我國商業銀行綠色金融數字化轉型研究※

○鄭劍輝

廣州應用科技學院經濟與管理學院 廣東廣州 511370

2020年9月，我國政府提出“雙碳”目標，即中國二氧化碳排放力爭2030年前達到峰值，2060年前實現碳中和。“雙碳”目標的提出預示著經濟社會全面向綠色低碳轉型，我國綠色金融發展也有了新的指引。綠色金融是指為環保、節能、綠色交通、綠色建筑等領域的項目投融資、項目運營、風險管理等提供的金融服務，是推進“雙碳”目標的市場化手段。2021年4月，紅杉中國發布的碳中和報告《邁向零碳——基于科技創新的綠色變革》估算，2021—2060年我國綠色投資年均缺口約3.84萬億元，其中，2021—3030年平均缺口為2.7萬億元，而2030—2060年平均缺口高達4.1萬億元。可見，碳達峰以后資金缺口將明顯擴大，未來綠色金融在綠色低碳發展中將發揮重要作用。作為綠色金融的主力軍，商業銀行深耕綠色金融市場，既是踐行綠色發展理念、承擔社會責任的表現，又是優化投融資結構、促進自身可持續發展的需求。然而，商業銀行傳統綠色金融發展面臨產品結構單一、發展積極性不高、風險管理不足、環境信息壁壘等問題，亟待挖掘新發展模式來擺脫困局。

隨著信息技術的飛速發展，以5G、大數據、人工智能、物聯網為代表的新型數字技術加速應用，新技術力量引發金融行業“基因突變”，推動金融發展進入全新時代。2022年1月，中國人民銀行印發的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》（以下簡稱《規劃》）強調，未來幾年要高質量推進金融數字化轉型，健全適應數字經濟發展的現代金融體系。《規劃》還對綠色金融領域作出重點部署，提出“運用數字技術開展綠色定量定性分析，強化綠色企業、綠色項目智能識別能力，提升碳足跡計量、核算與披露水平”。對于銀行業來說，推進綠色金融數字化轉型，以數字化手段探索綠色金融新產品、新模式、新場景，可帶來成本、效率、安全等方面的改善，成為商業銀行提升綠色金融發展質效的突破口。因此，從價值維度、實踐探索、實施路徑、推進政策等方面深入探討我國商業銀行綠色金融數字化轉型，充分發揮數字技術與綠色金融結合的創新潛能，對實現“雙碳”目標具有重要的現實意義。

一、我國商業銀行發展傳統綠色金融面臨的困境

（一）綠色金融產品結構單一

銀行業綠色金融產品能夠拓展綠色融資渠道，助推綠色產業發展，為實現“雙碳”目標貢獻力量。然而，目前的綠色金融產品缺乏創新、結構較為單一。首先，根據銀行披露的綠色金融相關數據，目前商業銀行的綠色金融產品以綠色信貸與綠色債券為主，綠色基金、綠色信托、碳金融產品等領域創新相對滯后，難以滿足綠色產業不同發展階段的資金需求。其次，出于經營利益考慮，商業銀行主要為企業客戶融資項目提供綠色優惠，而缺乏針對個人客戶的綠色金融業務。據中國人民銀行統計，截至2020年末，從承貸主體來看，單位綠色貸款占比為99.6%，個人綠色貸款占比只有0.4%。最后，部分商業銀行沒有按照行業綠色風險程度，對綠色信貸實施差異化定價，導致信貸利率尚未體現資產質量。

（二）發展綠色金融積極性不高

發展綠色金融是支持經濟社會可持續發展的有力抓手，但現階段我國銀行業發展綠色金融積極性不高。根據中國人民銀行、赤道原則協會官網的數據顯示，截至2021年末，我國綠色貸款余額占本外幣貸款余額僅為8.01%。一方面，國內綠色產業仍以中小企業為主力。以環保產業為例，據中國環境保護產業協會調查數據，2020年我國中小環保企業數量占比超過90%，這些企業往往資金實力弱、缺乏可靠擔保、信貸風險高，導致商業銀行推行綠色貸款的意愿不強。另一方面，大多綠色項目存在融資成本高、期限長、收益低等問題，如污水、固廢、鐵路等建設項目，首次投資可高達上千萬元，還款期為10—20年，且大多是低收益的公益項目。同時，有些項目還需第三方介入核實其綠色屬性，由此帶來額外的成本。綠色項目產生的正面環境效益往往未能帶來相匹配的經濟收益，在信貸貼息、費用補貼等激勵政策尚未完善的背景下，許多商業銀行缺乏參與綠色金融的動機。

（三）綠色金融風險管理能力不足

在管理機制方面，國內綠色金融發展處于起步階段，許多商業銀行尚未健全綠色金融管理機制，也沒有建立專門的綠色金融部門，而是由傳統信貸部門進行管理，加之環境風險評級標準與指引的缺失，往往將綠色信貸與普通信貸混為一談，不利于綠色金融風險的識別。在專業人才方面，綠色金融發展具有較強的學科交叉性，亟需更多熟悉金融與環保的復合型人才，而當前國內高校綠色金融相關專業的發展尚未成熟。因此，許多商業銀行缺乏綠色金融復合型人才，使得綠色項目篩選、審批與管理工作難以有效開展。在風險評估方面，由于國內環境信用評價機制尚不完善，缺乏合格、專業的第三方環境信用評估機構，許多銀行對項目環境風險以自我評估為主，在專業人才、系統設施與知識儲備不足的情況下，無法保證其評估結果的準確性。

