鄉村振興背景下貴州省農業保險的發展研究*

賴明明

（貴州財經大學，貴州 貴陽 550025）

0 引言

農業是國家之本，也是鄉村振興的重要著力點。農業生產在面對自然風險時存在著弱質性，使得農產品產量和質量下降，農戶的收益也急劇降低。在鄉村振興過程中，要充分發揮農業保險對于“三農”的支持作用。近年來，中央一號文件連續提及農業保險，2022年中央一號文件指出，在強化鄉村振興金融服務方面，積極發展農業保險和再保險，這也是完善農業保險大災風險分散體系的需求。本文以貴州省為例，分析在鄉村振興背景下的農業保險發展現狀以及存在的問題并提出建議。

國內部分學者已經對農業保險和鄉村振興的關系進行了理論分析和實證檢驗。已有研究發現，農業保險是國家農業減災防災管理機制的關鍵內容之一，它可以為鄉村振興戰略的深入實施提供必不可少的有力支持[1]。農業保險的高質量發展，能夠更好地推進鄉村振興[2]。在“三農”工作中，政策性農業保險的發展必須契合鄉村振興戰略[3]。農業保險能有效防范農業風險，助力農村脫貧攻堅[4]。馮文麗等認為我國農業保險在制度層面與鄉村振興戰略提出的更高發展要求還存在差距；財政補貼制度有待優化，農業保險產品不合需求，市場競爭規則尚未建立，風險保障作用未能充分發揮，大災風險分散制度仍不健全[5]。郭江華等提出應從農業保險的需求、供給以及補貼三個角度對農業保險體系進行完善[6]。還有學者對農業保險和其他金融工具的結合進行了研究，如“保險+擔保+信貸”[7]，“保險+訂單農業”[8]等。

1 貴州省農業保險現狀

1.1 農業保險市場份額不斷擴大

通過對貴州省2012—2020年的農業保險收入和支出的數據進行計算，得到相關結果，如表1所示。2012年農業保險收入為6 876萬元，農業保險收入持續增長，到2020年農業保險收入已達16.682億元。同時，農業保險支出也出現了顯著的增長，在2020年賠付支出已達9.6億元。前幾年農業保險賠付率較低，近三年由于自然災害等因素影響，農業保險的賠付率已達到50%以上，這都顯示出了農業保險在貴州的巨大活力，能夠積極推動鄉村振興戰略的實施。

表1 2012—2020年貴州省農業保險收支及賠付表

1.2 保險密度和保險深度仍處于較低水平

雖然貴州省農業保險密度經過連年增長，由2012年的3.01元增長到2020年的92.29元，特別是2012年到2014年，實現了巨大的突破，保險深度也由2012年的0.08%增長到2020年的0.66%，但是仍與國際水平相差較大，需要政策給予支持以及宣傳，吸引更多的農戶投保。

1.3 補貼力度不斷加大

2016年貴州建立保險示范區，助力脫貧攻堅，農業保險費率也較全國費率低10%～20%，保險種類也不斷增加，當年有10種特色農產品可投保，到2020年，已經能夠覆蓋貴州省主要的農業產業。積極發展特色農業保險種類，通過中央和地方財政對農戶保費進行補貼，對于家禽和蔬菜險種，財政給予貧困戶70%補貼、養殖企業50%補貼。這些措施提高了農戶參保的積極性，能夠更好地發揮保險的風險分散功能。

2 農業保險供需情況的分析

貴州省處于我國西南部，地形主要為山地、丘陵和盆地，其中盆地面積占比不足10%[9]。鄉村振興戰略的實施，以農村產業興旺，農民生活富裕為目標，在這一過程中，需要農村普惠金融的大力支持[10]。農業保險作為一種商品，受到供需雙方的影響。現實的條件和農戶自身的原因，使得農戶對于農業保險的需求偏低。貴州省較差的地理條件以及災害頻發的自然因素，使得農業保險機構的成本較高，承保量也存在不足的情況。這種供需都存在不足的情況，使得農業保險的發展受到一定的阻礙。

2.1 農戶需求因素

農戶需求主要受農戶的總收入、收入結構以及未來預期的影響。雖然近年來農戶的收入得到了較大程度的提高，但是物價上漲，衣食住行的基本消費仍然是大頭支出，農戶只有滿足自身生活需求，才會去考慮農業保險等非必需消費。目前，農戶收入的很大一部分來自農業生產，如果發生自然災害，使得農戶收入急劇減少，農戶會更加沒有能力來購買農業保險。并且，貴州省農戶人均收入水平遠低于全國平均水平，以2020年為例，全國農戶人均收入為17 131元，貴州省農戶人均收入僅為11 642元，使得農戶對農業保險的需求較低。貴州省農戶收入結構表如表2所示。

