關于對建行“裕農通”等商業銀行助農服務點業務開展情況的調研報告

李春

中國農業銀行平度市支行

根據最新數據顯示，我國目前有鄉鎮級行政區劃41636個，而與之相對，作為網點遍布城鄉的大型商業銀行，我行即使算上城區，其基層營業網點也不足2萬個，對全國鄉鎮的業務覆蓋比例尚不足1/2。即便是號稱“鎮鎮有網點”的農村信用社或郵儲銀行，對全國多達66萬個的行政村，其金融服務觸角也無法做到全部延伸。正是在這種背景下，以銀行POS、微型終端等為主的鄉村助農服務點開始應運而生，并很快成為金融機構打通金融服務“最后一公里”的重要手段。尤其是近幾年來，隨著國家鄉村振興戰略的大力實施，工行、建行、青島銀行等商業銀行的金融服務半徑也不斷向農村地區拓展。其中，建行開發的“裕農通”普惠金融服務，截至2021 年6 月末，在全國已累計拓展服務點22.4萬個，覆蓋全國31個省市區，鄉村覆蓋率接近33%，在整個青島市內也有服務點超過2200個，發展勢頭迅猛。

一、“裕農通”在平度市開展情況及取得的效果

“裕農通”是建行在縣域鄉村指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端設備或“建行裕農通”APP，向借記卡持卡人提供助農取款、現金匯款和余額查詢、轉賬匯款、代理繳費等服務功能。“裕農通”是中國建設銀行全面貫徹落實全行普惠金融戰略，面向“涉農、扶貧”重點客群，為解決鄉村地區金融產品服務供給不充分等痛點，以互聯網思維、輕資產新模式快速延伸縣域鄉村地區服務觸角，提升建設銀行縣域鄉村服務能力而搭建的縣域普惠金融共享服務平臺。

沙頭北村位于平度市仁兆鎮，距離平度市區最近的建設銀行網點也有30 余公里，但在村農資超市開設的建行“裕農通”服務點里，村民不但可以通過“裕農通”辦理取款、匯款、查詢等大部分金融業務，同時還可以借助“裕農通”與第三方平臺的合作，辦理便民繳費、健康飲水、農業資訊、務工服務、健康醫療等非金融惠民服務，避免了村民來回奔波市區，實現了“足不出村”便可辦理業務。

沙頭北村也僅是青平兩級建行推進“裕農通”普惠金融服務點的一個縮影，根據建行總行要求，服務點要做到區域內所有行政村的全覆蓋，所以僅在平度市轄內，建行“裕農通”峰值一度達到1786個。后期隨著建行系統自動注銷半年內無交易的無效服務點，數量開始減少，截至6月末，剩余服務點數量為928個。

而我行“惠農通”服務點的推行原則，則是選取規模較大的行政村，然后以點帶面輻射周圍村莊，目前在服務點的布設數量上，我行距離建行“裕農通”已具有較大差距。

而與此同時，近年來建設銀行各項零售業務尤其是個人存款業務發展迅速。在營業網點的數量沒有根本性變化，產品和利率也與同業保持一致的情況下，“裕農通”的蓬勃發展，對建設銀行的個人存款增長形成了明顯的支撐和拉動。

可以看出，在整個青島市、縣域市場還有平度轄內，無論是時點增量還是日均增量，建設銀行的個人存款均保持了較快增長。不到三年的時間，其在整個青島市的增量市場占有率已由18.14%到25.95%再到37.71%，每年均保持了高速增長。而在縣域市場，其增量市場占有率由2019 年的6.25%上升至2021 年上半年的21.04%，在平度市內由2019 年的2.5%上升至2021年上半年的22.17%，增勢同樣明顯。

二、“裕農通”快速發展的競爭優勢

自建設銀行開始對中央服務三農、鄉村振興戰略進行積極響應和落實，普惠金融戰略不斷向農村地區延伸，“裕農通”作為其中的一個重要抓手，憑借著自身顯著的競爭優勢，服務點規模持續擴大，品牌影響力正不斷輻射鋪開。

(一)服務品種全

服務品種的多樣化，是“裕農通”得到快速推廣的一項重要原因。目前，除了圍繞“存貸匯繳投”向廣大農戶提供諸如助農取款、現金匯款、轉賬匯款、查詢、理財、保險、貴金屬等多達30多項金融服務以外，同時還通過與第三方合作，不斷深化場景融合，民生非金融服務入口持續深化，目前已完成了生活繳費、社保醫療、社區服務、農業生產四大類特色民生類服務場景的接入和部署。其中，電費、水費繳納等服務，對不習慣使用微信等渠道的老齡群體等具有比較顯著的粘性；而在近期與平度市稅務局就醫保征繳工作的對接中，建行“裕農通”已可以實現刷卡繳費和現金繳費兩種方式為居民進行醫保繳納，屆時其交易筆數在原有基數上勢必將有更大幅度的躍升。

