商業補充醫療保險對居民消費的影響

文/田方圓

隨著我們國家經濟的穩定持續發展，我國居民的生活質量和水平也有了很大的提高，與此同時人均消費總額也在不斷增加，但是人均消費占人均可支配收入卻隨著時間的增長反而卻下降了不少。而商業補充醫療保險作為醫療保險的范疇，不僅可以降低居民儲蓄的意愿，還可以刺激消費，但是下面我們將采用實證分析法來研究商業補充醫療保險對居民消費的影響，并在此結論的基礎上，為政府提供一些有助于商業補充醫療保險發展的建議，從而完善商業補充醫療保險。

一、引言：

通過收集國家統計局2019年的數據，我們可以了解到我國居民2019年人均消費僅占人均可支配收入的百分之七十左右，與前幾年的的數據相比降低了不少。通過數據表明，我國居民在消費上需求上存在著很大的問題。國家提出要想實現“三駕馬車”對我國經濟增長的協同拉動作用，消費這種拉動作用具有不可替代性。而隨著這些年我們國家醫療保險范圍的不斷擴大，幾乎每一個居民都具有基本醫療保險，但對于絕大多數人來說，這份保障是遠遠不夠的，因此商業補充醫療保險就逐漸深入人心。商業補充醫療保險的功能有很多，它不僅可以對基本醫療保險作出完善，還可以擴大有些居民對醫療保障不足的需求。本文便通過分析商業補充醫療保險，來研究其對居民消費的影響。

二、理論分析與文獻綜述。

從預防性儲蓄理論的角度進行分析，可以得出以下結論。消費者選擇何時進行消費的原則，主要產生于兩個方面，一方面是消費者對未來經濟的預期，到底經濟是增長還是下降，另一方面就是消費者的儲蓄傾向，經濟形勢不好的時候，消費者就會將錢儲存起來以備經濟衰退的時候用于必需品的消費。居民在判斷未來經濟大環境不確定或者說不利好的時候，就會適當降低當期的消費欲望，目的是為了防止風險發生所要儲存一些貨幣來應對風險。周海珍(周海珍，曹航瑋2020)利用CFPS（中國家庭追蹤調查數據），通過運用模型來進行了實證分析，結果表明，商業補充醫療保險顯對居民的消費起到了很強的促進作用，與此同時他還研究了城鎮居民和農村居民之間的差異性，結果表明農村居民總消費的促進作用要強于城鎮居民。同時，閻文莉(閻文莉張燕媛，譚濤2016)利用2009、2010農村固定觀察點數據，分析了醫療保險對不同地區、不同收入層級的農村居民家庭醫療消費支出和非醫療消費支出的影響。結果表明，商業健康保險在刺激農村居民消費中能夠發揮作用，是農村醫療保障體系的重要組成部分。因此，我們可以初步認為商業補充醫療保險可以減輕人們的恐慌情緒額和降低未來不確定性，從而可以很好地促進居民的消費。是否投保商業補充醫療保險是根據居民的個人情況來決定的，居民購買商業補充醫療保險的決定是一個相對冗雜的過程，在選擇的期間，消費者往往要考慮自身的利益，從而可以實現消費者效用最大化。因此消費者首先會考慮效益最大化，其購買商業補充醫療保險的目的就是為了轉移自己的風險和轉嫁風險。尹麗娜(尹麗娜2019)利用CGSS（中國綜合社會調查微觀數據庫）的數據進行實證分析，她的研究結果表明，商業醫療保險對我國居民家庭的各類消費和消費結構都有顯著的正向促進作用。商業補充醫療保險可以降低消費者對未來預期風險的不確定性，這樣就可以減輕他們的負擔并且轉移風險(朱銘來2017)，從而降低預防性儲蓄，提高人們當前的消費傾向，對消費有著正向促進的效果(南永清2020)。本文首先從理論的角度出發，對我國商業保險的發展和居民家庭情況進行了分析。在此理論基礎上，然后分析商業醫療保險影響居民消費的作用機理，將兩者之間的作用關系進行分析探討。實證分析階段，中國綜合社會調查（Chinese General Social Survey，CGSS）的微觀截面數據庫進行分析，得出結論，并以此結論給予政策上的建議。

