基于民商法角度健全信用卡法律體系的有效措施

李培生

黑龍江福峰律師事務所，黑龍江 哈爾濱 150001

在社會經濟快速發展的背景下，信用卡成為人們一種重要的支付方式。雖然信用卡為人們提供了便捷的支付服務，防止人們發生資金鏈斷裂的問題，但是由于信用卡引起的法律糾紛也是屢見不鮮的。由此可見，信用卡既為人們的生產生活帶來了好處，又帶來了問題。之所以在使用信用卡的過程中出現了諸多法律糾紛，與信用卡法律體系不太健全具有重要的關系。為發揮信用卡的積極作用，保護權利主體，減少法律糾紛，有必要基于民商法角度健全信用卡法律體系，便于用戶將自身的信用卡使用行為置于法律下，優化金融機構運行與發展。

一、信用卡概述

（一）信用卡內涵介紹

信用卡是在“先消費，后還款”理念下形成的具有信貸、轉賬以及存儲現金等功能的信用工具［1］。隨著社會發展，我國信用卡業務逐漸興起，同時信用卡業務的影響力也在不斷增強。信用卡共分為兩大類，一類是貸記卡，另一類是準貸記卡。貸記卡具有一定的信用額度，對于用戶來講，其可以在信用額度范圍內開展消費活動；準貸記卡是持卡人通過在卡中預存一定儲備金的方式，進行消費。同時銀行會為持卡人提供一定的信用額度。倘若持卡人的消費金額超過備用金時，就可以在銀行提供的信用額度范圍內，開展消費活動。由此可見，兩類信用卡不僅存在相似之處，也存在不同之處。國際上的各大銀行也主要發展貸記卡業務，正是如此，貸記卡的影響范圍廣，使用人數多。我國也主要發展貸記卡業務，同時還圍繞著貸記卡業務，制定了法律法規，從而科學規范貸記卡使用行為以及金融機構運行行為。

（二）信用卡業務流程介紹

為提高對信用卡業務的認識，有必要研究信用卡業務流程。本次主要從以下角度研究信用卡業務流程：一是申請人需要按照信用卡申請表，填寫信息，然后將所填寫的申請表，交給銀行。二是銀行需要審查核定申請人的信息，避免申請人填寫不真實的信息。同時，銀行需要結合申請人資料以及其他信息，評定申請人的信用度，便于確定申請人是否通過申請以及申請人信用的等級、額度。由于該環節的工作事關申請人以及自身的利益，銀行需要謹慎對待這些工作。三是在銀行審查核定申請人信息，通過申請人的申請后，申請人就可以獲得信用卡。在得到信用卡后，其還需要核實信息，避免信息不符合用戶實際情況。在核實后，持卡人就可以正常使用信用卡了。四是商家需要核實持卡人的簽名，把有關證件交予持卡人。五是銀行需要核實商家遞至的消費明細，然后支付相應的款項［2］。六是銀行需要給持卡人發還款通知書。對于持卡人來講，其需要按照規定時間還款，否則就需要支付超出還款期限所應支出的本息。若是拒不支付款項，那么就需要承擔相應的法律責任。

二、民商法角度下信用卡使用過程中存在的法律問題分析

（一）在信用卡使用過程中信用卡掛失和認證存在矛盾

持卡人是信用卡的使用者，其需要對自身的行為負責。持卡人在使用的過程中有時會發生丟失信用卡的問題，嚴重的情況下會被獲得信用卡的人盜用，產生經濟損失。因為盜用者成為信用卡的使用者，所以其應該為自己的行為負責，而不是將責任推卸到持卡人身上。由于信用卡掛失流程中24小時掛失免責條款還不夠完善，加之很多的持卡人并不清楚真正丟失信用卡的時間，而導致掛失時間并不能夠充分發揮其作用。如果不能夠免除持卡人在24小時掛失中的責任，那么持卡人就容易承擔由于被盜用引發的責任，這樣無疑會損害持卡人的利益。伴隨著社會發展，銀行的信用卡用戶數量相較于過去大幅增加。銀行會通過加強信用卡管理的方式，保護持卡人的利益，為持卡人提供優質的服務。不過，與信用卡對應的法律體系還不夠完善，法律法規細節需要優化，法律法規內容需要完善等。在這種情況下，就容易產生法律糾紛與社會矛盾，影響社會穩定發展。此外，銀行也容易受到不良影響，即損失客戶，降低運營水平。

