數字金融提升鄉村產業韌性的典型案例和優化路徑※

○田雅群何廣文范亞辰

1.中國社會科學院農村發展研究所 北京 100732

2.中國農業大學經濟管理學院 北京 100083

3.中國財政科學研究院 北京 100142

不確定性沖擊是現代經濟運行過程中的多發現象，沖擊的影響可能會以意想不到的方式擴散并對經濟造成嚴重危害。面對沖擊，各國政府均渴望本國經濟擁有抵抗和適應的能力，能在沖擊后盡快調整增長路徑，即具備韌性。當前韌性的概念已廣泛應用于經濟學的各個領域。其中，鄉村產業韌性被界定為鄉村產業系統消化和吸收外界干擾的一種抗沖擊能力（何亞莉等，2021）。對于我國而言，鄉村經濟是國民經濟的重要組成部分，也是實現鄉村振興的重要基礎。“十四五”時期我國鄉村地區的發展戰略從脫貧攻堅轉向鄉村振興，這一轉變是實現農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展的過程，離不開鄉村產業的基礎性作用。因此，現階段增強鄉村產業韌性是實現鄉村經濟高質量發展的重要環節，不僅有利于培育鄉村經濟增長的內生動力，推動我國從農業大國邁向農業強國，更有助于保障糧食安全和社會穩定。但長期以來鄉村產業發展面臨嚴重的資金約束，如何滿足鄉村振興戰略下提升鄉村產業韌性所帶來的增量資金需求和風險防控需求，是當前亟待解決的重要問題。在此背景下，數字金融具有低成本、廣覆蓋、效率高、安全性強等優點，是提升鄉村產業韌性的可靠選擇。

一、鄉村產業韌性的概念界定及影響因素

明確鄉村產業韌性的概念有助于從抗沖擊能力的視角思考鄉村振興過程中的產業發展問題。在《漢語大詞典》中，“韌性”被解釋為“受外力作用時雖變形而不易折斷，與‘脆’相對”。借鑒權威工具書及農業經濟領域相關學者對韌性和鄉村產業韌性的詮釋，本文將鄉村產業韌性界定為：鄉村產業具備的通過系統內部組織結構、系統外部聯合聚集以實現抵御內外部不確定因素沖擊，并從沖擊中迅速恢復至原有狀態或向新增長路徑轉變的適應性能力。具體而言，這種適應性能力主要由抵抗力、恢復力和創新力三種關聯能力構成，其中，抵抗力反映鄉村產業的“魯棒性”①英文單詞“Robus”的音譯，已成為專有名詞。，即鄉村產業在不確定性因素的擾動下，具有保持某種性能不變的能力；恢復力刻畫鄉村產業遭受創傷后恢復至原有生產能力的速度和恢復程度；創造力強調鄉村產業向新發展增長路徑轉變的能力。

鄉村產業韌性主要有以下三層含義:首先，鄉村產業韌性是與鄉村產業脆弱性相對應的，是鄉村產業具備的一種能力而非僅限于鄉村產業呈現具備韌性這一結果。其次，鄉村產業韌性強調鄉村產業在受到沖擊時，尤其是在遭受不可預測、不可控制因素的沖擊時，所具備的能夠繼續完成生產目標的能力，因此，鄉村產業韌性還包括對鄉村產業的風險管理。第三，鄉村產業韌性關注的問題不僅是鄉村產業是否具備韌性，更重要的是其韌性大小或程度。例如，絕大部分鄉村產業都有一定的韌性（恢復力等），但是韌性大小有差異。

提升鄉村產業韌性是一項系統性工作，韌性大小受多樣性、冗余性、信息技術、產業關聯效應等多種要素的影響。第一，從多樣性角度看，多樣性強調產品種類多樣性、生產活動多樣性、農業貿易多元性等。以農業生產為例，如果種植結構多樣化、生產活動靈活性高、上下游關聯主體多元化，則農業經營主體通常收入有保障，能夠更好地應對自然風險、市場風險等不確定因素沖擊。第二，從冗余性角度看，冗余性高意味著鄉村產業發展具備配置良好、完善且冗余的公共基礎設施。第三，從信息技術角度看，除修路等方便產品運輸的物理基礎設施外，科技手段的應用更有助于鄉村產業合理化、高級化運營，實現信息共享以獲得金融等要素支持。例如，新冠肺炎疫情沖擊發生后，開展電子商務和實現數字化運營的農業生產經營者獲得了新的發展機遇。第四，從產業關聯角度看，產業關聯有助于提升鄉村產業韌性。農業產業鏈上的縱向延伸與橫向擴張，可推動各主體間互動網絡結構升級，深化產業內部的分工與合作，提升鄉村產業防范和抵御沖擊的能力。

二、鄉村產業韌性提升中面臨的問題

2020年7月，農業農村部印發的《全國鄉村產業發展規劃（2020—2025年）》中明確指出：產業興旺是鄉村振興的重點，是解決農村一切問題的前提，產業振興是鄉村振興的首要任務。但目前我國鄉村產業發展過程中仍面臨諸多問題。

