新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團職工政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度研究
——以伊犁州為例

劉 琪，曹 健

(新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，新疆烏魯木齊 830052)

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)，但農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，受自然、市場、政策等其他外部因素影響較大，生產(chǎn)風(fēng)險較高。改革開放以來，我國對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展高度重視，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)高速發(fā)展，高投入、高產(chǎn)出的同時，風(fēng)險也不斷增大。農(nóng)業(yè)保險是最直接的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，也是聯(lián)合國承認(rèn)并允許實施的“綠箱”政策，對穩(wěn)定農(nóng)民收入，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力有著重要作用[1]。2007年，我國在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6省(自治區(qū))進行中央財政補貼農(nóng)業(yè)保險貼試點，開啟了農(nóng)業(yè)保險政策補貼模式。2012年，我國頒布《農(nóng)業(yè)保險條例》，從法律上對“政策性農(nóng)業(yè)保險”進行界定，代表農(nóng)業(yè)保險正式列入國家政策補貼行列[2]。截至2020年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入814.93億元，各級財政共承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險保費補貼603億元，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險和保費補貼全國覆蓋，目前我國保險率遠(yuǎn)高世界平均水平，已成為世界上農(nóng)業(yè)保險保費補貼規(guī)模最大的國家[3]。

新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團成立于1954年，執(zhí)行師、團、連的軍隊建制，其管轄區(qū)域分布在新疆維吾爾自治區(qū)內(nèi)，主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，是全國最大的農(nóng)墾區(qū)之一。兵團早在1986年就成立了專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司——新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司，是我國第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的前身。迄今為止，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司在兵團農(nóng)業(yè)保險市場仍然占有重要的地位。2017年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團發(fā)布了最新的《新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理實施細(xì)則》，對農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例、補貼作物種類等規(guī)定也愈加科學(xué)和規(guī)范。

伊犁哈薩克自治州是全國唯一的副省級行政單位，管轄區(qū)域為伊犁哈薩克自治州、塔城地區(qū)和阿勒泰地區(qū)[4]，全區(qū)駐有第四師、第七師、第九師、第十師4個師47個團場，是新疆重要的棉花、玉米、小麥產(chǎn)地。在全疆各個自治州、縣中，伊犁哈薩克自治州中的兵團團場占地面積最大，產(chǎn)值最高。截至2019年，伊犁州管轄的4個師耕地面積36.958萬hm2，占全伊犁州耕地面積的20.78%，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值19.47億元，占伊犁州農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的34.89%。由此可見，兵團在伊犁州農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中占重要地位。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)實現(xiàn)了全兵團覆蓋，在職工的生產(chǎn)活動中起著重要作用。但在經(jīng)歷了取消“五統(tǒng)一”以及新冠肺炎疫情影響下，政策性農(nóng)業(yè)保險的實施的效果如何，其中還有哪些需要改進的地方，在職工的滿意程度中有著最直觀的體現(xiàn)。研究伊犁州兵團農(nóng)業(yè)保險職工的滿意程度，更有利于兵團農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，對新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和“三農(nóng)”問題解決具有一定作用。

1 文獻綜述

在對農(nóng)業(yè)保險滿意度研究中，Elias等[5]調(diào)研并研究了埃塞俄比亞的農(nóng)業(yè)保險，結(jié)果顯示農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意程度較高，其中感知經(jīng)濟回報、專家對農(nóng)戶的定期接觸、家庭規(guī)模方面影響較大。Jamanal等[6]、Sundar等[7]對印度的研究卻表示農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險非常不滿，主要對定損理賠、保費方面表示不滿。王曼麗等[8]研究了中國不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險實施效果，其中農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意程度比較高，其影響因素主要是保費補貼和保額。可見農(nóng)戶更加重視能否得到切實保障[8-10]。張丹丹等對兵團職工的農(nóng)業(yè)保險程度進行了研究，認(rèn)為兵團農(nóng)戶的滿意程度并不高，其原因是兵團曾長期處于強制參保階段[11-12]。羅芳等[13]則認(rèn)為兵團職工的滿意程度更高，除去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入之外，災(zāi)害損失程度和保險供給制度也有著重要影響。

截至目前，把目光聚集于兵團政策性農(nóng)業(yè)保險的文獻并不多，兵團作為特殊的建制，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃、土地承包、農(nóng)業(yè)保險補貼比例等方面有著自己的特色，希望該研究成果可以充實兵團農(nóng)業(yè)保險的研究，為之后兵團農(nóng)業(yè)保險的規(guī)劃與實施提供一些思路。

