農業保險對農民收入的影響分析
——以中部六省為例

徐 菁

(長江大學經濟與管理學院，湖北荊州 434023)

農業保險是農民收入的保障，也是促進農業高質量發展的重要動力。在2008年，我國中央一號文件提出要發展現代化農業保險體系，保障農業生產和發展。近年來，隨著自然環境的惡化，極端天氣發生的頻率也在增加，我國對農業保險的重視程度也越來越高。中部6省中，安徽省、湖北省、湖南省和江西省均屬長江流域，是洪澇災害的多發區，河南省和山西省分別屬于中原地區和黃土高原，屬缺水地區，旱災的發生頻率相對較高，受極端天氣影響，2021年8月，河南省遭遇了百年一遇的洪澇災害，1 366.43萬人受災，36.667萬hm2農田被毀，大面積農田減產，當地農業發展遭遇了前所未有的挑戰。受益于農業保險的發展，河南省已經為7.79萬戶農民賠付了3.13億元，極大地彌補了受災農民的損失。中部六省包含旱災多發區和洪災多發區，且位于我國中部，具有很強的代表性，因此研究中部六省農業保險對農業收入的影響對于研究我國農業保險對農民收入的影響具有極為重要的現實意義。

隨著農業保險的發展，不同學者從不同的角度對此進行了研究。Vroege等[1]通過分析農業保險的背景和影響因素，認為農業保險能夠通過保障農產品生產來保障農戶收益。Fadhliani等[2]認為政府能夠通過政策來對農業保險的發展進行調控，促進農業保險健康發展，保障農戶利益。Awondo等[3]認為政府的宣傳和引導能夠提高農民參與農業保險的積極性，幫助農民規避相關風險。Towe等[4]認為農業保險的發展會受到農業生產者自身認知的限制，因此政府應當制定相應的政策措施，保障農業保險的健康發展。Xi[5]通過對農業保險的特點、種類等進行全面的分析，認為相關的農業保險公司應當積極探索新業務，完善相關的售后和賠付機制，逐步脫離政府的扶持，通過公司的自身實力來吸引農業生產者參保，促進農業保險發展。于鑫鑫等[6]認為農戶對農業保險的參保會受到網絡和保險認知的影響，社會網絡能夠憑借其自身的特性，影響農戶的保險認知，進而影響農戶的參保。陳盛偉等[7]根據山東省各地市1993—2018的面板數據，實證分析了農業保險費率與保費補貼的比例關系。李琴英等[8]對河南省農業保險的規模進行了分析，研究發現農業保險會促進農業發展，但當農業保險發展到一定規模時，農業保險的促進作用會降低。任天馳等[9]認為農業保險保障水平與農戶生產投資存在穩健的“倒U型”關系。李嬋娟等[10]根據我國2008—2017年的面板數據對我國農業保險發展水平進行了分析，研究發現我國農業保險發展水平存在空間差異，中部地區的發展速度遠高于西部地區，東部地區的發展水平最高。吳海平等[11]對我國農業保險的補貼政策進行了研究，發現我國農業保險的安全費率和財政補貼存在較大的區域性差異。鄒新陽等[12]從激勵和約束的角度對我國農業保險的保費補貼進行了研究，農業保險保費的最優補貼率與賠付率存在較高的一致性。鄭沃林等[13]認為氣候風險會對農業生產產生影響，氣候風險的增加會降低農業產量，進而提高農戶的參保意愿。王韌等[14]根據我國2008—2019年的省級面板數據，實證分析了我國農業保險發展的空間格局和收斂性，其結果表明我國農業保險發展水平存在較強的空間差異性，且存在顯著的空間收斂。魏加威等[15]對國外農業再保險的發展經驗進行了總結，并對我國農業再保險的發展現狀進行了分析。任天馳等[16]認為農業保障水平會對農業生產效率產生正向影響，擔當超過一定水平則會有負向作用。劉從敏等[17]對我國農業保險的雙向道德風險進行了研究，發現投保人和保險人的道德風險存在多樣性。

從上述回顧可知，國內外學者對農業保險和農民收入的研究已經較為豐富[18-22]，但對于農業保險對農民收入的影響的分析存在較大的差異。因此，該研究基于中部6省2009—2018年省級面板數據，從農業保險深度和密度的角度分析農業保險對農民收入的影響。