（四）存在企業環境信息壁壘

在開展綠色金融業務過程中，若想提高信貸決策的科學性，商業銀行需收集、分析大量企業環境信息。但是，全面、準確獲取企業環境信息并非易事，主要原因為：一是企業環境信息披露程度低。國內環境信息披露制度多為指導性意見，對信息披露的內容、格式、標準等缺乏統一規定，且披露環境信息會提高企業成本，許多企業不愿主動公開環境信息。《中國上市公司環境責任信息披露評價報告（2020）》的數據顯示，截至2020年底，全國上市公司發布環境責任信息相關報告的僅占25.69%。二是信息共享程度低。部分企業排污、違規、水資源等數據屬于公共環境信息，涉及水利、電力、環保等政府部門，信息比較分散。在現行信息保護機制下，部門之間責、權、利關系并未落實，已獲取信息的部門擔心權益受損，而不愿意主動共享信息，導致某些地方環保部門發布的環境信息缺乏針對性、時效性，加大了商業銀行獲取企業環境信息的難度。

二、商業銀行綠色金融數字化轉型的理論基礎

（一）商業銀行綠色金融數字化轉型的內涵

《“十四五”數字經濟發展規劃》強調把握數字化發展新機遇，拓展經濟發展新空間，推動我國數字經濟健康發展。未來，強化信息數字化技術賦能作用，以數字化轉型推動各領域的變革，從更高層次促進生產力發展，成為加速國內經濟發展的新動能。所謂數字化轉型，是指以5G、物聯網、云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新一代數字技術的應用為基礎，實現企業傳統業務、管理、商業、服務等模式的重塑，從而推進生產、生活與治理方式發生根本性、長期性變革，以滿足不斷變化的市場格局。基于此，商業銀行綠色金融數字化轉型即是順應我國綠色金融改革的新趨勢。商業銀行應充分運用數字化思維與認知，融合創新數字技術，積極構建特色數字化應用場景，以撬動綠色金融產品種類、業務運營、風控管理、數據獲取等方面的質量變革、效率變革，不斷提升銀行業可持續發展能力，奮力開創綠色金融發展新格局。

（二）數字化轉型與綠色金融的契合性分析

1.數字化轉型實現綠色金融低碳發展。低碳發展離不開綠色金融，綠色金融市場引導金融資源向綠色低碳項目傾斜，加快新能源、綠色環保等產業發展，助力經濟社會全面綠色低碳轉型。此外，金融數字化轉型本身也具有天然的綠色屬性，金融機構將5G、大數據、云計算等信息技術融合到綠色金融服務中，推進各個流程節約資源、減少碳排放，使金融機構自身發展更加低碳節能。根據世界經濟論壇測算，到2030年，各行業因信息通信技術所減少的碳排放量將達121億噸，是信息通信技術行業自身排放量的10倍。隨著5G等信息通信技術的廣泛應用，智能設備、移動設備將逐步取代傳統人工服務與物理網點，降低金融機構運維成本、人力成本，也讓傳統綠色金融服務快速線上化、智能化、無紙化，有效減少現金使用、簡化交易手續，使綠色金融服務更為環保高效。此外，基于大數據技術對大量數據的分析，金融機構能更準確地掌握綠色金融產品的運營情況與市場需求，有效識別并清退無效產品，防止金融產品庫存積壓，提高資源的利用效率。

2.數字化轉型助力綠色金融更為普惠。目前，綠色金融業務主要聚焦于綠色能源、綠色交通、環保設施等大中型企業項目，而小微企業、“三農”等普惠客戶的參與非常有限。據銀保監會公開數據顯示，截至2021年末，3家政策性銀行和4家國有大型銀行綠色信貸共計接近10.5萬億元，市場份額超過70%，而以普惠客戶為主的城商行、農商行等小型銀行的綠色水平較低。然而，這些普惠客戶的綠色低碳發展正是應對氣候與環境變化的重要力量。據公開數據顯示，2020年我國小微型環保企業數量占比約73%，2021年農村常住人口接近5億，小微企業與“三農”擁有龐大的市場體量，為構建綠色低碳發展格局提供了巨大空間。金融數字化轉型可推動5G技術、智能手機等移動終端的普及，突破金融機構網點和客戶經理的數量限制，并推動構建支付體系、信用體系等數字化基礎設施，解決農村地區金融基礎設施薄弱問題，使綠色金融業務延伸至小微企業、農戶、低收入群體等，成為綠色金融普惠發展的重要手段。

3.數字化轉型優化綠色金融資源配置功能。綠色金融具備調動社會資源的普遍功能，通過市場機制引導社會資本進入綠色產業領域，優化資源在綠色投融資市場的配置，滿足綠色產業發展壯大和生態環境治理的資金需求。2022年7月，銀保監會按照信貸資金占綠色項目總投資的比例測算，現在的綠色信貸每年可支持節約標準煤超過5億噸，減排二氧化碳當量超過9億噸。在此過程中，克服環境檢測與評估的信息不對稱問題，是引導金融資源支持綠色發展的首要任務。只有金融機構獲取準確的環境評估結果，才能作出正確的融資選擇，并打開融資應用場景、盤活碳資產，提高金融資源的流動性。因此，金融機構可通過數字化轉型發展規模化的企業環境評估產品，降低綠色資金流入企業的信息阻礙。數字技術不僅為生產過程賦能產業低碳和能耗管理，也為融資過程賦予標準化和規模化的綠色模式。另外，金融大數據實現個人和企業碳賬戶的統一管理，打通碳賬戶記賬、碳排放統計核算、環境影響評價、綠色融資減排效益評估等環節，有助于金融機構掌握客戶的碳資產，發揮綠色金融在資源優化配置中的關鍵作用。