2 研究設(shè)計

2.1 調(diào)查方法該研究主要采用問卷調(diào)查和訪談相結(jié)合的方式進行調(diào)研。伊犁州管轄地區(qū)內(nèi)的兵團為第四師、第七師、第九師、第十師，以種植玉米、小麥、棉花為主。兵團政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)定，玉米、小麥、棉花均屬于政策性農(nóng)業(yè)保險補貼作物，保費補貼均為總保費的65%。因此，調(diào)研計劃在第四師和第七師選取5個團場，每個團場選取5個連隊，每個連隊隨機抽取6戶左右種植玉米、棉花或小麥的職工進行問卷調(diào)查和訪談。調(diào)查問卷共發(fā)放177份，回收并剔除無效問卷，有效問卷共143份，問卷有效率80.79%。

2.2 樣本描述

2.2.1被調(diào)查職工基本情況。據(jù)表1，從性別分布來看，被調(diào)查者多為男性；從年齡分布來看，被調(diào)查者年齡多分布于30～60歲的中年階段，但30歲以下也占一定比例，2019年起，新冠疫情持續(xù)且預(yù)期持續(xù)時間較長，國際農(nóng)產(chǎn)品價格不穩(wěn)定導(dǎo)致我國農(nóng)產(chǎn)品價格較往年升高，同時二三產(chǎn)業(yè)也一定程度受到了疫情影響，一部分外出務(wù)工的年輕勞動力選擇回團場種地，因而出現(xiàn)了年輕勞動力占比提高的現(xiàn)象；從文化程度分布來看，被調(diào)查者文化程度大多集中于中學(xué)及中專，符合目前我國農(nóng)民普遍的情況，但大專及以上也占有相當(dāng)人數(shù)，可見新生代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者文化素質(zhì)在進一步提升；從家庭人口及務(wù)農(nóng)人口分布來看，被調(diào)查者家庭人口分布集中于3～4人，務(wù)農(nóng)人口大多分布在2人及以下，預(yù)示著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)家庭背景下新生代年輕勞動力延續(xù)父輩進行農(nóng)業(yè)勞動的情況減少。從家庭年收入來看，10萬元以下年收入占多數(shù)，這與土地承包面積分布3.333 hm2以下占多數(shù)的情況相符合。

表1 職工基本情況頻數(shù)分析結(jié)果(N=143)

2.2.2職工對農(nóng)業(yè)保險的滿意度。職工在購買政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，涉及提供政策的政府、提供服務(wù)的保險公司以及政府和保險公司共同提供的保險產(chǎn)品，因此在測度職工的滿意度時，除了對政策性農(nóng)業(yè)保險總體滿意程度之外，還應(yīng)涉及對保險產(chǎn)品本身、政府提供的相關(guān)服務(wù)和保險公司的相關(guān)服務(wù)。該研究選擇量表與總體打分相結(jié)合的方式進行滿意度測度，結(jié)果見表2。

表2 職工對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度結(jié)果

在總體滿意程度測度上，邀請被調(diào)查職工對現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險進行綜合評分，滿分100分，得出平均分為73.53分，總體較為滿意但并不算高分。因此伊犁州兵團的政策性農(nóng)業(yè)保險實施得到了職工認(rèn)可，但還存在一些問題。

由表2可知，在保險產(chǎn)品上，職工對自承擔(dān)保費、承保作物種類、保額設(shè)置滿意程度顯示為一般，表示職工對現(xiàn)行的保險產(chǎn)品較為滿意。在政府服務(wù)上，職工對于政府補貼比例、補貼方式和宣傳方式滿意程度均為一般，則政府在農(nóng)業(yè)保險這一部分的工作基本得到了職工的認(rèn)可。在保險公司服務(wù)上，職工對于保險公司的理賠金額、定損速度、理賠速度滿意程度也較為一般，但定損速度和理賠速度這2個指標(biāo)都在44%左右，相較其他指標(biāo)來說低一些。在對職工的訪談中得知，確實存在較多職工受災(zāi)后保險公司定損人員有到位不及時以及賠付不及時的情況，有時候賠付款項2個月左右才能到賬。為此筆者找到了多家保險公司駐團場工作站了解情況，保險公司也給出了具體回應(yīng)：目前務(wù)農(nóng)職工基本都購買了農(nóng)業(yè)保險，但災(zāi)害發(fā)生并不是獨立的，尤其是氣象災(zāi)害和病蟲害，一旦發(fā)生則殃及一個片區(qū)甚至整個團場，勘察定損人員有限，而賠付需要定損人員具體為損失程度進行評定后上報，保險公司也需要匯總后層層上報等待政府批復(fù)和款項劃撥，尤其是大災(zāi)和多災(zāi)出現(xiàn)上述情況的可能性最大。而賠款金額指標(biāo)有24.47%的職工表示不滿意或較不滿意，為所有指標(biāo)中最高的。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險補貼險種主要為作物的成本險，而問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示有69.24%的人表示政策性農(nóng)業(yè)保險的賠償不足成本的40%。意味著賠付確實不高。而問及職工為何選擇“一般”而不是不滿意選項時，職工表示，雖然賠付不高，但足以彌補買保險的錢，且本身對保險產(chǎn)品期望值不高，因此也并不失望。

