金融科技背景下云計算與區塊鏈對商業銀行的影響研究

龍 晶，段 練，周 雪

(成都錦城學院，四川 成都 611731)

1 引言

1.1 研究背景

作為金融科技中的新成員之一，區塊鏈技術隨著各國對其的研究愈發深入和不斷創新，區塊鏈技術普遍化應用于日常生活中將不再是紙上淺談。在區塊鏈技術去中心化的優勢下，建立屬于我國的區塊鏈金融信息傳輸系統，將成為促進我國商業銀行發展的關鍵措施。

云計算是通過分布式計算的方法，由網絡“云”把大量資料計算處理程序分解為若干個小程序，再由多個服務器構成的系統處理與分析獲得的結果，并將結果傳遞給使用者?！妒奈逡巹澓?035年遠景目標綱要》提出要將云計算技術作為國家未來的重要發展方向，打造以云計算技術為基礎的各行業新業態。而《云計算技術金融應用規范》系統性地提出了云計算技術在金融科技的應用規范與標準，并且中國人民銀行成立金融科技委員會，指導與監督云計算等金融科技在商業銀行中的應用。

1.2 研究目的

文章采用文獻研究法和案例分析法對區塊鏈技術和云計算在實際業務中的應用進行深入探討，為如何實現國際結算的安全性、去中心化等提出可行性建議。論述云計算技術對商業銀行成本、業務與未來發展的影響，論證金融科技與商業銀行未來發展的必要關聯，揭示云計算技術與商業銀行經營的相關性，為云計算產業發展與商業銀行創新改革提供理論依據。

2 云計算與區塊鏈在商業銀行的應用現狀

2.1 區塊鏈在商業銀行的應用現狀

區塊鏈是虛擬貨幣體系的支撐技術，其通過加密貨幣的數字手段以達到形成虛擬貨幣體系，其突出特點在于其去中心化的獨特架構，通過交叉運用特定的加密算法、特殊的樹形結構、難以更改時間戳，以及其獨有的社群共識機制和獎勵措施，從而有力地完善在節點端無需交易信用成本的分布式網絡架構中實現基于去中心化的端到端交易，在商業銀行跨境結算業務發展與改革中展現了其獨特的優勢。截至目前，我國各大商業銀行都在采取獨立設計、外包合作等方式深入利用區塊鏈技術，為我國跨境結算的完善發展做出努力。例如，利用區塊鏈技術去中心化這一特點，能夠解決我國商業銀行在交易過程中信息不對稱的問題；其分布式數據存儲能夠防止銀行業務數據被篡改，進而提高銀行業務數據的可靠度，達到降低銀行跨業經營所產生的信用成本和信用風險的成效等。

2.2 國際結算業務的發展現狀

發達的跨境人員、貨物及貿易交流雖然一方面帶來了頻繁的貨幣跨境支付匯兌業務，促進了國際結算的發展，另一方面仍處于美元中心化的結算框架下，跨境支付匯款涉及境內外多家銀行和支付機構、跨境法律法規等復雜問題。目前，商業銀行大多通過SWIFT來完成跨境支付，但是由于跨境交易系統各不相同，直接結算與交易成本過高。另外，業務占比低以及交易對手方存在不確定性，且存在著中間環節多、流程復雜、耗時長、中間參與方的手續費高等系列問題，因此將區塊鏈技術應用于跨境支付領域，通過直接匹配，大大縮短了結算周期，降低了在結算系統中可能會產生的流動性損失、資金運作和換匯成本。通過建立區塊鏈金融信息服務系統，以期能夠有效的解決國際結算中的一系列問題。

2.3 云計算在商業銀行的應用現狀

得益于云計算獨特的網絡架構方式以及資源共享能力，商業銀行使用云計算有效降低了其單位賬戶的管理成本。傳統商業銀行發展至今，其衍生出的金融產品往往種類繁多，管理復雜，所以自2010年開始商業銀行紛紛由集中式總線架構轉變為互聯網總線型架構，其中云計算技術在這次轉型中有效增加了系統的可維護性，并很好地降低了維護成本，提高了信息資源的收集、整合以及管理效率。