（三）商業銀行綠色金融數字化轉型的價值維度

1.推進綠色金融產品結構創新。金融需要服務于實體經濟，商業銀行以數字技術持續優化綠色金融產品，能夠更好地拓寬綠色產業融資渠道。首先，開發多層次綠色金融產品。依托手機銀行、網上銀行等服務平臺，收集綠色貸款、綠色債券等產品使用數據，利用算法模型挖掘不同客戶的潛在需求，開發與時俱進的綠色金融產品。其次，探索數字綠色金融產品。以碳賬戶產品為例，借助大數據自動化分析測算功能，量化與記錄客戶日常生活、生產經營的碳排放量，以換取信用評價、融資授信、進入碳交易市場等方式，豐富綠色金融的供給方式。最后，實施差異化綠色信貸定價。運用數字技術支持的定制算法，將綠色信貸的環境效益納入定價模型中進行量化分析，把環境效益帶來的外部成本與收益轉化為信貸的內部成本與利潤，并根據客戶主體資質和經營狀況的變化對貸款利率水平進行調整，實現綠色信貸定價的精準化、動態化和差異化。

2.提升綠色金融業務盈利能力。商業銀行將數字技術融合到業務運營管理中，能夠強化綠色金融業務盈利能力，化解經濟效益與環境效益矛盾，激發銀行業發展綠色金融的積極性。商業銀行可搭建數字化綠色金融營銷管理系統，讓獲客更精準、客戶更滿意，從而提高整體收益。該系統應具備業務指標展示、客戶信息匯總、客戶產品匹配、營銷效果評估等功能，實現基于數據分析的線上線下一體化協同營銷，通過大數據、數據集市、客戶信息標簽等方式，針對特色客群制定營銷策略，推動精準營銷的業務應用場景落地。根據麥肯錫的實踐經驗，成功的數字化營銷能讓銀行銷售生產率提高20%、客戶流失率下降25%、年收入增長35%。此外，通過互聯網、手機等線上渠道建立“零接觸”綠色金融業務辦理場景，減少人力、物力等資源的投入。同時，以碳排放量數據為切入點，建立銀行機構、銀行員工碳賬戶，探索低碳運營服務體系，推進場景研發、客戶服務與業務流程相互配合，以績效、獎金等形式鼓勵員工減少碳排放，進一步降低內部資源消耗。

3.提高綠色金融風險管理水平。作為整個金融體系的重要支柱，銀行業更需要建立有效的金融風險管理體系，促進金融市場健康發展。商業銀行可推進數字技術深度應用，實現綠色識別、環境監測，以及信用評級精準化、自動化，持續防范與化解綠色金融風險。在綠色識別與環境監測方面，聚焦生態環境、公眾環境、企業授信、企業環保等多維度數據，結合監管部門的綠色金融認定標準與節能減排量等測算指引，采用諸如邏輯回歸、決策樹等機器學習算法，以及自然語言處理、深度學習等技術算法進行數據處理與模型訓練，搭建綠色業務識別模型和企業環境表現模型，實現綠色業務自動判別、環境效益自動測算，有效防范“洗綠”“漂綠”等風險。在信用評級方面，按照企業環境信用評價標準，引入基于機器學習的信息采集、信用等級、信用評分等模塊，以企業污染防治、自巡查管理、建設項目環評、行政處罰等數據為基礎，實現自動化綠色信用評級或評分，并把環境評價結果應用到授信審批等貸款流程中，發揮信用風險預警、價格發現的功能。

4.增強環境數據的獲取能力。企業環境信息是商業銀行進行綠色項目認定和環境效益測算的重要基礎，而信息不對稱問題制約著銀行業發展綠色金融。一方面，隨著國內數字新基建不斷夯實，政府部門正積極推進政務數據資源共享、開放，逐步破除公共信息壁壘。所以，商業銀行可利用5G、物聯網等技術，與水利、電力、環保等政府部門數據庫實現對接，搭建綠色企業投融資信息平臺，開發企業環境影響測算工具，獲取并分析企業違規、水資源、氣候等公共環境信息，保障環境信息的全面性、時效性、規范性。另一方面，基于與政府公共環境數據庫的交互，商業銀行可打造企業環境信息數據庫，利用大數據算法建立環境風險評價模型，動態監測評估企業環境風險，并借助數據分析、數據統計等方法實現可視化、可量化管理。同時，推動評估結果在信貸支持、評級、利率傾斜等工作中的應用，鼓勵企業主動公開環境信息，化解信息分布碎片化、來源有限等問題，進而引導企業修復環境信用，進一步提升環境信息質量。

三、我國商業銀行綠色金融數字化轉型的實踐探索

（一）數字化產品：以日照銀行“碳普惠平臺”為例

2022年1月，山東省日照銀行運用大數據、人工智能等數字技術打造與手機銀行、生活金融服務平臺聯動的“碳普惠平臺”（以下簡稱“碳平臺”），是山東省首個“金融+”場景綜合化的個人碳賬戶平臺，進一步推進綠色金融產品創新，構建多元化、可持續的碳普惠機制。

1.主要功能。“碳平臺”與客戶綠色低碳行為緊密結合，打造綠色生活、綠色支付、綠色信貸、綠色政務等場景專區。綠色生活專區包含線上水電繳費、取暖繳費、智慧社區注冊、智慧校園開通電子賬戶等功能，既實現繳費業務線上辦理，又將繳費、增值、融資等便捷的金融服務引入社區或校園，鼓勵線上無紙化便民服務；綠色支付專區包含手機號碼支付、ETC支付、線上支付簽約等功能，升級數字化支付的基礎性功能，培養居民消費向低碳化、綠色化轉型；綠色信貸專區包含線上光伏貸、小微貸款、線上簽約等功能，充分發揮綠色金融優勢，引導企業生產注重綠色環保，促進綠色低碳經濟高質量發展；綠色政務包含社保繳費、“愛山東·日照通”APP動賬交易、線上排隊預約等功能，提供線上綠色政務服務，著力打造高效便捷的政務環境。