3 模型分析

利用SPSS 23對問卷進行信效度測試，測得Cronbach系數(shù)值為0.899，KOM值為0.889，表明本問卷信度和效度都處于較好水平，適合提取信息。影響職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意度總體來說涉及職工自身、保險公司和政府三方因素，因此該研究選擇三維度9個變量進行職工滿意度的影響分析，為剔除多重共線性影響，將不顯著的變量直接篩出，因此選擇逐步回歸來確定哪些原因影響著職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意程度[14]。變量及定義見表3。

表3 變量及定義

將以上3個維度的9個變量放入伊犁州兵團職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意度模型內(nèi)，得到回歸結(jié)果如表4。

表4 伊犁州兵團職工對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意程度逐步回歸結(jié)果

由表4模型的D-W值為1.883；調(diào)整R2為0.467；F=0.451；F(4,138)=30.182,P=0.000。由表4可以看出，模型擬合情況R2值為0.467，通過F檢驗(F=30.182，P=0.000<0.05)，說明模型有效。另外，多重共線性進行檢驗發(fā)現(xiàn)VIF值均小于5，不存在多重共線性；D-W值在2附近，說明樣本數(shù)據(jù)之間并沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系。

分析結(jié)果為：近3年是否受災(zāi)、政府保費補貼知曉程度、政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平、保險公司勘察定損速度可以解釋滿意度的46.7%變化原因。且“近3年是否受災(zāi)”的回歸系數(shù)值為0.292(t=2.023，P=0.045<0.05)，意味著“近3年是否受災(zāi)”會對滿意度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系；“政府保費補貼比例知曉程度”的回歸系數(shù)值為0.145(t=2.655，P=0.009<0.01)，意味著“政府保費補貼知曉程度”會對滿意度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系；“政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平”的回歸系數(shù)值為0.292(t=2.478，P=0.014<0.05)，意味著“政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平”會對滿意度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系；“保險公司勘察定損速度”的回歸系數(shù)值為0.294(t=2.655，P=0.009<0.01)，意味著“保險公司勘察定損速度”會對滿意度產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。

4 結(jié)果與討論

4.1 結(jié)論第一，職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的總體滿意打分為73.53分，比較滿意。第二，職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的保險產(chǎn)品、政府服務(wù)以及保險公司服務(wù)滿意程度均為“一般”，相對其他指標(biāo)，職工對保險公司服務(wù)中的保險理賠金額、勘察定損速度、理賠速度存在一些較多的不滿情緒。第三，根據(jù)逐步回歸模型可知，職工近3年是否受災(zāi)、政府保費補貼比例知曉程度、政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平、保險公司勘察定損速度會對職工的滿意度產(chǎn)生顯著的正相關(guān)關(guān)系。

4.2 討論

4.2.1職工受災(zāi)對農(nóng)業(yè)保險的滿意程度會更高。災(zāi)害發(fā)生具有不可預(yù)見性，即發(fā)生與否，發(fā)生規(guī)模和發(fā)生時間不可預(yù)見。在2017年兵團取消“五統(tǒng)一”后，職工的農(nóng)業(yè)保險參保已經(jīng)可以由自己決定，在被調(diào)查職工中， 95.8%是自愿參保，可以看出職工屬于風(fēng)險保守型。因此對這些職工來說農(nóng)業(yè)保險是一筆不得不支出的成本。除去肥料、機械、人力等成本逐年增高，自從2019年新冠肺炎疫情開始持續(xù)后土地承包費用逐年上升，對職工來說各項成本加起來是不小的壓力，職工如果不受災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險這一部分成本等于白白投入，因此受災(zāi)與否對職工滿意與否有著一定影響。

兵團政府在制定農(nóng)業(yè)保險補貼政策的時候可以借鑒新疆地方的農(nóng)業(yè)保險補貼條例，2017年發(fā)布的《新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼實施辦法》中規(guī)定“對于本保險期限內(nèi)未發(fā)生因災(zāi)賠款的投保農(nóng)戶，下一期投保給予保費10%的減免優(yōu)惠”。兵團由于特殊建制沒有各級財政，除第一師、第三師、第十四師之外，其保費補貼比例僅有65%，相較于普通地區(qū)少15%，因此同樣的種植面積但保費成本卻較高，通過適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠減少保費支出，減少職工的成本壓力，提高職工購買農(nóng)業(yè)保險的積極性，從而為更多農(nóng)戶提供切實保障。

