大學生基于“網貸平臺”的盲目超前消費行為分析

石巖松

(西安建筑科技大學,陜西 西安 710000)

隨著教育質量不斷提高，高校招生規模在不斷擴大，大學生數量在逐年增加。進入大學校園之后，大學生消費結構發生了變化。大學生之前的消費主要分為：生活支出和學習支出。進入大學之后，支出主要分為四部分：生活支出、學習支出、休閑娛樂支出和人際交往支出。可見，大學生對消費要求在不斷地提高，不單是生活和學習的支出，更多是休閑娛樂和人際交往的支出。信息化時代的到來，電子支付和網絡貸款服務不斷普及，“網購”已經成為大學生消費的主要方式。購買商品不再需要去商店，網購、送貨上門直接就可以實現。有些電商平臺還推出了先用后付功能，這讓大學生體驗到了快樂，原本不在自己購買能力范圍的商品，通過這樣的方式也可以購買。還有些大學生會使用“借唄”“分期樂”等“網貸平臺”去購買商品并嘗到了“甜頭”。大學生敢于嘗試新鮮事物，也更容易受到誘惑，使得大學生有了現在消費未來償還，未來愿望現在實現的消費心理，導致了大學生享受型消費。超前消費要求大學生必須有固定收入以及未來可以預計的收入作為支撐，而在校大學生的主要收入是來自家庭的相對固定的生活費，所以大學生并不具備絕對償還能力，消費方式不僅造成了學生巨大的還貸壓力，也不利于學生身心健康。

盲目超前消費在大學生群體中出現，確實有客觀原因存在，例如：低門檻的網絡貸款平臺，先用后付支付功能等。但更多原因出現在學生自身，比如面子和符號消費觀念，“示范效應”在學生群體的出現，大學生金融素養較低等。

1 超前消費的相關基本理論概述

1.1 超前消費的概念

超前消費又稱消費超前、消費早熟，是指居民消費水平超過本國同期社會經濟發展水平的一種消費行為。在超過暫時收入能力的情況下，將今后收入提前到現在支出。超前消費從經濟層面上講，是購買方式的更新，從社會層面上看，可以說是一種新的生活方式。

1.2 超前消費的“利”

首先，超前消費可以帶動新的消費熱點，擴大市場需求，使消費結構更加趨于合理。反過來又促進生產的增長，使生產與消費保持良性的循環。其次，超前消費可以增加資金利用率，只有真正進入市場流通的資金，才能具有貨幣本身所應具有的價值。

超前消費是社會發展對消費者的現實需要，也是進入小康社會人們消費觀的轉變，負債過日子，是一種動力也是一種壓力，鼓勵人們去解決負債，以滿足自己生活的要求。適度負債也可以提高投資效率。

國家政策鼓勵消費的積極性。信用消費、按揭消費、個人貸款就是很有力的鼓勵政策，也是超前消費的一種宏觀表現。這樣的政策解決了不少人購房、購車問題。

1.3 超前消費的“弊”

超前消費是一把雙刃劍，在看到它的好處時，也不能忽視它給社會帶來的弊端。“負翁”現象是超前消費特有產物，如果控制不當，會對社會思想和經濟方面都帶來不利影響[1]。

超前消費會刺激人們對物質的追求，使拜金主義思想日益嚴重，也會使人們的價值觀和人生觀扭曲，產生對社會具有破壞性的享樂主義。超前消費如失控會造成信用危機，出現由于攀比消費心理所造成的過度消費，對社會對個人都是一種危害。

由此可見，超前消費本身并沒有問題，問題存在于超前消費的程度，存在于盲目超前消費。

2 盲目超前消費出現在大學生群體的原因

2.1 面子和符號消費

面子消費是一種非理性消費，是一種為了滿足虛榮心的炫耀性消費。這種消費所表現出的消費目的，并不僅僅是商品是否滿足消費者需要，更多是展現一個人的資本和社會地位的一種手段。面子消費是導致大學生盲目超前消費原因之一。2021年的冬天，大學校園里出現了穿“北面”羽絨服的熱潮。這種行為已不是為了滿足自己現實需求的消費行為，而是為了獲得身份認同和滿足攀比心理的消費。似乎只要是穿上“北面”羽絨服就能融入大學生圈子，就能得到大家對自己的認同。