2.應用成效。“碳平臺”使日照銀行綠色金融產品不斷豐富，服務范圍從企業客戶向零售客戶延伸，其應用成效表現為：一是推出個人綠色積分權益。個人客戶可通過電子渠道辦理轉賬、貸款、簽約、水電暖繳費、線上預約等業務獲取碳積分。同時，碳平臺通過豐富的積分權益，如兌換LED燈等綠色節能產品、農優土特等鄉村振興類商品，以及享受減費讓利政策等綠色金融服務權益，倡導全民共同參與，以實際行動探索節能減排。截至2022年2月底，發放個人碳積分已超過1億分，預計至2022年末將開通個人碳賬戶30萬戶。二是打造政銀企合作樣板案例。日照銀行與上海聚均科技有限公司等多家金融科技公司合作，開展減碳量核算方法研究、碳權應用，并探索與國家電網、水務集團等平臺對接，實現綠色節能精準測算，不斷強化“碳平臺”服務能力。同時，豐富綠色出行、綠色公益、綠色金融等場景，完善個人碳積分和碳權益體系，推出積分任務、權益兌換等一系列低碳主題趣味活動，以“個人碳賬戶”體系為核心倡導低碳理念，打造政銀企合作樣板案例，助推綠色金融跨越式發展。

（二）數字化運營：以興業銀行“點綠成金”綠色金融服務系統為例

2017年7月，興業銀行自主開發的“點綠成金”綠色金融服務系統（以下簡稱“點綠系統”）正式運營。“點綠系統”將數字技術應用于綠色金融信貸審批、業務識別、交易處理等環節，促進其綠色金融業務規模化發展，進而降低經營成本、提升盈利能力。

1.主要功能。一是客戶管理，通過企業客戶綠色標識、環境風險企業名單匯總等方式，對綠色金融客戶分級管理與服務營銷。二是業務管理，提供綠色項目判定、綠色融資對接、環境效益測算、綠色金融資產管理等服務，暢通綠色金融從資金到資產的全業務流程管理。三是風險控制，根據“赤道原則”的環境社會風險管理理念，建立綠色金融前期適用性評估、存量客戶盡職調查、環境與社會風險控制等審核程序，完善金融風險管理流程。四是數據管理，以大數據、云計算等技術為基礎，利用現有數據進行綠色金融產品營銷預測，并從經營業務、財務狀況、信用風險等報表信息中提取有效數據，為綠色金融業務管理提供依據。五是信息管理，構建環境與社會風險數據庫，突破信息壁壘，搭建產業分析、個案匯編、品牌推廣等信息發布平臺，為市場提供信息查詢渠道。六是綜合管理，加入綠色金融業務績效統計指標、分配方案、考核評估等功能模塊，實現綠色金融相關運營、財務、人力等資源的綜合化管理。

2.應用成效。第一，實現項目審批智能化與流程化。興業銀行將“點綠系統”引入信息化的審批工作流引擎，根據已有的豐富案例和數據，運用數據分析與挖掘、機器學習等技術手段，提升授信項目審批工作的效率，并通過與影像資源平臺鏈接，完成申請資料的影像處理與全線上的電子化審核。第二，構建綠色金融同業合作模式。自2017年起，興業銀行逐步與湖州銀行、安吉農商行等近20個地方城商行和農商行簽署了綠色金融同業合作協議，通過“點綠系統”建立銀銀合作平臺，在綠色產品開發、綠色團隊建設、業務流程構建等方面開展合作與業務創新。第三，提升綠色信貸投放精準性。興業銀行為“點綠系統”建立涵蓋低碳經濟、循環經濟等領域的13套環境效益測算模型，提供測量模型自主選擇、內部數據轉換、結果區間偏離提示等功能，并與綠色信貸審核和風控過程高度融合，保存模塊測算歷史數據、審核痕跡，有助于銀行員工快速應用，并推進綠色信貸精準投放。截至2020年6月末，興業銀行通過“點綠系統”已累計為超過2.3萬家企業投入綠色貸款約1.1萬億元。

（三）數字化風控：以湖州銀行綠色信貸管理系統為例

為了持續深化綠色金融建設，2019年3月，湖州銀行借助數字科技手段，創建了以人工智能為核心的綠色信貸管理系統（以下簡稱“綠貸系統”），實現信貸客戶綠色分類、環境風險分類的自動識別和環境效益的自動測算，并引入全國首創的ESG信貸違約率模型，加強該行綠色項目貸款的環境與社會風險管理。

1.主要功能。在綠色貸款識別方面，根據人民銀行、銀保監會等部門制定的綠色金融認定標準，湖州銀行針對授信企業經營領域、貸款用途、生產技術等維度，構建了覆蓋友好（綠）、合格（藍）、關注（黃）與退出（紅）四大類別的綠色信貸識別評價體系，并由“綠貸系統”自動判別與貼標，幫助銀行實施額度、利息、期限等差別化授信。在環境效益測算方面，湖州銀行根據各類綠色產業建立專門的環境效益測算模型，將項目環境效益參數嵌入“綠貸系統”后臺，由系統自行測算綠色項目環境影響程度，并按照測算結果調整信貸政策，為低碳項目開設“綠色通道”。在ESG風控模型方面，強調環境（Environmental）、社會（Social）和公司治理（Governance）的ESG評價，是目前國際評估企業綠色發展的重要標準。“綠貸系統”按照現有客戶信息，前置信貸客戶ESG風險管理，以環境信用級別、碳排放量、安全生產、企業管理等60多項指標建立ESG評價體系，且將ESG評價結果與企業財務指標加入違約概率模型，自動測算企業綠色信貸質量。

