“互聯網+”行為對保險業技術創新的影響

袁 媛 喬 蕾 李 晨

(安徽文達信息工程學院，安徽 合肥 231201)

一、研究背景

2012年11月，易觀國際董事長兼首席執行官于揚在易觀第五屆移動互聯網博覽會上第一次提出“互聯網+”理念。2015年7月，國務院出臺了《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》。2020年5月，李克強總理在2020年國務院政府工作報告中提出，全面推進“互聯網+”，打造數字經濟新優勢。由此，“互聯網+”被提升為國家戰略[1]。目前，世界范圍的信息技術持續創新促進了我國“互聯網+”經濟時代的到來，同時，“互聯網+”經濟時代的到來也反過來推動了我國企業進行技術革新[2]。保險業作為我國金融行業的三大支柱之一，其傳統保險模式已不能適應互聯網浪潮的大環境，互聯網浪潮的沖擊催生了一系列保險新科技。當前，互聯網保險正蓬勃發展，保險業從產品開發、產品定價、銷售渠道到理賠、風險管控等各個環節都在進行著技術性的顛覆和重塑，具有新趨向、新特征的保險商業模式正在形成[3]。由此，本文以保險行業為例，探討“互聯網+”行為對保險行業技術創新的影響機理，期望能夠找出“互聯網+”時代保險業技術創新的應對路徑，夯實保險業的發展基礎[4]。

二、我國保險業的發展現狀

2020年上半年，我國保險行業雖受到新冠肺炎疫情的沖擊，但行業整體保持平穩向上的發展態勢。根據中國銀行保險監督管理委員會的統計數據顯示，我國保險行業自2014 年保費收入就達到了20 235億元的規模，此后更是飛速發展，穩步上升。在隨后的6年發展中，其保費收入分別達到了24 283億元、30 904億元、36 581億元、38 017億元、42 645億元、45 257億元，各年保費的市場增長率分別為 17.50%、20.00%、27.27%、18.37%、3.93%、12.17%、6.12%。由此可見，我國保險業的保費收入規模處于穩步上升的趨勢，但就增長率來說，2016年漲幅最大，之后的4年漲幅減緩。2018年，保費收入雖然仍屬于正增長，但同比增速卻最為緩慢。究其原因，可能是由于2018年壽險保費收入下降所致[5]，具體情況如圖1所示。

圖1 2014—2020年我國保險業保險保費收入增長情況

三、“互聯網+”行為下產生的保險新技術

在全球范圍內看，隨著互聯網時代的到來，信息技術發展迅速，產生了各種保險新科技。

1.物聯網技術

物聯網技術是互聯網基礎之上的延伸，把物品與互聯網相連接，通過物品即能對人實施監控和保護，當前已經在健康保險、財產保險中大顯身手。在物聯網技術背景下，美國健康險公司與智能可穿戴醫療設備生產商開展合作，將該技術運用于健康保險產品。通過可穿戴設備能夠了解被保險人的身體狀況，對被保險人的健康實施管理，并根據被保險人的實際情況和健康管理目標，提供差異化、個性化的保險服務。同時，該技術還能結合被保險人日常生活作息、飲食習慣、工作情況等指標考量和數據分析結果，綜合評判風險程度，根據風險程度對不同被保險人進行具體定價。這一基于物聯網技術的新興保險商業技術，大大降低了健康保險、醫療保險的風險成本。目前，UBI車險(駕駛行為保險)在國外發展迅速，UBI車險可以根據駕駛員的駕駛行為表現決定是否給予保費優惠，而保費取決于駕駛時間、地點、駕駛行為等指標，如開車少的人保費低，因為開車少的人造成的事故幾率相對較低。在國外，UBI車險已經得到廣泛的推廣。