云計算作為一種新興技術，其與區塊鏈、大數據以及人工智能等新興技術的聯合應用產生了聚合效應，有效地改善了商業銀行的支付結算系統，降低了單位用戶的交易成本，增加了系統運行效率。云計算與人工智能的結合提升了智能客服的工作效率，為人工智能的學習和自我升級提供了算力支持與學習平臺的支持，幫助人工智能技術進行深度運用和技術升級。同時，各種金融科技的復合運用合力打造了新興的商業銀行服務生態，構建了升級的商業銀行服務體系。

3 云計算與區塊鏈的應用案例分析

3.1 貿易金融區塊鏈平臺

基于數研所自主研發的區塊鏈底層技術，貿易金融區塊鏈平臺會在深圳開啟試點上線運行，企業將會錄入無法篡改的交易信息，銀行也只能和其他部門共享信息。使用區塊鏈等相關配套技術提供的互聯、對接、共享三大能力，明確數據間的權屬關系，減少了數據的獲得成本，在一定程度上推動了不同部門間“點對點”的數據共享和共建?，F目前，央行現已經通過了多級融資、跨境融資、國際貿易賬款監管、對外支付稅務備案表等多項業務，同時獲得了良好的效果。截至2020年1月，已經參與應用的銀行共計44家、各大網點共計485家，參與業務的企業共計1898家。無論是在國內業務中的應用還是國際業務中的應用，貿易金融區塊鏈平臺的試點運行都取得了較好的成果，不但提高了效率，而且進一步緩解了我國中小企業的融資難融資貴的問題。

3.2 “中歐e單通”跨境區塊鏈平臺

“中歐e單通”跨境區塊鏈平臺由中國工商銀行基于區塊鏈技術構建，聯合多部門等打造的跨境貿易金融服務生態圈。期望實現單據、信息、資金的三方流轉和可追溯。

平臺利用區塊鏈分布式共享賬本及智能合約技術，實現了四川成都青白江自貿區“一單制”單據信息核對功能，運用于進出口信用證和跨境匯款場景。相較于傳統業務模式，基于“中歐e單通”的貿易融資業務，提高了業務處理效率，減少了傳統方式下需要往返寄送“一單制”提單的時間，促進了貿易結算便利化，區塊鏈技術難以篡改的特性保障上面數據的安全輸出和數據復用，實現貿易真實性核驗。平臺可以從青白江自貿區成都國際鐵路港物流平臺接入，進而實現跨境物流全程監管，同時也可以與國際貿易窗口結合，實現跨境結算、融資、關稅等一攬子通關與金融便利，并結合跨境電商探索跨境電商報關結算一站式服務，為小微企業提供走出去的平臺支撐。

3.3 基于云計算的互聯網銀行及合作

2014年，由騰訊牽頭百業源、立業集團等知名的企業經中國銀監會批準，成立了我國首家互聯網銀行。其后，通過對云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等多項金融科技的研究攻關，微眾銀行獲得國家高新技術企業資格認定。微眾銀行背靠騰訊公司，并利用云計算等金融科技技術，使該行的單賬戶每年IT運營成本僅為3.6元，而國有大型銀行該成本為18元、花旗銀行為14美元、匯豐銀行為37美元。

傳統商業銀行也在云計算技術方面有所涉足。一方面，建設銀行與金山云合作，利用其企業成熟的成果，為自己構建在云計算技術應用領域的基本架構與初步成果；另一方面，建設銀行主動出擊，自主構建了面向大眾服務的建行云，作為建設銀行在政務、住房、同業等領域為用戶提供多層級金融科技產品和多元化生態服務的云服務品牌。同時，隨著建設銀行在云計算技術等金融科技進一步成熟運用，建設銀行還準備在后續推出“微系列”“建系列”等風控產品，分別對應小微企業客戶和大中型公司客戶。

4 云計算與區塊鏈在商業銀行應用中存在的問題

4.1 技術標準體系有待完善

從現階段來看，金融技術發展行業尚未形成區塊鏈標準以及主流技術的路線，無論是金融機構還是有關的商企們都紛紛開始著手自建區塊鏈平臺。然而，正是這些異構系統存在跨鏈對接等技術難題，導致了目前區塊鏈產業生態存在著較為棘手的兼容性差和擴展性差的難題，同時跨區的數據遷移問題也因區塊鏈的特殊架構而變得異常困難。

