我國農業保險高質量發展探析

□文/江小玲

（黑龍江八一農墾大學 黑龍江·大慶）

［提要］ 近年來，隨著國家經濟的飛躍式發展，農業保險作為控制農業經濟管理風險的有效手段，為實現農業經濟可持續發展提供重要保障。本文在分析我國農業保險發展現狀基礎上，針對我國農業保險高質量發展提出對策建議。

一、背景概述

農業作為支撐我國國民經濟發展的基礎性產業，其發展建設問題一直受到國家和政府的高度重視。我國《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，明確指出現階段我國農業保險的發展目標，也詳盡規劃了下一階段高質量發展的具體路徑。這一文件的提出從某種程度上意味著我國農業保險進入到發展新階段，步入高速發展時期。

農業作為基礎性產業，其本身就存在著各種各樣的問題，農業作為天然的弱勢產業，必然會面臨著很大的市場風險，還經常遭受自然災害的侵襲，在生產過程中，對災害的預防能力顯著薄弱，其結果就是產量不穩定，這些因素都會制約農業的可持續發展。因此，做好農業生產的風險管理十分重要。農業保險作為現代風險管理的主要手段之一，其能夠有效地化解和分散農業風險，保障農業生產經營的有效進行，以及維持農民收入的穩定性。農業保險在發展過程中面臨著很多問題，比如農戶保險意識薄弱、農業保險險種范圍有限以及農業保險人才的缺乏等問題。這些問題的存在未能滿足我國現階段鄉村振興的發展態勢以及全面建成小康社會、脫貧攻堅的戰略決策。

二、我國農業保險發展現狀概述

（一）國家政策契合農業保險發展。我國政府部門高度重視農業保險的發展，中央一號文件提出，要積極發展農業保險和再保險。2021年，我國農業保險保費規模已經達到965.18億元，同比增長18.4%。2021年6月，國務院常務會議決定擴大糧食作物完全成本保險和種植保險收入實施范圍，這一政策有利于實現農業保險高質量發展，有利于實現我國農業保險從保障成本到保障收入的飛躍，有利于增強廣大農戶的信心，極大地調動了廣大農戶的種植積極性。隨著農業保險的不斷發展，與農業保險相關的法律法規和監管措施也在不斷地完善。國家出臺了一系列法規和條例來規范農業保險的經營行為。這些《辦法》的出臺將有利于持續深化農業保險供給側結構性改革、促進農業保險規范經營、提升服務效率，同時也能夠更好地服務于我國的“三農”事業，實現鄉村振興。

（二）農業保險覆蓋面逐漸擴大。隨著農業保險的快速發展，其承保覆蓋面積也在迅速發展擴大，風險保障能力也在不斷提高。第一，可以從地理區域分布情況來看，農業保險已經從一開始試點的5個省、自治區、直轄市覆蓋到了全國范圍。第二，從保險品種來看，目前享受中央財政保費補貼的農藥保險品種已經擴展到了16大類，且在此基礎之上，各個省市享受地方財政保費補貼的農業保險品種數量眾多。第三，從市場經營主體數量來看，我國開展農業保險業務的公司數量已經從最初的6家增加至25家，良好的競爭市場環境正在緩緩形成。第四，從農業保險補貼比例來看，我國中央財政補貼是按照東部和西部發展狀況來進行差異化補貼的，總體來看，我國地方財政為農業保險提供的補貼已經出處世界較高水平。通過以上分析，可以看出我國農業保險的覆蓋面已經逐漸擴大，具有中國特色的農業保險總體平臺已經初步建立起來。

（三）農業保險保障水平不斷提高。農業保險的主要功能就是對農村種植進行風險保障，總體來看，我國農業保險保障水平呈現上升態勢。目前，我國農業保險業務規模已經居于全球第二，亞洲第一，僅次于美國。養殖業保險和森林保險業務規模居全球第一。從2007年到2020年的14年間，我國農業保險保費收入從2007年的51.8億元增長到2020年的814.9億元，年增長速度超過20%。農業保險服務的農戶數量也從4，981萬戶次增長到1.9億戶次，提供的風險保障大幅升級，農業保險保障水平不斷提高。

