互聯網背景下金融消費者權益保護中存在的問題及建議

林竹韻

柳州銀行股份有限公司

一、互聯網金融概述

(一)定義

對于互聯網金融，至今尚無確切的概念與界定?；ヂ摼W金融是一個廣泛而狹窄的概念。廣義的互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業，比如：銀行、證券、保險等采用互聯網的功能，實現線上線下交易的線上服務。狹義上的互聯網金融是指通過網絡技術和信息通訊技術來進行資金融通、支付、投資和信息中介的一種全新的融資方式。本文主要是采用狹義的互聯網金融定義，互聯網金融是一種創新性的觀念，它打破了時空的局限，讓更多更廣泛的普通民眾也能參與進來，更有效地實現普惠金融，受到廣大金融消費者的青睞，同時也讓金融業務的交易成本大大降低。從整體上講，互聯網金融的三大類型包括：第三方支付，網絡融資，網絡理財等。從根本上說，互聯網金融是一種以互聯網為基礎的開放、廣泛、功能多樣的金融產品和服務系統。

(二)特點

為何互聯網金融熱潮會中國開始興起？這些都與互聯網金融自身的長短緊密聯系在一起，使得互聯網金融的發展是一種無法扭轉的潮流。中國互聯網技術的迅速發展，使消費者對金融服務的要求越來越高，對傳統金融形成了一種挑戰。總之，網絡金融特征主要有以下幾個方面：

1.普惠金融

我國自改革開放以來，已經建立了以銀行、證券、信托、保險等各類金融機構為主體的，相對比較完備的金融體系。但是傳統的金融服務，一定會因為金融機構都有自己固定的營業場所和營業時間而受到地域和時間的限制，這對那些外出的時間不多，又不能外出的客戶而言，實在太難了。而且中國傳統的金融機構覆蓋范圍相對較小，對于中國農村地區的金融消費者來說，覆蓋范圍大多在中國的中大型城市，滿足金融消費者需求的難度相對較大。同時國內傳統金融瞄準的消費群體，都是一些金融專業知識，門檻相對較高的金融消費人群，這些消費群體也是高消費群體。而互聯網金融恰好可以解決上述問題，客戶只要在網上進行業務，既能在網上解決客戶的問題，又能在網上尋找自己所需的資金。而且，互聯網金融的目標人群，包括大中型企業和專業理財人士，也有既實現普惠金融，又有效實現合理配置和有效利用資源的個人消費者、小微企業。

2.成本比較低

互聯網金融，只需要互聯網平臺就能交易，這是互聯網金融與傳統金融最大的不同。因此，這種模式，比一般的金融模式要便宜得多。一方面，互聯網金融機構不需要布放POS機、ATM機，也不需要客戶終端等，無需再開立金融營業網點。不僅免除了營業網點開辦的所有設備費用，還免去了為大大地節省經營成本的營業網點的日常開支。而互聯網金融用戶則可以通過網絡進行網上的金融業務，節約去銀行業務所花費的時間和精力。所以，無論是對于互聯網金融的運營商，或者對于金融用戶來說，互聯網金融的交易都是有利的。

3.效率高

眾所周知，傳統的理財服務，需要金融客戶前往銀行網點，并經過排隊等候，完成各項手續，最后順利完成。傳統金融業務的辦理，需要如果業務人員工作經驗較高，則其辦事效率略高；如果業務人員工作經驗較為低下，則時間較長，效率極低。而互聯網金融與傳統金融的區別在于，互聯網金融是由計算機進行業務，簡單、快捷，所有的數據都經過數據處理，甚至只要幾秒鐘就能足到消費者的交易，而傳統金融只能到營業地點進行辦理業務。

(三)互聯網金融模式

當前，國內互聯網金融存在著三大類：第三方支付、網絡融資和互聯網理財，它們與傳統的銀行支付業務競爭、資產端錯位競爭、負債端快速分流。

1.第三方支付

第三方支付方式是利用通信、計算機、信息安全技術，在用戶與銀行的支付體系中，保證非金融組織與大型的銀行簽訂合約。在進行第三方付款時，買家選擇貨物，使用第三方的賬戶付款，然后再通知賣方交貨。買方在確認商品后，可以告知第三方支付貨款，第三方將款項匯至賣方賬戶。例如：支付寶、財付通、快錢等等。

2.網絡融資

網絡融資主要有電商小貸、P2P、眾籌等多種形式。

電商小貸是指電商在專業挖掘和分析融資者的前提下，按照自己的平臺積累的數據，對貸款進行評級，使其具有較好的業務模式。更具阿里小貸、騰訊小貸、百度小貸等。

P2P網絡借貸，也就是點到點的借貸，在中國也叫人人貸。P2P 借貸是一種通過互聯網進行資金借款的個體或公司。換句話說，P2P是一個中間人，在這個平臺上發布貸款標，然后由投資者來競價。

