農村金融支持鄉村振興的可持續發展策略探究

□袁 峰

（吉林工程技術師范學院經濟貿易學院，吉林 長春 130052）

受多方面原因的影響，在農村經濟形態的發展和形成過程當中，鄉村振興會在很大程度上受金融發展限制。所以，分析農村地區的金融領域發展現狀，結合其存在的不足和困境對應的提升措施，為后續鄉村振興道路的完善起到一定的參考作用，也可以為提升我國農村經濟環境起到推動作用。

1 農村金融支持鄉村振興的必要性

對鄉村地區經濟振興所起到的推動作用，是農村金融發展的關鍵，也是農村地區經濟產業發展及生態文明建設的重要途徑。

首先，農村金融支持鄉村振興是農業產業發展的必然要求，想要實現我國從農業大國向農業強國的變化，就要實現農業產業體系的現代化發展，提高實現產業創新和整體競爭力。目前雖然我國農業產業發展有了較大進步，但整體生產技術相對落后，資源的利用率相對較低，種植投入和回報不成正比。與城鎮相比，農村的整體經濟水平相對滯后，收入較低，不管是在農業科研設備補充還是產業融合等方面都缺少外來資金支持，在一定程度上限制了農村的經濟發展[1]。

其次，農村金融支持也是實現鄉村地區生態文明建設的堅實基礎，和諧健康的農村生態環境是實現農村地區長遠發展的關鍵保障。在農業發展環境下，農業種植過程當中使用化肥、農藥以及其他污染環境的原材料會影響土壤質量，降低作物產量，嚴重時會導致水土和耕地面積流失，阻礙農業可持續發展。肆意排放農村生活垃圾、焚燒秸稈等產生的污染，都需要大量資金支持來科學處理污染源[2]。

再次，農村金融支持鄉村振興是地區文化建設的重要基礎，淳樸的鄉風是實現農村地區發展的重中之重。但現在農村地區依然有盲目攀比、大肆操辦紅白喜事的現象，同時文化建設水平落后于城市地區，有限的文娛設施難以滿足群眾的基本需求。留守老人的贍養問題、兒童的教育問題都需要大量資金投入。另外保護傳統文化、修復歷史遺產以及宣傳和引導道德風貌都需要引入資金，保證工作順利實施[3]。

2 農村金融支持鄉村振興戰略的內涵

農村金融發展對鄉村振興的重要性不言而喻，在具體的實施過程中主要從以下幾方面展現。

首先，農村金融是支持產業興旺、助力農業發展的基礎。金融對于鄉村振興的促進作用要以重視培育新型農業主體為基礎，以引入社會資本先進技術和完善管理經驗為目標，以此來調整現有的農產品結構，創新農村地區的產業布局，實現糧食、農林、牧業的統籌結合以及種植養殖和銷售的一體化發展[4]。

其次，要強化涉農金融機構通過信貸手段來培育創新型農業主體的作用，實現農村產業的多角度融合以及農村地區全產業鏈的一體化發展，確保多個產業結構可以實現互動補充，以此來促進農業產業的興旺發展。

再次，農村金融要以扶持綠色農業來促進農村經濟發展。隨著我國經濟水平的不斷提高，農業產業從傳統的追求高產轉變為追求綠色可持續發展，對應的金融導向也呈現出新的變化。涉農金融機構要在支持鄉村振興發展的進程當中引入綠色導向，以綠色信貸業務來支持農業綠色循環的低碳生產，實現農業產業的可持續發展。農村經濟發展的重點是要改變傳統的種植養殖產業，使依靠自然資源消耗為主導的粗放型經營模式轉變成現代化的可持續綠色發展模式，重視在農業生產技術發展過程中引入節本增效的創新技術，強調推廣畜禽養殖新型農業發展模式。農村金融支持可以依托農村地區現有的綠色資源，發展并扶持休閑、旅游以及健康產業，推動農林牧漁等產業和教育、文化、養老等實現有效融合[5]。

最后，農村金融支持要重視發展普惠金融，提高農村地區經濟發展水平。在過去一段時間我國農村地區金融市場發展較為失衡，地區金融配比難以滿足實際需求，想要實現鄉村地區的可持續振興發展就要解決農村金融服務的缺陷。將有限的金融資源投入到鄉村振興的重點產業當中，通過拓展和延伸農村地區的服務鏈，形成一體化的普惠金融服務體系。以強化鄉村地區發展的前提開展豐富多樣的金融普惠活動，幫助農村居民提高金融服務的運用能力，實現農村地區共同富裕[6]。

3 農村金融支持鄉村振興面臨的困境

農村地區金融發展是以推動農村地區經營主體多元化發展以及完善基礎設施建設為基礎。資金融通可以確保各項基礎工作順利進行，但受外界環境和基礎設施建設的影響，主要表現在缺乏資金對農村各項事業的融通支持以及對不同經營主體的政策性支持，同時具體的對象和外部環境的差別會導致相關工作受阻。

