商業銀行創新能力對績效管理的影響研究

廖小慧

(廣東華興銀行廣州分行 廣東廣州 510000)

目前，我國商業銀行已經在市場經濟、內部管理需求的影響下展現出十分顯著的創新思維，各大商業銀行紛紛渴望突破原有制度的局限，為銀行營利性業務的發展及利潤空間提供更多可能性，這對商業銀行自身的創新能力提出了更高的要求。商業銀行管理者需要充分認識到創新能力對績效的影響，并將創新能力作為有力的工具，促進績效管理水平的提升，以全面提高商業銀行的核心競爭力，推進銀行經營水平穩固上升。

1 商業銀行創新能力內涵

商業銀行的創新能力是有利于商業銀行更適應外部激烈的市場競爭環境或更有效地提高銀行自身內在組織的能力。商業銀行創新能力為銀行核心競爭力的本質，決定著銀行整體業務水平及未來的發展水平。綜合分析，商業銀行的創新能力包含了制度創新能力、技術創新能力、知識創新能力、業務創新能力及產品創新能力，而銀行的金融創新能力則是諸多能力有效發揮帶來的成果。

2 商業銀行創新能力影響因素分析

2.1 技術發展水平

當下，我國已經進入大數據時代，互聯網技術飛速發展，商業銀行業務創新對技術的開發、利用高度依賴，科技賦能已成為金融機構高質量發展的關鍵驅動力。從某種層面來說，商業銀行開展業務創新，實際上是從事技術的深度挖掘，基于有效的技術手段來及時發現業務過程提升的空間，有效地在業務獲客、市場研判、風險控制、產品研發、數字資產應用和后勤保障等方面提供有力支撐，及時開發具備特色的全新金融產品，促進銀行業務水平提升。只有在技術不斷創新的背景下，銀行才能實現資源優化配置和整合，打造“一站式”金融服務平臺及開發網上銀行、手機銀行、自助終端等一體化管理平臺，從而為市場客戶提供良好的金融服務。

2.2 渠道資源的開發

渠道資源是指商業銀行除了開展物理網點布局之外，還要在互聯網的技術支撐下，聚焦產業金融、場景金融、供應鏈金融等，積極開展線上布局，將渠道布局作為業務開展的基礎，以線上化、智能化、數字化的方式批量拓展實體客群，為企業提供全流程差異化的綜合金融產品服務的業務模式。業務創新離不開渠道資源的開發，只有有效開發渠道資源，才能讓更多的創新概念、創新行為產生績效。所以，在銀行市場競爭不斷加劇的大背景下，各銀行需要不斷拓展業務，倒逼商業銀行不斷提高創新能力來開發更有競爭力的渠道資源。

2.3 內部治理水平

創新無法脫離商業銀行內部治理的支撐，無論是業務、技術還是知識創新，均需要在有組織、有計劃的前提之下開展。商業銀行治理層采取的治理模式，股權結構、對風險的偏好、代理人制度限制水平等內部治理均會對商業銀行的創新活動造成影響，尤其是商業銀行管理層對創新管理工作的重視，將對整個銀行的業務開展起決定性作用。所以，商業銀行內部治理水平的高低，直接決定商業銀行是否具備創新的良好基礎，也決定著各項創新工作的開展是否能高效推行和執行。

2.4 人才的培養

新時期下，組織之間的競爭已經從產品維度提高到人才維度，人才是創新能力的基本資源，無論是業務、技術還是知識創新，各個創新環節均無法脫離人才的支撐。當銀行擁有一批高精尖人才時，則在創新活動開展期間占據絕對的優勢，反之，若忽略人才的培養，商業銀行的創新活動將存在嚴重滯后性，其創新成果也極大概率無法符合市場需求。銀行工作本身是一個專業性強、業務呈復雜性的工作，更需要大力培養高素質、高技術的管理人才，才能更好地激發整體的創新意識。

