對“征信修復”亂象的成因分析與整治對策

張 帥 鄭嘉泰 王星博

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行遼源市中心支行，吉林遼源 136200）

近年來，伴隨我國征信行業公信力的不斷提升，信用服務領域信息主體失信問題也變得尤為突出，“征信修復”問題逐步走入公眾視野，且尤為引人注目，一些不法分析利用信息主體急于改善信用狀況的心理或是伙同信息主體以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實施的詐騙行為層出不窮，這些詐騙行為不但威脅人民群眾財產安全，致使社會對征信行業的公平性和嚴肅性產生極大誤解，更是嚴重擾亂社會信用體系建設大局。筆者從“征信修復”的相關概念入手，通過概念認知、異議處理、宣傳誘導和機制建設四個方面詳細分析“征信修復”亂象的成因，對“征信修復”亂象治理工作提出切實可行的對策。

一、“征信修復”概述

目前我國包括《征信業管理條例》等有關規范征信業的法律法規中均為體積“征信修復”的相關概念，由此可見“征信修復”概念其實并不存在，而目前“市面上”對于“征信修復”的虛假宣傳本質上其實是一些非法機構通過將《征信業管理條例》第四章二十五條和《征信業務管理辦法》第四章第二十六條規定中的“征信異議”內容進行包裝，對異議修復的概念進行混淆，故意誤導征信信息主體，使征信信息主體誤以為可以通過“征信修復”對個人征信信息進行修改或者刪除。而“征信異議”相關行為從其本質上來說，其實是對接入機構已發生錯誤行為的一種糾錯機制，這于信息主體失信行為信用修復有著本質上的區別。《征信業務管理辦法》第八章第五十一條實際上已經把市場上所有從事征信業務的機構進行了規范，使征信業務變成了具有嚴肅性的持牌業務，如果想要對外提供“信用信息服務”“信用評級”“信用修復”等實質征信服務，就必須要持有企業或個人征信機構的牌照。

二、“征信修復”常見詐騙方式

（一）收取高額修復費用后跑路

不法分子通過發布包含“征信洗白、修復”等信息的虛假廣告，教唆信息主體通過偽造病歷、虛假車禍證明等“非惡意逾期”“不可抗力”理由的證據材料進行惡意投訴，更有甚者偽造蓋有公安局印章的“認定意見通知書”和“立案告知書”，借機收取高額費用，且承諾無法將信用記錄修復則全額退款，而后則是不予退款或直接跑路失聯。

（二）開展征信修復培訓、加盟詐騙

這種詐騙形式中不法分子利用社會大眾急于掙錢的訴求，通過宣傳“征信修復”成功的案例，并對外聲稱開展“征信修復”技巧培訓班或通過出售加盟代理權等形式廣泛發展下線，通過集中培訓教導證據的偽造方法及途徑，或是加盟后提供偽造證據等服務，用以欺騙人民銀行或金融機構達到刪除不良征信記錄的目的，從中騙取高額加盟代理費或服務費。

（三）騙取個人敏感信息

這種詐騙形式中不法分子通常會在為信息主體在辦理“征信修復”過程中，誘使部分存在僥幸心理的信息主體填寫“征信修復”申請，并提供身份證件、銀行卡號等個人敏感信息，不法分子通過泄露、買賣或者冒名網貸，從中牟取不法利益，危害信息主體人身及財產安全。

三、“征信修復”亂象的成因分析

（一）信息主體對“征信修復”概念的認識存在根本上的誤區

近年來，我國不少地方政府為加強社會信用體系建設，優化區域信用環境，制定出臺一系列“信用修復”管理政策，例如廈門市就出臺過規范生活垃圾違法行為的信用修復辦法。而不法分子則是利用征信修復相關概念不夠清晰，將“征信修復”和“信用修復”的根本概念進行模糊混淆，并通過張貼小廣告、微信朋友圈等多種方式進行交叉宣傳，部分有不良征信記錄的信息主體急于消除自身不良信用記錄且受到虛假廣告的影響，不能夠正確認識信用修復的的概念，誤以為“信用修復”與“征信修復”意義相同，盲目聽信不法分子虛假承諾，從而導致不法分子利用其心理需求，實施詐騙等各種違法行為。

（二）接入機構征信異議處理工作不規范

隨著我國征信記錄廣泛應用，導致征信信息領域較為敏感且面臨的社會輿論壓力也在持續增大，通過百度對“征信異議處理”詞條進行搜索，共計出現3640萬個相關詞條，足以證明征信異議處理領域受關注程度。《征信業管理條例》第三章第十五條中明確規定“信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人”，但有些接入機構早年對于內控制度建設方面不夠完善，或未對相關人員進行培訓導致其重視程度不夠等原因，常有不良信息已經報送，但卻因種種原因未能事先告知信息主體的情況。這也給不法分子帶來可乘之機，不法分子通過教唆信息主體以此為理由要求接入機構將已經產生的不良征信記錄進行刪除，更有甚者以此為要挾，要挾接入機構如果未將其不良征信記錄刪除，則會向媒體進行爆料或是向監管機構進行舉報。部分機構為了避免被監管機構處罰或是引發負面輿論，而選擇違反征信異議處理原則，配合其消除不良信息，這種行為恰恰給不法分子提供了典型宣傳案例，導致市場亂象叢生。

（三）不法分子通過營銷宣傳誘導信息主體進行“維權”