三、研究設計。

(一)模型設定。Y=C+αX+βD+μ選取的核心變量是商業補充醫療保險，將是否購買商業補充醫療保險的二元虛擬變量作為主要解釋變量X，被解釋變量是家庭總消費；D代表除了“是否購買商業補充醫療保險”變量所有變量的集合；μ是隨機擾動項。由于購買商業補充醫療保險的行為是由不同消費者進行的一種自主的消費行為，因此，本文選取的主要解釋變量可能與隨機擾動項存在相關關系。本文運用了加入工具變量法的最小二乘法進行更為準確的估計。(二)數據來源。本文實證研究所采用的微觀數據主要來源于CGSS(中國綜合社會調查)CFPSCHFS(中國綜合社會調查)。該調查數據樣本覆蓋25各省(市、自治區)，主要關注居民經濟活動、居民健康狀況、家庭動態，以此來反映我國社會、經濟、健康、教育的變化。最終獲得的有效樣本的數量是3248個。（三）實證方法。本論文的數據選擇的是中國綜合調查數據平臺的官方數據，并在此基礎上進行實證分析。本論文先后使用了普通最小二乘法（OLS）和工具變量法、二階最小二乘法（2SLS），并對兩種方法下得到的結論進行對比分析。在工具變量的選擇方面，大量實驗選取效果最好的工具變量組，保證最終的實證結果的精準性和客觀性。

四、實證結果與分析

（一）商業補充醫療保險對居民家庭必需消費的影響。居民的必需消費是指滿足居民日常生存所必需的消費支出，其中包含了衣、食、住、行這四大類，它是可以直接反映居民最基本的消費情況，這部分消費對于任何一個居民來說是不可缺失的一部分，也更能直觀地反映出居民是否購買商業補充醫療保險對基本消費的影響。通過分析可知，購買了商業補充醫療保險的居民消費總額大約是沒有購買商業補充醫療保險居民的1.75倍左右，表明具有商業補充醫療保險的居民在消費上的支出比沒有商業補充醫療保險的居民要多。（二）商業補充醫療保險對居民家庭非必需消費的影響。這里我們需要將被解釋變量改變為居民非必需消費金額的對數，主要的解釋變量仍然是居民是否具有商業補充醫療保險。通過分析我們可以得出結論，購買力商業補充醫療保險會極大的刺激居民家庭的非必需消費，這種刺激的程度僅次于家庭收入，說明家庭在滿足必需消費之后，購買商業補充醫療保險轉嫁部分未來可能發生的醫療負擔，所減少的這部分儲蓄，相比于購買商業補充醫療保險，更多的居民家庭愿意進行非必需消費。（三）商業補充醫療保險對居民家庭總消費的影響這里我們需要將被解釋變量改變為居民家庭總消費金額的對數，主要的解釋變量仍然還是居民是否購買力商業補充醫療保險。通過對結果的分析，我們可以看出商業補充醫療保險能夠顯著提高居民家庭的總消費。購買商業補充醫療保險的家庭在其總消費數額上比沒有購買商業補充醫療保險的居民平均增加百分之24左右，且在1%的水平上顯著，商業補充醫療保險對家庭必需消費的影響程度小于商業醫療補充保險對家庭非必需消費的影響程度，從而導致總消費平均的增加比例有所下降，介于兩者之間。此外，研究結果表明，伴隨著年齡的不斷增長，居民的家庭消費總支出沒有提高反而卻下降了，這也從側面反映出當代年輕人的消費觀念比較強，年長者在儲蓄方面的觀念比較強。再從受教育程度這個變量來看，很明顯我們可以看出文化程度越高的家庭，消費觀念很強，因此對家庭總消費的支出就多。通過比較居民是否購買了商業補充醫療保險，我們可以看出兩者之間具有很大的差異性。收入較高的家庭由于收入高，可支配的收入也相對較高，所以他們更愿意出錢購買商業補充醫療保險，同時增加自身的醫療保障。購買了商業補充醫療保險的家庭收入根據數據顯示是未購買商業補充醫療保險家庭收入的四倍左右。綜上所述，購買商業補充醫療保險對居民家庭的總體消費具有積極的促進作用，對比前面兩部分的結果，我們可以發現該部分的結果很好的驗證了前兩部分的結果，說明整體實證過程具有良好的穩健性。

四、結論和建議

通過對以上結果的整理和總結，提出以下的幾點建議：首先，政府需要為商業補充醫療保險的發展開辟一條道路，商業補充醫療保險作為基本醫療保險的補充，政府應該積極地支持和鼓勵商業補充醫療保險的發展，并且要確保商業補充醫療保險的健康發展。政府可以適當的擴大宣傳，采取一些優惠政策例如減免稅收，同時對保險機構進行補貼，促進保險行業對商業補充醫療保險的積極作用，這樣就可以讓商業補充醫療保險健康的發展下去，促使更多的消費者購買商業補充醫療保險。對于一些貧困家庭以及一些退休的居民來說，政府也應該適當的給予補貼，提供一些資金方面的援助。其次，保險公司作為商業補充醫療保險的推廣者，應該從保險公司的利益出發，政府適當的扶持個別企業，從而形成競爭，那么許多保險公司就會為不同的客戶提供不同的商業補充醫療保險，從而發揮出保險公司的作用，并且在競爭的過程中，會有新的產品出現來為消費者進行服務，鞏固商業補充醫療保險的發展。最后，政府要加強基礎設施的建設，保障居民的消費環境。