數(shù)字人民幣運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)研究

[摘 要]數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字人民幣應(yīng)運(yùn)而生，目前我國(guó)已經(jīng)在多地開(kāi)展了數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作。數(shù)字人民幣具有人民幣的基本屬性，又具有數(shù)字性、可控匿名性的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將與傳統(tǒng)的實(shí)物人民幣長(zhǎng)期共存。在此背景下，研究數(shù)字人民幣運(yùn)行過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合法律角度提出規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，對(duì)于數(shù)字人民幣的健康運(yùn)行具有長(zhǎng)足意義。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字人民幣；個(gè)人信息；洗錢(qián)；假幣；跨境流通

一、數(shù)字人民幣的含義與特征

根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第十六條、第十八條：中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。人民幣由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。數(shù)字人民幣，顧名思義就是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的人民幣。數(shù)字人民幣主要具有以下特征：

第一，數(shù)字人民幣具有人民幣的基本屬性。首先，傳統(tǒng)的人民幣具有的價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段等基本職能，數(shù)字人民幣同樣具有；其次，數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)的人民幣皆由中國(guó)人民銀行發(fā)行，即代表數(shù)字人民幣由國(guó)家賦予其發(fā)行的合法性，其由國(guó)家信用做擔(dān)保，由中國(guó)主權(quán)做保障，央行對(duì)數(shù)字人民幣有著絕對(duì)控制權(quán)，故數(shù)字人民幣具有法償性。

第二，數(shù)字人民幣具有獨(dú)特的數(shù)字形式。數(shù)字形式是數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)的實(shí)物人民幣最鮮明的區(qū)別。數(shù)字是指數(shù)字人民幣通過(guò)信息離散的方式對(duì)信息進(jìn)行儲(chǔ)存和流通，數(shù)字人民幣表現(xiàn)為存儲(chǔ)在數(shù)字錢(qián)包中的一串余額，沒(méi)有實(shí)物載體，而非像傳統(tǒng)的人民幣以紙幣或者硬幣為載體進(jìn)行

流通。

第三，數(shù)字人民幣具有可控匿名性[1]。匿名性是指在未得到用戶(hù)本人許可的前提下，銀行與商家無(wú)法查看到用戶(hù)的歷史交易記錄和交易用途。可控匿名性是指在進(jìn)行小額交易時(shí)無(wú)須用戶(hù)本人進(jìn)行身份驗(yàn)證，這時(shí)交易處于絕對(duì)匿名的狀態(tài)，但是當(dāng)交易達(dá)到一定額度時(shí)，中國(guó)人民銀行可以追溯到其交易信息。此外，數(shù)字人民幣用戶(hù)是無(wú)須綁定銀行卡的，這也是數(shù)字人民幣可控匿名性的體現(xiàn)。數(shù)字人民幣的可控匿名性，不僅保障了用戶(hù)日常生活需求的隱私性，又控制了像現(xiàn)金交易絕對(duì)匿名帶來(lái)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

二、數(shù)字人民幣運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字人民幣運(yùn)行過(guò)程中主要涉及三方主體：一是以中國(guó)人民銀行為代表的象征國(guó)家信用的監(jiān)管主體，二是以各家商業(yè)銀行為代表的交易主體，三是以個(gè)人為代表的應(yīng)用主體。這三方主體都有可能導(dǎo)致用戶(hù)個(gè)人信息泄露。

首先，數(shù)字人民幣作為主權(quán)信用貨幣，中國(guó)人民銀行是負(fù)責(zé)對(duì)數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)。數(shù)字人民幣運(yùn)行過(guò)程中所產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，會(huì)同步存儲(chǔ)于中國(guó)人民銀行設(shè)立的“三中心”數(shù)據(jù)庫(kù)中，且會(huì)對(duì)相關(guān)交易信息進(jìn)行核查與校準(zhǔn)。通俗地說(shuō)，數(shù)字人民幣用戶(hù)的個(gè)人信息都會(huì)被中國(guó)人民銀行所掌握。倘若保存著海量數(shù)字人民幣用戶(hù)信息的監(jiān)管主體無(wú)法嚴(yán)格自我約束和監(jiān)督，極易出現(xiàn)用戶(hù)數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。甚至可能引發(fā)權(quán)力尋租，使數(shù)據(jù)庫(kù)承載的用戶(hù)信息成為某些濫用公權(quán)力者的利刃，進(jìn)而出現(xiàn)用戶(hù)對(duì)央行的信任危機(jī)。