4.2.2職工對補貼比例知道的越全，對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意度越高。在深入調(diào)查中，有相當(dāng)一部分職工根本不清楚農(nóng)業(yè)保險補貼的比例，甚至不知道農(nóng)業(yè)保險是有補貼的，即使知道補貼比例，大部分職工只知道自己種植的作物補貼比例。職工表示，農(nóng)業(yè)保險的保費數(shù)額不算太大且每年差不多，因此不會主動關(guān)注政府補貼，保險公司也只會告知需要交多少錢，并不會特意告知政府補貼多少。從側(cè)面反映出，政府及保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳上存在一定程度的缺失。

政府及保險公司應(yīng)該每年對政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容進行一定程度的宣傳，且結(jié)合大眾喜聞樂見的方式，例如在微信公眾號和小視頻平臺科普，在人員密集區(qū)張貼海報或社區(qū)廣播宣傳，加深職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知。在宣傳過程中，除去重點宣傳保險補貼的比例、保險作物以及保險賠付范圍等主要內(nèi)容之外，還應(yīng)該讓職工認(rèn)識到政策性農(nóng)業(yè)保險作為風(fēng)險管理的一種方式并不是萬能且大包大攬的，不能夠因為買了保險就高枕無憂，從而對土地減少管理，更應(yīng)宣傳正確及合法使用保險，不能有“騙保”等思想。而保險公司更應(yīng)該履行告知義務(wù)，在進行農(nóng)業(yè)保險承保同時，明確告知職工相關(guān)補貼政策、補貼比例、是否屬于補貼作物范疇等內(nèi)容，引導(dǎo)職工樹立正確的保險理念。

4.2.3政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平越好，職工滿意程度越高。保險的保障水平毋庸置疑是影響農(nóng)戶滿意程度的重要因素，損失彌補的越多職工自然越滿意。在深入調(diào)查過程中了解到，政策性農(nóng)業(yè)保險在賠付過程中基本無法做到對職工損失的完全彌補，大多數(shù)只能彌補買種子的成本。目前，伊犁州乃至整個新疆農(nóng)業(yè)保險仍然處于“三低一高”的模式，即低保額、低保費、低保障和高覆蓋，農(nóng)業(yè)保險作為最直接有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，應(yīng)該起到更大作用。

對于兵團政府來說，打破政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)行“三低一高”局面，做到低保費、高保額、高保障是當(dāng)務(wù)之急。首先，簡化保險撥款手續(xù)，減少不必要的審批程序，保證保險公司上報賠款金額后能及時拿到賠款。其次，增加農(nóng)業(yè)保險補貼險種，成本險已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足現(xiàn)行農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，在保障成本的同時應(yīng)該思考如何向其他方向拓寬道路，例如農(nóng)產(chǎn)品價格保險、天氣指數(shù)保險等等，將職工從播種到收獲全過程納入保險補貼的保障中來，減輕職工的后顧之憂。再次，職工對政策性農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期保障其實摻雜著能夠在賠付過程中得到一定的額外收益的心態(tài)。伊犁州兵團可以學(xué)習(xí)其他地區(qū)開展“保險+期貨”等組合模式，由政府牽頭，將有限的保險賠付與期貨市場聯(lián)系起來，鼓勵職工利用這種組合模式減少損失甚至營利。除此之外，保險公司也可以進行風(fēng)險“再保險”，通過“再保險”將農(nóng)業(yè)風(fēng)險再次轉(zhuǎn)嫁給其他相關(guān)金融企業(yè)，降低自承擔(dān)風(fēng)險。

4.2.4 保險公司勘察定損速度越快，職工滿意度越高。勘察定損速度和保險公司的硬件條件、人員調(diào)動合理與否、勘察定損人員專業(yè)度有密切關(guān)系。部分職工土地所在地區(qū)偏遠(yuǎn)，路況差，而連片災(zāi)害發(fā)生時，更有定損人員不夠，導(dǎo)致遲遲見不到定損人員的情況。在定損中更存在部分定損人員也有“看人定損”以及“估摸差不多就行了”的道德風(fēng)險。

保險公司應(yīng)根據(jù)兵團實際情況配備多輛定損專用車輛，優(yōu)化完善保險公司人員調(diào)度方案，尤其是連片災(zāi)害發(fā)生時的應(yīng)急預(yù)案，向職工承諾定損人員到位最長時間限制，保證定損人員及時到位開展工作。此外，保險公司應(yīng)制定合理的定損人員考核機制和監(jiān)督機制，定期為定損人員進行培訓(xùn)和考試，提升定損人員專業(yè)水平，降低道德風(fēng)險。同時，保險公司也應(yīng)該公開透明定損標(biāo)準(zhǔn)，做到參保職工應(yīng)知盡知，從各方監(jiān)督定損人員，保證實際定損工作中的合理性和公平性。