數字經濟變遷下商業銀行鄉村金融服務體系研究

陳俊宇

（中國建設銀行股份有限公司畢節市分行，貴州 畢節 551700）

隨著數字科技以及互聯網技術在傳統產業的應用，例如農、林、牧、漁業等，鄉村經濟的發展規模正逐步轉變，并且鄉村產業和供應鏈的發展模式正在逐步創新化。近年來我國農村消費保持較快增速，鄉村消費市場表現出較強韌性，在整體消費市場中的地位越發凸顯。盡管受到社會公共衛生事件的沖擊，但2020年農村鄉村消費品零售額達5.28萬億元，相較于2015年增長26.1%，連續8年快于城鎮，為鄉村振興帶來多產業增量空間。在數字科技的加持下，農村消費也逐步趨向于電子化、數字化，電子商務在農村消費中的占比也在不斷提高。伴隨鄉村城市化進程加快，數字技術不斷為農村產業鏈賦能，農林牧漁林業的相關產品的供銷渠道更加多元，鄉村經濟和數字經濟的融合程度不斷提升。當下地方商業銀行在金融服務的過程中沒有聚集鄉村振興戰略，并沒有深入分析農村經濟發展過程中的資金缺口以及融資難點，進而導致地方商業銀行提供的金融服務無法和鄉村中小企業的實際需求相對接，最終影響鄉村經濟的規模化以及集成化發展。因此，本文基于鄉村金融服務鏈深入剖析商業銀行通過金融服務鏈條促進鄉村經濟發展的途徑，以期提高鄉村金融資源配置效益。

一、鄉村金融服務鏈的基本框架內容

在我國金融服務質效提升以及金融政策框架逐步調整的背景下，當前鄉村金融服務鏈條的內容趨于豐富，主要涉及普惠金融、供應鏈金融、數字金融以及綠色金融等內容。其中普惠金融是鄉村金融服務鏈條的核心內容，是鄉村金融資源有效配置以及鄉村經濟規模化發展的重要基礎。商業銀行在普惠金融管理的過程中，深入剖析鄉村中小企業發展過程中的融資難點以及融資約束問題，并在防范系統性金融風險的前提下合理配置金融資源。普惠金融是鄉村中小企業擴大再生產以及優化業務結構不可或缺的金融政策，不僅能夠將金融資源和實體經濟的投融資需求相對接，還能夠推動鄉村振興戰略的達成。而供應鏈金融是一種面相于鄉村產業鏈和供應鏈的系統性金融安排，商業銀行通過整合農林牧漁林業等鄉村傳統產業的金融需求，將金融資金有針對性地投放到產業鏈的上游、中游和下游，并以供應鏈中的核心企業為中心提供多元化的金融服務。在傳統鄉村產業鏈的數字化轉型過程中，供應鏈金融不僅能夠基于鄉村中小企業必要的數字化發展資金，還能夠通過供應鏈金融風險健康機制有效規避債務違約風險以及現金流風險等金融風險。此外，數字金融作為數字經濟發展的金融制度基礎，在鄉村數字經濟體系建設以及鄉村產業鏈發展的全生命周期起到重要的推動作用。

表1 鄉村金融服務鏈的基本模塊內容

二、鄉村金融服務體系對于鄉村振興以及鄉村經濟發展的積極作用

1.推動鄉村振興戰略的達成

在鄉村數字經濟轉型發展背景下，無論數字科技基礎設施的建設還是數字業務的發展都需要大規模的資金。而鄉村中小企業在打造數字化業務以及整合供應鏈資源的過程中都難以從商業銀行等金融部門獲取規模化的資金，主要的原因在于鄉村中小企業難以提供高價值的抵押品并商業銀行的信貸審批過于嚴格，最終導致鄉村中小企業遇到投融資瓶頸問題。鄉村中小企業作為鄉村數字經濟發展的核心主體，是鄉村經濟數字化建設過程中的核心力量。因此，鄉村中小企業面臨的融資難、融資貴等融資約束問題嚴重阻礙了鄉村經濟的發展以及鄉村振興戰略的達成。而隨著近年來金融制度和經濟制度融合程度的加深，鄉村金融服務體系應運而生。鄉村金融服務體系的核心作用在于能夠同構數字金融、普惠金融、供應鏈金融以及綠色金融等國家金融優惠政策，將金融資源有效分配給需要發展資金的鄉村中小企業，從而促進鄉村中小企業擴大再生產以及優化業務經營結構。并且地方金融部門通過鄉村金融服務體系中的相關金融政策能夠將鄉村中小企業的發展規劃和鄉村振興戰略、數字經濟戰略等宏觀發展戰略有機結合，從而最大化發揮鄉村中小企業的經濟建設作用，推動鄉村振興戰略的達成。