通過“北面”羽絨服事件可以看出大學生在消費時更加注重符號的選擇。社會學家鮑德里亞在《消費社會》中指出：“消費者們消費的并不是商品的本身，而是商品所包含的意義和所代表的符號[2]。”在大學生看來“北面”即是一種潮流文化，這種潮流文化的消費，就是典型的通過符號消費來獲得圈層內認同的消費行為。對于昂貴的符號消費，他們早就不在乎其實際效用了，而是當作一種“社交能力”去標榜自己的地位，這樣的符號消費可以使他們得到更多人關注，甚至可以結交到新朋友。

符號消費需要一定經濟能力，大學生收入來源普遍是生活費，這就與家庭的經濟資本有一定的關系。解曉娜、石可、郭永玉以補償性消費理論為基礎，探究出低階層大學生群體進行面子消費的內部原因與外部原因。研究表明對比高階層大學生群體，低階層大學生面對具有地位符號價值的商品表現出更強烈的消費傾向[3]。可見，“示范效應”也是造成大學生盲目超前消費原因之一。

2.2 示范效應

“示范效應”是指：消費者的消費行為要受到周圍人們消費水準的影響，如果一個人的收入增加了，周圍人的收入也同比例增加了，則他的消費在收入中的比例不會變化，而如果別人的收入和消費增加了，他的收入并沒有增加，但因顧及在社會上的相對地位，也會打腫臉充胖子地提高自己的消費水平。“示范效應”也是大學生群體中出現盲目超前消費的原因。當身邊的人購買了某奢侈品牌的包包、高價球鞋等，出于攀比心理，也會不顧自己的經濟能力去使用“網貸平臺”，進行所謂彌補地位的消費，從而達到別人有、自己也要有的狀態。這樣可以滿足自己想要獲得他人認同和尊重的需求。盲目超前消費會有還貸壓力，而且如果不能按時還款，還會對個人信用造成負面影響。“網貸平臺”之所以成為大學生的選擇，是因為大學生對于超前消費都過于盲目樂觀，認為“網貸”可以幫助自己解決燃眉之急。這與大學生金融素養較低有著一定的關聯。

2.3 大學生金融素養較低

大學生進行盲目超前消費需要一定途徑。大學生之所以會選擇“網貸平臺”進行超前消費，存在“網貸平臺”審核條件較低具有誘惑力等客觀原因，但更為重要的是大學生金融素養較低，初生牛犢不怕虎。大學生金融素養主要受三個方面的影響：社會、家庭和學校。

首先，自身金融知識缺乏是造成大學生金融素養較低的一個原因。近些年來西方消費主義對我國傳統消費觀念的滲透不斷加劇，面子消費是消費主義實現的主要手段。消費主義是一種將貪婪享樂和無節制地占有物質財富，作為人生最大追求的價值觀。大學生由于自身金融知識缺乏對消費主義的本質認識模糊，亦呈現出盲目超前消費的趨勢，而且勢頭強勁、難以阻擋。而對于大學生而言，生活費這樣單一的收入來源根本不足以支撐高消費和大品牌，所以網貸平臺就成為他們滿足超前消費的不二選擇。

其次，家庭對孩子金融素養培養能力的缺失，也導致大學生金融素養較低。家庭是孩子意識培養的第一環境，家長是孩子的第一老師。我國的金融行業的發展也才幾十年的時間，這樣的家庭畢竟是少數，更多情況是：孩子在進入大學之前完全沒有金融方面的知識，也沒有財務規劃能力[4]。這樣就導致進入大學可以自己支配生活費時，不能合理規劃生活費的使用，致使每月生活費都超支。久而久之，出于自尊心，很多大學生不愿再伸手向父母要錢，會通過網貸平臺來解決資金不足的問題。

最后，高校忽視對大學生金融素養培養，也造成大學生金融素養較低。大學生進入高校之后，高校是最適合彌補大學生金融素養較低這一漏洞的地方，但很多高校并沒有意識到這一問題的嚴重性，沒有將金融素養培養列為可以選修的通識課程，導致“校園貸”事件在高校中屢見不鮮。

3 大學生盲目超前消費可能帶來的影響

3.1 經濟負擔和心理負擔

“網貸平臺”是大學生進行盲目超前消費的支撐。在互聯網金融興起之后，有巨大潛力的高校市場成為各大網貸平臺的“獵物”。雖然大學生沒有收入，但“網貸平臺”一開始就不關注大學生的經濟能力，關注的是大學生父母的“錢包”。大學生盲目使用網貸平臺，由于自身經濟能力無法及時償還貸款，導致利息越來越高，欠款金額越來越大，給家庭帶來經濟負擔。當大學生不能及時還貸時，網貸平臺會通過電話、短信威脅等方式通知學生及時還款，如果不奏效，網貸平臺會使用進一步的催款手段，給學生的父母、老師、同學等進行電話、短信騷擾等。暴力催債方式會給學生造成巨大心理壓力，導致有些學生會走向極端，用結束自己生命的方式來解決問題。

