金融科技對銀行信貸結構的影響

□文/鄭 蕊 劉昀慧

（西安石油大學經濟管理學院 陜西·西安）

［提要］ 金融科技作為一種以技術服務金融的創新方法，自提出就受到廣泛關注。本文在對金融科技業務發展和信貸業務現狀分析基礎上，結合金融科技的創新應用，研究銀行信貸業務結構轉型發展。研究結果表明：金融科技對完善管理模式、健全風險管控機制、完善信息管理制度等具有積極影響。

大數據時代的快速到來，給傳統模式下的商業銀行發展帶來了新的挑戰。一方面支付寶、微信等金融第三方平臺的發展，對銀行提供的傳統服務形成了負向沖擊。同時，花唄、借唄等快速小額貸款業務的發展，觸及了銀行的核心貸款業務，在此背景下，客戶對銀行的信貸業務也有了更高的要求。另一方面金融科技以數據和技術為核心驅動力，正在改變金融行業的整體生態和發展格局。各大商業銀行積極運用金融科技，大力發展區塊鏈、云計算、人工智能、大數據等一系列技術，不斷提升商業銀行信貸業務的競爭力。在這一背景下，金融科技對銀行信貸結構的影響成為值得關注的問題。

一、文獻綜述

伴隨著我國經濟由高速度發展向高品質發展轉變，民營企業融資難、融資貴的問題也越來越凸顯，加快金融科技創新、調整信貸結構迫在眉睫。2020 年，中國人民銀行、銀保監會等政府部門共同發布《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》，提出改進內部資源配置和政策，支持受疫情沖擊經營困難的中小微企業發展。與此同時，金融科技迅猛發展推動了商業銀行信貸方式轉變，為信貸結構調整提供了數字化的新機遇。2021 年10 月，習近平在中央政治局第三十四次集體會議上指出，發展數字技術、數字經濟有助于促進各類資源要素快捷流動、各類市場加快融合，突破各類要素在空間和時間上的束縛，延伸產業鏈條，暢通國內外經濟循環。

隨著金融科技與社會不同產業的深度耦合，作為萬業之母的金融業也不可獨善其身，尤其是第三方支付、互聯網消費、小額信貸等新業態的快速發展，改變了原有的金融生態環境，對傳統銀行產生了較大沖擊，進而影響了商業銀行的行為。通過金融科技，給銀行的傳統普惠信貸業務帶來“擠出效應”，同時技術溢出機制對傳統普惠金融服務產生了“鯰魚效應”。傳統普惠金融通過物理渠道獲客，金融科技則以技術驅動，拓寬獲客平臺，兩者互為“替代”，也互相“補充”。風險與機遇并存，面對新冠肺炎疫情的巨大沖擊，金融科技的快速發展促進銀行業務轉型。依托以金融科技為主要表現形式的數字化轉型策略，成為銀行業有效應對疫情沖擊的主要武器。金融科技的發展十分有效地彌補了傳統金融的內在缺陷，開創了一個靈活、便捷、高效、安全、低成本的新金融運行結構，并使金融更具普惠性。金融科技為銀行業轉型升級和高質量發展提供了“新策略”，為克服普惠金融的天然困難提供了一種可能的解決方案。

眾所周知，信貸業務是商業銀行的核心。金融科技的使用可以有效降低人工成本，準確快速識別關鍵信息，大幅改善零售貸款業務的金融運營模式，有效控制風險，提升用戶體驗。鑒于此，金融科技為產品創新、客戶服務和風險管理賦能，實現商業銀行金融科技能力迅速發展。

二、影響因素分析

（一）銀行信貸結構現狀及困境

1、金融信息不對稱。踏入21 世紀以來，我國的互聯網金融如雨后春筍般發展起來，誕生了阿里巴巴、騰訊、京東等互聯網科技公司，獲得了舉世矚目的成就。金融科技的迅速發展，使更多非銀金融機構、數字化企業開始從事金融服務，金融脫媒現象日益加重。據《中國支付清算發展報告（2020）》統計，2020 年我國電子支付業務中，商業銀行共處理電子支付業務2，352.25 億筆，金額2，711.81 萬億元，非銀行支付機構處理網絡支付業務8，272.97 億筆，金額294.56 萬億元，非銀行支付機構電子支付業務筆數是商業銀行的3.5 倍。近年來，非銀行支付平臺的支付總量遠超銀行平臺的支付量，且就2020 年而言，非銀行支付機構處理網絡支付業務筆數和金額同比分別增長14.9%和17.88%，商業銀行一直處于金融中介核心的地位有所動搖，所獨享的收益減少。