所謂“眾籌”，就是由發起方在網上公布募捐計劃，與以往的融資方式相比較，其本質是金額小、融資門檻低，且已不以其商業價值作為評判的唯一衡量指標，而在募投資金總額中，文娛類投資占據了50%以上，為創業者融資開辟了一條新的融資渠道。

3.互聯網理財

網絡平臺發行理財產品，并與基金、券商等進行網絡營銷。比如天弘、阿里、騰訊、華夏、百度等等。

二、互聯網金融消費者權益保護存在的問題

互聯網金融是一種新型的融資形式，它既具備其獨特的優勢，又能與其迅速發展的時代同步；但同時，我國的相關法規的缺陷也導致了其在我國的金融市場中存在著一定的弊端，從而導致了對互聯網金融的消費者權益的侵害。要實現互聯網金融的健康和持續發展，就需要以客戶為核心，確?；ヂ摼W金融客戶的利益。因此，在互聯網金融消費維權上，仍然存在著哪些問題呢？

(一)互聯網金融消費者權益保護立法缺失

《消費者權益保護法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券投資基金法》、《保險法》等，目前已有的互聯網金融消費者權益保護的相關法律條文。這些金融法律對傳統金融業的發展進行了規范的作用，但是涉及的互聯網金融條款很少，同時，條款也是分散在規則的基礎上，其內容也是抽象化的，缺少可用性?；ヂ摼W金融的特點是網絡化和虛擬化，與傳統的金融相比，相關的法律關系更加復雜，面對著更加嚴重的消費保護狀況，制訂相應的法律制度已成為當前亟待解決的問題。

(二)監管體系不完善

互聯網金融在國內的發展速度很快，但由于監管制度的不健全，與世界上其他發達經濟體相比仍處于起步階段。因為互聯網金融的門檻較低，收入較高，運作相對容易。其中不乏一些利用法律法規不健全的漏洞，來賺取更多的錢。比如P2P，他們會用欺騙的方式，會挑選那些沒有經驗的年輕人和老年人，獲得他們的信任，發行一批具有一定高風險的理財產品。還有一些互聯網金融公司，先讓客戶來購買理財用品，讓顧客獲得一定的利潤，這樣獲得利潤之后，又會繼續進行投資。而此時詐騙者將攜款逃走，從而危及其客戶的資產。因為缺乏有效的法律法規，很難在短時間里發現詐騙人員，也不能通過法律途徑進行有效的維護。所以，這種欺詐是很難被遏制，它將給互聯網金融帶來巨大的危害，影響整個行業的發展。

(三)互聯網金融消費者維權困難

在網絡經濟的發展中，由于各種因素，互聯網金融公司和客戶的糾紛是必然的。由于缺乏對互聯網金融的法律保障，當互聯網金融用戶的合法權利被侵犯時，往往會遇到難以維權的問題。此外，根據“誰主張誰舉證”的基本原理，互聯網金融的用戶需要自己去舉證，而網上交易的網絡化和虛擬化特性決定了其取證和舉證的難度。由于互聯網金融消費的特點和復雜程度，“一行三會”等相關部門要解決網絡消費的案件，又要解決網絡金融客戶的訴訟問題，并為其提供有效的法律保障，也存在著較大的難度。

(四)互聯網金融交易主體之間的信息存在差異

信息之間的差異性，是指交易各方所擁有的資訊的量與質的差別，也就是說，當一方擁有更多、更高的資訊時，通常會占據優勢，而另外一方卻正好相反。就互聯網金融來說，互聯網的便利，讓一般的客戶可以輕松地參加，降低了金融的門檻，但是，因為它的特殊性和網絡技術的優勢結合在一起，造成了金融業的金融風險。

隨著產品的復雜程度不斷增加，用戶對互聯網金融的正確認識和把握越來越困難，甚至越來越不利。在互聯網金融中，由于不完全的信息不對稱，使得互聯網金融與客戶在網絡中的身份不公平，使其在信息和技術上獲得不公平的利益，從而損害了金融消費者的合法權益。

(五)信息披露義務不充分

信息披露的義務是在向金融消費者介紹時，要求具有優勢的財務公司為弱勢的金融消費者提供和承擔解釋的責任，從而讓處于不利地位的一方了解其內容，并根據其所述做出正確的判斷和決策。信息披露是為了讓客戶了解產品的資訊及風險，確保交易各方資訊公平。在充分、準確的信息下，金融用戶可以通過網絡方便地比較和分析各類投資的不同類型的產品，做出準確的選擇。然而，我國現行的互聯網金融中，由于缺乏一套完整的、統一的標準，導致其效率低下。由于缺乏足夠的信息和不明確的風險提示，會損害到客戶的知情權，從而使其做出誤判，損害其正當權益。

