商業銀行資產管理業務與優化措施

張磊

摘 要：金融改革深入推進下，商業銀行憑借自身優勢，在資產管理市場中占有越來越高的地位。不過因為存在剛性兌付、利潤市場化加速等問題，使得商業銀行資產管理業務存在較大挑戰，在一定程度上阻礙了商業銀行快速發展?；诖?，本文從商業銀行資產管理業務特點入手，分析商業銀行資產管理業務現狀，提出商業銀行資產管理業務的優化措施，希望為商業銀行提供參考借鑒，不斷提升資產管理業務水平，實現穩定發展目標。

關鍵詞：商業銀行；資產管理業務；優化措施

近年來，我國金融機構逐漸加大資產管理業務開展力度，逐漸向綜合經營、混業經營方向發展。受市場準入門檻、管理機制、資金來源等因素影響，導致資產管理行業競爭逐漸激烈化。經濟新常態下，我國為保證資產管理行業健康發展，頒發了各種監管政策，如嚴格市場準入機制、防范金融風險、加大金融監管力度等，有效促進了商業銀行資產管理業務高質量實施。但若想確保資產管理業務與時俱進，商業銀行還應制定有效的措施，實現資產管理業務的不斷優化。

一、商業銀行資產管理業務特點

與傳統銀行業務相比，資產管理業務具有明顯特點，具體為：第一，易創新性。資產管理業務屬于一種較為新穎的業務。實際開展此項工作時，是結合銀行業務情況，通過有效的技術手段，實施資金需求及優勢整合，從而獲得收益。此項業務中，會涉及較多主體，不同主體需求也存在不同，通常會存在較多差異性非標準結構設計要求。由于資產管理業務在結構上存在較大的靈活性，可進行交易結構的靈活設計，進而出現了較多新型的資產管理產品，因此商業銀行資產管理業務存在易創新的特性。

第二，復雜性。實際上，商業銀行開展資產管理業務主要是吸引資金投資于基礎資產，因此在商業銀行管理基礎資產能力上具有較高的要求。由于存在較多資產投向，如傳統信貸資產、各類金融產品管理等，使得資產管理業務更加復雜。

第三，高風險性。商業銀行實際開展資金募集工作時，會采取理財產品發行的方式。實際工作環節，資金募集與資產管理相對獨立。商業銀行為提升自身利潤，通常會對投資基礎資產進行包裝，從而使資產管理市場中出現了較多“非標”資產，導致資產管理業務面臨較大的風險隱患。

二、商業銀行資產管理業務現狀

（一）組織結構不科學

商業銀行通常是在各省會設置一級分行，將二級分行設置在地級市，由一級分行進行管理。一些商業銀行開展資產管理業務時，通常會使一級分行獲得相應權限。簡單而言，一級分行可進行資金審批，不過若審批金額較大，也需要進行上報，獲得總行批準。這種模式下，存在審批權限太長、主管部門定位不合理、協作部門無法有效協同合作等問題。加上商業銀行自身組織結構缺乏科學性，資產管理業務開展中，未能實現各部門的共同參與，影響到了各部門的協同作用。

（二）產品管理創新性不足

在資產管理業務上，受到較多因素影響，一些商業銀行缺乏多樣化的種類，產品創新性不足。針對資產管理業務產品模式，仍選擇封閉式結構，渠道受限。一些商業銀行在產品收益上更加重視，單一的產品結構，無法對不同客戶的需求進行滿足，未能突出資產管理業務的優勢。一些商業銀行存在產品同質化問題，理財產品大同小異，更注重盈利，并未站在投資者角度推出創新產品，未能通過優質的產品吸引客戶。

（三）風險評估弱化

一些商業銀行并未構建出完善的風險評估體系，在風險評估目標制定過程中，并未從多方面進行考慮，未能很好地滿足市場需求，與監管政策不符，進而使資產管理業務面臨較大風險；并且不具備較強的風險應對與承受能力，缺乏完善的風險識別流程，且未能根據目標進行風險管控工作，導致商業銀行資產管理業務開展環節，未能及時、有效地應對各類風險，影響到了資產管理業務的開展成效。