表1 裕農通、小微云及惠農通服務功能比較

同時，作為我行在鄉村市場的主要競爭對手，農商行以“小微云”平臺(平度市共388臺)為依托，在農村地區開展助農金融服務，同樣可為農民提供查詢、存折補登，行內轉賬、小額取款、電話充值、繳納電費、養老補貼和小麥種植補貼取款等服務。且在今年7月份，農商行與青島市行政審批服務局合作推出“政銀互聯e站通”，服務點已可綜合開辦行政審批、社保、醫保、公積金等百余項政務業務。

而與建行“裕農通”和農商行“小微云”相較，我行“惠農通”在生活、政務服務方面處于絕對劣勢，僅在消費功能占據一定優勢。

(二)配套設施齊

建行為“裕農通”業務專門開發了配套app，并與農商行“小微云”一樣，均使用大屏幕平板電腦終端設備，該設備操作相對簡單便利，且整合了ATM、查詢終端、柜臺等多種服務渠道，為金融服務、生活服務、政務服務等諸多功能開展提供了平臺支撐，而我行現在以固定POS為主，功能相對單一。

同時，建行還為“裕農通”農戶，配套研發了“裕農通”借記卡，該卡種免受小額賬戶管理費、年費、開卡工本費、跨行全國匯款手續費、短信服務首年年費。與之類似的是，青島銀行同樣為其助農服務點經營者以及經營者發展的客戶統一辦理了金卡，該金卡辦理取款機取款、跨行轉賬等所有業務全部免費，并為服務點配備了保險柜、驗鈔機、攝像頭。

與上述幾家銀行相比，我行“惠農通”在硬件配套設施方面還相對薄弱。

(三)平臺屬性高

“裕農通”堅持開放共享平臺屬性，通過以開放銀行方式與合作方平臺靈活交互，實現了跨界資源整合。此外，實現了場景共建“引進來”，疊加更多民生服務，目前已與海爾日日順、云南智慧政務等平臺對接。“裕農通”平臺開放共享，攜手合作方共同打造帶有區域特色的實踐，前期已有多個分行在實踐中取得了較好成效。例如在湖北，與省供銷社聯手打造了“裕農通+供銷社”惠農金融模式；在河南，聯合河南省農業農村廳、河南新農邦電子商務有限公司共同啟動了“豫建·益農寶”項目；在云南，與云南省“一部手機辦事通”對接，打造了“裕農通+智慧政務”模式；在遼寧，依托海爾鄉鎮家電銷售門店探索了“遼寧樣本”。

而在青島，“裕農通”通過與日日順樂農水站進行了雙向賦能和觸電共建，仁兆鎮沙頭北村便屬于該模式，而除此之外，“裕農通”還與“專業合作社”、“退役軍人服務站”等多平臺開展共享協作，通過多場景共建，疊加多項民生服務，為其吸引了大量客群，形成了良好的社會反響。

三、從“裕農通”看我行“惠農通”下步發展路徑

開辦助農服務點，是有效解決物理網點不足與服務半徑有效延伸之間矛盾的必然之舉，也是運用金融力量響應國家鄉村振興戰略的有效探索。現今，各家銀行正不斷下沉服務重心，在廣闊的鄉村三農市場“跑馬圈地”，而我行，作為最早開立該項業務的大型國有商業銀行，已明顯落后于建行、農商行等金融同業。下一步，我行應積極汲取同業發展經驗，同時結合自身優勢，充分打造好“惠農通”業務的核心競爭力，實現該項業務快速有效發展。

(一)提高業務重視程度

目前，我行對利用“惠農通”業務搶占市場、布局未來的認識不夠、行動不快、效果不佳，沒有認識到該項業務對拓展三農市場的重要作用，甚至不再專門組織人員持續拓展，缺少爭份額、搶市場的意識。下一步，我們必須要充分認識到“惠農通”具有的重要價值，提高重視程度，既要重視數量，著重加大“惠農通”設備投放力度，盡快彌補我行與建行、農商行等在數量上的差距，其中開拓市場期間可匹配一定的專項外拓營銷資源，為在最短時間內打開局面、搶挖份額筑牢基礎。又要重視質量，要發揮好我行在鄉鎮鋪設有大量網點而衍生的鄉村市場人熟村熟的優勢，著重挑選農資商店、鄉村超市、村鎮衛生院等人流活動量大的場所，借助對方實現引流，確保投放一戶、有效一戶。

(二)做好服務功能升級

建行“裕農通”能得到快速推廣，其服務功能的多樣化是最重要的原因，也是最核心的競爭力。而目前我行“惠農通”服務點，受限于POS 設備的功能限制，僅能提供轉賬、查詢等業務，要想進一步提高客戶接受度，必須盡快對“惠農通”機具進行全面升級。經調研，目前“裕農通”貴金屬、保險等功能因為農戶的需求較低，利用率普遍偏低。但對辦卡、辦貸、理財等綜合金融服務，以及水電繳費、手機充值、醫保繳費非金融服務，均具有較強的需求性。我們應著重做好以上與客戶真正需求密切相關的功能升級，將服務點真正打造為一個“村口銀行”，足不出村便可實現各類非復雜業務的辦理。

