【重疾險篇】不可或缺的健康保障

王力

重疾險是保險公司選取一定數量的重大疾病，以之為給付保險金條件，這些重大疾病普遍有兩個特點：一是治愈率低;二是患病后對患者的工作生活產生嚴重影響。其中除了癌癥，還有腦卒中、心肌梗死等，其患者不僅極少能完全康復，且其在患病后失去收入的概率極大，甚至往后的生活也要依賴他人的照顧。

重疾險的被保險人達到保險條款所約定的重大疾病狀態后，保險公司會根據保險合同的約定，一次性支付一筆保險金，這筆保險金與治療費用之間沒有關系，保額是多少就賠多少，其用途也是沒有約定的，不僅可以用來治病，還可以為患者的后續康復、生活提供一定的保障，抑或用于家庭其他用途。

為了避免理賠糾紛，我們在投保的時候應該了解清楚保險合同中定義的“重疾”范圍，確診重疾的定義，以及理性甄別銷售人員口中的營銷話術。

重疾險最重要的就是承保的疾病范圍，疾病種類越多會讓人有獲得更多保障的錯覺。但保障疾病的多少，并不是挑選重疾險的關鍵，真正的重點是某類重疾在個人身上發生的概率。

《重大疾病保險的疾病定義和使用規范》對常見高發的25種重疾明確了統一的定義，其中有6種重疾屬于必保。目前市場上的重疾產品，基本都包括這25種重大疾病。此外，各家公司還增加了不少疾病，有40種、80種、110種等，承保疾病種類的增加，相應也會帶來保費的提高。但不管增加多少種疾病，行業規定的25種重大疾病在理賠中占到95%以上。

對成年人而言，25種重疾已經覆蓋了絕大部分重疾風險了，在選擇產品時要更多地考慮保障方案是否能滿足個人及家庭需求，例如保額和保費之間的性價比如何、健康告知要求有多嚴苛、包不包含輕癥和保費豁免責任等。

對兒童而言，發病率較高的重疾有惡性腫瘤、嚴重腦損傷、重型再生障礙性貧血、重癥肌無力、嚴重川崎病、I型糖尿病，其中后三者并不在行業規定的25類重疾當中，因此在為兒童配置重疾險時，可以重點關注是否包含后三類疾病。

很多人認為重疾險是“確診即賠”，而事實并非如此。通常情況下，首次確診為保險合同約定的重疾就可以理賠，投保前出現的相關疾病癥狀，只要符合健康告知就不會影響理賠。但是少數產品會通過條款最后的釋義，以及增加首次發病的定義等方式，將疾病的前兆或異常的身體狀況作為責任免除。例如，有條款這樣約定：

被保險人初次發生并被醫院的專科醫生確診患有本合同約定的重大疾病，我們按本合同基本保險金額給付重大疾病保險金，本合同終止。

初次發生指被保險人首次出現重大疾病或輕癥疾病的前兆或異常的身體狀況，包括與重大疾病或輕癥疾病相關的癥狀及體征。

假設某投保人在投保時患有乳腺結節，因符合健康告知要求，從而成功投保。后來，乳腺結節逐漸惡化成癌癥，按照以上的條款來看，其乳腺結節在投保前已經存在，在惡化之后或面臨拒賠。

還有的重疾是需要達到一定嚴重程度或者實施了相關治療，諸如手術后才能進行理賠。因此，在投保重疾險時，要留心看保險責任以及條款釋義，將自己有疑

問的條款及時弄清楚，以免“買了不賠”，同時放平心理預期，因為重疾險不是“萬能”的。

1.保額不宜過低

重大疾病帶來的經濟損失越大，就需要越高的保額去覆蓋損失，保額太低，則起不到轉嫁風險的作用。可以通過以下公式，粗略計算自己的重疾險保額缺口是多少。

重疾險保額=（治療費用+康復費用+收入損失）-社保等其他已有保障

通常而言，一線城市居民，尤其是作為主要收入來源的家庭成員，重疾險的保額建議達到50萬元或更高。

2.返還型和消費型都很好，理性篩選

消費型定期重疾險，只保障一定期間的重疾責任，如10年、20年，通常含少量身故保障，屬于純保障型保險，保費較低。消費型終身重疾險，保障終身的重疾責任，一般沒有或者只有很少的身故保障，也屬于純保障型保險，因為保障期限長，所以保費比前者更高。

返還型定期重疾險，保障責任為重疾+身故+滿期生存返還。如果在保險期間未得重疾且未身故，則可獲得一筆滿期保險金。由于滿期肯定能賠付或返本，帶有儲蓄性質，因此保費比消費型重疾險高很多。返還型終身重疾險和前者的不同在于保障期間為終身，因此保費最高。

消費型和返還型重疾險沒有孰優孰劣之分，都能起到轉嫁重疾風險的作用。在選擇的時候，大家可以優先考慮保額，預算不夠可以選擇定期、消費型重疾險。

3.盡早投保

重疾險有著嚴苛的健康告知要求，年齡越大越容易出現不符合健康告知的情況，目前大部分重疾險的投保年齡都設有上限，且同等保障所需的保費與年齡成正比，建議大家盡早投保。對于老年人，在買不到合適的重疾險的前提下，可選擇防癌險作為替代方案。

成年人必備指數|★★★★★少兒必備指數|★★★★老年人必備指數|★

▼全面保障推薦

成年人可選的重疾險非常多，保障內容也各具特色。保障內容越多，能享受到的保障服務越多，保費相應也越高，故根據預算來作出選擇為宜。

▼少兒特疾保障推薦

給孩子買保險，建議先把保額買足，如果預算不夠，可以通過縮短保障時間來降低保費。等未來經濟狀況更好時，再補充購買保障更長的產品。