擔保數字化轉型的探索與思考
——以陜西省為例

李 璐 汪 宏偉 張 怡

（1、陜西省信用再擔保有限責任公司，陜西 西安 710000 2、陜西省財政科學政策研究所，陜西 西安 710000 3、陜西省科學院，陜西 西安 710000）

一、擔保數字化轉型定義及必要性

擔保數字化是在傳統擔保業務基礎上，充分利用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等金融科技手段，加快擔保業務模式和產品創新，推動“線上線下”業務有機融合的過程，它是以技術驅動業務變革、業務融合技術創新的循序漸進的長期過程。擔保數字化轉型順應數字經濟發展大趨勢，能更好發揮擔保在金融鏈條上的媒介作用，是提升小微三農擔保能力的必然選擇。一是謀求擔保可持續發展的需要。目前，擔保行業數字化轉型步伐較慢，過度依賴銀行數據進行獲客和風險控制。隨著金融科技技術的迭代升級和數據積累的規模效應日益顯現，擔保在銀行信貸體系中的地位會越來越弱化，“去擔保化”將導致擔保行業喪失生存空間，數字化轉型才可重塑擔保機構的競爭力，不斷提升其服務實體經濟的能效，促進長遠發展。二是提升擔保服務能力的需要。擔保數字化轉型將發揮擔保錯位優勢和數據優勢，補齊普惠金融信息拼圖，不僅有利于增大小微企業獲貸概率，讓更多的小微企業享受到國家政策紅利，而且能夠重塑擔保服務及審批流程，為小微企業提供差異化、多樣化和特色化的擔保產品。三是提升擔保風控能力的需要。擔保機構亟需自主開展“數字化”風控，由以人工經驗判斷風險的傳統模式向“數據”風控模式轉變，用數據模型為風險排查、信貸反欺詐、預警監測等功能提供支持保障，及時預警防范代償風險。

二、擔保數字化轉型的模式與嘗試

（一）數字化銀擔產品

一是國擔基金與銀行合作的“總對總”產品。如工行“工擔快貸”、建行“善擔貸”等產品，充分利用銀行的技術、網點和風控優勢，基于企業銷售收入、資產負債、交易結算、納稅社保等大數據信息，融合數字化、線上化信貸業務模式，對接商戶貸、結算貸、稅務貸等多業務場景，以銀行審批為準，擔保機構“見貸即保”批量化操作，大幅提高了擔保服務效率，也降低了企業綜合融資成本。該業務模式依賴銀行數據和風控模式，擔保機構不再重復盡調和評審，業務自主性較低。二是擔保機構與互聯網銀行合作的數字化擔保產品。擔保機構與網商銀行、微眾銀行合作，利用其海量的用戶交易信息和強大的大數據、云計算技術，聯合推出“網商保”數字化擔保產品，實現企業申請、審核、擔保、放款業務全流程線上化、業務風控數據化、運行自主化。該業務模式下，互聯網銀行具有強大的數據分析優勢，不良率控制在1%以下，擔保主要發揮風險兜底作用。

（二）數字化擔保產品

擔保機構通過自主研發或外部購買方式建立自身數據模型和風控模型，與銀行業金融機構同步對客戶進行審核，并與金融機構進行數據交叉驗證，最終出具審核結果的業務合作模式。如，浙江省農業融資擔保有限公司自主研發“浙里擔”擔保產品。以政銀擔業務融合、流程再造為牽引，對接銀行系統和政府第三方數據源，構建面向廣大農業經營主體的“政策、資金、貸款、擔保”相融合的財政金融協同支農“大場景”，巧用財政資金，撬動金融支農，發揮杠桿效應，最大化農業發展活力，助力全面鄉村振興戰略的有效實施。再如，中國投融資擔保股份有限公司積極探索大數據風控、全線上操作的科技擔保模式，自主研發了“核心信貸業務系統”“風控決策引擎”“融數大數據平臺”“貸后催收系統”等一系列數字化基礎設施，以科技賦能促進風控體系重塑，提升核心風控能力，實現入口場景化、運營數據化、風控智能化，通過構建線上線下相結合的“科技賦能擔保”增信模式，探索行業發展新路徑。

