關于吉林省地方法人銀行業金融機構接入支付系統現狀的調查

冷東波 張帥民

（中國人民銀行吉林省分行清算中心，吉林長春 130051）

為掌握吉林省地方法人銀行業金融機構接入支付系統現狀，了解支付系統法人間接參與者（以下簡稱法人間參）資金清算風險，維護支付系統安全穩定運行，人民銀行吉林省分行清算中心實地走訪了轄內3家支付系統直接參與者和18家法人間參，采集了95份調查問卷，分別從系統架構、運維成本、流動性管理等方面對以不同方式接入支付系統的法人間參開展調研，現將有關情況總結如下。

一、吉林省法人間參接入支付系統的基本情況

截至2023年6月，吉林省支付系統共有3家直接參與者和117家法人間參。法人間參通過三種方式接入支付系統：一是通過吉林省農聯社接入支付系統，二是村鎮銀行通過發起行接入支付系統，三是村鎮銀行通過提供支付系統代理服務的其他直接參與者或特許參與者接入支付系統，三種方式分別占比47%、13%和40%。

二、法人間參開展支付清算業務存在的問題

（一）法人間參清算資金賬戶監管存在盲區

法人間參清算資金賬戶開設在代理其接入支付系統的直接參與者處，人民銀行在支付系統和ACS系統中無法監控。另一方面，法人間參之間存在代理清算的情況，例如某村鎮銀行不在其直接參與者處開立清算資金賬戶，而在直接參與者指定的另一家法人間參開設清算資金專戶，這種情況下直接參與者也無法監控其清算資金賬戶。

（二）對第三方金融科技公司的監管措施不足

村鎮銀行的核心系統多由第三方金融科技公司（以下簡稱科技公司）建設運維，存在以下問題：一是人民銀行不直接監管科技公司，其系統運行情況、重大故障、應急預案等并不向人民銀行報告或報備，一旦出現重大問題，不利于人民銀行第一時間了解和處置；二是同一科技公司下的法人間參之間的跨行交易相當于“行內”交易，且交易金額無上限，不受人民銀行對清算機構支付清算業務范圍要求的限制；三是對于法人間參支付清算全鏈條監管存在難點，其直參、核心系統運維廠商、清算資金賬戶等分別歸口不同所在地人民銀行或不同單位管理，監管難度較大。

（三）變更直接參與者導致法人間參業務受到影響

據統計，2017年至今，吉林省約70%的村鎮銀行涉及直接參與者變更，由于變更直接參與者后法人間參需要以法人身份獨立申請接入網上支付跨行清算系統，待審批通過且系統連通后才可以重新使用網銀功能，且其原有“通存通兌”范圍發生改變，導致村鎮銀行業務連續性受到影響或存量客戶喪失。

（四）清算資金賬戶分散導致流動性管理難度大

經調研，村鎮銀行普遍存在清算資金賬戶分散的問題，其需在人民銀行開設存款準備金賬戶，還需在直接參與者、農信銀資金清算中心、中國銀聯等多家機構開設清算資金賬戶，各清算資金賬戶均不允許透支，村鎮銀行需要實時監控各清算資金賬戶頭寸，保證各渠道業務順利開展，多個清算資金賬戶流動性管理難度加大，占用更多資金，資金利用效率低。

（五）跨行交易成本高

以下幾點造成法人間參跨行交易成本偏高：一是通過其他直接參與者或特許參與者接入支付系統的村鎮銀行需要支付較高的跨行清算手續費和系統建設運維費用；二是有國際結算業務需求的地方中小銀行，受國際環境影響，有很強的意愿加入境內外幣支付系統，但是境內外幣支付系統每年成本與SWIFT相當（約40萬元人民幣/年），對于外幣業務量較少的法人間參很難同時負擔兩個系統的費用；三是直接參與者對法人間參發起的超過一定金額的大額往賬業務采取落地授權，落地處理時長在1小時至3、4個小時不等，增加了法人間參的溝通成本和客戶資金在途時間。

三、加強支付系統監管和提升支付系統服務的相關建議

（一）加強和完善法人間參清算資金數據報送

人民銀行即將上線法人間參清算資金監控功能，要求各直接參與者和特許參與者按照要求報送代理的法人間參清算資金信息，隨著法人間參清算資金報送功能的逐步上線，人民銀行對法人間參清算資金監管水平將進一步提升。同時建議完善報送內容：一是將通過直接參與者接入但未在直接參與者開設清算資金賬戶的法人間參納入到報送范圍；二是除報送日終清算資金賬戶余額信息外，增加報送法人間參清算資金賬戶日間排隊等情況。

（二）適時完善《中國人民銀行支付系統參與者監督管理辦法》

一是將科技公司與支付系統相關的運行環境、運行管理、應急管理以及代理法人間參接入支付系統的情況納入監管范圍；二是明確直接參與者對其代理的法人間參清算資金賬戶流動性管理和報送職責；三是將同一科技公司下各法人間參之間的超過一定金額的無交易背景的跨行轉賬業務，統一發送到支付系統處理，并考慮對這部分業務退還交易手續費。

（三）鼓勵村鎮銀行通過發起行或本省農聯社代理接入支付系統

通過發起行或本省農聯社代理接入支付系統對于村鎮銀行存在諸多便利，一是村鎮銀行核心系統與發起行相同，發起行對其進行業務指導和運維保障時更加方便；二是發起行或省農聯社代理關系相對穩定，可以規避由于頻繁更換直參帶來的不確定性風險；三是村鎮銀行只需要在發起行或省農聯社開設一個清算資金賬戶，該賬戶可以用于支付系統、農信銀系統、銀聯系統和系統內成員行社轉賬共用；四是發起行和省農聯社收取的系統建設運維費用更低，跨行清算手續費按照人民銀行收費標準收取，不存在額外附加費用。

（四）多舉措降低法人間參跨行清算成本

一是加大對法人間參支付清算收費優惠力度，對于法人間參發起的跨行轉賬業務手續費給予一定的折扣，對于直連加入境內外幣支付系統的地方中小銀行減免每月固費；二是出臺代理清算服務費指導意見，引導直接參與者和特許參與者科學合理的收取代理清算服務費，減輕中小規模法人間參成本負擔；三是鼓勵直接參與者采用技術監控手段預警和管理法人間參清算資金賬戶，取消落地授權，減少法人間參的溝通成本，提高大額資金匯劃時效性。