三、我國農業保險高質量發展存在的問題

隨著農村經濟的發展以及國家政策的傾斜，我國農業保險工作確實有了很大的提升，取得一些階段性的成果。但是，在看到我國農業保險工作取得成就的同時，也應該清楚地認識到我國農業保險總體上還是處于初級階段，總體發展水平不夠高，和歐美等發達國家相比還是存在一些差距。主要存在以下問題：

（一）農戶保險意識薄弱。農戶是農業保險的主要需求方，但是根據一些調研報告來看，農戶的保險意識薄弱，參保意愿不強。一方面當前我國農村地區的人員大多數是年紀較大的老人，文化素質偏低，對保險的知識認知不到位，甚至是認為保險是騙人的，存在一些偏見。認為農業保險的存在沒有必要，投保與否對本身并沒有影響，這就導致了農業保險投保率低。另一方面保險公司對保險的宣傳不到位，保險公司也不了解農戶的實際情況，且在農村地區，農戶在投保農業保險的時候并不是以戶為單位的，而是以村為單位，多數情況下是由村委會統一收集農戶信息給保險公司，統一傳達保險注意事項到戶，按畝數來收取保費交給保險公司。這也就導致了各農戶對農業保險的承保方式、理賠規則等事項了解不足。這對后續的理賠工作也產生了一定的阻礙。這種參保方式抑制了農戶的參保積極性，阻礙了農業保險的高質量發展。

（二）國家政策支持不足。盡管近些年國家政策在支持鼓勵農業保險快速發展，但是農業保險的結構性問題還是比較突出的，與農業現代化的發展目標還存在較大差距。第一，我國農業補貼金額相對較低，補貼范圍也比較局限。我國農業保險的補貼深度在2007年只有0.16%，經過十幾年的發展，在2020年達到了0.74%。雖然有了明顯提高，但與發達國家相比還是存在一定的距離。而且我國的國土面積大，各地自然環境差異較大，種植品種種類各式各樣，但我國財政補貼納入的品種卻不多，目前我國只有保險補貼，而在西方國家，除了保險補貼，政府對農業保險的補貼還有對農民的保費補貼以及對保險公司的經營費用補貼和對超賠損失的超賠補貼。第二，我國農業保險的補貼方式單一，對農業的補貼多集中在糧食生產和收益方面的“黃箱”政策，沒有充分發揮市場的作用，也沒有充分運用與農民收入相掛鉤的補貼制度。農產品包增收的責任多是由政府承擔，導致國內農產品價格也是以政策性價格為準，不能全面真實地反映市場關系。

（三）農業保險人才缺乏。不論是農業的健康發展還是農業保險的高質量發展都需要大量專業人才的參與。但我國農業保險起步較晚，農業保險人才相對較少。人才的短缺嚴重影響了農業保險的高質量發展。現有的從業者整體素質不強，專業素養水平參差不齊。大多數農業保險從業人員沒有經過專門的培訓。再加上業務比較分散，查勘定額、賠付兌現工作量比其他險種都大。很多保險人員不愿意從事農業保險工作。農業保險后期賠付工作量較大，賠付工作比較專業，需要一些專業人才來進行核保、理賠、精算等工作，甚至需要一些人員管理、營銷、培訓等復合型人才，但是這類人才嚴重不足，極大地制約了保險業的快速發展。

（四）農業保險科技應用不足。近些年，互聯網行業高速發展，“互聯網+”項目越來越多，農業保險的發展也離不開互聯網科技的支持。但是由于各種現實問題，科技在我國農業保險中的應用深度和應用力度明顯不足。主要表現在：首先，科技在農業保險中的應用成本比較高，投入產出比不匹配，各種軟硬件的設備成本較高，無法實現大規模的應用。其次，目前部分科技手段不成熟，在實際操作中發揮的作用不大，如前文所述，很多農戶的文化素質不高，信息獲取以及反饋不能及時更新，保險數據的準確性和及時性得不到保障，一些面部識別系統也無法投入使用。