2.大數據技術

在大數據背景下，人們獲得海量數據的成本大大降低，大數據技術隨之蓬勃發展。利用大數據技術，保險公司可以測算那些原本難以衡量的風險，加快研發新型保險的速度，豐富和完善保險公司的產品種類[5]。首先，大數據技術有助于保險企業實現精準的市場定位。保險企業若想在激烈的市場競爭中可持續發展，需要了解行業市場構成、評估細分市場特征、拓寬調研數據的廣度和深度，了解消費者保險需求和行業競爭者狀況，以便保證產品獨具個性化，提高市場對保險產品的接受度。其次，大數據技術有助于保險產品實現定向營銷。隨著互聯網的普及，人手一部智能手機，各種媒體平臺每天產生的信息高達幾百億甚至幾千億條，對這些數據進行分類和分析即形成保險行業的大數據，透過這些海量數據，對市場和客戶進行細分，深度挖掘潛在客戶，對潛在客戶行為的追蹤，實現定向營銷，根據客戶需求提供精準的客戶服務。最后，大數據技術有助于保險企業有效核保核賠。在核保核賠時，保險公司將通過分析相關客戶的個人信息數據庫識別高風險客戶，并使用大數據模型分析客戶的理賠記錄、醫療數據和征信記錄等信息，有效識別可能存在欺詐行為的客戶，維護公司的利益。

3.人工智能技術

引入人工智能之后，保險業的產品設計、銷售、核保、索賠和售后服務等多個層面都發生了翻天覆地的變化。保險公司能夠利用人工智能的機器學習技能，反復訓練保險產品的定價體統，準確識別和度量風險，計算保費。另外，保險公司還可利用其情境感知計算功能，更詳細地計算差異化風險，制訂出個性、差異的保險費率。現在，我國保險公司大多采用智能機器人技術自行開發設計智能保險顧問，不僅提高了保險營銷效率和客戶滿意度，而且降低了公司成本[5]。例如，阿里旗下螞蟻金服保險平臺在核賠流程中對于圖片識別技術的應用就是人工智能技術的有益探索。螞蟻金服消費保險的理賠環節中，最重要的就是對圖片相似度的識別和判定，通過機器完成識別和處理，降低人力成本，提高核賠效率，同時很好地防范了保險理賠欺詐事件的發生。

4.區塊鏈技術

在區塊鏈技術背景下，基于區塊鏈技術具有公開透明、不可更改、保護隱私等特性，區塊鏈技術在保險業技術層面和業務層面均有運用。技術層面上，如保險公司往往使用分布式智能身份認證系統，以保護客戶的隱私不被他人獲取，確保交易信息在只能查詢，不能破壞的過程中傳播，以便客戶可以更放心投保。如保險公司利用區塊鏈的智能合同功能，提前將理賠條件寫入區塊鏈程序。當滿足理賠條件的信息出現，計算機自動讀取理賠程序，將理賠資金轉到被保險人賬戶，解除保險合同，完成理賠。業務層面上，如在合規前提下區塊鏈可以引入共享經濟理念，幫助保險企業研發出滿足消費者需求的保險產品，實現服務創新，爭取更大的獲客空間。

四、“互聯網+”行為對保險業技術創新的影響機理

互聯網的開放性、多樣性和交互性，使保險行業呈現出轉型升級的新態勢。當前，保險科技眾多，技術創新層出不窮。物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術在車險、財產險、健康險等領域中得到運用，保險業務流程的各個環節都取得了更大進步[6]。“互聯網+”行為改善了傳統保險業技術創新的條件和方式，為保險業技術創新提供了可能，加速了保險業技術創新的進程。具體體現在：

1.“互聯網+”為保險業技術創新提供了原動力

傳統保險業工作重心緊緊圍繞保險產品和業務，依靠開發產品功能和加強成本控制實現競爭優勢，往往存在創新不足問題。但在互聯網時代，科技變革加速、市場競爭激烈、創新需求增大，保險行業依靠傳統技術和粗放的經營方式已無法應對這些挑戰，為保證健康快速發展則必須加快技術創新。創新則興，不思進取則亡。企業將一切可利用資源都充分應用于創新，把創新提高到關乎企業發展的高度來看待，以此促進創新潛力不斷釋放，才能在經濟大潮中屹立不倒。