3 商業銀行創新能力對績效影響分析

3.1 銀行業務創新對績效的影響

銀行業務創新對績效的影響可從資產、負債、中間業務三個角度展開分析：首先，資產業務方面。一是通過資產業務維度的創新，如商業銀行開展信貸產品創新，產品體系創新，對傳統信貸產品的營銷思路加以創新，可以有效滿足市場中不同客戶對產品結構的需求。二是創新信貸業務中的資產審核方式，可以有效挖掘出守信企業信用風險中的盲點，有效規避信貸風險。三是對貸款方式的創新，例如開展銀團貸款創新，加強銀行間的合作，積極推進信息共享、多重分析，可有效降低信貸資產風險，提升信貸風險管理的績效水平；其次，負債業務方面：一是進行存款業務的創新，通過產品專項研發、產品類型多元化創新可以有效提升存款產品競爭力。二是針對非存款負債業務，以適應“大資管”時代要求進行業務創新，如充分運用債券工具實現定向調整負債，基于央行短期負債流動性支持降低負債成本，基于大額存單、回購、商業票據等主動負債的優勢運用，可以更加容易地計算出負債價格，降低違約概率；最后，中間業務方面，對服務的創新可以擴增客戶量，同時保持存量客戶，對發卡流程與營銷的創新可有效開拓客戶群體，對卡積分業務的創新可有效挖掘潛力客戶，對清算與結算業務創新可以增加客戶黏性，對代理業務的創新可以有效提升管理資產，對激勵方式的創新可有效促進代理業務的飛速發展，實現經營績效的提高。

3.2 資源能力創新對績效的影響

商業銀行開展資源能力創新，包括對硬件資源、軟件資源的創新。其中，硬件資源涵蓋商業銀行的物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行，軟件資源涵蓋了商業銀行日常使用的業務系統、管理系統、監控系統，這些均為商業銀行獲取良好績效的必備條件。只有實現資源能力的創新，才能推進商業銀行績效獲取能力的攀升，于市場競爭之中支撐業務的創新、知識的創新，從而獲取全方位績效成果。

3.3 戰略管理創新對績效的影響

商業銀行開展戰略管理創新，是有效促進戰略目標實施到位的重要舉措，可有效實現預計績效成果。戰略管理包括經營戰略管理、風險戰略管理、發展戰略管理。在戰略管理創新階段，商業銀行會通過經濟環境的審視、現有資源的分析，結合特定情況發展對戰略管理不斷動態調整、優化，繼而在戰略頂層調控業務結構、業務產品、客戶服務的創新，為各項業務的開展提供有效的資源支撐，從而多維度地促進商業銀行績效的提高。

3.4 核心競爭力創新對績效的影響

核心競爭力有著不可模仿性、專屬性特征，是銀行在發展過程中逐漸形成的能力，因此具有積累性特征。商業銀行核心競爭力是其在金融市場中與競爭對手競爭的優勢源頭。開展核心競爭力的創新，直接影響著商業銀行的經營績效。核心競爭力的創新主要源自對知識的創新及對技術的創新。通過對商業銀行技術創新能力、知識創新能力的綜合發揮，可實現銀行核心競爭力的創新，從而提高商業銀行品牌美譽度，提高金融服務、產品的競爭力，實現高效的風險與收益的權衡配比，即提高商業銀行的全方位績效。

4 商業銀行如何運用創新工具開展績效管理工作

4.1 運用創新能力提高經營績效

在以創新能力為工具提高商業銀行經營績效方面，可圍繞資產業務、負債業務、中間業務、綜合金融服務四個方面開展創新工作，具體分析如下。

4.1.1 資產業務創新工具

資產業務創新工具方面，為有效提高績效，針對信貸資產，商業銀行應加快面向信貸產品、服務的創新，迎合消費者不斷提高的需求。商業銀行應秉持“審時度勢”的原則，第一，抵押模式、首付比例、還款期限及還款方式方面，創新符合客戶需求的全新產品；第二，小額貸款維度方面，加強小額貸款服務同互聯網的融合創新分析，積極運用大數據分析技術準確掌握客戶需求，推出全新小額借貸產品。例如，可借鑒“一次授信、循環使用”的模式，面向客戶打造自助式信貸服務平臺。針對非信貸資產，應面向“大資管”方向開展創新活動，充分借助各種內部渠道如資產管理公司等，創新開發專業化的組合投資管理，包括投資、避險、杠桿與套利、風險與回報定制化要求，確保面向客戶提供自有資金保值、增值服務，在有效賺取管理費用的同時，實現超額利益分成帶來的績效。