3.1 農村金融市場不完善

首先，農村金融市場的供給環境相對較弱，難以與城市地區相匹配。大部分農村金融行業的發展相對較慢，金融供給的主體相對單一，市場發展空間較小，商業和國有銀行等金融機構的運營工作會過度關注個體利益，不能根據農村市場的實際情況完善工作細節。一些農村地區的金融機構數量少，有的地區只有農村信用合作社，會因為結構單一而影響融資功能，直接限制鄉村振興的整體發展。

其次，現有的農村金融市場結構不合理。受市場主體的供給和需求不對應問題的影響，金融監管體系對市場的約束性和管理性相對較低，直接影響農村金融體系的細化和完善，失去對地區經營結構的約束。

3.2 農村金融服務不到位，金融產品單一

農村地區的金融產品能充分展現出農村金融體系的發展情況。通過對農村金融市場的運行情況展開分析可知，豐富的金融產品能從多個角度滿足農村地區金融主體的不同資金需求，以此來為農村經濟主體的項目建設提供基本支撐。分析目前的建設成果可知，農村金融產品的類別和形式還不夠全面，難以滿足鄉村振興的整體要求，也不能實現外界環境和內部政策對經營的促進作用，直接影響農村地區的金融供給，導致資金的運營和使用受到較大的約束。

3.3 貸款額度有限，貸款困難

目前農村金融機構所發展的業務當中，大部分為小額貸款，款項相對分散，存在一定的回收風險，會影響農村金融機構對地方經濟水平的促進作用，甚至會阻礙農村的基礎設施建設。在農村地區，農民對小額貸款的需求量較大，一般會以相應的擔保抵押為條件申請貸款，但因為農村地區的抵押物資較少，且大部分農民的個體條件不能滿足貸款要求，所以農村金融發展會受到一定約束，制約了農村經營主體的經濟發展水平[7]。

3.4 農村金融保險不完善

農村金融保險對于鄉村振興產業的穩定和發展以及后續的風險防控都有積極的促進作用，農村金融保險在地區經濟發展進程中有不可替代的地位和作用。但農村金融保險存在發展滯后以及缺乏擔保的情況，在當前社會環境當中，商業保險不斷發展，而農村金融保險相對落后，影響了農民的經濟收入，限制了對保險的可承擔風險。另外農村金融機構的現有網點數量較少，在開展涉農業務時需投入大量資金，降低了貸款的收益率，導致資金流入到非農產業中。假如農村金融保險不能降低農業融資風險，就會影響鄉村振興戰略實施[8]。

4 農村金融支持鄉村振興的建議

4.1 構建合理的金融服務政策和體系

首先，分析目前農村金融環境的發展情況可知，其在鄉村振興工作中存在較大不足，要從農村金融的不同發展階段來制定并落實對應的金融服務政策，實現農村地區經濟的可持續發展，實現多元化農村經營主體的現代化發展，進而實現鄉村振興。

其次，在鄉村振興戰略實施過程中，需要結合現狀科學規劃銀行和非銀行機構，以多樣化的途徑引導多種類型的農村金融機構，確保該類金融機構促進農村區域實現經濟和文化水平雙重發展，滿足農村地區在各個領域建設工作的資金需求，另外政府要充分發揮自身的調節效應，合理布局農村金融的業務網點，為完善和發展后續經濟體系打下基礎。

再次，要細化現有的監管機制，規避各類風險，構建完整、科學、優良的農村金融服務體系，確保相應的金融服務制度滿足鄉村振興發展的需求[9]。

4.2 創新服務模式和產品

首先，要引入新型技術手段完善金融服務。在過去銀行業的發展進程當中，信息不對稱對農業金融發展的阻礙較大，引入大數據技術可以有效解決這一問題，促進銀行服務業在農村地區的發展。涉農金融機構要根據新型農業主體的個體需求，結合現代化的智能手段創新并整合業務模式，提高服務的技術和數據處理能力，完善業務審批過程，簡化辦事環節，提高農村金融的服務質量。

其次，涉農信貸增信途徑和方法有待豐富，農村金融機構應結合國家的政策方針來提高涉農信貸期限的時間和額度。例如，在黨的十九大報告中提出了第二輪土地承包到期后繼續延長30 年，在一定程度上促進了新型農業主體出現。農業金融應以此為契機發放農村土地經營和農房抵押貸款，在農業設施設備抵押和生產訂單等方面加強融資，以此來提高貸款的額度并延長相應期限，針對農戶、地方產業、農村合作社以及電商產業鏈等渠道增加貸款，并豐富融資模式，以此來滿足在土地流轉和服務過程當中涌現出的新經營模式。

再次，要結合農村地區現有的產業鏈，加大資金支持力度。隨著社會經濟水平和農村地區現代化農業規模的共同發展，農村產業鏈經營主體的基本資金需求從小額化向規模化轉變，從單一化向多元化轉變，農業金融機構要以解決農業生產經營過程中出現的各類問題及后續流通和營銷渠道當中的融資需求為切入點，打造出符合農業金融產業差別的新金融服務體系，根據不同的客戶需求完善定價細則，確定合理的利率水平，根據農業生產的季節性特點滿足不同農戶的基本需求。