1 變量選取及模型設定

1.1 變量選取根據中部6省農業保險發展的實際情況和數據的可獲得性，選取中部6省2009—2018年農業保險和農民收入的面板數據進行實證分析。該研究數據均由《中國保險年鑒(2010—2019)》《中國統計年鑒(2010—2019)》《中國住戶調查統計年鑒(2010—2019)》、各省(市)統計年鑒(2010—2019)等整理得來。由于各省并未統計農業保險的保額，因此以農業保險收支的廣度和密度作為代理變量。具體指標見表1。

表1 農業保險對農民收入的影響效應指標體系

變量說明：

(1)被解釋變量。用中部6省農村居民人均純收入(lnnds)作為被解釋變量，并對其取對數，農村人均純收入以2000年為基期平減后獲得。

(2)解釋變量。由于各省并未統計總保額，因此用農業保險保費收入深度(dai)和密度(ida)以及農業保險賠付支出深度(daice)和密度(aiced)作為解釋變量。其中，農業保險保費收入和賠付支出的深度分別用農業保險的保費收入和賠付支出占農林牧漁總產值的比重表示；農業保險保費收入和賠付支出的密度分別用農業保險的保費收入和賠付支出與鄉村人口之比表示。

(3)中介變量。將人均涉農貸款取對數(lnloan)，并以此作為中介變量。

(4)控制變量。選取產業結構(indus)、財政支持度(finan)、城鎮化率(urban)和受災率(dis)作為控制變量，其中產業結構(indus)用第一產業產值占總產值比例表示，財政支持度(finan)用農林水事務占財政支出規模的比重表示，城鎮化率(urban)用地區常住人口占總人口的比重表示，受災率(dis)用農田受災面積占農作物播種總面積的比重表示。

1.2 模型設定

1.2.1系統GMM模型。由于農業保險對農戶收入的影響可能存在動態效應，而系統GMM模型則可以很好地解決這一問題，并且還可以修正個體異質性問題、遺漏變量偏差、測量誤差和潛在的內生性問題。因此，該研究選用系統GMM方法分析農業保險對農民收入的影響，具體公式如下：

lnndsit=α0+βlnndsit-1+α1xit+γcontrolit+δi+tt+εit

(1)

式中，lnndsit為被解釋變量，表示i個決策單元的第t年的收入；lnndsit-1為解釋變量，有被解釋變量的一階滯后項表示；xit為核心解釋變量，表示i個決策單元的第t年的城鎮化率；controlit為控制變量;δi為個體效應項;tt為時間效應項;εit為假定服從獨立同分布的隨機誤差項;α0、β、α1、γ為待估參數[5]。

1.2.2中介效應模型。為了探究農業保險對農民收入的影響，該研究以人均涉農貸款為中介變量，采用分步法研究農業保險對農民收入的中介效應。具體如下：

lnndsit=α1xit+γcontrolit+e1

(2)

loanit=α2xit+γcontrolit+e2

(3)

lnndsit=β0loanit+α1xit+γcontrolit+e3

(4)

式中，lnndsit表示被解釋變量;xit表示解釋變量;loanit表示中介變量;α1和α2為解釋變量系數;β0為中介變量系數。若α1、α2和β0均顯著，則表示中介效應顯著。其中，α1不顯著說明有完全中介，α1顯著說明有部分中介。

2 實證結果分析

2.1 基于系統GMM模型的實證結果分析基于上述指標體系和研究方法，借助StataSE15進行測算，結果見表2。

表2 農業保險對農民收入的影響

由表2可知，農村居民人均純收入滯后一階(lnndst-1)的系數為0.905，大于0，且通過了0.01的顯著性檢驗，說明農村居民人均純收入具有較強的時間慣性，也說明該模型的設定是合理的。

從收入側來看，農業保險保費收入深度對農村居民人均純收入影響系數為負，且通過了0.01的顯著性檢驗，說明農村居民的保費支出對農民收入有顯著的負向影響。農業保險保費收入密度對農村居民人均純收入影響系數為正，且分別通過了0.05水平的顯著性檢驗，說明農業保險的參保密度能夠對農民收入產生正向影響。產生這種現象的主要原因是：在災前，農業保險的保費收入主要來自農村居民收入，而農業保險保費的增加就意味著農村居民在農業保險方面支出的增加，會對其他的農業生產支出產生擠出效應，影響農業生產，從而對農村居民人均純收入產生負向影響。農業保險保費收入密度的增加意味著農業保險普及率的增加，這種普及率的增加會增強農民對農業保險的信心，使農民更加愿意加大對農業生產的投入，提高農業生產效率，進而對農民收入產生正向影響。