其次，數(shù)字人民幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣、兩庫(kù)、三中心”，其中的兩庫(kù)是指數(shù)字人民幣發(fā)行庫(kù)和數(shù)字人民幣商業(yè)銀行庫(kù)[2]。雖然數(shù)字人民幣運(yùn)行過(guò)程中采用中心化管理模式，只有中國(guó)人民銀行能夠查詢(xún)、監(jiān)測(cè)用戶(hù)信息，但是商業(yè)銀行在處理數(shù)字人民幣交易過(guò)程中的各種數(shù)據(jù)時(shí)可能需要借助外來(lái)力量。比如，某些商業(yè)銀行可能會(huì)將金融科技業(yè)務(wù)外包處理，如果外包就會(huì)導(dǎo)致央行、商業(yè)銀行以外的主體接觸到數(shù)字人民幣用戶(hù)的個(gè)人信息及數(shù)字人民幣運(yùn)行中的各種數(shù)據(jù)，加大數(shù)字人民幣用戶(hù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，數(shù)字人民幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移方式是通過(guò)信息進(jìn)行傳輸，其中轉(zhuǎn)移數(shù)字人民幣所有權(quán)時(shí)會(huì)涉及個(gè)人的身份、地址及密碼等個(gè)人信息。且數(shù)字人民幣運(yùn)行所依托的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)尚處于發(fā)展期，這些底層技術(shù)當(dāng)前并不成熟，持幣者的個(gè)人用戶(hù)端相比中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行龐大的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，更易受到黑客攻擊。一旦個(gè)人用戶(hù)端被黑客攻擊，不僅可能導(dǎo)致用戶(hù)喪失對(duì)數(shù)字人民幣的有效掌控，進(jìn)而致使資產(chǎn)蒸發(fā)，還有可能進(jìn)一步導(dǎo)致用戶(hù)的個(gè)人身份信息、個(gè)人關(guān)系信息等泄露。

（二）洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

在洗錢(qián)方面，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)無(wú)疑沖擊著我國(guó)現(xiàn)有的反洗錢(qián)法律法規(guī)。數(shù)字人民幣作為新興事物，傳統(tǒng)的反洗錢(qián)法律法規(guī)面對(duì)數(shù)字人民幣時(shí)具有法律適用性問(wèn)題。法律具有滯后性，在《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》等關(guān)于反洗錢(qián)的法律法規(guī)中，均未明確規(guī)定人民幣包含數(shù)字人民幣，且均未涉及數(shù)字人民幣反洗錢(qián)的義務(wù)主體，也未完善針對(duì)數(shù)字人民幣的可疑交易監(jiān)測(cè)報(bào)告制度[3]。

（三）假幣風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)數(shù)字人民幣所設(shè)計(jì)的防偽機(jī)制，主要以密碼算法手段為主體，兼具其他信息技術(shù)機(jī)制。數(shù)字人民幣雖相較于傳統(tǒng)的實(shí)物人民幣具有技術(shù)上的優(yōu)越性，但是區(qū)塊鏈的加密技術(shù)再?gòu)?qiáng)大也無(wú)法確保它永遠(yuǎn)值得信賴(lài)，所以數(shù)字人民幣同實(shí)物人民幣一樣依舊存在著假幣風(fēng)險(xiǎn)。而且數(shù)字人民幣具有的數(shù)字性，如果數(shù)字人民幣出現(xiàn)假幣會(huì)加劇民眾對(duì)社會(huì)的信任危機(jī)。但是我國(guó)現(xiàn)有的反假幣法律法規(guī)無(wú)法與數(shù)字人民幣相銜接。一是在造假方式上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及有關(guān)司法解釋?zhuān)瑐卧熵泿攀侵阜抡照嫒嗣駧诺纳省D案、形狀等特征制造假幣的行為，變?cè)熵泿攀侵覆捎眉糍N、挖補(bǔ)、揭層、涂改、移位、重印等方法加工處理真幣的行為。顯然數(shù)字人民幣的造假不適用以上的偽造和變?cè)斓慕忉專(zhuān)F(xiàn)行法律法規(guī)無(wú)法防控?cái)?shù)字人民幣的假幣風(fēng)險(xiǎn)。二是在銷(xiāo)毀方式上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》的規(guī)定，經(jīng)鑒定為假幣的，由中國(guó)人民銀行或者中國(guó)人民銀行授權(quán)的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)予以沒(méi)收。但是現(xiàn)行法律規(guī)范無(wú)法說(shuō)明如何對(duì)數(shù)字人民幣的假幣進(jìn)行沒(méi)收。