（一）鄉村產業主體的規范化、規模化發展程度低，鄉村產業抵抗力差

一是新型農業經營主體普遍存在農業設施建設滯后、規范化程度較低等問題，未能充分發揮“生力軍”作用。具體來看，農業專業合作社雖然有助于促進小農戶與大市場連接，但合作社普遍實力較弱且內部管理不規范，對產業融合發展的方向不清晰，難以依靠自身優勢引導要素聚集并打通上下游產業鏈，因此在工商資本合作和產業鏈內部分工中難以獲得談判優勢（丁廉業，2018；趙超，2021）。家庭農場同樣由于經營內容單一、農地分散度高、現代化水平較為落后、青壯年勞動力不足等問題，導致其規模化經營和集約化生產水平較低，難以獲取正規信貸資金支持。對于種養大戶來說，傳統農戶受制于資金、知識等要素制約，主動創業參與到鄉村產業發展的難度較大，大部分農戶仍處于被動融入鄉村產業發展的階段。二是鄉村產業主體缺乏規范化發展意識。一方面，從初創期開始鄉村產業主體的發展是由產業負責人“摸著石頭過河”逐步完善發展，彼此之間的協同不足，難以產生規模效應。另一方面，鄉村產業的規模化發展需要產前、產中、產后等各環節一條龍的生產服務支撐（馮小，2015），但當前鄉村產業中的生產服務供給分散，而且產業主體在不同發展階段購買的服務多是產業負責人憑借個人經驗臨時購買，缺乏系統性的規劃，制約了產業主體的規模化發展。因此，鄉村產業主體的規范化、規模化發展程度低，導致鄉村產業發展長期停留在初級階段，同質化現象嚴重，不僅制約了生產質量提升，也造成鄉村產業的風險抵抗力較差。

（二）鄉村產業鏈條融合度差，風險分散能力不足

受傳統小農理念的影響，現階段鄉村種植業、養殖業多為自養（種）自銷的低級生產循環模式，未形成全產業鏈和鄉村產業深度融合。2018—2019年，中國農業大學經濟管理學院開展中國農村普惠金融調查發現，無論是專業農戶還是兼業農戶，均呈現單一生產模式；而且受制于資金和知識素養約束，農戶延長產業鏈條的動力不足。鄉村產業鏈條短、融合層次淺，造成鄉村產業主體主要以自有力量承擔風險，難以依托產業鏈供應鏈合力應對外部沖擊和分散風險，不利于產業風險的轉移和分散，造成鄉村產業韌性較弱。

（三）社會化服務等鄉村市場體制不健全，鄉村產業發展基礎薄弱

一是鄉村物流體系建設不健全，導致農產品銷售范圍受限。鄉村路程較遠，甚至有些鄉村道路未硬化，造成物流成本高。例如，快遞公司僅在鄉鎮一級設置快遞網點，從村到鄉鎮這段距離，需要鄉村產業經營者自行運輸，或者快遞網點上門收件但收取額外費用。此外，大部分農產品具有季節性、易腐性等特點，對存貯、運輸、包裝、裝卸搬運等都有較高的要求，需要專業化的倉儲物流企業提供服務。物流成本的增加和現代物流體系的缺乏限制了農產品的外銷范圍，阻礙了鄉村產業的發展。二是鄉村農資農具等社會化服務供給不完善，對現代農業產業發展的支撐不足。當前鄉村地區的農業社會化服務發展水平較低，不僅難以滿足勞動力日漸短缺背景下現代農業發展的需要，而且未能有效緩解小農戶與現代農業之間嚴重脫節的問題（汪恭禮，2021）。以上問題導致鄉村產業的發展基礎依然薄弱。

（四）鄉村產業發展面臨資金約束，產業優化升級或抗風險能力受限

充足的資金準備和健康的現金流是應對經營風險的首要保障。但由于農業產業回報率低、投資回收周期長、風險不確定性高，且大多缺乏抵押物（孫澤杭，2020），如果沒有金融監管當局對金融機構涉農貸款考核的硬性規定，僅從資金安全性和收益性考慮，金融機構主動下沉信貸服務的意愿并不強烈。此外，受支付習慣和經營規范意識淡薄的影響，新型農業經營主體存在記不清賬、不記賬甚至多套賬現象，信息不對稱程度高不利于金融機構識別風險，導致鄉村產業主體面臨融資約束。這不僅對鄉村產業的優化升級產生掣肘，還制約了產業主體的抗風險能力，最終將導致鄉村產業的長期發展能力受限。

（五）農業保險費率厘定和保險賠付存在逆向選擇和道德風險問題，鄉村產業恢復能力差

一是農業保險定價機制有待完善。理論上保險費率的確定應該與保險標的風險相匹配，但現階段我國保險機構在保險費率厘定上總體上比較粗放，結果是一些地理位置、自然條件相差巨大的省份卻面臨相同的保險費率。如2021年，貴州和江蘇兩省油菜保險費率均為4%，但兩省油菜保險賠付率分別為超過100%和不足20%。二是人為因素造成賠付受益率②受益率即索賠概率，為獲得保險賠償數量占承保標的數量的比例，代表了農戶已投保的農業標的中有多少比例的標的受損并獲得賠償。和單位保費賠付額矛盾。按照保險原理，農業保險賠付的受益率高意味著農業損失大、農戶得到的賠償高，即保險受益率和單位保費賠付額大概率存在正向關系。但從全國層面看，過去十年我國玉米保險、甘蔗保險、生豬保險和奶牛保險都存在這種受益率和單位保費賠付額呈負相關關系的異常現象（張峭等，2019）。排除基本不存在的計算錯誤因素，產生這種反常現象的主要原因是人為干預保險理賠，即道德風險問題引發的人為干預因素。因此，農業保險的逆向選擇和道德風險問題使得保險賠付難以提供鄉村產業恢復發展的最基礎保障，產業發展恢復力不足。