三、互聯網金融消費者權益保護的建議

(一)完善保護互聯網金融消費者權益的法律法規

互聯網金融立法的基本使命是保障金融消費者權益，完善互聯網金融用戶的合法權利保護體系?；ヂ摼W金融的法律和規章不可能一蹴而就，也不可能一步到位。而互聯網金融消費者的維權行為主要是由于消費者的消費權益不能得到有效的保護。《消費者權益保護法》是我國關于消費者權益的法律制度。但是，我國《消費者權益保護法》在互聯網金融領域未能對有關的消費者的利益進行切實的監督?；ヂ摼W金融涉及銀行、證券、保險等領域，在侵害互聯網金融的合法權益時，常常陷入“無法可依”的困境。所以，我們更應該完善互聯網金融消費者保護消費者權益保護法的相關規定，針對互聯網金融用戶的權利，可以設置專門的章節，對互聯網金融的相關問題進行立法上的界定，對其權利、義務、監督等進行規制，明確其所要承受的法律責任，從而使得互聯網金融用戶的合法權益得到有效的保障。

(二)加強并完善監管體系

監管部門要對互聯網金融的市場進行嚴密的監控，因為互聯網金融門檻低、收益高、操作簡單，使得更多的人參與其中，同時也會產生一大批的安全性問題，需要加強監管。提高使用者的準入標準，避免魚龍混雜，保證客戶的財產及個人安全，使其信息更加透明化、真實、全面，并建立一套嚴厲的獎懲體系，對違法的組織和公司進行嚴厲的處罰。同時也要改善消費者的法律維護途徑，使其更為健全，使消費者能夠通過有效途徑來維護自己的利益。在信用體系方面，也需要進一步的改進，讓那些不守信用的人，為自己的行為買單，將不良記錄納入個人檔案中，以評估信譽，防止其再次進行貸款。這樣既能限制個體，又能規范互聯網金融公司，使兩者之間達到一種均衡，彼此牽制，互相監督。

(三)充分發揮消費者協會的作用

加強對互聯網金融的保護，是保證其可持續發展的重要因素，而對此，應從保護消費者利益出發，構建完善的互聯網金融監管體系。在2013 年修改后的《消費者權益保護法》第37條第一款第7項指出，“在受到傷害的消費者進行訴訟或依照本法，必須起訴其合法權利的訴訟”是消協的一項重要內容?！霸谑?、自治區、直轄市設立的消協組織中，可以對人民法院進行訴訟”，這是《消費者權益保護法》第47條所述的。消費者權益保護協會，可以依法治理，防止互聯網金融服務提供者對多個消費者的合法權利造成傷害，發揮消協的作用，也能夠使司法資源得到有效的節約。

(四)投訴糾紛處理機制

要讓互聯網金融客戶得到一個滿意的投訴途徑，就需要讓他們可以有一個申訴的部門。首先，健全消費者糾紛調解制度，建立各類互聯網金融監管機關的內部調停，為金融客戶的利益糾紛解決提供便利。加強對互聯網金融消費者權益的保障，對金融消費爭議進行規范化的管理。其次，要建立起解決消費者糾紛的投訴機制，并在網絡金融領域中建立起自己的消費者申訴機制。第三，要建立多元化解的爭端機制，而非訴訟。

(五)加強金融消費者的教育，提高風險意識

一是要加強監管部門與互聯網金融的深度融合，加強對金融消費者的宣傳，以增強其防范和防范的能力。二是要督促引導互聯網金融企業正確認識市場與教育之間的關系，加大互聯網金融的教育力度。互聯網金融公司要提高對消費者的消費意識，并對其進行合理的指導，從而形成科學合理的投資與理財理念。三是加強與媒體的溝通與合作，充分利用報刊、廣播、電視、網絡等各種媒體開展全方位、多角度的宣傳與教育工作。加強對金融消費者的實際理財意識，轉變個人的不良傾向，使其在消費行為發生前得到較好的抑制，將財務客戶的危險降到最低。

(六)強化互聯網金融的信息披露義務

互聯網金融作為一種新興的商業模式，必須加強自身的自律。行業的自律水平與效果、行業發展的秩序與混亂等都會極大地制約著市場的調控力度。一是要組建互聯網金融業協會，以制定其自身的法律法規，為其可持續發展奠定基礎。二是要發揮互聯網金融行業的作用，推動行業自身發展，加強自律，使其成為我國政府對互聯網金融的一種有效的支持，從而有效地彌補了政府不能對其進行有效的監督。三是加強對互聯網金融運營過程中的信息披露及風險警示，確保其披露內容真實、準確、完整。要做到及時，要用一般的用戶可以聽懂的文字表達，并明確的風險警示，保證消費者的權利得到切實的落實。

四、結束語

由此而引發的許多與互聯網金融用戶利益受損相關的問題，無論是互聯網理財的崛起還是其蓬勃發展，都值得我們認真思考。在未來的工作中，立法機構和監管機構應完善有關的制度，加強監督，防止不法行為的漏洞。因此，要強化互聯網金融的風險管控，以保證互聯網金融市場的健康發展，減少網絡給用戶帶來的潛在風險。