（四）跨境流通風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》，“積極響應(yīng)國(guó)際社會(huì)倡議，探索改善跨境支付”是數(shù)字人民幣運(yùn)行過(guò)程中的一大愿景。但是數(shù)字人民幣跨境支付并非單純的貨幣流通，而是需要一套完整的數(shù)字人民幣跨境流通體系做支撐。

首先，數(shù)字人民幣存在跨境流通的合法性問(wèn)題。雖然人民幣作為我國(guó)的法定主權(quán)信用貨幣，實(shí)踐中已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)跨境流通，但是數(shù)字人民幣跨境流通尚缺乏法律保障。因?yàn)樵趯?shí)踐中域外多數(shù)國(guó)家對(duì)于是否應(yīng)將數(shù)字人民幣視為中國(guó)的法定貨幣、是否完全等同于人民幣、央行賬戶(hù)資金證明等尚未有定論。這就使得數(shù)字人民幣的跨境流通欠缺合法性，難以有效發(fā)揮數(shù)字人民幣的流通效能，還將對(duì)數(shù)字人民幣在跨境支付系統(tǒng)中的角色定位和結(jié)算最終性產(chǎn)生不良影響。

其次，數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算體系存在限制。當(dāng)前在國(guó)際上貨幣跨境流通主要依賴(lài)于由發(fā)達(dá)國(guó)家掌控的SWIFT系統(tǒng)和CHIPS系統(tǒng)，中國(guó)對(duì)這兩大系統(tǒng)其影響甚微[4]。SWIFT是全球知名的跨境金融報(bào)文傳輸機(jī)構(gòu)，SWIFT很大程度上倚仗美元“霸權(quán)”地位，受美國(guó)影響極大。CHIPS是世界上最大的私營(yíng)資金清結(jié)算系統(tǒng)，支撐著幾乎所有的美元外匯清算交易，其在一定程度上代表著美國(guó)的金融體系。以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家可能會(huì)利用這種其占主導(dǎo)地位的跨境支付結(jié)算體系對(duì)發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行制裁，一旦發(fā)展中國(guó)家被排除在跨境支付結(jié)算體系之外，發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就會(huì)遭受重創(chuàng)。所以當(dāng)下看來(lái)，在美國(guó)長(zhǎng)期主導(dǎo)國(guó)際跨境支付結(jié)算體系的情況下，數(shù)字人民幣發(fā)展初期對(duì)全球跨境支付結(jié)算體系影響十分有限。我國(guó)要提升數(shù)字人民幣在跨境支付中的地位，就必須打破現(xiàn)有的全球跨境支付結(jié)算體系中的限制。

三、防范數(shù)字人民幣運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）完善數(shù)字人民幣用戶(hù)個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制

根據(jù)前述對(duì)個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的分析，當(dāng)下構(gòu)建數(shù)字人民幣運(yùn)行體系的重中之重在于在頂層設(shè)計(jì)中強(qiáng)化個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)機(jī)制，數(shù)字人民幣的運(yùn)行應(yīng)與個(gè)人信息保護(hù)制度的完善并行，在權(quán)責(zé)統(tǒng)一、協(xié)商互信的原則下，通過(guò)完善與數(shù)字人民幣用戶(hù)個(gè)人信息保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī)，保障數(shù)字人民幣的健康運(yùn)行。