（四）市場需求管理不足

商業銀行發展資產管理業務時，不僅要注重自身產品優勢與影響力，還應對當地市場需求匹配度進行考慮，將市場需求作為中心，對產品進行細化。還應從多方面入手，對進行客戶群體分類，如個人喜好、經濟情況等，使不同群體需求均能被良好滿足。不過一些商業銀行存在市場需求管理不足情況，未能細分客戶市場，缺乏對客戶群體的全面、細致分析，從而無法根據客戶具體情況，獲得合理的產品建議，更加關注價格戰，使得市場價格競爭較為激烈。

三、商業銀行資產管理業務優化措施

（一）優化組織結構

對于商業銀行而言，若想有效優化管理業務，應重點進行組織結構優化。實際工作環節，將傳統業務模式進行更新，形成一體化的組織結構。總行應具有大局觀，全面進行統籌管理，加大對分行經營風險的管控力度。如果分行面臨較大的資產管理業務風險，需要通過設立管理團隊，重點對分行進行監控。例如，進行分行監控人員設置時，應將資產管理業務風險監控作為重點，在良好的監控下，使分行人員積極參與到風險管理工作中，清晰自身責任。

對于分行而言，可選擇專業人員駐點的措施，對業務審理流程進行管理，進而確保業務審批流程的科學性與合理性，并且還應對各類問題進行溝通。通過構建區域駐點小組，進行不同分行管理，提升管理效果的同時，降低管理成本。構建一體化經營結構過程中，商業銀行需要轉變自身思路，結合實際情況，遵循因地制宜原則，科學開展資產管理業務，確保金融資金可以更好地為實體經濟服務。

并且，商業銀行還應使自身擁有較強的資產管理業務管理能力，科學開展各項檢查與投后管理工作，若經辦人員不按要求執行，需要嚴肅處理，并做好各項制度建設工作，從而在總行與分行相互配合下，提升資產管理業務水平。

（二）重新定義理財產品

資產管理業務開展過程中，商業銀行需要結合實際，重新定義自身理財產品，通過這樣的方式，保證資產管理業務的創新性，防止出現同質化情況。

首先，注重區分傳統業務與資產管理業務，進行管理系統的科學構建，在該系統的科學應用下，進行客戶信息收集與匯總，并對其開展分層管理工作。還應強化專業技術人員管理，通過應用運行與技術系統，全面做好產品生產線管理工作，將創新理念貫徹其中，引導工作人員發揮自身創新思維，提出可行性建議，對原有評估制度加以完善、改進，獲得具有個性化特征的品牌。

其次，商業銀行應加大產品結構創新力度，明確自身發展優勢，重點對金融創新理論進行學習，通過差異化服務，獲得更多客戶群體，具體應做好以下工作：第一，拓展業務品種。商業銀行應結合市場發展情況，逐漸加大自主創新力度，引入多種金融衍生業務，如信托業務、保險業務、基金業務，對業務特性加以整合，通過有效搭配不同產品，突出產品個性化特征。第二，科學構建研發體系。為實現資產管理業務的不斷優化，商業銀行需要保證研發體系的合理性，與市場情況結合，將現有業務生產線作為基礎，重點進行產品研發。并且獲得新產品后，需要使分行營銷人員對其特性進行全面了解，落實新的營銷方案，營銷環節，需要重點對客戶反饋進行調查分析，在此基礎上，對新產品進行優化、調整。

（三）完善風險評估體系

第一，科學設定資產管理業務經營目標。商業銀行需要結合自身實際，重新設定經營目標，使其回歸正確的方向，與銀行總體戰略相符，并且滿足社會大眾的實際需求。在目標設定中，需要全面考慮市場經濟環境、客戶需求以及自身發展情況，使設定的經營目標具備較高的可行性，真正為銀行發展而服務，為風險評估體系構建創設良好條件。

第二，增強風險應對與承受能力。因為資產管理業務開展過程中，會涉及較多資金，受眾多因素影響，當出現問題時，會產生連鎖反應，進而使資產管理業務面臨較大風險。針對風險問題，商業銀行應進行制度設計，最大程度上提升風險防控能力。一是風險隔離。商業銀行在資產管理業務上，應通過風險隔離的方式，使自身擁有較強的風險緩釋承受能力，如，信用市場資產管理產品不具備良好的信用狀況時，應對其性質進行改變，用新產品將其替換掉，以免對其他資產產生不良影響。二是及時止損。當資產管理業務發生風險時，應通過有效的方式，最大程度上降低損失。例如，基礎資產出現重大違約，無法在規定期限履約，商業銀行需要設置風險補償金，適當賠償資產管理業務損失，防止問題嚴重化。又如，若某些基礎資產抵押或質押率無法達標，應及時進行處置變現，對投資人的權益進行維護，以免商業銀行面臨更大的損失。