隨著我國互聯網技術的飛速發展，互聯網技術也逐步涉及到人們生活的各個行業和應用場景，通過互聯網平臺進行宣傳的違法違規營銷廣告也漸漸增多。筆者2017年至2020年左右登錄微博搜索“征信修復”，搜索到的內容中夾雜著大量不良征信記錄修復的“成功案例”和營銷廣告。而互聯網宣傳違法虛假廣告更是具有傳播速度快、宣傳覆蓋面大、不易追蹤等特點，不法分子通過大肆加工征信修復“成功”案例，借助互聯網渠道進行宣傳，以致大量信息主體遭受誘導，盲目聽信不法分子包裝后的征信記錄修復“成功維權案例”，采取制作假證據的方式將自身原因導致形成的不良征信記錄的行為進行加工，利用制度法規的漏洞打“擦邊球”，以接入機構操作存在瑕疵、未作出提示等形式將責任推卸至接入機構，以其操作違反《征信業管理條例》第四章第二十五條規定的理由要挾，要求“洗白”征信記錄，這種“征信修復”已經形成了一條涉及多個行業領域的灰色產業鏈。

（四）征信業法律制度及善監督管理機制不健全

近年來我國征信業快速發展極快，各種新的橫跨多領域的征信業態形式不斷涌現，這也導致征信領域自身邊界不夠清晰，違法行為時常橫跨較多領域，不能有效界定，以至于無法切實有效的對信息主體征信權益實施保護。國家發改委等部門發布的《市場準入負面清單（2022年版）》禁止準入類第4項明確規定“非金融機構、不從事金融活動的企業，在注冊名稱和經營范圍中不得使用‘征信’等與金融相關的字樣”，其主管部門為人民銀行、銀保監會等共計五個部門，由此可見，征信市場治理工作需要多部門聯合協作。《征信業管理條例》總則第四條明確中國人民銀行及其派出機構依法對征信業進行監督管理，但且其監管范圍多為銀行等正規接入機構，如果通過天眼查搜索“征信修復”關鍵詞，能夠搜索到11400多家經營范圍中包含“不良征信異議申訴”“征信修復”“信用修復”字樣的企業，其中有些互聯網企業甚至橫跨多個領域，需要多部門進行聯合監管，這也給人民銀行對其監管造成了困難。同樣的，我國金融營銷宣傳監管立法也不夠完善，尤其是對各類非持牌機構或是違法機構發布金融廣告的監管更顯薄弱，其需要人民銀行、市場監管局及網信辦等多部門進行聯合監管。

四、整治“征信修復”亂象的對策建議

（一）從立法方面細化完善征信業頂層設計

國務院《征信業管理條例》及人民銀行《征信業務管理辦法》對“信用信息采集”、“信用信息整理、保存、加工”、“信用信息提供、使用”及“信用信息安全”等內容作出具體規范，并明確了法律責任，但都是針對金融機構，對其他類型企業缺少監管。建議對《征信業管理條例》進行修訂，將經營范圍中包含“征信”“信用”等字樣的，包括互聯網、科技公司、咨詢公司等企業全部納入監管范圍，明確涉及征信業務的侵權民事責任，以及征信機構、企業侵犯信息主體權益應承擔的財產損失和精神損害賠償責任，確保監管部門在侵權責任追究過程中有法可依、有章可循。

（二）不斷完善征信行業監管常態化機制建設

2021年12月7日人民銀行重慶營管部聯合多部門開展治理“征信修復”亂象工作，2022年3月16日國家發展改革委辦公廳發布《國家發展改革委辦公廳關于重點開展“征信修復”問題專項治理的通知》并制定動態“清零”目標、開展治理工作，人民銀行多家分支機構都在與公安和市場監管等部門的聯合治理工作中取得巨大成效，將經營范圍中帶有“征信”字樣的機構信息形成工作基礎臺賬，對有問題的違法廣告進行清理，指導涉嫌從事“征信修復”的企業完成變更工商信息、注銷等整改工作，及時向市場監督管理、公安部門移交線索。下一步，應進一步加快征信行業監管常態化機制建設，持續強化對征信行業的監督管理，不斷引導征信機構樹立和踐行“金融為民”理念，對想要利用“征信修復”這條灰色產業鏈進行牟利的不法分子進行打擊威懾，切實維護征信市場秩序。

（三）持續開展對金融信用信息基礎數據庫接入機構的執法檢查

人民銀行每年開展年度綜合執法檢查或是征信專項執法檢查工作時，應進一步加強對各接入機構的征信異議處理工作的監管，尤其是高度重視對信息主體通過征信異議程序將不良信用記錄刪除的案件，清查接入機構異議處理工作底稿，對其操作步驟及程序嚴格把控，判斷其不良信息消除是否具備合理性，對接入機構通過違法違規操作進行“征信修復”的行為依法給予行政處罰，情節嚴重的按照自由裁量權加大行政處罰力度，提高違法成本。同時，應加強對諸如“未經同意查詢個人信息或者企業的信貸信息”、“未告知信息主體”等違反《征信業管理條例》行為的監管，開展征信合規培訓，加強責任意識，從根本上保護信息主體合法權益。

（四）加大征信知識宣傳力度，引導信息主體珍愛信用記錄

樹立征信為民的理念，不斷加大征信知識宣傳力度，組織開展形式多樣、內容豐富的征信知識主題宣傳活動，基層人民銀行可以加強與政府相關部門溝通協調，充分調動金融機構的積極性，構建以政府為依托，金融機構為主體的征信知識教育體系，形成“全方位、多層次、寬領域”的宣傳合力，營造“學征信、懂征信、用征信”的濃厚氛圍，全面提升信息主體征信素養。同時，可以建立接入機構征信知識宣傳工作評估體系，將接入機構日常宣傳效果、創新形式、宣傳次數、存在問題等情況納入評估范圍，定期開展考核評估，建立激勵機制，增加宣傳內容趣味性、實用性，形成常態化、長效化的日常宣傳模式，切實強化征信宣傳工作效果，引導信息主體了解信用記錄的重要性，珍愛信用記錄。