三、陜西省擔保行業數字化轉型中的短板和問題

與發達省份開展擔保數字化的實踐相比，陜西省擔保信息化水平低，數字化建設嚴重滯后，存在的問題較為突出。一是擔保機構信息化程度低。陜西省政府性融資擔保體系中，只有不到10家擔保機構有單機版的擔保業務系統，大多數擔保機構的盡調報告、風控審核、保函出具及保后管理都是在線下通過人工完成，相關業務數據多是通過紙質文檔形式流轉保管，數據信息散落在各個業務環節，有時還可能會發生丟失，這既不利于業務留痕和規范化管理，又不利于數據信息的積累沉淀和管理分析。二是擔保數字化建設尚未起步。擔保機構不僅需要推進擔保業務信息的積累共享，而且要拓展更多、更有價值的數據源，以滿足自身業務管理、模式重塑和風險控制等方面的需求，擔保機構資本實力有限，在數字化產品研發上心有余而力不足，數字化嘗試尚未邁出實質步伐。三是擔保體系數字化平臺尚未搭建。目前，擔保機構僅通過國擔基金再擔保業務系統報備擔保業務，體系中的有效數據收集十分有限，無法發揮數據聚合優勢。擔保機構業務信息渠道單一，主要從銀行獲得企業征信和納稅經營信息，整個擔保體系尚無一家機構接入人行、百行征信系統，更沒有接入地方政府大數據平臺，難以對小微企業的情況做出準確判斷，時常發生一家企業多家擔保機構承保的現象，無形中放大了擔保風險。

四、數字化轉型的建議

擔保數字化轉型是擔保機構乃至擔保行業未來健康可持續發展的必由之路。大數據、云計算技術的應用使得跨部門、跨區域、跨行業的數據整合成為現實，海量數據的交互碰撞，其規模效應更加顯現。陜西省擔保數字化轉型的總體思路是：陜西省再擔保公司依托國家融擔基金數字化系統，牽頭擔保體系構建擔保數字化管理系統“一個”平臺，為業務數字化創新提供高效數據及一體化服務支撐。聯通擔保業務系統和開發擔保產品應用系統“兩個”系統，建立數據中心、業務中心、風控中心“三個”中心。基于互聯網平臺，打造在線數字化擔保產品，深化銀擔合作，豐富應用場景，拓展應用效能，重塑擔保服務生態，加強組織建設、安全管理、技術升級、政策宣傳“四項”基礎管理工作，為擔保數字化建設提供有力保障。

（一）搭建陜西省擔保數字化管理平臺，加快推進數字化基礎設施建設

省再擔保公司加強與政府各職能部門、銀行和數據公司的數據交互，強化省市縣協同，突出政銀擔合作，促進數據的深度交融，實現“三個”對接，構建擔保大數據生態圈。一是對接政府公共信息。應支持財政云、發改委“中小企業融資綜合信用服務平臺”（“信易貸”平臺）以及各級政府職能部門的信息系統為擔保體系留有接口或提供便利，盡快接入工商登記、納稅經營、社保繳費、財政補貼、涉案涉訴等數據庫，實現數據實時共享和系統直連。二是對接銀行管理信息。應積極推進擔保體系接入人民銀行征信、百行征信系統，協調“西安人行供應鏈金融綜合服務平臺”與擔保體系高效對接，深化與銀行合作和業務金融數據交互。三是對接互聯網數據。深化與互聯網數據公司合作，合法獲取第三方數據，擴展數據的維度，提升數據的延展性。通過綜合運用5G、云計算、區塊鏈、人工智能、北斗通信等新一代信息技術，對接政府、銀行和第三方數據源，打造擔保體系數字化“中樞”。

（二）構建擔保業務和產品應用“兩個”系統，加快擔保數字化創新步伐

1.構建擔保業務系統，夯實數字化基礎。由省再擔保公司牽頭，在體系內推廣使用國擔基金擔保業務管理系統平臺，力爭在較短的時間內，迅速提升擔保體系信息化水平，為擔保體系數字化轉型打下堅實基礎。一是擔保流程線上化。通過使用擔保業務系統，實現擔保盡調、審核、擔保、保后管理等流程的全線上操作，不僅有利于業務留痕和健全內控機制，而且有利于促進業務操作的標準化、規范化。對擔保機構開展的個性化、特色化的非融和增值服務，通過添加服務內容模塊增容拓展，將標準化要求和個性化需求有機結合。二是風控審核模型化。構建擔保數據采集、挖掘、分析和應用為一體的數據庫，對擔保客戶基本信息、經營能力、發展前景、履約能力及償債能力、保前反欺詐等數據進行綜合評價，利用擔保客戶主體信用評價模型進行業務審核及額度測算，將經驗性風險防控向大數據模型風控轉變，提高審核效率和精準度。三是保后監控自動化。通過大數據風險預警、輿情監測模型，及時掌握在保客戶風險信息及重大變動信息，跟蹤檢測客戶風險變化情況。對在保項目進行全天候實時監控，提前預判項目風險，早識別、早評估、早處置，為及時掌握風險并妥善處理和化解風險提供重要支撐。四是擔保數據集成化。通過擔保業務系統，不僅可以整合全省擔保信息，實現陜西省擔保體系信息互聯互通；而且也可以對接全國擔保信息，實現跨省、跨區域數據跟蹤監控。通過采集、挖掘、沉淀、整合、運營數據資產，實現數據價值最大化。