（二）在信用卡使用過程中三方權利和義務存在矛盾

持卡人、商戶、銀行是信用卡業務的重要構建要素。持卡人、商戶兩方存在連鎖的責任和義務。倘若兩者存在信用卡糾紛，那么他們就需要承擔相應的責任與義務。由于在信用卡糾紛中，持卡人與商戶在發生任何糾紛的情況下都不允許對抗發卡銀行，所以在持卡人、商戶發生信用卡糾紛時，發卡銀行是無法認定自身責任的。事實上，并不能夠完全地排除發卡銀行責任。但是現實情況下，發卡銀行卻因無法認定責任而很少承擔責任。那么減輕發卡行在信用卡糾紛中的責任，就從側面上增加了持卡人責任，提升了持卡人法律風險。我國法律法規應當是更加重視各個主體的公平性，但是在信用卡糾紛中卻是無法認定發卡行的責任，這無疑違反了公平原則。在此情況下，持卡人、商戶、發卡銀行則更容易在責任認定方面產生各種各樣的問題，從而加劇三方矛盾［3］。

（三）在信用卡使用過程中信息披露和持卡人權益保護之間存在矛盾

發卡銀行是信用卡業務的辦理者、管理者，而持卡人是信用卡的使用者。雙方在信息上存在不對稱的問題，如發卡銀行可以充分獲取持卡人信息，持卡人則不能夠詳細獲知發卡銀行的信息。除此之外，雙方在權利以及義務上也存在不對等的問題。在這種情況下，發卡銀行處于優勢地位，持卡人則處于弱勢地位。處于弱勢地位的持卡人容易在雙方的博弈中受到傷害，導致利益受損。我國建立了與信用卡相關的制度，對相關行為進行了規定，從而規范相關主體的行為。不過，在相關的信用卡制度中未對發卡行的信息披露義務輔以相應的責任。所以即便發卡行沒有履行信息披露責任，那么會因沒有違反相關制度規范而不能夠追究其責任。持卡人應當具有相應的知情權、選擇權，但是因未規定發卡行的信息披露責任而難以使自身的知情權、選擇權獲得充分的保障。如果持卡人的合理的權利長期得不到保障，就容易影響持卡人與發卡行兩者之間的關系。為此，有必要采取合理的措施，加強發卡行信息披露，保護持卡人的權益。

三、基于民商法角度健全信用卡法律體系的措施探究

（一）切實保護消費者的信用權益，合理解決信用卡掛失和認證矛盾

在健全信用卡體系的過程中，應當遵守公平的原則，否認“24小時掛失免責條款”的效力，保護持卡人的權益。在否認“24小時掛失免責條款”效力下，發卡行就需要承擔一定的責任［4］。即如果持卡人在掛失了信用卡后所產生的經濟損失，發卡行就需要承擔該責任。發卡行在預測信息、把控經濟活動、轉移風險方面的能力明顯高于持卡人。在完善法律體系的過程中，有必要明確持卡人銀行的有限責任，合理降低持卡人風險［5］。針對特殊的情形，還可以對持卡人進行免責處理。為提高法律糾紛處理水平，可以在免責法律規范中以列舉的方式，呈現出免責的情形。另外，可以在法律規范中明確發卡行的責任，即無論在何情形下，發卡行都需要承擔冒用風險。在保護發卡人權益的過程中，可以積極吸收與借鑒國外的相關法律規范。例如，可以合理限制發卡行的抗辯切斷條款。在這種情況下，就可以更好地保護持卡人的權益，防止持卡人遭受嚴重的冒用經濟損失。總而言之，有必要從多個角度采取合理的法律措施，確保持卡人的權益得到充分的保障。

