鄉村振興背景下我國農村金融發展的意義和路徑

韓 亮

（中共安陽市委黨校，河南 安陽 455000）

一、前言

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。在鄉村振興背景下，農村金融和“三農”之間有著非常緊密的關系。農村金融在農業發展、改善農村環境面貌、推進鄉村振興等方面發揮著重要的價值和作用，鄉村振興戰略目標的實現和“三農”的發展需要農村金融發展作為基礎和保障。

二、鄉村振興戰略和農村金融概況

1.鄉村振興戰略概況

2017年10月，黨的十九大第一次提出實施鄉村振興戰略。鄉村振興戰略到現在已經實施四年多了，鄉村振興已經取得了重要進展，制度框架和政策體系基本形成。按照中央安排，到2035年，鄉村振興取得決定性進展，農業農村現代化基本實現；到2050年，鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富全面實現。

2019年全國兩會期間，習近平總書記在參加河南代表團審議時，對鄉村振興戰略的基本內涵作了明確指示：鄉村振興是包括產業振興、人才振興、文化振興、生態振興、組織振興的全面振興，實施鄉村振興戰略的總目標是農業農村現代化，總方針是堅持農業農村優先發展，總要求是產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕，制度保障是建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系。確保重要農產品特別是糧食供給，是實施鄉村振興戰略的首要任務。

2.農村金融概況

農村金融就是農村的貨幣資金融通，是不同產權的主體，按照信息、信用和契約的方式，在付出一小部分代價的基礎上將多種金融資金匯聚在一起。農村金融是金融體系中的重要組成部分，只是這一組成部分的地區范圍在農村。[1]所以，在對農村金融進行分析研究時，需要站在整體金融的作用和特點基礎上結合農村特點來進行分析。在鄉村振興背景下，我國農村金融發展存在農村金融服務體系不健全、創新發展不足、配套建設不完善、資金外流等問題，不能很好地滿足“三農”發展的需要。

三、鄉村振興背景下我國農村金融發展的意義

1.為農村經濟社會發展提供重要的資金支持

通過農村金融可以讓農村各項基礎設施建設更加完善，并且對于提高農民的收入也有著重要的作用。農村金融可以將農村中分散的資金更好地匯聚在一起，通過涉農貸款等方式使這些資金得到充分的利用，為農戶生產提供資金保障，提高農戶生產的積極性，為農村發展、農民致富創造更好的條件。另外，匯集起來的資金也可以為農村地區完善各項基礎設施建設提供資金保障，加快農村地區的發展。

2.促進農業供給側結構性改革

在農業經濟發展的過程中，資金缺乏一直是影響其健康發展的重要阻礙。隨著農村金融的發展，農村金融機構可以利用中長期貸款的方式來為農業供給側結構性改革提供重要的資金保障，對農業供給體系的改革完善提供各項支持和保障，促進農業供給體系形成科學合理的農業產業結構，加快農業供給側結構性改革。

3.農村金融服務農民，為農民提供保障

農村金融中的理財儲蓄服務，可以將農民閑置的資金匯總到一起，形成安全的收益。另外，通過農村金融服務，還可以為“三農”補貼的發放縮短一些中間環節，直接將補貼發放到農民的賬戶中，確保了農民的利益。此外，在進行農產品交易活動中，通過農村金融還可以減少現金的使用，避免出現現金丟失的風險，為農民提供了很大的支付便利。

4.對“三農”發展進行有效的調節[2]

農村金融通過對農村經濟進行“多予少取”的方針政策來加快“三農”發展。例如，農村金融中的“多予”主要是指對農村的各項建設給予一定的資金扶持和幫助。“少取”則是通過一些行政手段和市場調節方法來對農村農業生產者的融資成本進行合理的控制，盡可能地減少融資成本，通過這種調節杠桿的方式來解決“三農”問題，促進“三農”發展。

四、鄉村振興背景下農村金融發展現狀

1.農村金融產品和服務供需匹配度不高

在鄉村振興戰略背景的影響下，現代農業經營模式開始朝著規模化、產業化方向發展，農村金融服務的周轉方式需求開始向著長期、集中和大額的綜合化金融服務發展。并且農村金融服務也不再單一的是融資需求，對于證券、保險和期貨等金融服務產品的需求量也在增加。但是，在供給方面，農村金融服務方面關于涉農貸款的總量增長速度和指標等并沒有辦法滿足實際的需求量，同時，農村的金融產品中的證券、保險、期貨服務產品發展也不夠均勻，金融機構所提供的服務同質化比較嚴重，并沒有辦法滿足多元化的綜合性金融服務需求。