首先，明確個(gè)人信息數(shù)據(jù)的保護(hù)和使用范圍。《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》中強(qiáng)調(diào)了收集用戶(hù)個(gè)人信息時(shí)必須堅(jiān)持比例原則、相關(guān)性原則，所以中國(guó)人民銀行和各商業(yè)銀行在收集數(shù)字人民幣用戶(hù)信息時(shí)也應(yīng)當(dāng)符合比例原則、相關(guān)性原則，只對(duì)與數(shù)字人民幣運(yùn)行高度關(guān)聯(lián)的信息進(jìn)行收集，比如，身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、家庭住址等基本身份信息，指紋、臉像等生物識(shí)別信息，消費(fèi)金額、交易類(lèi)型等貨幣流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)信息。通過(guò)合理限制運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字人民幣用戶(hù)信息的收集范圍，保護(hù)用戶(hù)個(gè)人信息安全。針對(duì)銀行及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的濫用權(quán)力、以權(quán)謀私泄露用戶(hù)個(gè)人信息的情況，可以通過(guò)增修相應(yīng)法律條文的方式，在立法上明確數(shù)字人民幣監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)者對(duì)用戶(hù)個(gè)人信息的使用范圍。其次，除持幣者本人之外的社會(huì)大眾應(yīng)對(duì)持幣者的合法個(gè)人信息負(fù)有“不侵犯”義務(wù)，即不能入侵持幣者的個(gè)人客戶(hù)端，進(jìn)而通過(guò)竊取、刻錄、復(fù)制等不法手段獲取數(shù)字人民幣用戶(hù)的個(gè)人信息數(shù)據(jù)和數(shù)字人民幣財(cái)產(chǎn)，如果實(shí)施了侵犯數(shù)字人民幣用戶(hù)個(gè)人客戶(hù)端的行為，需要承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的還需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

（二）健全數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管制度

首先，完備的法律規(guī)范體系是數(shù)字人民幣運(yùn)行的有效前提，雖然當(dāng)前我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)引導(dǎo)和監(jiān)管人民幣的法律法規(guī)，但是因這些法律法規(guī)缺乏一定的預(yù)見(jiàn)性，在制定法律規(guī)范之時(shí)未考慮到之后會(huì)產(chǎn)生數(shù)字形式的法定人民幣。所以要為數(shù)字人民幣的運(yùn)行保駕護(hù)航，就必須對(duì)現(xiàn)有的有關(guān)數(shù)字人民幣反洗錢(qián)內(nèi)容的法律規(guī)范進(jìn)行調(diào)整修改，在法律層面使法律規(guī)范可以適用于數(shù)字人民幣。其次，中國(guó)人民銀行是數(shù)字人民幣的研發(fā)設(shè)計(jì)與發(fā)行的主體，應(yīng)明確中國(guó)人民銀行是負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管工作的主要義務(wù)主體，同時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，明確作為交易主體的商業(yè)銀行亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的反洗錢(qián)義務(wù)。除了央行和商業(yè)銀行，數(shù)字人民幣運(yùn)行中還可能會(huì)涉及為數(shù)字人民幣的流轉(zhuǎn)提供消費(fèi)、投資等場(chǎng)景與接口的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，盡管洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較低，但是可以規(guī)定開(kāi)展場(chǎng)景業(yè)務(wù)合作的這些公司承擔(dān)低層次的反洗錢(qián)義務(wù)。最后可從事前、事中、事后三階段提高銀行對(duì)數(shù)字人民幣可疑交易的監(jiān)測(cè)能力。在事前可通過(guò)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析交易的風(fēng)險(xiǎn)高低，直接訪(fǎng)問(wèn)可疑的交易信息，有效鎖定交易對(duì)象的身份、交易內(nèi)容等，削弱可疑交易的隱蔽性和銀行對(duì)數(shù)字人民幣可疑交易的識(shí)別和追蹤難度；事中銀行可借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)可疑交易的對(duì)象在風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)中進(jìn)行比對(duì)，自動(dòng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，進(jìn)而深入分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因；事后可以對(duì)可疑交易建立持續(xù)跟蹤機(jī)制。