2.應用成效。一是貸前審核自動化，精準識別綠色項目。在項目貸款前，“綠貸系統”與湖州銀行資金、支付、信息、總賬等核心業務系統連接，并配置綠色金融業務人員，通過系統智能識別與專員人工糾偏相結合，實現綠色項目快速、準確識別與認定。截至2021年底，“綠貸系統”已累計對超過4.2萬筆業務進行了綠色識別與貼標，綠色識別準確率穩定在98%以上。二是貸中監控全面化，及時掌握環境情況。在環保、經信、稅務等17個政府部門數源系統支持下，“綠貸系統”實時獲取企業污染物產生、環境處罰、碳排放情況等信息，破解銀企間環境信息不對稱難題，協助商業銀行對企業客戶開展環境效益測算、ESG風險管理。截至2021年底，“綠貸系統”對約700筆項目貸款進行環境效益測算，累計抓取環境處罰、安全事故等信息超過60條，并實現對全行約60%企業客戶完成ESG評價。三是貸后管理規范化，高效對接監管部門。根據監管部門要求，“綠貸系統”參照綠色貸款統計口徑，將每筆綠色信貸信息以“T+1”（第二個工作日）方式報送至人民銀行綠色金融信息管理系統。此外，“綠貸系統”還提供融資企業性質、規模、地域、環境等可追溯性信息，促進綠色信貸監管客觀公正。

（四）數字化基建：以衢州市綠色金融服務信用信息平臺為例

2019年11月，由衢州市營商辦牽頭，市金融辦、市人民銀行等共同開發的綠色金融服務信用信息平臺（以下簡稱“衢融通”）正式啟動，推動國內綠色金融數字基礎設施建設邁上了新的臺階。“衢融通”基于大數據歸集的政府部門、省（市）公共信用評價等多維綠色數據指標，實現了信用征集、信貸超市、信用增進等的數據應用，解決了綠色金融信息不對稱問題。

1.主要功能。一是數據歸集。“衢融通”與稅務、電力、水利、金融監管等30多個部門達成直接數據協同應用共享，通過直屬部門上報、協同系統數據庫與公開網絡采集企業綜合信用、生產經營、電子證照與綠色金融四大類、十二項二級指標數據，覆蓋全市企業和個人的各類綠色信息。二是信息交互。在數據歸集的基礎上，“衢融通”接入了浙江省公共信用信息評價、衢州市公共信用信息共享、“互聯網+監管”等應用平臺，以后臺數據交互的方式實現平臺綠色信息互通。同時，“衢融通”支持移動互聯網端、微信公眾號、“浙里辦”APP、“浙政釘”等多種接入方式，方便企業、個人、金融機構等各類市場主體查詢。三是信用應用。在政銀企交互過程中，結合司法涉訴、可疑賬戶、污染排放、環境違法記錄等企業綠色信用信息，“衢融通”構建企業綠色信用風險評價模型，評估企業綠色信用風險狀況，為金融機構綠色信貸審核風控提供重要依據。此外，“衢融通”還通過提供綜合綠色信用報告、不動產線上登記、個人金融業務的電子證照應用等方式，為企業提供綠色融資增信與保障服務。

2.應用成效。在業務程序上，“衢融通”可幫助商業銀行減少線下上門調查取數、用戶遞交證件的繁瑣程序，降低資金和時間投入，提高綠色貸款審批效率。截至2021年底，“衢融通”共為銀行提供企業信用查詢超過6500余次，電子證照查詢超過130萬次。在貸款對接上，隨著“衢融通”數據歸集和應用范圍不斷擴大，有效緩解銀企信息不對稱問題的同時，讓守信的優秀綠色企業快速地獲得更優惠貸款，形成良性資本循環，持續優化綠色信用環境。2020年，衢州市銀行業金融機構不良貸款率只有0.72%。在綠色評價上，“衢融通”引入專業的第三方評價體系，開展企業綠色評級，引導企業向淺綠或深綠發展。截至2021年7月底，全市共有93家企業、18個項目納入第一批綠色企業（項目）庫。在風險防范上，“衢融通”建立不良賬戶聯合監管機制，收集政府部門的逾期企業、逃廢債企業、失信信息等負面數據，與銀行端賬戶數據進行監測、比對，有效甄別異常賬戶，實現對賬戶的全生命周期全方位管理。截至2021年7月底，“衢融通”為全市銀行機構堵截異常開戶700余起。

四、商業銀行綠色金融數字化轉型的實施路徑

（一）提升數據管理能力，挖掘數據內在價值

作為數字經濟的關鍵資源，數據是生產力提升的核心要素。黨的十九屆四中全會首次將“數據”納入生產要素。2021年3月，“十四五”規劃中提出“迎接數字時代，激活數據要素潛能”。2021年至今，北京、上海、深圳、廣州等地均已籌建數據交易中心或出臺數據要素相關規劃政策。各級數據要素政策的頻繁發布，體現了國家對數據發展的高度重視。數字化時代，銀行金融產品進入到生態場景，在營銷、運營、授信、風控等環節中均有深入應用數據的需求，數據管理將成為銀行數字化轉型的重要切入點。