2.農村金融體系建設的完善性不足，服務能力水平有待提升

現階段，在鄉村振興發展戰略背景的影響下，我國農村金融機構的服務能力在不斷提升，但是，無論是從金融機構的數量、規模，還是從涉農服務產品的種類等方面來看，并沒有辦法滿足現階段農村經濟發展的需求。政策性金融的覆蓋范圍和影響先對來說有所不足，并且商業性的金融層次也不夠豐富，和城市相比較來說，對于農村農業產業化發展的引導性和主動性不足，對農業農村的發展勢必會產生一定的不良影響。另外，農村中還有一些非正規性的金融機構，雖然這些金融機構在一定程度上彌補了農村金融體系的不足，但是，因為這些非正規性金融機構自身問題的限制，再加上一些政策的引導不足，導致農村金融體系的發展存在著一定的風險和安全隱患。

3.農村金融中農業保險發展落后，保險業風險分擔機制不夠健全

中央財政為農業保險制定了相關的保費補貼政策，我國農業保險的發展水平有了明顯的提升，三大口糧平均承保范圍超過了70%，然而，農業保險的覆蓋面和保障的發展水平卻明顯不足。現階段，農業保險保障發展呈現出分布不均衡的特帶你，農業保險保障水平仍然是由各個地區政府的財政水平來決定，大多實施的仍然是低保費、低保障和廣覆蓋的模式，這種模式對于“三農”的長遠性發展并沒有起到很好的作用。并且，因為主要采用信用擔保和保證性貸款，所以沒有形成高效的風險擔保機制，擔保的形式業比較單一，再加上擔保物的缺乏，擔保問題層出不窮，歸根結底主要是因為在農村金融發展體系中，并沒有形成完善的農村信用體系，信用環境發展不平衡，相關的擔保法律體系缺失，等等，在很大程度上阻礙了農村金融體系的健康可持續發展。

五、鄉村振興背景下我國農村金融發展的有效路徑

1.建立多層次發展的農村金融服務體系

第一，將農村金融服務體系的覆蓋規模和范圍進行不斷的拓展，建立起多層次、適度競爭和覆蓋范圍廣的現代農業金融服務體系。這就需要在拓展農村金融服務體系覆蓋范圍中，充分發揮農村信用合作社的主力軍作用，加大大中型銀行和政策性銀行的政策引導和支持，加大對農業發展銀行、農業銀行等一些金融機構的政策性支持，加大對機構法人在縣域、業務在縣域的金融機構的支持力度，推動農村金融機構回歸本源，鼓勵銀行業金融機構建立服務鄉村振興的內設機構。第二，要針對新型農村金融結構的準入條件進行適當調整，可以放寬準入限制條件，在一些縣域的中小農業銀行等金融結構和鄉鎮銀行機構中引入一些民間資本，增加其在農村地區的覆蓋范圍。與此同時，還要對這些農村金融機構的貸款利率進行適當調整、降低；對于一些小額的農業公司融資比例適當放寬，尤其是在引入互聯網金融和移動金融方面，要對其在農村中的發展進行調整和規范，將多種不同的金融機構類型引入到“三農”發展中，對農村地區的金融機構類型和經營模式進行調整、完善和豐富。

2.加強農村金融生態環境建設

農業農村的現代化發展離不開農村金融服務體系，而農村金融的發展需要以良好的金融生態環境作為基礎和依托。所以，在農業農村現代化發展、鄉村振興戰略實施的過程中，需要不斷完善農村金融生態環境建設。不斷完善農村金融中各種農村支付體系、金融工具等基礎設施的建設，增加農村金融機構在鄉鎮、農村地區的覆蓋范圍，為普惠金融服務的有效開展做好“最后一公里”的保障[3]。另外，還要對農村金融保險體系、農業保險、農業擔保體系以及相關的法律法規等進行完善和優化，在為“三農”發展提供重要的金融服務保障的基礎上，確保農村金融機構可以有足夠的措施來應對各種可能存在的風險。此外，還要對農村征信體系的建設進行不斷優化完善，將一些有效的經驗在農村征信體系構建的過程中進行推廣應用，構建農村地區統一的征信數據信息平臺，對農村的信用環境進行優化完善。