從賠付側來看，農業保險賠付支出深度和密度對農村居民人均純收入影響系數為正，且通過了0.10和0.05水平的顯著性檢驗，說明農業保險賠付支出有利于農民收入的增長。主要原因是：在災后，農業保險的賠付支出能夠很好地彌補農民因天災而造成的損失，保障農民收入。同時，及時的保險賠付能夠提高農業生產者對農業保險的信心，使農民加大農業生產規模，進而提高農民收入。

從控制變量來看，產業結構和財政支持度對農村居民人均純收入影響系數為正，且通過了0.05的顯著性檢驗，城鎮化率和受災率分別在0.10和0.05的顯著性水平下對農村居民人均純收入有負向影響。主要原因是：產業結構的升高表示第一產業產值在總產值的比重，反映了第一產業的發展水平，第一產業的發展能夠對農民收入產生積極作用。財政支農規模的增加能夠滿足農業生產的資金需要，降低農業生產者的資金壓力，進而擴大農業生產規模，增加農民收入。城鎮化率的提高表示農村勞動力向城市轉移規模的增加，導致農村勞動力短缺，影響農業生產。受災率增加表示農業生產受災害的影響增大，造成農業生產規模降低，單位面積產量下降，進而對農民收入增長產生負面影響。

2.2 農業保險對農民收入的中介效應分析由表3可知，模型(2)中農業保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農村居民人均純收入的影響為正，且均通過了0.01水平的顯著性檢驗，說明農業保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農村居民人均純收入的增加有促進作用。在模型(3)中農業保險保費收入和賠付支出的深度和密度對人均涉農貸款的影響為正，且均通過了顯著性檢驗，說明農業保險的發展能夠促進人均涉農貸款的發展。在模型(4)中農業保險對農民收入的影響均為正，且均顯著，說明人均涉農貸款對農村人均純收入是部分中介，即農業保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農村居民人均純收入的影響部分通過中介變量人均涉農貸款實現的。當加入人均涉農貸款作為中介變量時，農業保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農村居民人均純收入的影響系數均有下降，說明人均涉農貸款在農業保險的增收效應中具有部分中介效應。

表3 農業保險對農民收入的中介效應

由表4可知，Sobel檢驗的P值為0.015，小于0.05，說明中介效應成立，中介效應占比為53.453%。

表4 Sobel檢驗結果

3 研究結論和建議

3.1 研究結論根據中部6省2009—2018年的面板數據，利用系統GMM模型探究了農業保險對農民收入的影響，之后加入人均涉農貸款作為中介變量，分析人均涉農貸款在農業保險的增收效應中的中介效應。得出結論如下：

(1)農業保險保費收入深度對農村居民人均純收入有負向影響，保費收入密度有正向影響，賠付支出的深度和密度的影響均為正。控制變量中，產業結構和財政支持度對農村居民人均純收入影響系數為正，城鎮化率和受災率的影響系數為負。

(2)農業保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農村居民人均純收入的影響為正，加入人均涉農貸款作為中介變量后，各項系數均有降低，說明人均涉農貸款具有部分中介效應。Sobel檢驗的P值為0.015，小于0.05，說明中介效應成立，中介效應占比為53.453%。

3.2 政策建議基于上述結論，該研究得到以下啟示：

(1)加大農業保險宣傳，促進農業保險發展。農業保險是我國重要的政策性金融工具，是我國促進農業生產，保障農民收入的重要手段。為保障農業保險的發展，政府應當從政府自身、企業和農民3個方面宣傳農業保險，提高農民的保險意識，加大農業保險的深度和廣度，促進農業保險發展。

(2)改善農業保險的賠付機制，提高民眾的信任度。當前，我國農業保險發展面臨諸多問題，但最大的問題還是信任度。過去我國保險也處于粗放式發展，是民眾對保險的信任度降低，這也使得農民對農業保險的信任度降低。因此，各級政府和企業應當積極的改善農業保險賠付機制，加強賠付監管的同時簡化賠付流程，使受災農民能夠及時獲得相關賠付，保障農民收入。

(3)加強農業保險和農業信貸的互動，促進涉農金融協同發展。農業保險和涉農貸款均是政府保障農業發展的工具，農業保險和涉農貸款的發展對于農業發展具有同等作用。因此，應當積極建立健全農業保險和涉農貸款的信息共享機制，促進農業保險和涉農貸款的信息互通，降低相關保險公司和信貸部門的經營成本。