在綠色金融數字化轉型過程中，圍繞企業基本信息、環境信息、財務信息、綠色金融產品等推動綠色金融相關數據的管理能力建設，充分發揮數據內在價值，成為商業銀行發展綠色金融的重大課題。第一，明確數據資產管理策略。商業銀行要積極轉變思維、優化體系，明確數據資產管理策略，強化數據資產化流程，促進銀行將海量數據高效提煉為知識，賦能綠色金融發展，提升數據資產對商業銀行經營效率的貢獻。第二，拓展數據資產來源。商業銀行與個人客戶、企業客戶、政府部門之間將會產生更多的綠色金融場景和生態，商業銀行要積極拓展數據資產的獲取渠道，通過數據治理和數據價值挖掘，充分發揮數據要素的賦能和倍增效應。第三，推進數據資產交易。只靠自身數據無法滿足數字化轉型需求，許多銀行業金融機構選擇采購外部數據。據采購網發布的數據，2021年銀行業是金融行業數據庫采購主力，對應中標量占比約80%。面對綠色金融相關數據缺失的短板，數據資產交易、數據資產抵質押等將成為商業銀行綠色金融服務的新關注點。

（二）利用核心技術優勢，全面提升數字化水平

根據中國互聯網協會發布的《中國互聯網發展報告2021》顯示，我國大數據產業規模為718.7億元，同比增長16.0%；人工智能產業規模為3031億元，同比增長15%；云計算市場規模為1781億元，同比增長33%；物聯網產業規模突破1.7萬億元。近年來，5G、大數據、人工智能等核心技術產業的高速發展，使銀行業加速邁向數字化轉型時代，全面提升金融服務智能化、數字化水平。

與此同時，數字核心技術也為商業銀行發展綠色金融提供更多的降本增效方案。5G具有低延時、海量終端連接等技術特性，可通過智能手機、輕量化金融終端等渠道，為客戶提供便捷的綠色金融服務，又為銀行帶來客戶消費、生產等海量綠色行為數據；大數據技術具有數據采集、存儲、管理等功能，可整合企業周邊空氣質量、土壤環境等生態數據，并量化評估企業環境風險，消除銀企信息不對稱；人工智能技術應用于機器學習、圖像識別等領域，有助于構建綠色智能識別模型進行自動化判別，并對客戶信息自動挖掘與處理，提升金融服務的精準性；基于具備去中心化、開放透明等特征的區塊鏈技術，建立安全可信數據融合鏈，在推進環境數據開放共享的同時，加強數據安全、隱私保護，以及利用區塊鏈登記與溯源，減少重復工作；面向數據密集型應用的云計算技術，提升數據的處理速度與披露質量，在平臺整合、產品管理等方面有著很好的應用前景；物聯網技術將信息傳感設備與網絡結合起來，解決綠色項目的數據采集與傳輸、類別標識與認證等問題，降低信息化、智能化的改造成本。

（三）探索數據中臺建設，筑牢數字化轉型基石

對于數字化轉型的商業銀行來說，數據中臺是動力裝置。在中國人民銀行印發的《規劃》中，明確提出“數據中臺”理念，數據中臺是金融機構不同客戶聯動、多業務條線數據整合、產品創新中復用技術平臺的內在需要，其核心目標是實現以用戶為中心的科技創新、實時管理和風險監控，為商業銀行架起“敏態”前臺與“穩態”后臺之間的數字橋梁，推動數據與技術有機融合。智能、開放、共享是數據中臺的主要特征，它并不是一種簡單產品的集合，而是輔助金融機構基礎設施走向平臺化的重要基礎。

為了推進綠色金融數字化轉型，商業銀行可借鑒興業銀行、湖州銀行等實踐經驗，加強數據整合、數據治理、客戶營銷、場景應用等方面的平臺建設工作，打造數據中臺驅動的綠色金融數字化運營框架。在數據整合平臺上，從銀行內部、綠色金融專題報告、政府部門等渠道獲取數據，滿足下游系統對數據服務的需求；發揮大數據存儲和高性能計算的優勢，支持數據復雜模型的計算處理。在數據治理平臺上，結合行內數據治理規劃與監管要求，智能監控、識別數據質量問題，實現全行數據質量的全流程監控管理；通過元數據統一管控，實現數據血緣影響可視化，加強數據資產安全管理。在客戶營銷平臺上，基于整合平臺的數據共享，構建綠色金融產品營銷數據集市，全面分析客戶相關數據和交易行為，并定位客戶群體、細分客戶偏好，從而提供定向精準服務。在場景應用平臺上，打通從數據獲取到應用的全鏈路，滿足銀行獲取企業環境信息、量化評估與管控氣候風險、助力產業鏈綠色轉化等各種綠色金融場景的需求。

（四）建立企業級組織架構，強化數字化轉型支柱

企業級組織架構規劃對數字化轉型具有關鍵驅動作用。《規劃》關于激活金融機構數字化經營新功能的措施中，提到“建立跨職能、跨部門、跨條線的任務型團隊，科學設置技業融合的崗位與部門，提升組織架構靈活性”。銀行業數字化轉型涉及不同層級、業務、技術等綜合問題，也是價值鏈在數字化技術支持下的重構，需要銀行在各價值創造環節中形成戰略能力。商業銀行可通過企業級組織架構，將戰略能力落實到業務運營中，推進業務與技術的深度融合，加速銀行業數字化轉型。