2.促進鄉村經濟的規模化發展建設

在鄉村金融服務體系的金融服務模塊、金融監管機制以及金融風險控制機制逐步完善的背景下，金融扶持鄉村經濟發展的力度以及深度不斷加大。圖1展示了2018年～2021年我國涉農貸款規模以及增長趨勢。2021年我國涉農貸款余額為43.21萬億元，相較于2020年的38.95萬億元同比增長10.9%。在我國“三農”政策以及鄉村振興政策背景下，我國涉農貸款自2007年的6.1萬億元增長至2021年的43.21萬億元，增幅達608.36%，足以看出我國鄉村金融服務體系的經營成效較好，鄉村金融對于農村經濟的扶持力度也在逐年遞增。鄉村金融服務體系通過信息化、智能化的數字金融平臺，降低了金融服務的門檻，并通過市場化的信息溝通渠道為實體企業提供全面的金融產品信息，從而能夠推動普惠金融的發展以及推動商業銀行將金融資源合理投向鄉村實體供應鏈建設、綠色產業，進而能夠促進鄉村經濟的規模化發展建設。圖2展示了2018年～2021年我國農林牧漁業的經濟賬增加值和增速。2021年我國農林牧漁業經濟增加值為8.7萬億元，同比增長7.27%。從圖2中可以看出我國2018年～2021年我國農林牧漁業經濟增加值呈現逐步提升的趨勢，并且整體經濟規模較大。綜合我國金融扶持農村經濟發展的數據以及我國農村經濟增加值的數據，可以得出在我國鄉村金融服務體系下，我國農村經濟發展的規模不斷提升，并且發展前景較為良好。

三、數字經濟變遷下商業銀行搭建層次化、系統化的鄉村金融服務體系的策略建議

1.基于當地經濟發展態勢制定鄉村金融服務戰略

鄉村金融服務戰略是保障普惠金融、互聯網金融以及綠色金融等金融優惠政策有效落實的核心基礎。因此，商業銀行首先應該基于當地經濟發展態勢制定鄉村金融服務戰略，并搭建全生命周期的戰略執行鏈條，對鄉村金融服務戰略的執行成效進行全過程的監督評價。其次，商業銀行應該結合當地鄉村數字經濟發展的實際需求以及融資缺口問題，選擇相應的金融服務工具并制定鄉村金融服務藍圖計劃。例如對于鄉村產業經濟數字化轉型問題，商業銀行應該聚集產業鏈數字化轉型的融資難點，分析產業鏈上游、中游以及下游對于數字化發展資金的需求情況，從而利用普惠金融以及綠色金融等金融政策制定具體的幫扶計劃。再次，商業銀行需要將鄉村振興的戰略布局、國家區域協調發展戰略和自身的戰略規劃有機結合，從而在支持國家金融體系發展的同時實現多元化發展。

2.搭建鄉村金融服務風險預警和監控機制

盡管鄉村金融服務體系能夠有效推動鄉村振興戰略的達成并促進鄉村經濟的規模化發展建設，但是商業銀行在鄉村金融服務的運作過程中還面臨著資產負債管理風險、信貸風險、違約風險、現金流管理風險以及不良資產管理風險等系統性金融風險問題。因此，商業銀行首先應該搭建鄉村金融服務風險預警和監控機制，并根據上級監管部門的監管要求以及巴塞爾協議3中對于信貸風險、流動性風險的管理內容完善鄉村金融服務風險監控內容。其次，商業銀行應該在金融項目審批上應該利用金融科技的信息化技術對金融項目的實質內容以及運作邏輯進行嚴格審批，從而將金融信貸資金精準地投向具有社會效益以及經濟效益的鄉村經濟項目上。再次，商業銀行在普惠金融產品、供應鏈金融產品創新的過程中需要利用金融科技對資產負債依存度、流動性缺口率、不良資產率、客戶授信集中度等風險指標進行系統性、全過程的識別和管理，從而有效降低普惠金融以及供應鏈金融風險。

四、結語

在數字經濟和鄉村振興規模化發展背景下，鄉村金融服務需求的內容以及形式在不斷改變，以至于傳統的鄉村金融服務產品以及金融服務模式已經無法有效推動鄉村經濟的發展，并影響數字經濟在鄉村經濟中的發展。地方商業銀行通過普惠金融、數字金融、供應鏈金融、綠色金融等模塊內容不僅能夠實現規模化經營，還能夠拉動我國鄉村經濟的發展，促進我國鄉村振興戰略的達成。商業銀行應該基于鄉村金融服務鏈條不斷擴寬鄉村金融服務戰略的執行邊界，確保實體企業的融資需求能夠與金融市場精準對接。商業銀行還應該根據普惠金融、供應鏈金融以及數字金融的管理風險搭建鄉村金融服務風險預警和監控機制，不僅在事前對于鄉村金融風險進行評估，還需要在事中和事后對相關風險進行全過程的監測。