同時，對惠農卡也可采取免收年費、跨行全國匯款手續費、短信服務費等方式；對開辦服務點的商戶要按照不低于建行1.5元/筆的標準給予代理費，以激發其主動開展業務的積極性，同時需進一步簡化代理費發放流程，進一步優化目前我行代理費發放必須按照勞務費走報賬流程，需要服務點商戶開具稅務發票等較為繁瑣的手續。

(三)打造平臺開放合作

作為傳統意義上的城區行，建行“裕農通”通過與三方合作，借助外力快速打通延伸了鄉村市場的服務渠道，農商行憑借與政府得天獨厚的關系也得到了極大便利，這對我行“惠農通”的發展是一個重要啟示：在大數據融合的今天，只有進行多平臺合作和資源整合，才能為未來發展打開無限潛力。

下步工作中，我們必須進一步加強與政府、醫保機構、供銷合作社、通信公司、電商平臺等溝通協作，自上而下進行服務平臺的對接和整合，打通更多的服務渠道。例如與自來水公司、供暖公司、國家電網等合作，開通水費、取暖費、電費等業務；與衛生系統合作，辦理醫保查詢等業務。這些類似的場景業務對農村居民來說大多屬于“剛需”業務，具有極強的粘性，可為我行綁定大量的人流資源。同時，要進一步精研客戶需求，通過多平臺合作，開通更多創新功能，例如與交管平臺合作辦理罰款繳納業務等等，不僅要實現“人有我有”，更要實現“人無我有”。

(四)進行產品聯動營銷

目前，我行在鄉村市場鋪設了諸如惠農e 貸、智慧場景等大量優質產品，這是我們相較于建行最大的競爭優勢，但營銷時對于產品和資源的整合不足，造成了客戶的黏性不夠。下一步，我行必須要發揮好自身的產品優勢，進行產品的深度融合，例如，為“惠農通”服務點開設商圈和智慧場景建設，借助總行及銀聯資源，開展諸如滿減優惠等促銷活動，增強客戶體驗的滿意度。同時，可以“惠農通”服務點作為入村建檔的授信橋頭堡，進行掌銀、借記卡、信用卡等多產品營銷，做到“惠農通”業務與建檔授信的綜合跟進。

(五)強化宣傳與指導

目前“惠農通”業務在開展過程中，存在服務點電子機具點多面廣、服務觸角難以延伸的實際困難。對此，我行專門成立了以“惠農通”工程為工作平臺的普惠金融團隊，真抓實干做好新形勢下“惠農通”服務點商戶關系維護。通過強化現場巡查，針對“惠農通”服務點電子機具故障和商戶需求，以解決實際問題為己任，快速介入現場，適時更換機具，耐心答疑解惑，建立起了銀商新友情、新合作、新體驗。針對“惠農通”電子機具涉及的助農取款、轉賬、繳費等具體業務，該行開啟“線上+線下”“白天+黑夜”雙模式的指導和培訓，增強了商戶對助農業務的操作能力和拓展能力。此外，我行還針對“惠農通”電子機具村組覆蓋率完成情況及村民金融知識普及事宜，與行政村支部書記加強溝通聯系，組織村民開展“惠農通”助農業務知識宣傳活動，為提升機具村組覆蓋率奠定堅實基礎。

(六)強化業務風險管理

目前，“惠農通”業務服務的主要客戶主要是農村中老年群體，該部分人群文化程度相對較低、安全防范意識較差，存在較大的信息泄露風險。同時，部分持卡人對密碼的保護意識薄弱，甚至出于對服務點經營者的信任，將密碼告知由其代刷，卡內資金很容易被盜取或轉出，給持卡人帶來經濟損失。這就要求我們在業務推廣過程中，必須對服務點經營者的資質進行嚴格把關，并建立對服務點的考評、退出機制。同時，要將助農服務點的相關交易指標納入風險監測機制，對發生大額、高頻、異常的交易信息要重點關注、予以核實，全面加強巡檢和過程管理，掌握服務點的經營狀況，實現風險可控。

四、結束語

“裕農通”是建行將惠普金融戰略向農村地區延伸、服務農民大眾的一個重要抓手，充分利用了金融力量，是實現精準扶貧的一次有益探索。為更好地為廣大農村提供便捷的惠普金融服務，助力鄉村振興戰略目標的實現，我行在研究分析建行“裕農通”助農服務開展效益及優勢的基礎上，反思我行“惠農通”助農業務服務方面的不足，汲取同業發展經驗，同時結合自身優勢，充分打造好“惠農通”業務的核心競爭力，實現該項業務快速有效發展。