探索構建大數據平臺 推動個人外匯業務便利化

文/李煜 編輯/章蔓菁

近年來，我國居民個人用匯規模不斷提升，呈現用匯需求多樣化、交易渠道電子化、交易方式多元化等特點，個人外匯數據呈現種類多、體量大、格式復雜等特性。對此，探索構建大數據平臺、優化個人外匯業務管理，對于提升個人外匯業務辦理的便利化水平以及風險防范效果具有重要意義。

個人外匯業務數據應用現狀

一是銀行對個人外匯數據的獲取渠道較為分散、單一，一定程度上提升了銀行對主體進行精準畫像的難度，影響了對跨多個業務條線的復雜交易的異常特征識別，既不利于提升個人外匯業務便利化水平，也影響了風險防控效果。

二是個人外匯管理不同條線間的數據有待打通。目前，個人外匯業務數據采集范圍主要包括外匯局業務數據以及各銀行外匯業務數據，對數據的分析和利用主要基于各業務條線展開，缺少跨業務條線、全業務鏈條的個人外匯業務大數據分析和監測。

三是數據覆蓋范圍有待擴大。數據資源的豐富程度是影響大數據模型構建和分析效果的關鍵因素。目前，涉及個人外匯業務的數據分析主要基于外匯管理部門系統內數據，對稅務、工商管理、旅游局、對外經貿等部門相關數據的獲取及應用尚處于初始階段，信息交互和共享有待加強，這在一定程度上影響了對個人外匯業務資金流向的全面分析。

基于大數據平臺優化個人外匯業務管理的構想

針對上述個人外匯業務數據應用現狀，筆者認為未來可探索構建個人外匯業務大數據云平臺。該平臺沉淀了與個人外匯相關的跨境收支、結售匯、現鈔存取、人民幣資金歸集及跨部門信息等全鏈條數據，以此構建立體化的大數據分析模型。同時，在滿足一定前提的條件下，向商業銀行共享平臺相關數據，以便其對客戶進行精準畫像，對個人外匯業務資金鏈條進行全面監測分析。具體有以下三個應用場景設想。

一是通過共享個人外匯數據，實現個人精準畫像，提升業務辦理體驗。銀行在獲得個人授權的前提下，在云平臺查詢個人主體外匯業務相關歷史數據，并基于個人外匯業務全鏈條數據，通過大數據和人工智能技術進行客戶精準畫像和監測分析，對畫像清晰、歷史信用良好的個人主體，相應簡化單據審核要求，提升個人外匯業務辦理的便利化體驗。

二是拓寬數據采集范圍，減少紙質材料提交，推動業務辦理流程便利化。一方面，強化數據采集的頂層設計和總對總對接，將個人外匯交易上下游相關外部數據匯總至云平臺。銀行在獲得個人授權后，可在云平臺查詢個人稅務、教育等方面的數據，線上智能化審核單據真實性、合理性與合規性，無需再要求個人提供紙質證明材料，實現業務辦理流程線上化、自動化，縮短業務辦理時間，提升個人外匯業務辦理體驗。

三是整合全量數據，提升風險防范的針對性。基于大數據平臺，探索將數據分析模型與外匯違法違規行為典型特征相融合，從而提升風險防范的針對性。例如，可通過大數據分析對個人主體外匯業務數據實現多維度的整合和應用，結合重點主體及外匯違規案件特點，構建個人外匯業務風險自動控制監測分析模型，對個人外匯資金流動中的異常行為和可疑主體進行有效篩查和監管。