4.3 保證農村金融服務質量全面提高

站在整體的角度分析，想要實現農村金融對“三農”工作的良好服務，就要完善和優化金融服務體系，明確其在鄉村振興工作當中的具體職能。要改變現有的工作思維，強化金融服務模式，依照農村地區特有的經濟、社會發展現狀和農民的實際需求，通過面對面、點對點的服務模式實現金融服務和農業種植生產等活動的有效融合。結合這些方面的具體情況來確定對應的金融服務方案，進一步細化以多元化農村經濟為主體的金融服務，確保現代農業生產活動得到更科學有效的提升，從根本上解決鄉村振興工作當中的資金難題[10]。

4.4 大力發展農村綠色金融服務

首先，要重視農村金融對綠色產業的引導、約束和杠桿作用。農業金融機構要依照農業發展基礎強調其實現綠色低碳化的轉型方向，結合有效的金融服務促進農業產業呈現更高效、高質量的生產模式，從傳統的粗放型生產經營轉變為重視生態節約環保的綠色經營，在此過程中要加大綠色信貸的投放力度，重視對農業種植養殖以及深加工產業的金融支持。

其次，要細化綠色農業信貸投放制度，通過制定差異化信貸策略，創新現有的綠色金融產品結構。結合農村地區的實際生產和經營特點，探索農產品商標質押貸款的新型貸款模式，結合分類化的客戶管理渠道，對現有的信貸項目庫當中所涉及的農業循環經濟項目分級授信，提高其授信額度。構建以現代化農業科學技術為支撐的農業示范基地，開拓綠色貸款通道，實現農村綠色金融服務的可持續性發展[11]。

再次，要強化綠色金融發展的政策性支持，結合現有的政策標準和金融發展制度，落實農村綠色金融的相關要求和政策體系，構建并完善能和其相對應的、以服務于農村地區金融需求為主體的中介服務機構，投入充足的資金，調動涉農機構發展綠色金融的積極性和主動性，重視以綠色金融服務為基礎的綠色小微企業和項目的信貸投放。

4.5 加大對農村農業貸款的管理力度

想要實現農村地區金融結構的穩定發展，就要完善利率定價機制，高利率會增加農民的貸款負擔，阻礙地方經濟發展。政府要以規范市場運營模式為主，合理調控農村金融市場，確保各項業務有序進行。農村信用合作社要結合科學的利率機制優化現有利率，確保農民主體得到金融優惠，積極參與地區經濟建設。要以小額信貸為主導，結合農村地區的實際信貸需求構建與實際利率相符合的金融制度，在強化融資效率的同時實現對金融機構運營工作的科學引導，確保金融服務能滿足農村金融市場的發展要求。

4.6 拓寬信貸渠道，提高農村農業貸款額度

發展農村信貸領域要拓寬農村信貸渠道，提高農村信貸的利用效率，強化監管水平。通過機構擔保以及補貼政策，推進農村金融的創新和發展，拓展信貸渠道，發展不同的資金渠道，實現多個渠道資金抵押，保證農村地區經營主體拓展融資渠道。另外要加大農村金融對金融貸款的投入力度，從地方經濟的發展角度入手確定金融活動的發展方向，依照民間借貸的實際情況規范并引導市場環境有序發展。

4.7 防范農村金融支持鄉村振興風險

首先，要由財政部門設立專門的農業風險補償基金來補貼農村金融，支持鄉村振興信貸投入，并適當補償不良貸款造成的損失，完善并推廣農業保險制度。要豐富并完善農村信貸的擔保體系，優化現有的金融環境，確保各類金融機構能夠更多地參與到農村金融服務當中，有序推動城鄉文化和經濟建設工作，進一步完善金融保險制度，構建農業金融信貸的對應風險。

其次，要擴大政策性保險費用的補貼范圍，吸引更多創新型農業主體，結合政策性保險對策預防風險。可以通過政府補貼、稅收減免等方式引導并鼓勵商業性保險機構開展農業保險相關業務，確保對應的保險服務能滿足農業市場的實際需求，為新型的農業主體提供更可靠有效的保險基礎。

再次，可以推出盈利涉農保險產品，確保農業經營主體在遭遇自然災害時能得到啟動資金補償。

最后，通過引入風險共擔及補償制度來構建政府機構、農戶和經濟組織等多位一體的聯保模式，充分落實集中擔保、分散使用的靈活模式，采用綜合化的保險措施來防范農村金融支持鄉村振興過程當中可能出現的各類金融風險，確保農業生產過程中所需要的資金可以完全應用到農村地區建設當中，促進農村地區各個領域的整體發展[12]。

5 結束語

農村金融工作的發展和完善直接推動解決了“三農”問題，目前在鄉村振興工作過程中支持農村金融發展起到重要作用。農村金融發展受環境及制度的影響存在諸多困難，對應的保障制度也不能確保金融體系穩定發展，從而影響了鄉村振興戰略的實施，影響了鄉村的發展。

因此要以推進鄉村振興發展為基礎，完善農村金融服務制度，進一步促進中國農村經濟向高質量方向發展，并實現了農村金融對鄉村振興戰略發展的推動作用。