不只如此，憑借便捷的支付方式吸引消費者使用的同時，這類企業通過對消費者的喜好進行行為分析，以更加準確和快捷的方式對消費者的信用等級進行評估，對目標客戶進行營銷。反觀商業銀行貸款模式，因為信息不對稱和信貸流程固化，商業銀行手續辦理復雜和放款慢等問題使得籌資者更偏向從第三方支付平臺獲得借貸資金，降低了對商業銀行這一信用中介的依賴程度。

2、信貸供求不平衡。銀行的風險來源于信用風險，為減少金融風險的產生、降低壞賬可能性，按照傳統風險控制及信貸評價標準，信貸目標客群多數會選擇具有優質盈利能力、強大競爭優勢的企業進行放貸，如國企、各行業龍頭企業，或者與商業銀行保持常年合作關系、有著良好的信用狀況的企業，這就出現了矛盾。貸款資源雖不斷涌向市場，但優質企業仍然占據信貸的大部分資源，在市場中留給“長尾”客戶的資源相對稀缺。同時，由于沒有足夠的、真實的、不容篡改的數據支持，商業銀行很難在貸前對企業進行較為精準的評估。一些新企業成立之初普遍存在無抵押和擔保的問題，根據以往傳統信貸評價標準，很容易被商業銀行放棄。對于新興行業的企業發展，這個問題尤為明顯。

3、數據管理難度大。首先，商業銀行雖業務繁多，但其主要盈利來自于存貸款的利息差值。在以往的傳統柜臺式業務經營時，銀行從業人員經驗豐富，其內部已形成完備的風險管控體系，因此可以從容應對銀行風險，降低銀行經營損失。然而，伴隨互聯網的迅猛崛起，信貸預防手段不再受時間和空間的局限，可控制性遠不如從前，且人工處理已經無法滿足信貸業務的快速發展，過多的人工操作流程也無法避免為獲準企業提供虛假信息等情況的發生。其次，伴隨互聯網產業的蓬勃發展，金融科技為銀行業以及整個金融市場帶來了更多的風險因素，如信息保障的風險因素、業務合規的法律風險因素等，監管機制不成熟、不健全的問題也浮出水面，商業銀行所面臨的法律風險與日俱增。由于金融科技發展勢頭過猛，監管部門盡管改進了監管技術和手段，但漏洞層出不窮引發的各類糾紛事件仍使商業銀行信用降低，屢遭挫折。

（二）金融科技對銀行信貸的影響。隨著科技不斷創新，金融科技為我國信貸業務發展提供了新的機遇。金融科技創新與銀行信貸業務的均衡發展，成為我國銀行業發展的重要課題。

1、金融科技促進銀行信貸業務平穩發展。金融科技發展的初始階段加劇了銀行業的競爭，互聯網金融企業的快速發展沖擊了銀行信貸業務，商業銀行為了保持自己的行業地位和追逐利潤而擴大業務規模，不良貸款風險也會有所提高，對商業銀行發展產生沖擊。但隨著商業銀行對金融科技的深入應用，金融科技可以通過客戶畫像、反欺詐平臺等管控銀行信貸業務面臨的風險。金融科技降低了商業銀行的信貸風險，對提升信貸風險管理水平十分有利。

2、金融科技提升銀行信貸資產質量。金融科技剛興起時，市場秩序混亂，監管不到位等原因給銀行資產高質量化管理帶來沖擊。隨著時光推移，商業銀行對金融科技的研發投入加大，利用智能化風險控制平臺等金融科技手段，提高對優質信貸資源的甄別能力，以及對經營風險的控制能力，從而降低自身的不良率和不良額增長率，減少甚至規避信貸違約、欺詐等不法行為帶來的巨大風險。金融科技的應用大大減少了商業銀行的破產風險，進而降低了其信貸風險水平，對企業產生的積極影響越來越多。

3、金融科技擴充銀行信貸服務場景。金融科技的發展加劇了銀行競爭，商業銀行不得不擴張信貸業務范圍搶占客戶。金融科技的發展及廣泛應用緩解了貸款客戶與商業銀行之間的信息不對稱問題，大量長尾客群被納入服務范圍，銀行信貸結構得到了調整。金融科技的發展，使金融更具普惠性。

三、對策建議

（一）建立精細化管理模式。首先，商業銀行業務發展要以客戶為中心。互聯網科技和新時代技術的快速發展加快了銀行業務與金融科技融合，商業銀行在做好市場調研的同時，積極謀求經營模式的創新發展，不斷推出新服務、新產品、新理念。其次，商業銀行提升信貸業務專業化水平。大量的中小商業銀行信貸業務管理部門職責劃分不明確，信貸員工不夠專業化，在金融科技浪潮下，危機暴露更明顯，部門之間推諉現象嚴重。適逢金融科技的發展為商業銀行的管理帶來了有利條件，商業銀行應重視專業化，以信息技術為手段，結合數據的大量應用為評價標準，在管理模式上更加精細化，保證商業銀行內部穩健運行。最后，商業銀行需依托金融科技增強智能化管理。金融科技降低了商業銀行搜集信息的成本，推動商業銀行信貸業務發展。由于商業銀行短期貸款成本較高，同類產品競爭日益激烈，為爭奪客戶資源，商業銀行增加了中長期貸款。商業銀行應將金融科技與中長期貸款融合發展，緩釋商業銀行的風險承擔，防止因期限錯配引發金融風險。