（六）鄉村企業數字化和產業數字化發展緩慢，產業升級難以落地

數字農業是農業現代化的高級階段，是我國由農業大國邁向農業強國的必經之路。但農業生產領域的數字化轉型進展較慢。中國信息通信研究院發布的《中國數字經濟發展白皮書（2021年）》顯示，2020年我國數字經濟規模達到39.2萬億元，占GDP的比重為38.6%，但農業產業數字經濟占行業增加值的比重、增長速率在三次產業中連續多年墊底，尚未達到工業的50%、服務業的25%。鄉村企業或產業的數字化發展仍處于基礎階段，且面臨諸多發展困難。一是農業經營者的數字素養不高。采用一項新技術，首先需要理解和使用該項技術，但受限于個人文化素養，農業經營主體接受和理解數字農業技術的難度較大，需要跨越巨大的知識門檻（游良志，2021）。中國農業大學中國農村普惠金融調研發現，受訪農戶普遍不接受或不知道如何操作數字化生產設備。二是使用數字化生產設備給農業經營主體帶來較重的財務壓力。農業數字化生產設備的資金投入大、回收期長，即使在有政府補貼的情況下，農業經營主體依然面臨較重的財務壓力，因此其購買使用數字化生產設備的意愿嚴重不足。

三、數字金融服務鄉村產業韌性提升的著力點

鄉村產業韌性提升過程中面臨的問題給農村金融供給造成了諸多挑戰。面對鄉村產業發展的信貸需求時，金融機構與鄉村產業存在金融服務適時匹配的問題。基于鄉村產業韌性提升中面臨的問題，金融需要從多角度助推鄉村產業韌性提升，例如扶持鄉村產業主體發展，促進產業鏈深度融合和產業市場機制完善等。

（一）新型農業經營主體是金融支持的主要對象

正如亞當·斯密的分析，隨著市場深化和分工細化的發展，尤其是受城鄉收入差距的影響，鄉村社會的傳統小農經濟理性將日益強化，其生產方式將從小農轉向社會化大生產，進而造成鄉村居民的分化加劇。由于難以融入現代農業、難以承擔進入大市場的成本，以及市場談判地位低下，傳統小規模基礎上的生存型小農轉型成為在一定經營管理能力、資本等資源約束下適度規模化經營的新型農業經營者，即農業生產大戶、家庭農場、合作社、農業企業，是生存型小農的必然選擇（何廣文，2022）。農業農村部統計數據顯示，截至2021年底，全國家庭農場超過380萬個，全國依法登記的農民合作社223萬家，全國縣級以上龍頭企業9萬家、聯合體7000多個，輻射帶動農戶1700萬戶。為發揮新型農業經營主體的規模化和帶動農戶優勢，金融機構要提高服務精準度，合理匹配新型農業經營主體的金融需求。金融機構需要發揮數字金融優勢，重點支持糧食、大豆、油料生產和加工等事關國計民生領域的新型鄉村經營主體。

（二）提升組織化程度、完善產業鏈，是數字金融提升鄉村產業韌性的中心議題

提升鄉村產業韌性，需要培育適度規模經營的新型農業經營主體，需要在促進土地流轉的基礎上，促進鄉村產業經營規模化發展，進而推進專業化、產業化、合作化。通過“龍頭企業+農戶（家庭農場）”“龍頭企業+合作社+農戶（家庭農場）”“合作社+農戶（家庭農場）”“批發市場+農戶（家庭農場）”等模式構造產業鏈，打造產業生態圈。同時，做大做強農業產業化龍頭企業，培育產業化聯合體，打造現代農業產業園，培育優勢特色產業集群，可以帶動更多的小農共同發展和增收致富。產業韌性越強，例如鄉村產業組織化程度越高、產業鏈越完善等，越有利于數字金融供給者主動從產業鏈角度或產業聯合體角度創新金融產品和服務。

（三）優化社會化服務的金融支持，培育鄉村產業振興的助推器

社會化服務是小農與現代農業實現有機銜接的基本路徑。農業農村部統計數據顯示，截至2021年底，全國農業專業服務公司等各類農業社會化服務組織已超過95萬個，服務小農戶7800萬戶。但是，多數農業社會化服務組織聯結帶動小農的服務能力較弱，同時，農業社會化服務體系仍然不健全、不完善（蘆千文和高鳴，2019），難以滿足現代農業發展的需要。因此，金融機構應支持并參與到農業產前、產后涉農企業構建的“科技+服務”“農資+服務”“加工+服務”“貿易+服務”“互聯網電商+服務”等模式，逐漸培育促進現代鄉村產業社會化服務組織，引導小農戶融入現代農業產業鏈。