表2 2012—2020年貴州省農戶收入結構表

通過對2012—2020年貴州省農戶收入結構進行分析可知，貴州省農戶收入結構也會對其購買農業保險的決策產生影響。由于改革開放，貴州省產業也迅速發展，去沿海城市務工的人員不斷增加，農戶的工資性收入平均每年增加12%以上，從2012年的1 978元增加到了2020年的4 822元。但是，農戶的家庭經營性收入，僅從2012年的2 249元增長到2020年的3 445元，平均增長率僅為6.45%，且只有兩年的增速在10%以上。工資性收入的增加，會使得農戶對于農業生產的積極性降低，對服務于“三農”的農業保險的需求可能也會降低。

由于農業生產的周期較長，受自然條件影響較大，并且貴州省農業基礎相對較弱，農戶對于農業風險的管理意識和預期會對農業保險的需求產生重大影響。化肥農藥的價格、天氣因素的變化、農產品價格的走向，都會影響農戶的預期。由于貴州省山區較多，整體教育水平偏低，農戶對農業保險的風險分散作用理解得不深，這也會導致投保率較低[11]。

2.2 農業保險的供給狀況

由于農業保險的利潤率偏低，具有農業保險經營資質的機構較少，2017年僅有5家機構，分別為人保財險、平安財險、太平洋產險、國元農險、中國人壽。由于農業風險較高，使得農業保險賠付概率也很高，擠壓了保險機構的盈利空間，使得機構推出的保險產品更偏向于符合政策支持的方向，避免產生較大虧損。

貴州省山區較多，坡耕地較多而平地較少，由于地理條件分隔，農村人口呈分散居住的格局。雖然農業保險機構以縣為單位劃分區域，但由于基層人數較少，工作強度大，工作人員不愿深入農村，影響了農業保險的發展。同時，貴州省人均耕地面積低于全國平均水平，且耕地質量也較差，使得平均每戶的農業收入較低，難以完全覆蓋費用和賠付支出，這些都會使得保險公司推廣農業保險的積極性降低，不利于農業保險的發展。

保險人才的缺乏阻礙了農業保險的發展，農業保險的精算和核保人員需要具備過硬的專業知識。農業保險的開展相對較少，使得有經驗的工作人員也較少。同時，在農業保險的銷售、理賠過程中，不僅需要專業知識，還需要熟悉農村業務。這些情況使得農業保險的供給存在著不足，不能切實滿足農戶對農業保險的需求。

3 鄉村振興背景下加快農業保險發展的建議

3.1 建立長效保費補貼制度

在鄉村振興過程中，貴州省各級政府要發揮主導作用，建立長效的保費補貼制度，確定各級政府財政補貼比例，積極和金融機構一同合作，促進農業保險制度的完善，積極籌措經費來作為保費補貼資金，避免因地方財政資金不足，阻礙農業保險的發展。保費補貼和高效監管，能夠提升農戶參保的積極性，從而使農戶的收益得到保障，以便更好地推動鄉村振興。

3.2 完善農業保險市場

由于農戶眾多且農產品各生產階段的風險不一，需要針對不同需求的農戶設計出不同類型的產品。保險公司應該制定出合理賠償標準，簡化產品設計，以便能更好地向農戶普及。對于貴州省的多種特色農產品，應該積極調研，對于不同經營規模、不同區域的農戶，設計出多樣化的特色農產品保險。同時，開發設計農產品天氣指數、價格指數等保險。由于貴州省自然災害頻發，保險公司賠付壓力較大，應建立完善的再保險市場，建立風險準備金，向國內外再保險公司投保再保險，以此來分散風險，保證農業保險對于農業的穩定器作用[12]。

3.3 加大農業保險宣傳力度

政府和保險公司應該定期向農戶進行金融知識的普及，使農戶認識到風險管理的重要性，讓農戶明白可通過金融工具來規避風險。要利用廣播、電視、講座、網絡短視頻等多種媒體渠道，積極開展農業風險和農業保險知識的宣傳教育。要發揮農村基層組織在鄉村振興中的作用，及時宣傳農業保險相關信息，積極推廣農業保險。在遇到需賠付的情況時，也應積極和保險公司溝通，讓農戶及時獲得賠付，增強農戶對農業保險保障功能的信心。積極改善農業保險公司的服務，對于農業生產日常的防災防損和風險分散功能，應該積極向農戶進行宣傳。