農村金融發展研究

□文/韓佳霖 蔣志輝 程思維 褚志磐 劉榮俊

（塔里木大學經濟與管理學院 新疆·阿拉爾）

［提要］實踐需要以理論和思想作為前提。本文以馬克思主義金融思想為指導核心，以目前農村金融發展中存在的金融機構產品單一、農村信貸服務效率低、農戶貸款難等問題為出發點，提出強化農村金融體制、完善農村金融監督管理體系、創新農村金融產品等建議，更好地為“三農”服務。

一、引言

近年來，伴隨著國家金融戰略和鄉村振興戰略的不斷推進，各類金融機構積極響應政策，更加重視農村金融產品的落地使用情況，使得農村金融市場不斷地完善發展。金融業本身隸屬于服務性行業，要保障農村金融持久不斷的發展，就需要以農村為基礎，以農民為主體地位，以農業為主要依托，加強農村金融服務體系建設，將馬克思主義金融思想與中國共產黨的領導相結合，以理論和實踐共同助推中國農村金融的發展。

二、馬克思主義金融思想的主要內容

在生產過程中，資本家獲得了以資本主義生產方式作為主要生產方式的產出產品的大部分增加值，而作為創造這部分價值的勞動力卻無法獲得其勞作應有的價值，那么在這種情況下就會產生勞動與資本相互沖突、相互矛盾的情況，隨著矛盾與沖突不斷地升級就會造成勞動力的罷工與反抗。因此，在資本家與工人之間建立起一座合作的橋梁就顯得尤為重要，例如以共同組建農業專業合作社這種方式就可用來緩解資本家與勞動力之間的矛盾。實現農村生產方式轉變的關鍵就是要將農民的意愿作為基礎，以政府和銀行等機構作為依托將部分農民吸引到合作社當中，加大對合作社運行的支持，以合作社為單位進行共同生產。農村合作金融的產生就符合這種客觀實踐的要求，如果在金融合作中沒有小農的位置，那么農民、農村和農業的發展將受到很大阻礙。農村金融制度變遷過程中以合作金融模式作為農村金融發展的主體，其他金融模式作為補充的這一金融發展模式，較于其他古板化的金融模式有更低的交易成本和更快的處理速度，在我國農村中存在著很大的競爭優勢。

三、我國農村金融發展現狀

現階段，我國金融機構在機構數量、金融機構的業務以及金融機構涉農資產總額等方面進行了一系列的調整和改進。當前我國農村金融是以政策性金融、商業性金融、合作性金融三者相結合的形式營運與發展。越加完善的農村金融服務體系將為我國農村金融提供強大的推動力，為我國“三農”的發展貢獻力量，為鄉村振興戰略的實施投入鮮活的動力，同時困難與挑戰也隨著農村金融的發展而到來。

（一）政策性金融。農村政策性的金融機構以振興農業農村為宗旨，不斷地為農村、農民和農業經濟發展提供高品質的保障性金融服務。在實現國家宏觀調控、保障糧食安全、支持農產品購銷和支持國家扶貧攻堅等方面，中國農業發展銀行做出了極大的貢獻，同時也加大了對農業開發的支持力度，加快了農業現代化發展的步伐。可以說，農村政策性金融的越加完善，在加快農業經濟發展、提升廣大農民生活水平的過程中發揮的作用越大。

（二）商業性金融。前些年，商業性金融機構因為資本本身對利益的追逐性，使得諸多銀行分支機構逐漸撤離農村減少涉農業務，出現了農村貸款難、無法滿足農民實際需求等相關問題，迫使一部分農民不得不向一些非正規金融機構貸款，從而連帶產生一系列社會性問題。近些年來，國家為了提升農業銀行“三農”業務水平、助力鄉村振興計劃出臺了一些政策支助，如降低農業銀行涉農貸款的存款準備金率、減免監管費等。國家對“三農”問題的重視，推動著商業銀行面向農業、農村、農民展開服務，各大商業銀行開始發掘農村市場，增加駐扎農村金融機構網點的數量。

（三）合作性金融。在銀行業總資產額度中，三類新型農村正規金融機構的總資產額度比例不斷增加。合作金融具備管理成本低、信息成本低、金融服務供給成本低的獨特優勢。目前，我國農村信用社與農戶間有諸多直接業務的往來，其從業人員較多、分布的地理范圍較廣，是農村金融機構更好服務“三農”發展中不可缺少的中堅力量。農村信用社是我國農村合作性金融機構數量最多的主體，幾乎出現在我國每一個鄉鎮和大多數農村。隨著經濟多元化的發展，就農村合作金融機構的未來發展或者是涉農服務支持力度方面來說，我國更加重視農村金融體系中合作金融的構建，因此農村信用社在其中有著穩定且主導的地位。