3.2 個人信息的泄露

大學生在使用網貸平臺時由于自身社會經驗不足，在簽訂使用協議時往往只看中自己能獲得的貸款金額，不會去考慮個人信息泄露問題。有些不良網貸平臺正是看中了這一點，通過網絡個人信息注冊等手段，收集大學生個人信息，并通過出售大學生個人信息牟取暴利。大學生盲目使用網貸平臺，導致個人信息泄露的例子不勝枚舉。一旦個人信息被不法分子掌握，就會面臨網絡詐騙、電信詐騙等風險，導致更大經濟損失，家庭也會承受更大經濟壓力。

3.3 陷入拜金主義者泥潭

盲目超前消費之后，大學生體會到金錢帶給他們的短暫快樂。之后就會表現出對金錢高度渴望，久而久之就會形成一種“金錢萬能”思想，陷入拜金主義泥潭，成為拜金主義者。

拜金主義對大學生的危害極大。首先，表現為金錢至上與享樂主義的人生觀。大學生將自己的自主性無限放大，受外界花花世界的影響，逃課已經成了大學生中見怪不怪的現象。及時行樂成了大學生的人生態度。這會使得大學生迷失自我，用犧牲自己的前途去換取眼前的快樂，為了追求自我滿足，走上一條不歸路。

其次，受拜金主義影響，大學生在交友方面也會變得唯利是圖。交友第一標準不是人品，而是“看誰有錢”，盡力去搞好關系，因為這樣可以得到有利于自己發展的關系網。大學生群體中流傳的“多認識幾個有錢的同學總是沒錯的吧”，就很能說明問題。這樣就會使得一些家庭條件沒有那么優越的同學無法進行正常人際交往，因為“有錢”才是交朋友的首要標準。這種情況長期存在，將會導致大學生交友觀扭曲。

唯利是圖“交友觀”的出現也會導致大學生擇偶標準出現問題。婚姻美滿對于個人幸福是很重要的，很多人都是在大學時期找到了自己一生的伴侶。婚姻是以愛情為基礎的。拜金主義的出現使得大學生選擇自己的男女朋友時，過分強調物質基礎，甚至出現了先看“面包”再談“愛情”等說法。房子、車子的數量，銀行賬戶余額的位數成為判斷伴侶能力以及未來婚姻幸福的第一指標。

最后，拜金主義會使大學生過分崇拜“搞關系決定前途”。部分大學生參加了學生會和一些社團組織后認為自己處在了 “眾人之上”，學生官僚主義嚴重。這些學生的目的不是幫助老師，積極地為學校和同學做貢獻，而是為了私利去和老師套近乎，希望在獎學金評優、保研等事情上得到優先照顧。使得大學生不注重自我能力提升，認為搞關系才是“王道”，這不僅會影響大學生的學業，還會在大學校園形成不良的風氣。這種不良風氣破壞了公平，也助長了學生官僚主義。

3.4 虛榮攀比的消費觀

盲目超前消費會使大學生的消費觀變得虛榮、攀比。虛榮并不是一個貶義詞，是一個客觀現象，他們可能因為得到一個昂貴的物品而在同齡人當中變得有面子，所以經濟實力在各類奢侈品的誘惑面前被忽略了，網貸平臺成了救命的稻草。加之很多短視頻軟件對奢侈品宣傳的影響，在大學生群體中逐漸形成了一種盲目追求奢侈品的風氣。這種追求奢侈品的超前消費之所以被大學生喜愛，根本原因是奢侈品的符號價值能提高自己在同學心中的地位，得到眾人的吹捧，這種消費心理源于大學生虛榮、攀比的消費觀。這種對于物質上的瘋狂追求，使大學生對學業的重視度降低，每天都在想如何購買包包、鞋子、手表等物品，根本無暇顧及學習，只關注物質上的滿足忽略了自我價值的實現[5]。一旦大學生養成奢侈的消費習慣，就很難再進行矯正，所以應該及時引導大學生樹立正確的消費觀。

