一系列變革，城市商業銀行實現了高速增長，整體實力明顯提升。截至2021年末，全國城市商業銀行凈資產已超過40.27萬億元，約占所有銀行業金融機構組織凈資產的20.19％，已經成為政府支持發展實體經濟、實現金融業高品質增長的主要動力。但是，隨著金融業高質量發展的逐步深入，以及金融業供給側改革、擴大開放、利率市場化改革的進一步推進，對城市商業銀行的發展產生了深遠影響，面臨著日益嚴酷、復雜的狀況和愈演愈烈的市場競爭。

（二）發展中遇到的困境

1.地方經濟依存度高

城市商業銀行對區域經濟的發展依存度較大。但目前，應用最多的仍然是線下網點的營銷方式，其涉及范圍比較有限。從城市商業銀行的角度考慮，即便具備了資金控制、風險防范等能力，但取客成本偏大，導致與主要渠道之間的信息不對，業務開展也將受到一定影響。

2.傳統經營模式承壓

受信息化、網絡化、數字化技術的影響，銀行傳統的經營方式受到了沖擊，金融機構發展面向新的發展形勢，直接影響著銀行的客戶選擇。在銀行零售業務上，客戶利同網絡金融服務轉移資產。在對公業務上，優質客戶的“脫媒”效率有所增加。由于傳統銀行的貸款率有所下降，相應的收益率也會降低。城市商業銀行立足于中小微企業的定位，業務模式優勢隨之減弱。

（三）風險管理面臨的挑戰

在金融科技創新增長、投資者知識能力逐漸增強的基礎上，投資者在作出投資決策時的理性程度也愈來愈提高。由于城市商業銀行屬于中小型銀行，其體量偏小，技術能力薄弱，與大型銀行相比存在很大劣勢。

復雜的風險環境：隨著金融市場的不斷開放和金融創新的加速，面臨的風險環境日益復雜。各類風險交織在一起，使得風險識別、評估和管理的難度加大。

先進的風險管理技術：相較大型商業銀行，城市商業銀行在風險管理技術和手段上往往存在一定差距。例如：在風險量化、數據分析、模型構建等方面，需要投入更多的資源和精力提升風險管理水平。

信貸風險的控制：在轉型與發展過程中，城市商業銀行還面臨著信貸風險控制的問題。由于部分銀行的市場份額較小、客戶基礎較弱，加上信貸風險管理機制的不完善，導致不良貸款率上升等問題。

操作風險的管理：隨著業務范圍的擴大和產品創新的加快，城市商業銀行的操作風險也日益突出。員工操作失誤、系統故障等問題都可能帶來重大損失。

跨境風險：在全球化趨勢下，城市商業銀行也面臨著跨境風險。如何適應海外市場的環境、加強跨境合作、提高跨境風險的管理能力，是需要面對的重要挑戰。

監管風險：金融監管政策的不斷調整，對城市商業銀行的風險管理能力提出了更高的需求。如何在滿足監管要求的同時保持業務創新和發展，是需要關注的問題。

三、城市商業銀行轉型發展中應把握的優勢

城市商業銀行在轉型與發展過程中具有多方面的優勢。通過發揮地方性優勢、提升服務質量和創新能力、多元化經營、強化風險管理和內部控制、抓住國際化發展機遇、融合科技金融、關注綠色金融和可持續發展、加強人才隊伍建設等措施，未來將更好地應對市場挑戰，實現可持續發展。

地方性優勢：城市商業銀行通常具有強烈的地方性特色，與當地經濟緊密相關。它們對地方市場和客戶有深入的了解，可以更好地滿足企業和居民的金融需求。這種地方性優勢使得在開拓本地市場時具有較大的競爭優勢。

政策方向契合優勢：城市商業銀行立足于本地，在地方政策上也有相應的優惠政策。如：許多地區對國有企業的補貼都在本地城市商業銀行下發，這也使得城市商業銀行擁有了穩定的客戶。同時，銀行還會大力支持當地的發展，出臺適合當地發展的金融舉措。

高效的服務和創新能力：城市商業銀行通常具有更靈活的決策機制和更快速的市場反應能力，能夠提供更高效的服務和更具有創新性的金融產品。在金融科技快速發展的背景下，城市商業銀行可以借助科技手段提升服務質量，拓展業務領域，提高市場競爭力。