3.加快農村金融服務模式的創新發展

在鄉村振興背景下，農村金融服務體系的發展，需要農村金融機構順應時代的發展，抓住信息技術發展的機會，結合自身的發展特點和農村地區的實際情況，對自身的服務模式進行創新。要對農戶和農業發展情況進行實踐調研，了解農戶和農業發展的真實需求，開發更加適合農戶創業、理財、消費的微型金融產品，同時還要和證券企業、保險企業等一些金融企業建立起合作關系，對自身的金融服務產品進行創新研發和提升，滿足更多農業市場的發展需求，為“三農”發展提供更加具有創新性和針對性的金融產品。要發展農村數字普惠金融，大力開展農戶小額信用貸款、保單質押貸款、農機具和大棚設施抵押貸款業務。鼓勵開發專屬金融產品支持新型農業經營主體和農村新產業新業態，增加首貸、信用貸。加大對農業農村基礎設施投融資的中長期信貸支持。加強對農業信貸擔保放大倍數的量化考核，提高農業信貸擔保規模。健全農業再保險制度，發揮“保險+期貨”在服務鄉村產業發展中的作用。同時，還要提高金融服務產品的差異性特點，針對不同的市場需求提供不同的產品服務。此外，還要對金融支農模式進行不斷探索和創新，構建穩定的三權抵押貸款模式，開發創新供應鏈融資等類型的金融服務，為鄉村振興戰略目標的實現提供更加多元化、規模化、科學化的金融服務。

4.加強對農村金融的監督管理

要明確地方政府監管和風險處置責任，穩妥規范開展農民合作社內部信用合作試點。完善涉農金融機構治理結構和內控機制，強化金融監管部門的監管責任。填補在農村金融中立法層面的空白，利用法律法規的方式對一些小額貸款企業和民間融資金融機構等經營模式和未來的經營發展方向等進行規范和約束。另外，還要構建科學規范的存款保險制度，要對農村金融機構的市場準入、退出機制的標準等進行調整和完善，引導農村金融市場逐漸形成一套完善的內部監督檢查機制，完善行業內部的相關規章制度，還要對農村金融服務市場中各類機構的信息披露制度進行制定和完善。在執法層面，執法機關和人員要加大對非法集資進行打擊和嚴懲，在農村地區重視加強關于金融知識和財產安全等知識的宣傳教育，通過這種方式來提高農村地區農民的金融安全意識，保障農民的合法權益。此外，從政策的角度來說，科學完善的政策是引導農村金融發展的重要保障，所以，在對政策制定方面不能出現武斷判斷和“一刀切”的問題，而是要根據農村金融的實際發展環境和特點等來加強農村金融的差異化監管，在滿足我國“三農”發展和鄉村振興戰略需求的基礎上對農村金融的分層、分業和分類監管辦法進行科學調整和完善。最后，從形勢的角度上來說，各個地區的監管部門還需要順應時代和市場的發展，加快農村金融監管的網絡化和信息化建設，監管部門要充分利用互聯網技術和信息技術的優勢來對農村互聯網金融進行規范化管理和監督，確保其健康有序發展。監管部門還要以農村經濟發展和農業農村現代化發展，以及鄉村振興戰略為出發點，對農村金融監管制度、監管方法、監管手段等進行完善，為農村金融市場的更好發展提供制度保障。

5.不斷完善農村金融發展的配套建設

首先，要建立農村經濟主體的融資風險補償機制，建立通過農村金融來實現鄉村振興的暢通發展機制。相關的部門要對現有的農村金融系統進行完善，并在此基礎上建立區域性比較小的政策性融資擔保機構。這樣不僅可以解決“三農”對于資金的需求，同時還可以利用財政補貼的方式來降低“三農”的融資成本，真正解決“三農”融資難和融資貴的問題。其次，加強金融機構和政府之間的信息交流和溝通，為金融機構和“三農”的精準性對接提供保障。支持市縣構建域內共享的涉農信用信息數據庫，建成比較完善的新型農業經營主體信用體系。同時，也可以通過鄉村旅游資金融通平臺的構建來對“三農”發展開展招商引資，滿足資金供需雙方的需求。另外，還要對農村產權交易系統進行完善，要建立對我國農村土地承包權和經營權的流轉進度、信息發布、法律咨詢、查詢交易、抵押登記、資產評估等內容進行科學審核評估的農村產權交易系統，規范農村產權交易環境，更好地對農村各種資產價值進行科學準確的評估，保障農業農村的現代化發展。

六、結語

在鄉村振興戰略的宏偉藍圖下，我國農村金融發展迎來了重大的機遇。但是，在鄉村振興背景下，我國農村金融發展并不是一蹴而就的。這就需要在鄉村振興戰略目標的指導下，認識到農村金融發展的重要性：農村金融的發展，可以為農村經濟建設提供重要的資金支持，促進農業供給側結構性改革，服務農民、為農民提供保障，對“三農”發展進行有效的調節等。所以，探索我國農村金融發展的有效措施和途徑，可以從建立多層次發展的農村金融服務體系、加強農村金融生態環境建設、加快農村金融服務模式的創新發展、加強對農村金融的監督管理、不斷完善農村金融發展的配套建設等方面著手，不斷提高農村金融發展的水平，持續深化農村金融改革，為農業農村現代化的發展和鄉村振興戰略目標的實現提供重要的資金支持和保障。