2.開發擔保產品應用系統，創設擔保數字化產品。省再擔保公司可結合陜西省實際，依托國擔基金數字化平臺和擔保業務系統，開發擔保產品應用系統和銀擔合作線上產品，滿足陜西省小微企業多層次、差異化的融資需求。一是銀擔產品線上化。小微企業可以通過陜西省擔保APP端口、銀行APP端口或點擊政府中小微企業融資服務平臺鏈接進入產品界面，為小微企業隨時提供“小額度、廣覆蓋、免抵押”的擔保貸款，實現7×24小時在線申請、業務受理、評級授信、擔保放款“一鍵觸達”，銀行擔保審核“一條龍”完成，及時滿足企業經營周轉需要。二是菜單選擇智能化。對接擔保體系線上銀擔合作產品，鏈接現有銀行“總對總”批量化線上產品，建立銀擔產品“超市”，通過智能選擇引導功能，自動為小微企業匹配最為合適的銀擔合作產品，一站式完成擔保申貸。三是擔保場景多樣化。對接創業擔保貸款、秦創原創新驅動、供應鏈產業鏈金融等平臺，圍繞核心企業及其上下游企業、雙創企業，延伸開發供應鏈擔保、科技金融貸線上產品、電子票據擔保產品、電子保函業務，強化業務場景數據建模，實現精準營銷和價值延展，增強客戶粘度和忠誠度。四是風控審核精準化。擔保APP產品構建風控模型，建立擔保標簽體系，對客戶進行分群和精準畫像，實現銀擔數據實時共享和交叉驗證，解決擔保機構審核虛化、無法開展數字化審核的問題。實現擔保貸款精準投放。五是業務流程便捷化。加快研發擔保電子合同、電子簽章功能，從準入審查、貸款合同簽署到電子保函出具全部實行“線上化”，簡化辦理手續，提升客戶體驗，提高運營效率。

（三）建設“三個”中心，彰顯擔保數字化應用效能

一是建設數據中心，提升數字化運營能力。建立覆蓋全業務鏈條的數據采集、傳輸和匯聚體系，加強數據標準化、元數據和主數據管理，對數據進行多維度、智能化、標準化處理，通過智能算法形成決策性判斷，定期評估數據治理能力成熟度，確保數據應用的有效性。二是建設業務中心，提升數字化創新能力。整合擔保業務系統和擔保產品應用系統，從傳統的以產品和業務流程為核心，變為以客戶個性化需求和全業務流程數字化為基礎。以擔保為抓手，通過場景數字化、用戶數字化、產品數字化和管理數字化，促進擔保產品創新和經營管理優化，加快推進金融技術與業務場景的深度融合，促進產業鏈、創新鏈“兩鏈”融合，實現擔保化服務升級，開展投保聯動、流動性支持、資產管理等業務模式，探索平臺化、集成化、場景化增值服務。三是建設風控中心，提升數字化風控能力。運用大數據構建風控模型，對小微企業擔保貸款進行風險控制和風險提示。通過對海量數據處理計算能力的提升，大幅度提高擔保服務的效率、安全性，降低擔保機構的運營成本、壞賬率和風險。

（四）夯實“四項”管理基礎，為擔保數字化建設提供有力保障

一是加強組織建設。擔保數字化是一項涉及數據、技術、流程、組織等要素的系統性工程，省再擔保公司要牽頭各擔保機構結合實際、統籌規劃、重點突破，將數字化內化、滲透到日常管理中，培育數字化理念，引導員工行為方式和思維模式轉變，推動面向數字化轉型的企業組織與管理變革。二是加強安全管理。使用安全可靠的設備設施、工具軟件、信息系統和服務平臺，建設漏洞庫、病毒庫、威脅信息庫等網絡安全基礎資源庫，加強安全資源儲備，強化安全檢測評估。三是加強技術升級。加強數據互通，不斷優化數據標準規范，持續優化迭代業務管理系統和平臺管理系統，完善服務功能，積極探索區塊鏈技術與云計算結合，推進陜西擔保信用碼應用推廣，根據小微企業綜合信息生成信用碼，構建“碼”上貸款新模式。四是加強政策宣傳。在平臺上開辟政府性融資擔保體系專欄，廣泛宣傳政府性融資擔保有關政策和產品，通過網站宣傳推廣，提高產品的關注度和可接受度，為小微企業提供多樣化的融資服務。