（三）建立數(shù)字人民幣反假幣防范制度

為應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通，我國(guó)需要調(diào)整現(xiàn)行反假幣法律制度，使法律理論能與實(shí)踐相銜接。應(yīng)在法律上明確何為數(shù)字人民幣的假幣，可引入排除性認(rèn)定，即只要不是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字人民幣都是數(shù)字人民幣的假幣。數(shù)字人民幣獨(dú)特的數(shù)據(jù)性，使其偽造方式也必然是通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行，比如，入侵計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，通過(guò)破解系統(tǒng)加密算法、密鑰的方式攻擊數(shù)字人民幣應(yīng)用系統(tǒng)。故當(dāng)務(wù)之急需要將可能造假數(shù)字人民幣的方式都通過(guò)增修刑法或者司法解釋的方式納入法律打擊的范圍內(nèi)，使屆時(shí)出現(xiàn)偽造數(shù)字人民幣的犯罪行為時(shí)有法律依據(jù)對(duì)之進(jìn)行打擊。就假幣沒(méi)收這一問(wèn)題，可利用其技術(shù)特點(diǎn)，中國(guó)人民銀行在發(fā)行數(shù)字人民幣之處，就在其內(nèi)設(shè)置一段用以識(shí)別與回收假幣的程序，一經(jīng)識(shí)別是假幣，央行就可以通過(guò)后臺(tái)檢測(cè)進(jìn)行逆向追蹤沒(méi)收

假幣。

（四）構(gòu)建數(shù)字人民幣跨境流通國(guó)際規(guī)則

數(shù)字人民幣要想實(shí)現(xiàn)跨境流通，必須要解決其跨境流通的合法性問(wèn)題，這就需要各國(guó)完善與數(shù)字人民幣有關(guān)的法律規(guī)范。比如：在立法層面明確數(shù)字人民幣的法律屬性和央行負(fù)債性質(zhì)，夯實(shí)數(shù)字人民幣跨境流通的法律基礎(chǔ)；健全數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、回籠制度，確保數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、回籠過(guò)程中央行、商業(yè)銀行和持幣者的權(quán)責(zé)劃分清晰，進(jìn)而保證數(shù)字人民幣在境內(nèi)外流通時(shí)有法可依。

結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字人民幣走向國(guó)際化，必須弱化對(duì)當(dāng)前由發(fā)達(dá)國(guó)家所把控的跨境支付結(jié)算體系的依賴(lài)，打造獨(dú)立自主的人民幣支付結(jié)算體系。我國(guó)為了探索改善數(shù)字人民幣跨境支付的可能路徑，已于2015年10月正式啟動(dòng)了人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）。截至2022年1月末，CIPS系統(tǒng)共有1280家參與者，其中直接參與者75家、間接參與者1205家，覆蓋全球103個(gè)國(guó)家和地區(qū)。我國(guó)應(yīng)吸引更多的國(guó)家和地區(qū)加入CIPS系統(tǒng)，提高CIPS系統(tǒng)在全球的覆蓋率，將人民幣交易系統(tǒng)的報(bào)價(jià)、成交、結(jié)算以及交易信息發(fā)布等功能延伸到更多國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，借助CIPS系統(tǒng)搭建以數(shù)字人民幣為核心的跨境支付系統(tǒng)，提升我國(guó)在制定數(shù)字人民幣跨境流通國(guó)際規(guī)則中的話(huà)語(yǔ)權(quán)，推動(dòng)數(shù)字人民幣在國(guó)際社會(huì)中的應(yīng)用與流通。

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作者簡(jiǎn)介：焦修琳（2000— ），女，漢族，山東濟(jì)寧人，南京審計(jì)大學(xué)，在讀碩士。

研究方向：法務(wù)會(huì)計(jì)。

基金項(xiàng)目：江蘇省研究生實(shí)踐創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目“數(shù)字人民幣法律監(jiān)管路徑構(gòu)建研究”（編號(hào)：SJCX22_0965）。