4 解決大學生盲目超前消費問題的對策

4.1 自身過硬，抵制盲目超前消費

從自身角度來講，大學生要懂得適當滿足、知足常樂，不要再想著明天愿望今天實現，今天消費明天埋單。要懂得用雙手去滿足自己的需要，不要想用“網貸平臺”一步登天，貪圖一時快樂。應增強理性消費意識，不受攀比和沖動的影響。提高自身金融素養，學習相關金融知識，明辨網絡貸款目的，抑制盲目超前消費的沖動。勤儉節約是中華民族傳統美德，當代大學生應當積極傳承這一美德，形成正確消費觀念，養成健康消費行為。同時樹立正確人生觀、價值觀，努力成為德智體美勞全面發展的社會主義接班人。

4.2 發揮高校思政課關鍵作用

高校是培育大學生的主要基地，在中共教育部黨組關于印發《“新時代高校思想政治理論課創優行動”工作方案》的通知中，其工作目標中指出：“充分發揮高校思政課落實立德樹人根本任務關鍵課程作用，全面推動習近平新時代中國特色社會主義思想進教材進課堂進學生頭腦，建設一支專職為主、專兼結合、數量充足、素質優良的思政課教師隊伍，培育一批優質教學資源，打造一大批內容準確、思想深刻、形式活潑的優質示范課堂。

教育引導學生深化對馬克思主義歷史必然性、科學真理性、理論意義和現實意義的認識，堅定對馬克思主義的信仰、堅定對社會主義和共產主義的信念、堅定對實現中華民族偉大復興中國夢的信心，形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強中國特色社會主義道路自信、理論自信、制度自信、文化自信，不斷提升大學生對思政課的獲得感，努力培養擔當民族復興大任的時代新人，培養德智體美勞全面發展的社會主義建設者和接班人”[6]。

由此可見，高校思政課對大學生培育正確消費觀有關鍵作用，應積極引導學生樹立正確人生觀、價值觀、世界觀，增強學生使命擔當，拒絕拜金主義、享樂主義，引導學生矢志不渝聽黨話跟黨走，爭做社會主義合格建設者可靠接班人。

4.3 家庭正確消費引導

大學生的消費觀與家庭密不可分。家長必須以身作則，養成良好消費觀念，發揮好帶頭作用，并對孩子進行消費引導。正確的消費引導要求家長自身必須堅持合理科學的消費觀念，不能出現揮霍消費行為。

家長不能過渡溺愛子女，對于生活費不能要多少給多少，要教導子女合理支配自己的生活費，提醒其金錢來之不易，要養成勤儉節約好習慣。家長還應當有意識地培育子女理財能力，這樣有助于養成健康的消費行為。最后，家長應當關注子女消費情況，對于子女的合理支出應支持，對于盲目、沖動、攀比、虛榮的消費應該及時制止。

4.4 加強“網貸平臺”管理與監控

政府相關部門應該加強“網貸平臺”管理與監控，健全市場監管機制與審查制度，同時，還要落實相關法律法規制度。尤其是面向大學生放貸的“網貸平臺”，必須對放貸條件進行嚴格設定和審核，杜絕對大學生放貸出現“無門檻”情況，一旦出現絕對“零容忍”，必須做出嚴格處罰。這樣才能避免本身不具備還款能力的大學生得到大筆貸款，避免大學生因為還貸陷入債務危機。同時也凈化了網絡貸款環境，避免其他消費者受到欺騙。最終，利用大數據優勢收集大學生消費情況，設立專門針對大學生消費的防控體系，對于大學生消費中出現的問題及時制定策略，避免大學生盲目超前消費行為加劇。

4.5 網絡傳媒傳播正確消費觀念

隨著智能手機不斷普及，以前人們在查閱各類資料時可能會選擇百度這樣的搜索引擎去查找，但現在更多人會選擇去使用微博、抖音這樣的軟件。所以網絡傳媒應該積極履行其社會責任，不能為促進消費而進行虛假宣傳。類似于微博、抖音這樣的軟件應該傳播正確消費觀念。

直播帶貨是近幾年興起的行業，面對疫情壓力，很多人都加入了直播帶貨行業。直播帶貨行業更應該承擔起宣傳正確消費觀念的責任，不能為了利益，對消費者進行非理性消費引導。這樣，才會營造更好的網絡消費環境，對大學生盲目超前消費進行糾正。

5 結論

綜上所述，網貸平臺確實為大學生超前消費行為提供了途徑，其潛在風險不能忽視。大學生盲目超前消費行為，不但會造成經濟壓力過大、個人信息泄露、拜金主義嚴重等問題，而且會造成大學生消費觀畸形，進而導致人生觀、價值觀、世界觀扭曲。面對盲目超前消費行為，需要高校、家庭、政府等聯合起來幫助學生樹立正確消費觀念，給予學生正確人生導向，將學生培養為堪當民族復興大任的時代新人。