（四）加大市場需求管理力度

資產管理業務開展環節，商業銀行需要注重外部市場客戶，通過強化引導，高效開展市場需求管理工作。

首先，明確客戶定位。受經濟環境以及利率等方面的影響，不同地區客戶需求也存在較大差異。商業銀行對市場目標進行明確，詳細、深入的了解客戶關系，找準客戶需求，獲得全面、準確的信息后，更加科學地開展理財業務。若商業銀行擁有較強的發展優勢，應形成網點客戶信息臺賬，針對具體客戶，實施跟蹤服務，對客戶個人喜好、年齡、經濟情況等進行全面分析，將客戶分為不同的類型，提升客戶管理水平。

其次，客戶類型劃分后，應結合不同類型的客戶，提供不同服務。資產管理業務實際推廣環節，不同類型的客戶，在貢獻值上有著明顯差異。例如，高端客戶貢獻值較大，屬于資產管理業務收入的重點人群，可發揮出良好的帶頭作用，引導其他客戶參與投資。因此，針對不同類型的客戶，商業銀行需要引入差異化管理模式，為高端客戶提供更加優質的服務。對于中端客戶，應實施積極推廣，使其獲得良好的投資回報。針對低端客戶，銀行應將主推風險低、可靠性高的產品。結合不同客戶情況，為其提供個性化私人服務，才能更好地滿足客戶需求，形成與市場匹配度較高的資產管理業務產品。

（五）強化資產管理業務監管

第一，結合相應政策要求，重點對商業銀行資產管理業務進行監管，干預、控制其產品各個方面，包括研發設計、資產擴管、信息披露等，確保其滿足投資市場要求。借助嚴格的監管手段，使投資環境得到不斷優化，使商業銀行獲得更高的投資收益。對于商業銀行而言，不僅要實施風險評估，還應開展綜合性分析，全面了解自身可能存在的管理風險。借助有效的評估措施，獲得準確、全面的評估結果，為風險防控提供主要依據。商業銀行需要與相關部門強化溝通，并在良好配合下，對自身資產管理業務具體問題進行掌握，還應在資產管理業務開展環節，實施自查自糾，借助嚴格的內部監督措施，確保資產管理業務良性開展。

第二，注重資本管理長效機制構建，強化與相關部門的協調，保證各項政策的協同配合，充分突出資產管理的實際作用。進一步加大資產管理指導力度，對產業結構進行完善，加快利率、匯率市場化改革進程，優化資本市場環境。

第三，重點管束商業銀行組織結構，監督其資管業務進行統一管理、統一設計、獨立核算、完善風險評估、投資分析等各項工作，實現商業銀行資產管理業務構架的不斷完善。在商業銀行方面，實際工作開展環節，應根據自身資產管理業務具體情況，進一步優化業務組織管理體系。通過這樣的方式，使業務管理機制與資產管理業務相符，充分發揮出實際作用，保證資產管理業務高質量開展。

此外，商業銀行資產管理業務發展環節，是否存在獨立核算體系，與資產管理業務發展水平存在較為密切的聯系。對于商業銀行而言，需要構建出獨立性較強的核算體系，將信息系統引入其中，開展資產評級管理工作，并建設交易流轉平臺，統一監管平臺，同時確保平臺具有較高的穩定性與安全性。通過大數據技術的應用，優化監督方式以及管理措施，不僅要對程序進行簡化，還應加大監管力度，不僅要注重客戶隱私保護，還應保證資產管理業務監管透明，使資產管理業務更加規范、嚴謹，與現代資本管理規律相符的同時，不脫離監管部門的有效管理。

結束語

綜上所述，商業銀行發展中，資產管理業務處于較為重要的地位，此項工作開展質量，會對商業銀行市場競爭力產生直接影響，也是商業銀行長遠發展的關鍵。不過商業銀行資產管理業務實際開展環節，仍存在一些問題，對資產管理業務水平提升產生了較大阻礙，因此商業銀行應結合自身實際，對現存問題進行重點分析，不斷探究資產管理業務的優化路徑，促進資產管理業務高質量開展的同時，阻力商業銀行穩定發展。

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