（四）全面認識鄉村產業，支持農業農村多樣性功能的發揮

現有研究多將鄉村產業限定為向社會提供農副產品的農業產業，并未從鄉村功能性角度出發全面認識鄉村產業的功能（鐘甫寧等，2022）。首先，需要明確的是，鄉村產業發展不僅是一個社會問題，也是一個重大的政治問題。鄉村產業不僅能夠向社會提供優質、安全的農副產品，還能吸納勞動力就業，促進社會穩定。其次，鄉村產業不僅是一個經濟問題，也是一個文化問題。鄉村產業的發展蘊含了從農耕文明到現代文明的歷史積淀，這也使得鄉村具有文化多樣性功能，如鄉村產業具備旅游、教育、生態等多方面價值。中國農業大學課題組調研發現，在浙江、四川等自然景色優美的省份，農家樂或康養民宿等新興鄉村產業發展迅速，且基本實現支付結算數字化。因此，金融機構可以根據流水往來為新興鄉村產業提供信貸支持，發揮鄉村產業具有的經濟、生態、社會和文化等多方面功能。

（五）促進鄉村企業數字化和產業數字化，是數字金融支持鄉村產業韌性提升的必由之路

數字經濟時代，“數據資本”是金融機構信貸決策的關鍵。然而，目前我國鄉村產業發展的數字化嚴重滯后于金融決策的數字化（陳亞軍，2022）。在鄉村產業發展中以智能化監管調控、以物聯網感知傳遞信息是鄉村產業數字化的必然選擇。因此，金融機構應當支持新型農業經營主體搭建“數字化+新型農業經營主體”的運營機制，既可以提高生產效率，也有利于新型農業經營主體更好地獲得金融支持。

四、數字金融提升鄉村產業韌性的現實困境

在農村金融市場，提供數字金融服務的主體主要有兩類：一類是傳統的商業銀行，另一類是非銀行類機構，例如螞蟻金服、京東金融或希望金融等互聯網金融。雖然數字金融服務鄉村產業韌性提升的著力點是明確的，但由于部分金融機構和非金融機構的治理水平和科技水平有待提升，導致數字金融服務鄉村產業發展中仍存在一些困境。

（一）傳統銀行類金融機構因創新動力不足面臨的問題

1.傳統銀行類金融機構數字信貸產品創新能力不足，難以滿足鄉村產業高質量發展的需要。現階段，傳統農戶自有資金基本可以維持其簡單再生產需求（曾學文等，2009）。但隨著鄉村產業向現代化和專業化邁進，鄉村產業發展更多表現為農業與關聯產業的交叉融合，逐步形成多要素聯動、多主體參與的產業格局（盧飛和陸漢文，2022），鄉村產業主體的信貸需求也更加多元化。從鄉村產業對于貸款規模和貸款期限的需求來看：一是經營規模擴大和物質裝備更新，需要提高貸款額度；二是購置數字農業機械設備，需要長期貸款予以匹配。但由于鄉村產業存在投資回收周期長、利潤率低、征信不健全、擔保不完善、抵質押物不足額或無效等問題，使得鄉村產業對傳統金融機構并不具備強大吸引力。金融資本的逐利性使傳統金融機構不愿主動服務“三農”，傳統金融機構創新信貸產品，特別是數字金融信貸產品的意愿并不強烈。而且，傳統銀行類金融機構較大可能仍會優先選擇優質客戶，造成人為的金融排斥。

2.保障性金融產品相對滯后，對鄉村產業發展的保障作用有限。鄉村產業發展受自然因素和市場因素的影響，導致產業發展具有較大的不確定性（崔惠玉等，2021）。因此，需要保險和擔保為鄉村產業提供保障機制，但我國農業保險市場和擔保市場發展相對滯后。從農業保險市場看，一是受農業保險賠付率高的影響，農業保險供給主體少。例如，2020年中國農業保險賠款及給付金額為592.5億元，同比增長12.2%，賠付率為72.7%，而財產險平均賠付率60.34%。二是由于中央財政提供保費補貼的農業保險主要包括種植業、養殖業、森林和涉藏特定品種四類，所以保險公司主要針對補貼范圍開發保險產品。而鄉村產業升級過程中的設施農業、特色農產品等領域由于缺少補貼，新型農業經營主體購買保險的意愿不強烈，且保險公司進行相應產品創新的動力不足。三是保險數字化程度不高，農險公司難以精確厘定保險費率和理賠中的賠付額度，造成保險公司面臨道德風險，進而降低其開展農險的意愿。從農業擔保市場看，擔保體系建立的初衷是解決規模經營主體的融資貴、融資難問題，我國農業信貸擔保體系建設取得了一定進展但依然存在擔保范圍有限、發展不均衡、大額擔保不足等問題。2020年財政部、農業農村部、銀保監會、人民銀行等四部門發布《關于進一步做好全國農業信貸擔保工作的通知》（財農〔2020〕15號），相較于2017年的《關于做好全國農業信貸擔保工作的通知》（財農〔2017〕40號），繼續實行“雙控”制約，雖然適當擴展了擔保扶持范圍，但單戶限額10萬—300萬元的政策性業務不得低于總擔保規模的70%，鄉村產業中的大額資金需求仍然得不到有效擔保。此外，隨著商業銀行“去擔保化”的加劇，農業擔保市場份額縮小，加之農擔面臨數字化轉型，但其轉型能力又不足，因此擔保對鄉村產業發展的保障作用有限（孫同全等，2022）。