（二）完善抗辯權切斷條款，科學處理三方權利和義務

抗辯權切斷條款指的是持卡人與商戶產生糾紛時不可對抗發卡行。持卡人、商戶、發卡行三者在交易活動中存在重要的關系，但是三者又是獨立的。所以說，在法律體系中規定抗辯權切斷條款是合理的，不過，同時也是存在一定的問題的，有待完善。這是因為持卡人在整個交易活動中處于弱勢地位，而減輕發卡行責任，那么就更容易加大持卡人風險。所以，需要完善該法律規范。當前，主要通過增加限制條款的方式，降低持卡人風險［6］。例如，在持卡人與商戶發生異議時，就可保留對發卡銀行的還款請求。可見，應當多從處于弱勢地位持卡人的角度加強法律建設。

（三）發卡行履行披露信息義務，充分保護持卡人權益

為保護持卡人的知情權、選擇權，可以規定發卡行的信息披露義務，督促發卡行落實信息披露義務，確保發卡行真正地履行信息披露義務。在規定發卡人的信息披露義務時，可以明確信息披露標準，規范信息披露方法、程序、責任等，從而更好地約束發卡行信息披露行為。除此之外，還需要保護持卡人的信息知情權。例如，在用戶辦理信用卡時，發卡行需要為他們介紹信用卡業務，包括信用卡的使用方法、還款期限的規定情況以及利率等。如果用戶存在疑問，那么就需要耐心地解答他們的問題。此外，發卡行需要及時向持卡人發送賬單，讓持卡人更加地了解自身的消費情況。如果信用卡條件發生變更時，發卡行也需要及時通知持卡人。

四、基于民商法角度健全信用卡法律體系的要點

（一）以信用卡應用問題為依據，設立專門的法律條款，強化權益主體保護效果

我國在《民法典》以及《刑法》中圍繞著信用卡業務進行了相關法律規定，旨在保護相關主體的權益，減少法律糾紛，促進金融業發展。不過，相關法律規范還不夠健全，導致在現實生活中仍舊出現了很多因信用卡業務而引起的法律糾紛。所以，我國有必要結合法律糾紛事項，群眾需求等，科學地完善與優化信用卡法律體系。值得注意的是：在完善與優化信用卡法律體系的過程中，要注重多從持卡人的角度出發，探究合適的完善與優化信用卡法律體系的方式、方法，有效保護弱勢群體的利益。

（二）加強信用卡使用配套法律設計，為信用卡業務以及金融業務發展奠定基礎

在加強信用卡法律體系建設的過程中，要做好信用卡使用配套法律的設計工作，從而強化信用卡法律體系建設效果。例如，針對信用卡合同，就可以完善信用卡合同操作的權益與義務，規范合同簽訂以及執行行為。在設計信用卡使用配套法律的過程中，不僅需要從持卡人的角度開展設計工作，而且需要立足發卡行，加強信用卡使用配套法律設計。在這種情況下，就可以有效依據相關法律規范，制約各大主體的行為，充分發揮信用卡的價值，促進經濟發展。

綜上所述，我國在吸收借鑒西方國家的基礎上發展了信用卡業務。可以說，我國在信用卡業務上的發展時間是相對短的。但是經過多年發展，我國的信用卡業務發展水平不斷提升，使得信用卡業務在幫助銀行維護用戶關系，加強經濟建設等方面取得了顯著成果。但是在發展信用卡業務的過程中，發卡人、持卡人以及商戶發生了一些法律糾紛。這與我國缺乏信用卡法律體系具有一定的關系。為此，我國在發展信用卡業務的過程中還需要結合實際情況，健全信用卡法律體系，從而規范發卡人、持卡人以及商戶行為。在健全信用卡法律體系時，還可以研究其他國家在該法律體系建設方面取得的成功經驗，便于進一步加強信用卡法律體系建設。另外，有必要科學預測信用卡使用問題，合理優化信用卡法律體系，避免產生過多的矛盾沖突。總而言之，需要立足信用卡業務發展情況的當下以及未來，完善信用卡法律體系，從而保證金融業健康發展。