2.“互聯網+”為保險業技術創新提供了有效的技術支持平臺

很長一段時間，在我國的貧困偏遠地區，由于受到自然地理、交通設施和歷史文化等因素的影響，寬帶建設與數字發展實現全覆蓋仍然存在許多難題，因此，導致該部分地區的保險業長期發展緩慢甚至停滯，當地居民無法獲得有關保險的有效信息。然而，隨著國家全面普及電信服務，保險技術得以依靠互聯網傳播，輔助當地居民獲取保險的準確信息，這在很大程度上提高了保險相關政策的溝通效率，貧困偏遠地區的保險覆蓋面和參保率也得到了大幅提升。正是因為互聯網的飛速發展，為保險新科技的產生提供了支持平臺，保險公司才致力于保險科技的創新，才出現了物聯網、大數據、人工智能和區塊鏈等保險新技術。這些保險新技術為保險公司針對不同區域市場，提供差異化保險產品提供了技術支持，極大地減少了參保人的損失，保障了參保人的商業利益[7]。

3.“互聯網+”為保險業技術創新提供了更開放的環境

從全球保險業發展態勢來看，舊的保險生態系統已被打破，新型保險生態系統由傳統保險公司、新型互聯網保險公司、保險科創企業以及保險行業監管部門共同組成。目前百度、阿里等互聯網公司紛紛進軍保險業務，其自身擁有大量的用戶群體，運用大數據、人工智能等層出不窮的技術，分析用戶的網頁瀏覽情況、網絡消費習慣，對用戶的風險偏好水平和風險需求進行精準預測，從而快速開發保險產品、拓展服務范圍，成為了新型保險生態系統中的新成員。其運營成本更低，產品創新更快，在今后的保險科技領域能獲得更多的參與機會。

由此可見，“互聯網+”作為社會經濟發展的新形態，打破了空間和時間的壁壘，充分釋放出巨大活力，賦予了保險業新的生命力，成為保險業轉型升級的新動能，并有效促進了保險業的技術創新。

五、“互聯網+”行為下保險業技術創新的應對思路

面向未來，互聯網技術和保險業創新結合是歷史的必然，保險業當前正處于歷史性變革時期，保險科技新技術層出不窮。如何用互聯網思維來考慮保險業技術創新的問題，如何將互聯網與保險業實現深度融合，并以此推進我國保險行業的轉型升級，成為保險行業必須面對、適應和改變的問題。

政府層面，要完善互聯網監管機制建設。技術創新速度越快，風險積聚程度越高。互聯網和金融行業，本就是兩個充滿高度不確定性的行業，在互聯網技術推動保險業大力發展的背后，無疑會衍生出新的風險和問題。為創造公平有效的市場環境，一個完善的監管機制就顯得尤為重要。國際上，多國政府和金融監管部門對金融科技監管問題基本達成了共識，一整套監管措施已經形成，大致包括監管沙盒、創新指導窗口、創新加速器三個方向和層次。國內監管部門應當進一步完善保險業監管法規、擴大監管范圍，同時，借鑒國際監管經驗和模式，將保險科技有關部分納入保險監管范疇。根據國內保險科技的發展狀況，有針對性地制訂合理的監管政策，從而促進互聯網技術和保險行業的良性運轉[3]。

企業層面，要加大研發投入實現行業深化轉型。保險企業在實現企業技術創新的初期需要投入巨大的人力、設備和信息數據處理成本。對此，保險企業應充分認識到技術創新對于重塑保險業全新產業模式的重要性，要加大科技研發的投入力度，積極培養和引進具有保險、管理、互聯網知識技能的復合型人才，借助保險科技東風實現行業轉型升級。

六、結語

“互聯網+”經濟時代下，互聯網技術成為社會經濟發展的新生產力，創造了新的發展生態，給各行各業的發展帶來了巨大的沖擊和影響。對保險業而言，亦是如此。當前四大科技技術正不同程度、不同層次地影響著保險行業的發展。從事前保險產品的設計，到事中的銷售交易，再到事后的理賠和風險管控的各個環節都發生著巨大的變化。為推動“互聯網+”行為與傳統保險行業加速滲透融合，一方面，需要政府層面加強監管力度、完善監管體系；另一方面，需要企業層面認識到技術創新的重要性、重視人才培養，才能科學規范、健康發展，才能實現新興事物與傳統事物的共生互贏，推動整個行業的發展和進步[8]。