貴州省政策性農業保險理賠工作存在的問題及對策

周定勇,左 麗

（1.貴州省畜禽遺傳資源管理站，貴州 貴陽 550001；2.六盤水市畜牧水產業發展中心，貴州 六盤水 553001）

農業是國民經濟的基礎，同時是典型的高風險產業。作為風險管理的重要手段，農業保險是世界各國普遍采用的轉移和分散農業風險以及降低農業生產不確定性的重要保障措施［1］。近年來，為貫徹落實中央和省委、省政府部署安排，推進農業保險高質量發展，完善保費補貼政策，充分發揮農業保險風險保障作用，提高農業保險保障水平和農戶服務滿意度，支持鄉村振興戰略實施，貴州先后出臺《貴州省政策性農業保險工作實施方案》《貴州省農業保險高質量發展實施意見》《貴州省公開遴選政策性農業保險承保機構的實施意見》等政策文件，為貴州省政策性農業保險理賠工作的開展提供了指引。隨著貴州省農業產業高質量發展的不斷推進，政策性農業保險理賠工作也需根據產業發展需求進行完善。為完善貴州省政策性農業保險理賠工作提供參考，通過對近年來貴州省農業產業受災后農業保險理賠工作情況的調研，分析貴州省政策性農業保險理賠工作開展的基本情況和存在的主要問題，并提出完善對策。

1 貴州省政策性農業保險理賠工作基本情況

1.1 理賠金額逐年增加

根據《貴州省統計年簽》，“十三五”期間全省農業保險保費規模由2016年的6.6億元增長到2020年的16.6億元，規模排名由全國第29位提升至第17位，保費規模年均增速20.37%，其中理賠支出由2016年的2.6億元增長到2020年的9.5億元，年均增速47.03%。2021年保費規模18.1億，賠款支出10.8億。賠款增速均高于同期保費增長水平。

1.2 理賠品種不斷豐富

截至目前，全省有理賠農業保險品種95個，其中，中央政策性險種11個，地方特色險種84個，貴州12個農業特色優勢產業均已覆蓋。理賠范圍涵蓋糧食作物、水果、蔬菜、中藥材等種植業保險，公益林、商品林等森林保險，生豬、肉牛、家禽、桑蠶、養蜂等養殖業保險以及茶葉氣象指數、蔬菜目標價格、生豬目標價格、食用菌收入、雞蛋“保險＋期貨”、生豬“保險＋期貨”等指數、收入、期貨類保險。

1.3 理賠功能較好發揮

2021年，農業保險為753.63萬戶次農戶及各類農業生產組織提供風險保障1 962.24億元，累計向41.10萬戶次投保農戶支付賠款10.8億元，同比增長22.68%，較好發揮了風險補償功能。如某縣部分地區發生冰雹災害，保險機構承保的李子種植保險向1 135戶受災農戶支付賠款1 773萬元，賠款金額為保費收入的2倍，為防止農戶因災致貧、返貧發揮了重要作用。又如肉雞價格遭遇歷年罕見低迷行情時，保險機構就承保的肉雞目標價格指數保險向農業經營組織和農戶賠付238萬元，有效降低了養殖戶的經濟損失。

2 貴州省政策性農業保險理賠工作存在的問題

2.1 定損取證方法有待優化

2.1.1 人工抽樣估損不精準保險公司因受資金、技術、人員制約，多采用人工抽樣估測的方式查勘定損，加之受農作物鮮活性、生產周期長影響，一次報險定損難以準確反映受損情況，極易造成定損面積與受災面積不相符，致部分生產經營者不認同保險公司定損結果，影響理賠進度。有的保險公司按照受災鄉鎮受災面積的平均數進行賠款計算，未按照單戶農戶的實際受災面積進行計算，導致部分農戶受災損失程度與獲得賠付額度不成正比。如某鄉部分村的種植戶每667 m2損失比例遠低于全鄉平均值，但賠付時卻按照全鄉平均標準1 500元/667m2進行賠付，理賠金額差值為150～255元/667m2不等，導致部分群眾有不滿情緒。又如某縣2021年因集中降雨導致該縣辣椒大面積受災，辣椒腐爛、裂果、掉果情況持續存在，但一次性保險定損不能客觀準確反映實際損失情況。