銀行業綠色金融數字化轉型已超出技術范疇，延伸至組織的每個角落。從興業銀行的實踐來看，“點綠成金”系統不僅僅是綠色金融業務辦理平臺，還涉及與綠色金融相關的經營、財務、人才等綜合化管理，這離不開企業級組織架構的驅動。因此，國內銀行業可借鑒興業銀行，根據綠色金融業務數字化需求建立企業級組織架構，優化行內資源的配置效率。首先，成立綠色金融事業部門，并在該部門專門設置數字綠色金融處，實現一體化統籌與敏捷響應，加強對綠色金融數字化能力的建設。其次，成立中臺型數字化創新組織，平衡中臺共性能力與前臺個性需求，集中培育智能風控、數據建模等綠色金融共性數字化能力，提升數字化共享水平與賦能效用。然后，創設跨部門溝通機制，推進跨領域、跨職能數字化管理協作，共同制定運營模式、業務與數據的標準化架構，提升市場響應與產品開發能力。最后，重構數字化專業綠色金融人才隊伍，注重數據治理、模型算法、數字技術、綠色金融等領域人才的引進，并建立“業務+技術”的復合型人才培養體系。

（五）推進開放銀行布局，打造數字化轉型生態

在銀行業數字化轉型過程中，生態化成為第二發展曲線的重要動力，而開放銀行是連接生態的重要手段。2022年7月，平安銀行聯合國際數據公司（IDC）發布的《中國開放銀行白皮書2022》指出，開放銀行將是未來銀行發展的新戰略高地，也代表著銀行專業化的金融業務創新能力進入了新階段。開放銀行本質是數據開放與共享，通過“走出去”和“引進來”的方式，打破銀行固有的邊界，為居民、企業、同業等商業生態系統主體提供金融服務，使商業銀行創造出新的價值。

根據中國互聯網金融協會發布的調研報告，在2019年我國有65%商業銀行已建立開放銀行平臺，呈現出較好的發展基礎。為了促進綠色金融高質量發展，銀行業應持續加大數字技術應用，打造綠色金融服務的多元聯動生態模式，通過開放銀行為綠色金融注入更強科技動能。在居民客戶端，利用個人網銀、微信銀行、小程序等渠道，讓更多客戶隨時隨地享受到綠色金融服務；借助智能技術布局個人碳賬戶，既有效打造個人綠色名片，也能沉淀零散資金，活躍存量用戶，以數字化創新增強個人客戶的黏性。在企業客戶端，上線對公綠色金融數字化營銷或管理平臺的同時，通過企業網銀、企業微信等線上服務實現業務自動化申報、審批；運用技術手段建模量化評估企業環境風險，個性化定制綠色金融服務方案，并追蹤綠色金融產品落地使用情況，實現授信后的高質量保障。在同業客群端，建立銀銀平臺綠色金融同業合作模式，新增線上沙龍直播、同業問答等場景功能，加強業務創新、風險控制、系統建設等方面的合作，通過技術輸出共同推動銀行業綠色金融發展。

五、推進商業銀行綠色金融數字化轉型的政策性建議

（一）完善綠色金融標準體系

綠色金融標準體系在綠色金融相關數據的采集、匯聚、共享、開放等方面具有基礎性作用，支撐著銀行業綠色金融數字化轉型。我國現有的綠色金融業務標準眾多，包括《綠色信貸指引》《綠色債券支持項目目錄》《綠色產業指導目錄》《企業環境信息披露制度》《企業環境信用評價辦法》等。然而，目前綠色信貸、綠色債券、綠色產業等認定標準尚未同步，制約了綠色項目篩選、評估及決策過程；企業環境信息披露制度缺乏細化規定、強制性標準，導致信息披露質量不高；企業環境信用評價標準沒有統一執行，各地信用評價方法差異較大。綠色金融標準體系亟待完善。

人民銀行、銀保監會、生態環境部等部門應不斷完善頂層設計，統籌構建科學、規范的綠色金融標準體系，提升數據要素在綠色金融數字化轉型中的價值。在產品認定中，以國內較為全面的綠色產業目錄為基準，打通不同綠色金融產品之間的界定范圍，逐步推進綠色信貸、綠色債券等認定標準的統一，助力商業銀行收集、整理綠色金融數據。在信息披露中，以投資者需求為導向，建立覆蓋融資企業的環境信息強制披露規則體系，并從披露責任、披露行為、披露格式、信息邊界等角度，進一步細化信息披露內容，提升企業環境數據的可得性和規范性。在信用評價中，從評估指標、評估方法、評估等級等維度，制定全國性統一環境信用評價體系，推動跨區域銀行綠色信用服務系統的構建；從準入門檻、業務承接、運行管理等方面，規范發展第三方環境信用評價機構，培育綠色金融第三方評估新業態，更好地協助商業銀行開展綠色信用評價。

（二）健全數據要素市場體制

從數據內在價值挖掘的角度看，提高數據的可用性、做模型訓練、檢驗模型的運用效果，是銀行業數字化轉型的重要環節。2019年，黨的十九屆四中全會正式將“數據”納入生產要素范圍。此后，國家出臺的相關發展規劃中，也先后提出“加快培育數據要素市場”“強化高質量數據要素供給”等要求。據國家工業信息安全發展研究中心測算，2020年我國數據要素市場規模達到545億元，從2016年到2020年間年均復合增長率超過30%，呈現高速發展趨勢。由大數據形成的綠色金融相關數據來自政府、企業、金融機構、社會公眾等多方主體，而當前數據要素市場仍存在權屬不明確、交易不流暢、共享程度低、安全保障難等問題，阻塞了數據要素的流通渠道，不利于銀行業綠色金融數字化轉型。

發改委、工信部、網信辦等政府部門應統籌發揮管理職責，健全數據要素市場體制，完善數據權屬、交易流通、收益分配、治理監管等規則機制，提升數據資源的配置能力。一是建立數據產權制度，推進公共與私人數據分類分級授權使用，建立數據資源持有權、數據加工使用權、數據產品經營權等分置的產權運行機制，加強數據要素的確權。二是建立高效的數據要素流通和交易制度，從技術保障、檢測認證、信息披露等方面完善數據交易全流程合規與監管規則體系，規范數據要素交易。三是完善數據要素市場化配置機制，以區塊鏈為底層技術，探索市場主體相關數據的“共票”利益分享機制，即在不斷分享中將增值回報給初始貢獻者，鼓勵數據資源開放共享。四是把安全貫穿數據治理全過程，完善數據要素流通中的私隱保護、風險評估、算法審查等機制，并建立政府、企業、社會多方協同治理模式，壓實數據安全責任。