業務結構多元化：城市商業銀行可以充分利用地方資源和市場優勢，實現業務結構的多元化。它們涉足多個領域，如零售銀行、企業銀行、投資銀行、資產管理等，以實現業務的互補和協同效應，這種多元化經營策略有助于提高銀行的抗風險能力和盈利能力。

風險管理和內部控制能力提升：隨著金融市場的復雜性和不確定性的增加，風險管理成為銀行業務的核心。銀行在轉型與發展過程中，可以逐步完善風險管理機制和內部控制體系，提高其對各類風險的識別、評估和控制能力，這有助于保障銀行的資產質量和經營穩定性。

國際化發展機遇：隨著全球經濟一體化的深入，城市商業銀行也尋求國際化機遇。通過與海外合作伙伴的交流，引入國際先進的金融理念和技術，推動自身的國際化進程，這有助于提升銀行的整體競爭力和品牌形象。

科技金融融合發展：金融科技的發展為銀行提供了廣闊的發展空間。通過運用大數據、云計算、人工智能等技術手段，可以優化業務流程、提升服務質量、降低運營成本，為客戶提供更優質的金融服務。同時，科技金融還可以幫助銀行拓展新的業務領域，如智能投顧、互聯網信貸等。

綠色金融和可持續發展：隨著社會對綠色發展和可持續金融關注度的不斷提高，銀行可以積極發展綠色金融業務。通過為環保產業、新能源項目等提供融資支持，可推動經濟的可持續發展，迎合監管部門對綠色金融的發展需求。這將有助于城市商業銀行樹立良好的社會形象并獲得更多的市場份額。

人才隊伍建設：銀行在轉型與發展過程中，需要吸引和培養一支高素質的人才隊伍。通過加大人才的引進力度，吸引更多具有經驗和專業技能的人才加入；建立完善的培訓和發展機制，提升現有員工的專業素養和綜合能力。

四、城市商業銀行轉型發展對策

（一）堅守金融機構發展定位

銀行立足本地客戶群體，力求政府加大支持力度，優先發展本地客戶，繼續做強各項業務，滿足客戶群體的現實需求，切實完善網點的綜合服務，融入新的對外業務模式，持續做優客戶群體。

第一，加強產品服務模式的融合度，運用“超市化”的服務模式，實現網點綜合經營，適時發展同業與異業機構的業務融合度，營造多元化的網點功能發展需求，適時發展多樣化新興業態產品。

第二，利用銀行動態數據實現差異化需求匹配。銀行產品務必要組合多個市民群體的現實需求，將金融領域的營銷服務直接對接消費客戶，滿足客戶在生產生活等多方面的綜合需求。

第三，產品構成依托“銷定產”的方式，全面改進銀行金融產品結構及存戶狀態，增進產品的現實綜合價值。網點超市化，就是通過系統地設計和分析各個網點的實際產品情況，實現網點商品、區域產品間的匹配關系。

（二）轉變發展方式，加強精細化管理

精準化服務成為銀行特色化運營的主要手段。詳細而言，銀行可以建立若干優勢網點、特色金融俱樂部，從而更好地積累優質客戶，使客戶獲得更多元化的、全方位的“管家”式服務。

（三）優化商業銀行的營銷結構

銀行在營銷管理過程中，要立足數字經濟的產業發展，全面利用信息化、智能化大數據信息技術，精準匹配目標群體客戶的現實需求。立足職能發展，積極開展適合的市場營銷管理推廣模式，全面分析研究客戶群體的現實習慣，制定創新型的產品營銷規劃，精準分析客戶群體的交易數據，全面推算現實需求，切實增進產品的有效性，提升客戶群體對銀行的關注度。

（四）完善全面風險管理機制

要切實完善城市商業銀行的風險管理機制，逐步擴展風險管理范圍，積極構建全面的內部控制管理體系。銀行應在管理上逐步實行管理優先發展，改進風險標準，切實以內控體系增加風險的辨識度，做到及時規避潛在風險，最大限度地防止風險的發生，進而避免各種不可控因素再次引發風險。

五、結束語

城市商業銀行在面臨挑戰時，需要采取一系列轉型發展措施，包括堅守金融機構發展定位、轉變發展方式、加強精細化管理、優化營銷結構、優化風險管理機制等，以實現可持續發展。

參考文獻

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