2.1.2 現場核實定損缺時效根據《農業保險條例》規定，受災理賠要按照抽樣的方式確定損失率。但在具體實踐中，當災情發生后，地方政府和受災群眾為減少災害損失，往往第一時間組織開展搶收，但部分定損理賠人員服務意識不強、業務技能不精，定損不準、核賠不準，導致農戶因搶收而得不到及時有效的保險定損，最終影響賠償界定，或無法及時摘除受損作物，錯過最佳補種時間。如某鎮6月遭受暴雨襲擊，0.86萬hm2辣椒遭受雨水浸泡，雖及時統計受災信息上報保險公司，但保險公司要求通過2～3個月連續觀察，確定農作物受災死亡或減產程度后才能定損，最終在9月15日才完成，錯過了辣椒補種時間。

2.1.3 專業勘查隊伍難保障農業受災成因多、發生頻率高，具有受災范圍廣、受災時間相對集中的特點，而現有保險公司網點一般只設置至縣級，每個網點的勘查隊伍一般只有1～2人，一旦發生災害，勘查隊伍難以在短時間內完成對所有受災點的勘查，導致勘查時間跨度過長。以貴州規模最大、分支機構最全、人員配置最多的農業保險經營機構為例，其四級分支機構理賠崗人員僅有1～2人，專業性較強的查勘定損崗部分分支機構僅有1人。又如受強降雨影響，某縣水稻受損面積0.09萬hm2，涉及農戶8 525戶次，總賠付金額46.49萬元，因受災作物點多面廣，相關勘查人員不足，導致勘查賠付工作進度緩慢，年底才完成賠付工作。

2.2 保險賠付效率有待提升

2.2.1 理賠程序繁雜耗時部分保險公司對于惡意騙保案件缺乏有效預防、識別和應對措施，為規避理賠過程中的道德風險，普遍設置嚴格的內控制度，導致賠付條件苛刻、可保范圍狹窄、賠付程序較繁瑣，且靈活性不足，農戶報險辦理理賠時，從投保農戶報案、勘災定損、張榜公示，到最后完成賠付的過程，有時需要近2個月，甚至更長時間都得不到賠付。如某村民反映，保險公司對能繁母豬保險賠付，需收集3張生豬死亡圖片、2張無害化處理圖片，經過村級現場認證簽字、上報鄉級備案、鄉級現場確認、填寫報告單上交等程序，收集材料至少需要3～5 d；保險公司收到資料后，需根據報賬程序進行報賬，賠款發放時間不定，一般按批次賠付，最少也要2個月以上。

2.2.2 信息采集問題突出農業種植保險特別是水稻類保險，涉及農戶數量多、范圍廣，保險公司難以對投保戶進行全覆蓋走訪核實，常出現錄入系統中的身份證號、銀行卡號、電話號碼等與實際信息不相符的情況，導致結案后大量理賠退票產生，影響農業保險承保理賠效果。如某保險公司清理后仍有退票1 229筆，涉及金額171.82萬元，由于時間跨度長，將錯誤信息返回相關基層單位后仍不能及時得到核實反饋，造成農戶未能及時領取賠款。

2.2.3 賠付周期尚不均衡種植類險種受農作物生長周期的影響，目前需要分批次逐一核算，賠付進度參差不齊，有的甚至年度保險已到期仍未能完成理賠工作。如部分種植業受災需在收獲時節才能完成定損，因此水稻、玉米、高粱、辣椒險種的保險期為每年10月31日到期，保險公司需在保險到期后才能啟動理賠工作。

2.3 農業保險有待擴面提額

2.3.1 險種產品不全隨著鄉村產業發展深入推進，新增農產品品種增多，但部分地方的特色產業、支柱產業未完全納入政策性保險范圍，受災后尚無法享受國家政策的保障。如某鎮發展稻田魚、梅花鹿等特色養殖，但政策性農業保險僅覆蓋比較常見的畜禽品種，部分特優種養業未納入保障范圍。又如某合作社養殖兔和鴨，但因在相關保險政策文件上沒有兔、鴨這類險種，導致保險公司無法承接其投保業務。

2.3.2 服務對象覆蓋面窄以家庭為單位的散戶仍是貴州農業發展的重要組成部分，但作為盈利的保險機構為防范金融風險，農業保險費率和免賠率一般較高，多數農業保險只面向企業、合作社和種植大戶，且對種植規模有一定要求，難以覆蓋眾多農業散戶。