（三）加強綠色金融激勵機制建設

綠色金融業務是銀行業利用數字技術進行創新的重點領域，商業銀行積極發展綠色金融是推動綠色金融數字化轉型的關鍵。在“雙碳”目標的引領下，從中央到地方，各層級政府機構已制定涵蓋再貸款、擔保機制、貸款貼息、增量獎勵等一系列綠色金融激勵措施，為銀行業發展綠色金融增添新動力。2021年6月，人民銀行發布《銀行業金融機構綠色金融評價方案》，通過量化考核結果，進一步優化綠色金融激勵機制。然而，這些激勵機制在優惠力度與覆蓋范圍上仍不足，缺乏對低碳、零碳項目的融資激勵，商業銀行發展綠色金融始終會受到掣肘。

中央和地方各級政府應加強綠色金融激勵機制建設，引導銀行業加快綠色金融發展，推動構建綠色金融數字化服務體系。一是加大風險補償、貼息、獎勵等金融政策的優惠力度，降低綠色發展成本，并運用稅收減免、碳減排支持工具等方式給予綠色投資更多的低利率資金支持，將利益實質性讓渡給商業銀行。二是提高對商業銀行監管考核中的綠色因素占比，如把較低風險的綠色資產作為人民銀行再貸款的合格抵押品、適當降低銀行業綠色資產的風險權重，從而鼓勵商業銀行提升運用綠色金融產品投融資的積極性。三是加強市場化激勵機制，優化綠色項目投資結構，如支持創新發行綠色ABS等金融產品，募集更多的低利率綠色發展資金。同時，利用綠色擔保、綠色保險等外部增信手段提升綠色資產投資價值，減少綠色金融產品違約損失，分擔高碳向低碳、零碳轉型領域的發展成本及風險。

（四）強化綠色金融數字基礎設施建設

金融數字化基礎設施是通過聚合金融科技公司、金融機構、企業、政府機構等各方資源，借助5G、大數據、區塊鏈等數字技術，不斷降低市場參與方在技術創新、數據獲取、市場準入等方面的壁壘，構建高度互信、業務聯動的基礎性平臺設施。近年來，浙江、江西、重慶等地紛紛布局綠色金融數字基礎設施，打造出綠色項目庫、綠色信用評價、環境信息共享、碳核算與管理等公共服務平臺，助力商業銀行綠色金融數字化轉型。實踐中，這些服務平臺仍存在一系列問題，比如：地方建設缺乏規劃，服務主體需重復對接不同平臺；難以獲得持續資金支持，數字化迭代升級挑戰大；數據安全保障技術不足，運行監督體系亟待加強。

各地政府需多管齊下、穩妥施策，強化綠色金融數字基礎設施建設。一是科學規劃建設步伐。根據地方綠色金融發展需求，打造分布式和集中式并存的平臺技術架構，支撐創新的敏態業務與傳統的穩態業務，逐步推進服務平臺管理集中化、流程標準化、開發標準化。二是發動多元主體共參共建。充分發揮政府資金前期建設的保障性作用，鼓勵與培育產業基金、擔保基金、信托基金、社會資本合作等資金投入方式，激勵市場發揮投資主體功能。三是統籌效率與安全。集中區塊鏈、通證化、隱私計算、分布式數字身份等技術能力的建設，在最大化數據價值的同時，應對與解決好相應的數據安全問題，并從制度、程序與標準上探索新型的運行監督評價體系。

（五）推動綠色金融領域科技成果轉化

在銀行業綠色金融數字化轉型過程中，科技成果轉化的作用不言而喻。科技成果轉化是將技術研發成果轉化為具有社會影響力的市場化產品和服務，以此來支持行業創新發展。面對數字化浪潮，需健全科技成果轉化體系，加強數字技術應用研發。2022年政府工作報告提出，“深入實施創新驅動發展戰略”“持續推進關鍵核心技術攻關”等，我國科技成果轉化體系建設將取得積極進展。在實踐中，部分商業銀行已積累了豐富的綠色金融數字化應用成果，但這些成果缺乏系統性推廣，加之地方政策之間的差異，導致多數銀行在關鍵領域仍面臨技術難題，需靠自主研發來克服，從而加大了科技創新難度。

地方政府應充分發揮職能作用，積極引導高校、金融科技公司、金融機構等多方參與，推動綠色金融領域科技成果轉化。一是強化財政資金引導作用，圍繞綠色金融數字化轉型共性關鍵技術問題，制定與發布科技計劃指南，對取得預期技術效果的予以補助支持，以聚集各方資源共同攻關。二是開展科技成果標準化試點，促進更多綠色金融數字化應用成果轉化為科技標準，并建立科技成果轉化服務平臺，加強成果、報告、標準等信息的互聯互通。三是鼓勵金融機構與高校、科研院所合作成立科技研發機構，承接綠色金融數字化應用項目，開展科技成果推廣、共性標準研制等工作，并支持高校加大數字綠色金融領域的專業設置，培養更多具備環保、金融與技術的復合型人才。四是引入創新“監管沙盒”機制，聚焦綠色金融數字化場景的應用與研發，為其測試提供寬松監管環境，測試通過的創新產品或服務才能上市推廣，以實現創新發展與風險防控的雙贏局面。