四、農村金融發展存在的問題

（一）農村金融發展與經濟形勢不適應。黨的十九大報告重點關注農村經濟與城市經濟兩者協調發展的情況，將提升鄉村產業化、現代化水平作為發展的重點。這使得我國農村經濟和農村公共基礎環境得到了前所未有的提升，同時伴隨而來的是農民信貸需求的增加以及投資需求大幅的增長，這種情況的出現使得現有的農村金融機構無法適應當前農村經濟高速發展的態勢，并且現有的農村金融機構服務的主要對象還是一些貸款數目較小的農戶和發展規模較小的農業企業，因此其自身也無法支持當前鄉村振興形勢下農業農村大規模發展對于資金的需求。國家重點關注農村的問題，給予農產品市場更多的機會、給予農產品深加工企業更多的機會，伴隨著機會的出現，農業企業在進行產業結構升級與產業優化時對于資金融通速度和數目的需求也不斷地增加，而傳統的農村金融模式很難予以充足的支撐。

（二）農村金融產品單一化。由于傳統的金融產品服務理念在農戶心里有著根深蒂固的影響，因此即便推出新興高效的農村金融產品也依然不能引起廣大農民群眾的重視，絕大多數農民依然會選擇使用熟悉的金融產品。農戶對于金融產品最基本的需求就是存款產品和貸款產品，這些金融產品形式比較單一，不僅缺少針對性，金融機構的盈利也較少。相較單一的金融產品具有較大的系統性風險使金融機構無法吸收更多的企業資金，因此金融機構利潤來源也相對薄弱且單一。以此種情況循環往復下去，農村金融機構就不會投入過多精力在金融產品的創新上，這樣不僅不符合我國在鄉村振興背景下對金融機構的要求，也無法滿足金融機構自身對于利益的追求，還更容易出現農村金融機構空心化、表象化的情況。

（三）信貸服務效率較低。當前，我國多數縣域內的農業銀行均是在保證支付結算后才繳納存款準備金，因此農業銀行在放貸時審核的步驟非常謹慎且相較復雜，只有具有一定信譽度和一定規模的農業企業方才有機會獲得大額貸款。農戶在進行金融借貸時主要是選擇農村信用社，在多數商業銀行網點進行撤離的情況下農村信用會出現支農資金嚴重不足的問題，多數農村信用社會以同業拆借、向人民銀行再貸款的方式獲取這部分資金。在進行金融信貸服務時，農村金融機構同城市的金融機構有很大的差距，依然使用傳統人工處理信貸的方式，服務效率相對較低、缺少時效性。對于大部分農戶而言，受自身資產局限性較強，仍然存在正規金融機構獲得信貸擔保困難、信貸手續繁復等問題，因而一部分農戶更傾向于民間金融機構進行信貸，由此也會引發一系列社會性問題。

五、我國農村金融體系完善建議

全國上下一心加強農村金融體系改革、推行鄉村振興戰略，在此種情況下，我國政府應毫不動搖的堅持馬克思主義思想和中國共產黨的領導，積極轉變陳舊的管理理念。通過加強監管農村金融機構、創新農村金融產品、助推金融市場化等措施來推動改革，以此推進農業增效、農民增收、涉農企業增強。

（一）改革農村金融服務體制。為了使得農村金融機構更好地為“三農”服務、更加適應國內國際雙循環的經濟形勢以及國家整體的金融環境，在改革農村金融體系的過程中要提升農民地位、堅持改革市場化、堅持金融產品創新化、堅持金融監管體系完善化、建立健全農村信用體系，從需求著手，既可以滿足農戶的需求也可以保證金融機構的實際利益從而推進農業經濟的發展。同時，要將金融機構與政府部門聯系起來，“三農”問題本身受較強的政府干預，將金融機構與政府政策相結合，適當減少政府的干預力度這樣不僅可以推動農業經濟發展還可以增加其收益，推動農村金融機構朝著市場化的方向發展，增強金融機構的自主選擇能力。

（二）探索服務方向、創新農村金融產品。對于金融產品的創新，首先政府要結合當地農村發展的實際情況，放寬限制農村金融市場發展的條件，適當減少農業類企業稅務負擔并給予相應的扶持，以此來推動農村金融機構對金融產品的創新，可以創新如益農貸、助農貸、生豬貸、農擔貸等金融信貸服務，這樣不僅可以提高農業類企業的積極性，還可以增加農村金融機構的利潤，使其持續不斷地創新金融服務產品。政府部門也需核查農業類企業生產經營的實際情況，在虧損時給予相應補助，同時也要加強農村金融產品的監督力度，降低農村金融改革的風險，維持秩序保持金融機構穩定發展。

（三）持續完善農村金融監管體系。金融監管體系存在問題必然會導致農村金融發展路徑不合理，同時也會違背馬克思金融思想中的危機理念，所以建立一個完善的監管體系尤為重要。當前，我國農村金融環境缺乏有針對性的監管機制，需要相關部門結合實際情況建立符合當地金融機構發展的監管體系。如，建立第三方征信系統、農業資產大數據網絡系統等，對借款人的信用進行審核，這樣可以大幅降低金融機構風險控制成本、監督成本和貸后追蹤成本，各個部門需要針對不同地區的差異設置相對應的監管策略。在對農村金融機構進行監管時，要摒棄傳統理念采用科學化、現代化的監管機制，制定具有針對性的監管指標，可以參考風險評估機制進行。監管部門要始終保持客觀性，制定相應的處罰機制，一旦發現問題及時進行解決。