（二）非銀行類機構因公司發展不完善而面臨的問題

非銀行類機構，例如依托于互聯網平臺的螞蟻金服和依托于大型農業企業的希望金融，其提供的數字金融服務具有更靈活的服務方式、更高的服務效率、更大的覆蓋面，提高了金融服務的可得性。但由于此類機構的數字金融業務在風險防控、成本控制和人才培育機制等方面有待完善，制約其服務鄉村產業的能力。

1.受制于鄉村產業的薄弱基礎，數字金融服務推廣面臨風險。一是從數字金融產品看，由于鄉村產業發展不完善導致科技企業提供的金融服務與市場需要難以精準匹配，例如產業發展缺乏規劃，數字金融無法提前設計針對性的金融產品（管輝和雷娟利，2022）。二是從信息資源獲取看，鄉村產業本身發展程度低，產業數字化基礎薄弱或不具備產業數字化條件，導致生產經營數據無法及時獲取或無法獲得。三是從數字金融風控看，鄉村征信系統不完善，以及數字金融在助推鄉村產業融合中尚未形成成熟的反欺詐風控模型等問題（何宏慶，2020），增加了數字金融服務鄉村產業的金融風險。

2.受制于數字技術更新和信息數字化轉變難，金融服務鄉村產業發展存在成本壓力。一是基礎設施等硬件設備的投入巨大。由于中國鄉村面積廣大，數字金融服務鄉村產業的固定投入必然是巨大的。二是科技設備的運營維護成本高。為充分發揮數字金融的優勢，科技企業重視利用大數據、云計算等技術重塑業務全流程，使數字金融服務更精準、更有效、更便捷、更安全（何宏慶，2020），但是金融科技的創新和應用同樣需要高額的成本投入，例如軟件維護和升級、科技人才的引進等。三是數據信息采集等成本高。數字金融發揮作用既離不開金融科技，也離不開產業發展積累的數據資源，而積累數據資源的前提是鄉村產業信息可得且信息可以有效轉化為數據（黃卓和王萍萍，2022）。由于中國鄉村是典型的熟人社會，對外生事物有著天然的排斥性，科技企業獲取產業數據的天然門檻較高；而且鄉村產業主體的不規范經營又增加了獲取數據的難度。四是其他交易成本較高。例如，科技企業需要遵循基本的社會責任，出于對科技系統、信息安全的考慮，以及對個人和企業信息的保護，導致一些信息難以數字化或數字化成本過高，制約了數字金融對鄉村產業發展的支持。

3.數字金融法律法規尚不健全，基于防范系統性風險的需要，監管機構對數字金融發展實施強監管。相比于傳統金融機構較為成熟的監管法律制度，針對我國數字金融的相關監管法律制度仍然滯后（方意等，2021）。例如，不少非法組織利用農村居民金融知識淡薄，以及想掙快錢、掙大錢的心理，借助P2P、眾籌、互聯網保險等業務的“外衣”，進行非法集資、非法詐騙等。由于這些不法行為是通過互聯網渠道進行，且目前還沒有相對完善的監管法律制度，導致這些利用數字金融犯罪的行為很難受到制裁，嚴重影響了鄉村地區的數字金融生態。此外，數字金融明顯的混業經營特點也模糊了金融監管的邊界（吳善東，2019）。例如，雖然螞蟻金服為鄉村產業提供了一些高質量的金融服務，但其以金融科技公司身份混業經營的模式給監管部門帶來很大挑戰。為了防范金融風險，數字金融監管呈現出嚴監管態勢，可能導致某些科技企業在鄉村產業發展中無法充分發揮自身優勢。

4.數字金融助推鄉村產業發展受到缺乏“懂農村、懂產業、懂金融、懂科技”的復合型人才的制約。數字金融服務鄉村產業發展是一項復雜的系統工程，需要專業人才的支持。一方面，數字金融發展和創新需要具備金融背景和科技背景的人才，尤其是在金融市場競爭激烈的背景下，更需要引進金融科技人才來獲取人才支撐。另一方面，農業農村具有巨量資源和市場，是投資的“藍海”（馮朝睿和徐宏宇，2021）。數字金融服務供給方要想在農村金融市場上占據一席之地，需要引進懂產業、懂農村的人才。而在鄉村產業振興的背景下，鄉村建設十分缺乏“懂農村、懂金融、懂產業、懂科技”的復合型人才，這限制了數字金融服務鄉村產業的能力。