（二）健全風險管控機制。商業銀行信貸業務過去主要依靠客戶經理實地走訪企業，通過財務報表判別信用，并通過固定規則篩選客戶。現如今，商業銀行要運用金融科技這一工具，在貸前、貸中、貸后各個環節定制系列化風險防控措施。首先，貸前可通過大數據信息平臺及時篩選貸款優質客戶的重點關注信息，并利用不斷更新的數據保持商業銀行員工對貸款客戶的最新了解。其次，優化風險預警設施配置，減少人工處理出現的紕漏。通過對歷史違約數據、模型預警指標等指標分析，完善風險預警模型，注意防范金融科技領域的競爭策略帶來的風險，并根據新形勢下產生的風險進行優化，加快內部結構轉型。同時，加強信息披露，全面保護消費者。就目前金融科技發展情況而言，我國商業銀行應用仍處于摸索階段，未來商業銀行仍需不斷完善金融科技服務技術，提升我國金融市場的運營效率和風險防控能力。

（三）完善信息管理制度

1、提高信息真實性。新創立企業通常不具備完善的風險控制體系，也沒有固定的經營流水，往往在有資金需求的情況下，面臨著貸款難的問題。區塊鏈技術的可追溯和不可更改的性質使得商業銀行將獲得更多真實、精確的關鍵信息，進而有效緩解融資企業困境。在信貸貸前審批及貸后追蹤環節，商業銀行可更準確、真實地完善企業資信評估及償債能力分析。銀行信貸審批部門可核實目標企業數據，結合商業銀行風控要求，從全面性與真實性角度為相關企業增信。

2、降低信息不對稱。利用科技賦能減少企業與銀行間的信息不對稱，從而有助于一些較好的中小微企業獲得銀行信貸資源。在金融科技技術發展和國家大數據征信平臺的支持下，金融科技應用可有效提高商業銀行查詢、審核信息的效率。同時，大數據平臺可提高銀行獲取企業相關信息的廣度，實時跟蹤貸款企業和貸款人數據變化。

3、促進行業信息匯集。區塊鏈技術和大數據分析作為新興技術支持推動供應鏈金融發展，有利于銀行提供更好的金融服務。區塊鏈技術可以將整條產業鏈信息連接起來，利用鏈上真實信息為行業內企業互相增信，增強各參與主體的互信度。通過上述金融科技加持，可以將授信對象擴展到整個供應鏈上的企業，使得一部分進入不了銀行信貸體系內的企業達到商業銀行的風險控制要求，推動銀行信貸業務發展。

四、應用實例

金融科技的發展受到全社會的廣泛關注，黨的十九屆四中全會上明確提出，將數據作為生產要素重要組成部分，參與社會分配。數據已成為銀行金融科技轉型的基礎性、戰略性資源。目前，我國大型商業銀行已將金融科技發展歸入中長期戰略規劃，在信貸業務方面更是用好金融科技這個服務實體經濟的“新工具”。在數字經濟時代，信貸業務具有放貸流程自動化、風控手段智能化、產品服務精細化的特點，在一定程度上彌補了傳統融資模式的短板。

以建設銀行為例，在數據價值發掘方面推行金融科技戰略，積極完善數據基礎設施，2010 年啟動全行信息系統重構，建立新一代核心系統，為數字化轉型奠定基礎。在此基礎上，深化金融科技戰略（TOP+），促進人工智能、區塊鏈等前沿技術快速應用，賦能業務創新發展。在信貸業務發展方面，運用互聯網思維和大數據技術，針對小微企業客戶不同行業、不同經營特點，量身定制系列化信貸產品，如基于客戶涉稅數據分析開發的“云稅貸”產品、基于客戶電力繳費數據開發的“云電貸”產品等，實現了小微企業信貸業務線上自動化審批、智能化風控。建設銀行依靠數據分類定制、精準投放的方式，有效幫助實體經濟發展，實現銀企雙贏。建設銀行普惠業務之所以能上快車道，得益于風險管控水平的提高。過去，小企業風險預警模型大多采用專家評估法，不僅預警發生率高，且無效預警多，使得小企業風險管理成本高、效率低。新一代系統上線的風險預警提示，整合了大數據、區塊鏈系統的優勢資源，顯著減少預警誤報率，提高預警準確性，對相關風險實現早發現、早應對、早處置。