4.1.2 負債業務創新工具

對于負債業務創新工具的應用，首先，加強存款產品的創新，嚴格遵循“以客戶為中心”的理念，重點開展存款產品的多樣化創新工作，特別是針對核心產品，應積極開展專項研發，提升同其他競爭對手存款產品的差異化水平及增值能力。同時，加強對互聯網信息技術、自助電子渠道的重視程度，以為客戶提供最便捷自助服務為目標，發揮新技術在存款負債層面的功能，一并加強人力資源配置的創新，全面提高經營效率，提升客戶服務體驗；其次，對于非存款負債業務，商業銀行需結合自身資產負債結構、靈活運用各種非存款負債產品工具，促進非存款負債、資產管理之間的匹配，充分發揮商業銀行債券的可行性，有效提升負債的規模且實現定向負債調整；最后，針對短期資金的流動管理進行創新，充分利用央行短期負債流動性支持，有效降低負債成本，特別是商業銀行應充分利用資本市場中的機會進行定向增發，有效籌集銀行的自有資金。

4.1.3 中間業務創新工具

中間業務創新工具方面，一方面，需要加強傳統中間業務服務的創新，針對銀行卡業務進行發卡流程創新、營銷渠道創新，不斷開拓客戶群體，并通過各種優惠活動的創新，迎合消費群體綜合性要求。針對代理業務，加強網點及線上、線下代理服務的創新，包括工作人員激勵方式創新、服務方式創新；另一方面，針對商業銀行新型中間業務、投行業務方面，商業銀行應充分給予互聯網技術加快投行業務的布局，通過基礎的創新加強財務管理、金融市場、移動金融、電子銀行業務突破，推進傳統投行業務面向“互聯網+”方向發展，促進業務、客戶的深層次融合，并加強產品的創新開發，例如股指期貨、深港通、融資融券等產品，以有效推進新型投行業務，實現多元化發展。

4.1.4 綜合金融服務方式的創新工具

如綜合資產、負債、中收等產品創新，形成“一戶一策”的綜合服務方案，有效提高客戶認可度和黏性；如綜合對公和零售，通過產業金融、場景金融等方式，深度合作客戶，有效支撐業務發展；如綜合對公和同業，建立多層級客戶架構，拓展“做市商—大型交易商—中小型交易商—優質企業客戶”多層級客戶體系，有效提升客戶服務。

4.2 運用創新能力提高風險管理績效

針對風險管理績效，商業銀行應將創新點集中于不良貸款風險防范維度。首先，針對不良貸款存量，要有針對性地制定化解方案，不僅要基于資產管理公司，還要積極運用市場化清收、催收、證券化轉讓等方式，做到法律訴訟流程化、轉讓市場化；其次，加強產品體系的創新，加強信貸資產審核方式的創新，聚焦信貸業務的貸前獲客、貸中反欺詐、貸后監測預警、管理分析可視化等關鍵環節，充分借助智能風控平臺挖掘授信企業信用風險盲點；最后，為有效將風險控制于萌芽階段，商業銀行應積極引入先進技術，如區塊鏈技術，可以實現面對授信企業的高效評估。

4.3 運用創新能力提高發展績效

為有效提高商業銀行發展績效，首先，商業銀行應加強人才培養的創新，如開設專門培訓課程、加強與高校之間的聯合培養；其次，創新商業銀行綜合業務發展模式，所謂綜合業務，涵蓋資產、負債、中間業務及兩者兼有的業務。現階段，最為典型的業務便是供應鏈金融業務。商業銀行應加強供應鏈金融業務的創新，建立線上供應鏈金融服務平臺，同時利用應收賬款質押等手段，封閉資金流或控制無權，針對供應鏈上、下游企業提供綜合性金融服務、金融產品，助力商業銀行發展績效的提高。

5 結語

創新是當下銀行的核心競爭力，影響著銀行的績效。本文從商業銀行創新能力對績效管理影響研究，深度分析了商業銀行創新能力對績效的影響，并探索如何基于創新工具助力商業銀行的績效管理工作。相比西方發達國家，我國資本市場發展時間較短，商業銀行的整體創新能力有待提高，但以目前我國金融市場的發展速度，商業銀行管理者應提高對創新能力的重視，以創新在競爭激烈的世界金融市場開辟出我國商業銀行的發展道路。