延遲退休要來了，有些事需提早規(guī)劃

堂普林

最近辦公室里最熱的話題是延遲退休。延遲退休意味著什么？該如何做好準(zhǔn)備呢？

“我對這個(gè)政策一點(diǎn)兒也不意外。”M姐解釋道，“退休金，其實(shí)是把我們年輕時(shí)創(chuàng)造的一部分財(cái)富放到退休以后再發(fā)。現(xiàn)在，人均壽命延長，教育水平也提高了，參加勞動的年齡越來越晚。這樣一來，我們年輕時(shí)創(chuàng)造的財(cái)富就不足以支持退休生活了。所以，適當(dāng)推遲退休年齡幾乎是全世界通用的選擇。比如研究生畢業(yè)再工作，55歲退休，按照80歲的預(yù)期壽命，工作年限只有30年出頭，非工作年限有將近50年。如果推遲到65歲退休，那么工作年限是40年，非工作年限也是40年，相對來說壓力就小一些了。”

“推遲幾年退休，對我會有什么影響？”小君追問道。“我個(gè)人覺得可能會有以下幾個(gè)影響。”M姐分析道：

1.延遲退休說明社保的支付壓力是在增加的，未來面臨的不確定性也在增加，這就要求我們除了社保以外，也要做好個(gè)人養(yǎng)老的規(guī)劃。

2.工作時(shí)間長，工作壓力也就大了，需要我們更關(guān)注健康保障和意外保障。

3.我們有了更多時(shí)間積累財(cái)富，所以需要充分利用去做好退休準(zhǔn)備。

“有道理，我得去健身了，不然還沒退休可能就要倒下了。”小依半開玩笑地說。“做準(zhǔn)備的話，難道不應(yīng)該去投資個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品嗎？”小君問。“別說，還真不一定。”M姐這回站在了小依這邊，“從大原則來說，小君說得非常對，應(yīng)該增加養(yǎng)老金積累，尤其是通過股票或者混合基金的方式，從長期角度去分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利，盡量提升養(yǎng)老金的增值幅度。但是，實(shí)際操作中，每個(gè)人都有很多需要考慮的因素，盲目投資養(yǎng)老保險(xiǎn)或者個(gè)人養(yǎng)老金賬戶都是不可取的。”

“那應(yīng)該怎么辦呢？”小依關(guān)心地問。“我覺得養(yǎng)老金賬戶的積累大致可以分為3個(gè)階段。”M姐分析道，“第一個(gè)階段，是從工作到結(jié)婚。這段時(shí)間，我們沒有太多閑錢，還面臨買房、結(jié)婚、生子等一系列人生重大抉擇，用錢的地方非常多。所以，養(yǎng)老不是這個(gè)階段首先需要考慮的問題。第二個(gè)階段，是從生娃到孩子讀大學(xué)。這時(shí)，人生會進(jìn)入相對平穩(wěn)的階段，可以開始考慮養(yǎng)老了，比如根據(jù)家庭長期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，適當(dāng)拿出一部分錢來做長期投資、投資個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。第三個(gè)階段，是孩子讀大學(xué)以后。這時(shí)，人生最操心、花錢的階段基本過去了，可以全力以赴積累養(yǎng)老金了。”

M姐提醒道：“每個(gè)人的實(shí)際情況都不一樣，還是需要根據(jù)情況去調(diào)整規(guī)劃。”

此外，M姐還提醒道：“需要注意的是，養(yǎng)老投資的資產(chǎn)配置比例也并非像網(wǎng)上說的那樣，退休之后只能投資低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。”M姐繼續(xù)解釋說，“如果你臨近退休依然身體健康，無疾無災(zāi)，就可以繼續(xù)保持一定的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。但如果相反，就要把高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例降下來，配置一些更安全、流動性更好的資產(chǎn)。總之，延遲退休提醒我們，需要提前為退休做好準(zhǔn)備。但前提是你的人生大事都已經(jīng)基本完成了。”

“小葵、小君，聽到M姐的建議沒，你倆要開始準(zhǔn)備起來啦。”小依提醒兩人。“那你呢？”小君反問道。“我？我還是先操心男朋友吧。”