五、數字金融提升鄉村產業韌性的典型案例及經驗總結

（一）數字金融突破鄉村產業融資約束，提升鄉村產業抵抗力

由于農村生產處于產業鏈的末梢，對外部沖擊的抵御能力較弱；農村金融需求主體缺乏抵押資產、財務信息不規范，存在嚴重的信息不對稱，其金融需求呈現明顯的季節性、短期性和快速急需的特征，這造成傳統農村金融機構面臨獲客成本高、風險控制難的問題，因此農村金融市場普遍存在金融排斥現象，融資難、融資貴問題突出。而數字金融以數據和科技為依托，降低了傳統金融機構服務的線下成本和地域限制，惠及更多長尾客戶（焦云霞，2022），保障有需求的群體以合理的價格獲得有效的金融服務。同時，依靠信息搜索處理能力，有效控制借貸風險，改善交易質量，降低信息不對稱（歐陽敏姿等，2022；劉長庚等，2022）。因此，數字金融進一步實現了金融服務的公平性、均衡性與共享性，有效緩解了鄉村產業的信貸約束。商業銀行以數字化手段進行傳統金融業務的流程再造，提高金融服務便利性和可得性，為農戶提供全天候金融服務；非銀行機構利用農村“熟人社會”特點，多渠道搜集農戶生產經營數據，將農村金融需求與城市富余資金通過線上平臺進行有效撮合（鄭美華，2019），降低了農村金融排斥，緩解農村資金約束。

以依托阿里的螞蟻金服為例。阿里巴巴進軍農村互聯網金融起源于2014年推出的“千縣萬村”計劃，在個別區域開設縣級服務中心和農村淘寶站點，并開展網絡代購業務，其目的在于培養用戶對支付寶的使用習慣，獲取農旅金融入口流量，然后基于支付寶提供涉農金融服務。螞蟻金服起步于支付寶，依托阿里旗下的零售平臺（淘寶、天貓、聚劃算）、村淘、菜鳥提供的服務和便利，推進農村數字金融服務。2016年初，螞蟻金服啟動“千縣萬億”計劃，通過整合內外部各類資源，向“三農”用戶提供包括信貸、支付、保險、理財在內的綜合性金融服務（如圖1所示）。2021年，螞蟻金服宣布全面開啟農村金融戰略，包括數據化金融平臺、“線上+線下”熟人信貸及供應鏈金融三大業務模式（見表1），服務對象基本涵蓋了農村服務群體（傳統農民、職業農民和新農人），為鄉村產業發展提供資金支持，從而有效提升鄉村產業抵抗力。

表1 螞蟻金服農村金融三大業務模式

圖1 螞蟻金服農村金融服務業務模式

（二）數字金融健全農業社會化服務體系，提升鄉村產業創新力

構建農業社會化服務體系是加快推進農業農村現代化，實現小農戶與現代農業有機銜接的必然要求（張紅宇和胡凌嘯，2021）。2020年農業農村部發布《新型農業經營主體和服務主體高質量發展規劃（2020—2022年）》，強調要加快完善農業社會化服務體系，推進農村生產智能化、服務便民化，鼓勵地方利用互聯網和大數據信息技術。這表明，未來中國農村經濟的發展要注重數字技術的應用，以數字金融為推手，不斷創新服務模式，為新型農業經營主體或小農戶提供更加優質的多元化服務。

例如，中化集團“MAP+村股份經濟合作社+農戶”托管模式（如圖2所示），即以中化MAP為支撐，以村集體股份經濟合作社為主體，以專業合作社等新型農業經營主體為補充，農戶用承包地入股村集體股份經濟合作社，村集體股份經濟合作社將農戶承包地入股集中連片，交給中化MAP托管，年底對農戶保底分紅。中化MAP提供“7+3”技術服務（選種、配肥、植保、檢測服務、農機服務、技術培訓、智慧農業服務+糧食烘干倉儲和銷售、農業金融服務、品牌打造），協調當地農機合作社發揮機械裝備作業優勢，實施“耕種防收”一條龍服務，收獲的糧食按訂單銷售或推薦對接的下游糧食企業訂單收購，也可以由縣農村產權交易中心競拍，實現土地規模化經營，提高糧食生產效益。以中化咸新區涇河新城MAP中心為例，2020年夏播玉米籽粒收1300斤，產量提高120斤，畝成本降低55元，農戶增加收益412.63元，實現增產增效增收。利用龍頭企業建立農業社會化服務體系，通過高效的資源配置，有效解決了因農戶分散化生產、種植技術專業性和科學性較低而造成的成本高、銷售難問題。同時，中化農業MAP金融APP依托于中化集團中化農業板塊的農業產業鏈種子化肥農藥業務，開展基于自身集團產業的客戶融資申請信息采集，利用MAP生態圈大數據，實現“線上+線下”結合，為客戶提供信貸、保險、理財等綜合性金融產品與服務。農戶或新型農業經營主體依靠與中化MAP合作的信息，在龍頭企業數字農業平臺積累信用，以獲取龍頭企業數字金融服務，緩解生產運營中的資金約束；同時，有利于鄉村產業規模化、種植結構優化、產品質量升級，以及實現品牌化等。