4.2 區塊鏈三元悖論問題日益凸顯

隨著區塊鏈在生活中的應用范圍的不斷擴大，有關客戶的交易隱私保護問題，逐漸成為了區塊鏈需要解決的重要內容。一方面，區塊鏈能夠對交易數據的全局賬本進行全方位保存，通過在所有相關記賬節點進行拷貝的方式，能夠實現授權共享；另一方面，這也使得攻擊者攻破某一節點后便能夠獲得所有交易信息，數據的安全性和風險可控性隨之降低。

此外，從業務角度來講，區塊鏈的多方賬本數據共享的要求和不同參與方的隱私保護要求之間也存在一定的矛盾。金融行業由于其自身的行業特性以及有關的政策原因，對于數據隱私的保護、數據權益保障等都有著極高的要求和標準，因此，在區塊鏈的實際運用中，如何在賬本共享的去中心化下，又能夠保障數據交互全流程的安全與隱私，這都是區塊鏈技術目前在應用層面所遇到的難題。

4.3 性能效率存在局限

規模和效率是在區塊鏈技術的實踐中判斷其是否能夠規?；?、系統化、多層次應用的關鍵要素。隨著5G網絡、物聯網技術智能終端等高新技術的普及，業務與交易對此的響應時間將會更加的敏感，而在實際的商業應用方面中，現實的日常數據處理效率與實驗室環境下的萬億級數據處理規模上仍然存在較大落差。在未來，數據量與交易量持續膨脹的趨勢是勢不可當的，不徹底解決系統效率問題，那么區塊鏈這一技術將只會在低頻低效率的情況下應用，難以用于真實多變的實際商用場景。

4.4 云計算缺乏規范化和系統性管理

以招商銀行為例，招商銀行作為國內最早接觸互聯網的商業銀行之一，其行事風格一向以“年輕化”著稱，但面對云計算技術等高新金融科技的應用卻存在一些疑慮。

在云計算技術方面，首先，目前金融云在技術、管理、服務、應用四大方面缺乏相關行業標準，不同金融云服務商難以相互對接，其各項指標與發展規范各不一致，行業生態存在較大亂象。

其次，共享金融公共云資源，使得商業銀行的局部風險將可能擴散并放大，成為系統性風險。并且，目前我國在云計算領域的相關法律法規還不健全，司法邊界模糊，司法取證困難。

最后，目前全世界在云計算領域都處于先行試探階段，缺乏成熟的模型以及路徑可以參考。但招商銀行并未放棄云計算這一有可能成為未來商業銀行發展模式的重要技術，成立了招銀云創信息技術有限公司，積極招收相關人才，為未來發展云計算技術儲備戰略人才與技術支持。

5 建議與展望

5.1 加強關聯企業間多方技術應用的合作

在金融科技熱潮下，無論是金融行業各大機構還是諸如阿里巴巴、騰訊等各大商業企業均在自行研發有關的區塊鏈貿易平臺或云計算平臺。在面臨著技術有待突破的當下，雖所屬行業不同但面臨的問題都大同小異，受各企業的商業機密、核心技術等多因素影響，各行各業間缺乏真正有效的交流探討，有關的技術問題長期難以解決。通過加強行業間的交流與合作，促進區塊鏈技術標準體系的完善，解決性能效率等問題。企業間的交流與合作能夠大大地提高區塊鏈技術在實際應用中的效率，在場景應用中總結鏈內外業務協同的經驗，進而形成關于數據協同的行業指導意見，促進區塊鏈技術的發展。

5.2 加大科研力度，借助產學研模式突破技術壁壘

在國家結算業務中創建屬于自己的金融貿易系統將會是長期追求并終將實現的目標，加強金融科技領域的專業人才隊伍建設，持續提升從業人員的技術能力水平是快速而高效達成該目標的關鍵一步。在人才培養方面，與各大高校達成人才培養合作，為創建區塊鏈金融信息傳輸系統培育高尖端人才。借助跨行業交流培訓等多途徑提高行業人員的專業化水平，為順利實現目標提供充足的人才儲備。

5.3 加強對技術性能提升的持續投入

面對區塊鏈技術性能，效率存在的局限性，各大技術研究機構應該加強對區塊鏈性能提升方面的持續投入，通過研究區塊鏈運算量提升的多方機制和方法，在不降低其安全性的前提下，達到滿足業務的高度效率需要，又可突破其對參與方數量的限制。探索其他技術與區塊鏈技術的結合，如邊緣計算與區塊鏈技術、人工智能及5G技術等與其的結合，通過提高信息量確認效率，從而實現區塊鏈整體處理能力的快速攀升。