2.3.3 理賠額度標準偏低隨著經濟的發展和物價水平的不斷提高，農業生產的農資價格逐年攀升，農民種養殖的資金投入不斷增大，特別是規模化的種養殖戶，遭受大規模自然災害的損失大，但按照保險公司的受災統計口徑和理賠核算方式，核算出的受災理賠額度與投資成本和產出差距較大，理賠效果達不到農戶心理預期。

2.4 應收保費較高影響理賠積極性

2.4.1 基層政策性農險保費財政補貼配套不及時部分縣區財政緊張，保費配套較難，對中央、省、市級配套保費撥付不及時，保險公司應收保費額度常處于高位運行，現金流緊張，影響保險機構資金良性流動，導致各承保機構政策性農業保險經營壓力較大，工作開展積極性不高。

2.4.2 政策性農險農戶自繳部分收回困難

大部分農戶仍未把農業保險作為農業生產經營過程中一項固定成本，不愿繳納保費中自身應承擔的部分，或存在投機心理，投保時為節約成本，隱瞞投保數量，不足額承保情況時有發生。另外，按照貴州省之前在脫貧攻堅期間的實施方案要求，要在農戶自繳保費困難的情況下先行出單，足額保障承保，造成部分保險機構應收保費余額持續高企，農業保險風險從承保端向理賠端傳導，很大程度影響了保險機構開展理賠的積極性。

3 完善貴州省政策性農業保險投保理賠工作的對策

3.1 提升保險機構服務能力

改變“寬進嚴出”經營思路，規范前端銷售行為，承保端收集更加詳盡完備的資料，簡化賠案處理內部流轉環節，減少理賠所需手續資料。增加現場理賠查勘人員配置、優化理賠隊伍人員學歷和專業結構，不斷提高理賠人員業務技能和專業化水平。探索第三方專業機構引入機制，增強服務能力，強化服務供給。推進前沿信息技術在理賠服務中的運用，推廣無人機勘查、自動核賠等，推動理賠更簡單、更便捷、更智能化。

3.2 加強理賠服務質量監督

根據國家相關政策，盡快制定出臺和完善《貴州農業保險承保理賠實施意見》《貴州省公開遴選政策性農業保險承保機構的實施意見》等政策文件，科學、透明地釋義農業保險條款，通過出臺規章制度對惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等問題作出具體規定，明確保險公司未盡說明義務的責任認定、涉及投訴未盡說明義務的舉證責任等監管要求。加強保險公司理賠管控監管；審核理賠管控流程的合理性；加大對協議賠付、賠款未發放到戶等侵害農戶合法利益的理賠行為查處力度。

3.3 強化扶持政策配套

探索制定稅收優惠政策，免除經營種植養殖業保險業務的所得稅，對其他涉農保險的營業稅等采取征繳后按一定比例進行返還。對農業保險經營主體的盈余，可在一定期間內適當給予減免，降低經營主體保險費率，提高農民保費支付能力［2］。同時，完善農業保險補貼政策，明確各級政府補貼范圍和力度，政府應根據各地經濟水平對農業生產經營者、保險公司和再保險公司提供適當的補貼［3］，探索經營管理費用補貼和再保險費補貼，建立保費補貼長效機制，切實減輕保險機構運營壓力。

3.4 擴大農業保險保障范圍

根據各地實際，針對重點發展的農業項目和特色農產品開發新險種。在原有政策性農業保險種類和產品的基礎上實現提檔升級［4］，鼓勵保險公司開發適應不同農戶需求的“基本險+附加險”產品，積極探索農業保險保單質押貸款、農戶信用保證保險貸款等銀保產品。加快推進農產品價格保險、產量保險、收入保險等創新型產品，積極開展地方特色優勢農產品保險試點。建立覆蓋大宗農作物生產成本的“基本險+大災險（補充險）+商業險”三級保障體系和特色農產品保險“基本險+商業險”保障模式，擴寬涉農保險覆蓋面。

3.5 加強保險知識普及宣傳

引導農戶樹立正確的投保意識，正確認識農業保險保障功能，實事求是對待保險索賠。引導農戶重視投保環節，在訂立合同時遵循誠信原則，向保險公司提供全部實質性重要事實，信守合同訂立的約定與承諾，并仔細閱讀保險條款，特別注意了解保險責任、除外責任、如實告知及理賠申請等內容，避免發生糾紛。引導農戶了解保險理賠流程以及理賠環節注意事項，正確對待必要索賠資料。