（五）法律制度建設不完善。我國各項事業的發展都離不開法律的支持，農業保險行業的發展也離不開法律法規的保障。需要相關的法律政策的支撐，以促進農業保險的穩定發展。但目前來看，我國農業保險更多的是屬于一種政策性保險，以國家政策為導向，缺乏法律法規的有效支撐。相關法律的缺乏和不完善阻礙了我國農業保險的規范發展，造成了不良影響。部分農業保險機構甚至藐視法律，伙同政府辦事人員肆意謊報災情，虛假投保，惡意提高保費賠償，通過各種非法手段來騙取農業保險補貼金。這些非法分子首先向農戶宣傳農業保險的優勢，然后提出幫助農戶享受補貼政策，不需要農戶出錢，由政府相關人員非法操作進行墊付，等待農戶投保之后，向保險公司謊報災情，虛構農作物受災圖片，虛假理賠，欺騙保險公司進行賠償。保險公司因為本身管理疏忽導致上當受騙，在缺乏監管和精細判斷的情況下進行理賠，導致我國農業保險行業的發展受到嚴重影響。

四、新時期我國農業保險高質量發展優化對策

在新的時代背景下，我國農業保險高質量發展的優化對策需要從農戶保險意識、農業保險制度、農業保險人才、加強科技運用和立法保障等多角度立體化地協同探索與實踐。

（一）增強保險宣傳力度，提高農戶保險意識。我國作為農業大國，農民基數十分龐大，為了更加有效地發揮農業在國民經濟發展中的基石作用，應該根據實際情況來全面推行惠民政策。對農業保險進行廣泛的宣傳與推廣，普及相關保險知識，提高農民投保意識。提升農民在投入種植過程中的風險意識，從而鼓勵農民積極投保，抵抗風險。

（二）加大政策扶持力度，完善農業保險制度。新思想、新科技的到來對農業保險的高質量發展提出了更高的要求。在農業現代化的背景之下，農業保險也應該加快現代化進程。農業保險不僅要賠償自然災害的損失，更要追求高質量的發展。我國應完善與農業保險相關的制度建設，將農業保險納入到脫貧攻堅、鄉村振興戰略之中。構建與我國鄉村振興、農業現代化背景相匹配的多層次的農業保險產品體系制度。對保險公司經營農業保險實行稅收優惠政策，提供經營性管理補貼，提高其承受巨額賠償的能力。

（三）培養農業保險專業人才，壯大人才隊伍。我國農業保險起步晚，專業人才的缺失在一定程度上阻礙了我國農業保險的高質量發展。要培養相關的農業保險人才，不僅要有基本的保險知識，更要有相應的農業知識，相關的金融財政知識以及人員管理知識和環境知識。我國應建立多渠道的人才培養機制，建立高校、政府、保險機構的合作渠道進行人才培養，培養新一代的農業保險人才，發展壯大農業保險人才隊伍。

（四）科技賦能，強化農業保險服務能力。加快建設“天空地”一體化農業保險服務體系，引入地理信息系統、無人機、遙感設備等感知系統，將科技產品投入實踐。整合相關數據信息，建設承保理賠數據庫，提高承保理賠效率。加強農業保險領域的信息共享，強化農業保險科技賦能，積極打造“保險+科技”的發展模式，為農業保險的產品開發、承保理賠、防災減損等工作提供信息技術支持。

（五）推動立法，保障農業保險高質量發展。農業保險立法的完善是農業保險高質量發展的保障，農業保險作為農業生產的保護制度，依賴于相關法規的完善。為了優化農業保險的法制建設要求，確保農業保險高質量、持續穩定發展，農業保險相關制度應常態化，國家應盡快制定相應的農業保險法規，立法保障農業保險的快速發展。

綜上，我國作為農業大國，農業保險在全民經濟發展中發揮著巨大的作用，但由于農業生產的不確定性以及高風險的不可避免性，使得農村經濟發展面臨著嚴峻挑戰。農業保險能夠有效降低農業風險的損失，為了保證農村經濟的平穩發展，政府應充分發揮其職能，加大農業保險的宣傳，健全農業保險法規，促進農業保險高質量發展，為農村經濟的發展保駕護航。