圖2 依托中化MAP社會化服務體系的業務模式

（三）數字技術賦能農業保險市場，有利于提升鄉村產業恢復能力

數字金融除了融資功能之外，還發揮了提供安全的功能。數字技術在農業保險的應用（見表2），一方面有利于保險供給方在數據采集、費率厘定、保險理賠等階段防止投保方保險欺詐、提高運營效率；另一方面，不斷研發新產品，提供個性化服務，通過“線上+線下”的聯合營銷方式（王小華等，2021），穩定客戶源。2010—2021年，中國農業保險市場規模不斷擴大，提供的風險保障從3300億元增加到4.7萬億元，農業保險覆蓋農戶數量從1.2萬戶增加到1.8億戶。特別是大數據和“互聯網+”的廣泛應用，使農業保險充分發揮其作為農村經濟“助推器”和“穩定器”的功能。

表2 農業保險的科技運用情況

例如，安華農業保險在2018年率先運用區塊鏈技術，啟動全國商業性區塊鏈肉鴨養殖保險，運用區塊鏈技術搜集整理分析數據，使承保、定損、理賠更加合理、高效、精準（如圖3所示）。在傳統養殖業保險中，由于保險標的承保難、勘損理賠難，導致保險公司開展業務的積極性不高。由于肉鴨等家禽養殖活體生長周期短、年出欄批次多，難以精準計算養殖數量，保險公司采取一年一保的方式；加之，養殖戶與保險公司存在信息不對稱，養殖戶可能存在逆向選擇和道德風險，如不主動告知準確養殖數量，選擇不足額投保，而保險公司只能以不足額保費承擔超量風險，因此保險公司業務積極性不高。區塊鏈技術保證了信息公開、不可篡改（劉鴻超等，2021），是強化信息真實、社會信任的一種機制。安華農業保險公司運用區塊鏈技術使保險各環節有了數據依據：保險金額根據養殖戶雛鴨購買成本和飼料成本確定，最高不超過市場價值的70%，最終確定肉鴨提供的承保金額為每只20元，每只肉鴨需繳納保費0.1元，保險費率為0.5%，承保期限自保險肉鴨入欄時起至出欄時止，最長不超過45天。同時，對保險參與主體有以下規定：投保人必須是“公司+養殖戶”的訂單養殖模式；上游訂單企業（公司）的經營管理方式必須是“產、供、銷一體化”經營模式，企業與養殖戶執行“五統一”標準③統一進雛、統一用藥、統一防疫、統一用料、統一銷售。；養殖戶和上游訂單企業（公司）需要與保險公司簽訂協議，保證在區塊鏈系統中記錄數據的真實性。農業保險采用數字手段緩解了保險公司與投保主體之間的信息不對稱，有效增加了農村產業風險保障，提升了鄉村產業恢復能力。

圖3 安華農業保險公司區塊鏈肉鴨養殖保險流程示意圖

（四）數字金融有助于構建鄉村產業供應鏈融資生態圈，提升鄉村產業發展能力

傳統模式下的農業產業鏈金融主要依賴于龍頭企業信用背書或合作社推動（周月書等，2020）。但是，在“龍頭企業+合作社+農戶”的產業鏈模式中，個體農戶與龍頭企業存在明顯的地位不對等，龍頭企業為了謀求利益最大化或成本最小化，會優先挑選優質農戶加入供應鏈，這極易導致農貸市場“精英俘獲”現象（周立，2020），農村金融市場資源錯配問題愈發嚴重。傳統農業產業鏈金融不能從根本上解決農戶融資難問題，其原因在于沒有從根本上解決農村生產經營中的信息不對稱問題。相比之下，“互聯網+”供應鏈金融模式使數據資源成為農業產業鏈生產中的重要要素，依托于真實的交易數據和精確的計算模型，有效緩解了農村金融市場中交易主體地位不對等的問題，盡可能實現產業鏈主體金融服務全覆蓋，為產業發展提供最基礎的金融保障。同時，還有助于提升農業現代化生產管理效率和風險防控水平，以增強農業產業韌性。

例如，大北農集團旗下子公司北京農信互聯科技有限公司，將互聯網技術應用到生豬全產業鏈，搭建“互聯網+養殖”“互聯網+交易”“互聯網+金融”三大平臺，并依托互聯網平臺在產業鏈各個環節提供相應服務，從而打造了“生豬養殖—電商交易—金融支持”鄉村產業供應鏈融資生態圈，更大程度地依據真實購買數據緩解客戶融資難問題。大北農生豬產業鏈金融模式也因此被認為是農業龍頭企業開展產業鏈金融的標桿。大北農生豬產業鏈金融包括“純線上”和“線上線下（O2O）”兩種模式。在純線上模式中，已經加入平臺且擁有相應網絡設備的成熟養殖戶可以享受交易服務和金融服務（如圖4所示）。在O2O模式中，養殖戶通過運營中心和區域市場間接加入交易平臺，通過交易平臺的留存數據為金融平臺評估信用奠定信息基礎，具體包括“平臺+運營中心”模式（如圖5所示）和“平臺+區域市場”模式（如圖6所示）。O2O模式充分體現了“互聯網+社會網”的內在邏輯，符合農村社會的運行規律和鄉村產業融資現狀，可以有效緩解信息不對稱問題，降低互聯網技術嵌入機制的成本（羅興等，2018）。線上線下有效聯動，可以提升農業產業鏈的運行效率。

圖4 “大北農”農信互聯生豬產業鏈模式

圖5 “平臺+運營中心”模式

圖6 “平臺+區域市場”模式

六、數字金融提升鄉村產業韌性的優化路徑

通過提高鄉村產業韌性，促進鄉村產業新業態、新模式的發展，是更好地推進農業農村現代化進程的必要手段（盧昱嘉等，2022）。因此，應將建設有韌性的鄉村產業體系作為一項關鍵的政策目標。隨著貿易高度全球化和城鄉差距拉大，鄉村發展面臨包括糧食安全、全球價值鏈重構等一系列外部沖擊，諸多不確定性和風險疊加，需要更加抗壓、富有韌性的鄉村產業體系以保障國內循環的暢通。提升鄉村產業韌性需要發揮金融支持作用，必須重視鄉村產業領域內的數字金融開發和創新，使其更好地服務于鄉村產業振興。

（一）加強農村數字基礎設施建設，為提升鄉村產業韌性奠定硬性物質基礎

一是完善數字鄉村建設，通過數字信息技術滲透為鄉村產業體系抵御沖擊提供支撐。二是利用數字技術加快構建應急管理體系，強化農業農村發展的應急管理能力，避免與鄉村產業發展息息相關的各利益主體遭受較大破壞。三是支持城鄉流通現代化發展，完善城鄉一體化連鎖配送、營銷網絡、縣鄉村三級物流配送體系建設，提高流通效率；同時要結合流通數字化改造，形成線上線下融合發展的流通格局。四是利用數字鄉村建設和農村產業融合發展，推動鄉村產業縱向延伸、橫向拓展和數字技術滲透的有機融合，提升沖擊常態化下鄉村產業體系的沖擊應對能力和適應能力。

（二）完善數字金融服務鄉村產業發展的信息信用環境，為提升鄉村產業韌性提供軟性信息保障

一是打造區域內共享的涉農信用信息電子數據庫。利用大數據技術實現區域內工商、稅務、社保、供電供水信息等系統的對接，多維度甄別信息的真實性與準確性，最大程度整合農村基礎數據、鄉村產業經營者個人家庭數據和鄉村產業經營數據的有效信息，建立并完善新型農業經營主體信用體系。二是增加促進鄉村產業發展的配套信息供給。提供數字金融服務的企業應加強對鄉村產業發展領域數字金融信息的公布，及時將最新的國家政策、農業數據、貸款優惠等信息向產業經營主體公布，為鄉村產業經營者提供多元化、綜合化的信息服務。三是加大對金融行為人的獎懲力度，凈化社會信用環境，保護數字金融供給方的合法權益。例如，突破傳統貸款業務以抵質押為條件的做法，利用有效信息評價借款主體和家庭成員信用狀況、還款能力：對優質客戶可嘗試信用貸款；對次優客戶可結合政府擔保和農業保險等第三方機制解決貸款難、貸款貴問題；對信用狀況一般的客戶，必須附加成年子女擔保（黑龍江省某縣級農村商業銀行做法），利用家庭成員牽制經營主體的風險行為，有效保護數字金融供給方的合法權益。完善數字金融服務鄉村產業發展的信息信用環境，為數字金融提升鄉村產業韌性提供軟基礎。

（三）推進商業銀行數字化轉型，為強化鄉村產業韌性提供靈活性數字金融產品和服務。

一是借助商業銀行現有的數字金融服務，將其業務進行整合，實現業務線上化、數字化。二是充分了解鄉村產業主體的金融需求，將數字金融與鄉村產業有機結合。通過將產業鏈中各環節的資金需求與相匹配的數字金融服務有效對接，能夠提升數字金融的精準化服務水平，有效降低融資成本。三是區域性銀行，例如農商行、城商行，開發具有本地金融需求特點的金融產品和服務，根據經營特征向農業經營主體提供針對性的融資服務和理財服務。

（四）改變傳統金融監管方式，為有效防控鄉村產業發展中的金融風險提供剛性監管

金融業由分業經營向混業經營轉變，為有效防控交叉性金融風險，監管當局需要轉變金融監管方式，強化功能監管和行為監管。一方面，要對為鄉村產業提供數字金融服務的所有供給方進行全面系統的監管，尤其要重視跨機構、跨市場監管，消除監管空白地帶和灰色地帶。另一方面，要加強對持有金融牌照的科技企業和商業銀行的監管，督促數字金融供給方必須嚴格遵循《個人信息保護法》，完善其信息披露制度，嚴格監管并處罰數字金融供給方保證或吹噓金融產品收益率等金融欺詐行為。同時，更要嚴厲打擊無牌照從事數字金融業務的企業。

（五）引進或培養了解數字金融與鄉村產業的復合型人才，補齊鄉村產業發展的人才短板

鄉村要振興，產業是支撐，人才是關鍵。為了使數字金融發展可以準確把握鄉村產業需求與未來發展趨勢，提升數字金融服務專業性，提升鄉村產業發展水平，應大力培育既了解鄉村產業又懂數字金融的復合型人才，建立健全復合型創新人才培養體系。同時，各級政府尤其是縣一級政府應出臺更加積極、更加開放、更加有效的復合型人才培養和引進政策，為鄉村產業的持續高質量發展添磚助力。