鄉村振興背景下農村金融機構發展思考

李小飛

（長江大學經濟與管理學院，湖北 荊州 434020）

鄉村振興是黨和人民對新農村建設提出的莊嚴要求，是中國實現全面建設小康社會的重要舉措，也是實現現代化目標的戰略選擇。而發展金融是現代化經濟的必然要求，也是支撐鄉村振興戰略的核心要素。中國農村金融機構正面臨著前所未有的機遇，必將乘風破浪，大展拳腳，同時面臨著前所未遇的挑戰，因此，需要站在鄉村振興的思考維度下，沉著應對，趨利避害，為新農村建設提供更扎實的金融支持，帶來更高水準的金融服務。

1 鄉村振興背景下農村金融機構的發展機遇

1.1 供給側結構性改革帶來廣闊的發展空間

近年來，供給側結構性改革為各行業創新發展提供了拓路方向和發展空間，對農村金融機構的發展來說也不例外。一方面，對農直接投資規模擴大，涉農間接投資方式增多，更具創新性的金融產品和抵押方式不斷被推出，另一方面，當前的涉農信貸體量仍然遠遠無法滿足新農村建設的資金需求，不斷增加資金需求，加速壯大資金體量，從一定程度上反映出供給側結構性改革為農村金融機構帶來的廣闊發展空間［1］。

1.2 多種創新舉措共同推動綜合性金融產品

為應對鄉村振興背景下農村金融機構的發展，中國就金融產品和金融服務等專門領域提出了諸多宏觀政策，為充實農村金融服務方式保駕護航。為改變農村金融產品種類少、創新弱的發展現狀，由中國人民銀行牽頭，推動農村金融機構中保險、證券、銀行等各項服務領域的合作。同時，不斷豐富符合農村發展實際的信貸產品，如林權抵押貸款、農村特殊群體就業創業小額貸款。研發各類保險類金融產品和涉農證券，鼓勵發展征信登記、資產評估、擔保等金融中介機構，各領域和衷共濟，共同推動鄉村振興的發展［2］。

1.3 多種類涉農金融機構合力推動體制改革

鄉村振興帶動了金融體制的改革，打開了多種類金融機構金融共存、彼此協作、功能互補的全新發展局面，也構建了更加完善的組織體系。各類涉農金融機構逐步摸索出更加清晰的市場定位，對自身發展方向有了更深入的理解，也更加愿意投入到金融體制改革的隊伍中來［3］。過程中各機構不斷提升自身的治理能力、風險管控能力、人力資源管理能力，為構建多種層次、多樣分工、多個服務觸手的組織體系貢獻力量。

2 鄉村振興背景下農村金融機構的全新挑戰

2.1 發展緩慢，無法跟緊互聯網金融的發展趨勢

2013年，國內互聯網金融迎來發展元年，理應成為農村普惠金融發展的重要抓手，改善農村傳統的市場金融格局，國家也不斷加大政策支持，多次發文提出“引導移動金融、互聯網金融在農村地區的規范化發展”。但中國大部分農村金融機構并沒能順利搭乘這股發展浪潮，在互聯網金融這個發展新藍海中顯得束手束腳，落后于其他金融機構。農村金融機構確有其自身的條件限制，互聯網技術的普及、農民對新興金融形勢的接受程度、農村各類經營主體提供小額存貸款服務的能力水平等諸多因素，都讓農村機構的發展稍顯緩慢，不夠積極。新浪潮下，農村金融機構若無法跟緊互聯網金融的發展趨勢，勢必會失去農村新金融發展的先機，損失農村客戶。

2.2 新型農村金融機構對農村的支撐力度較弱

近年來，中國農村金融機構體系中不乏新型農村金融機構的身影，但它們與國有控股銀行等“老資格”金融機構相比，顯得力不從心，無法在支農助農方面發揮應有的作用。究其原因，主要有以下幾個方面。

首先，這類金融機構的吸儲能力較差，自身結算技術也較為滯后，在互聯網金融領域發展尤為緩慢，沒有充足的資金來源，自然也就缺乏支農助農的能力；其次，受限于農村投資項目的高風險、低回報等因素，加之缺乏完善的擔保機制，這類金融機構多數存在惜貸現象，且由于自身商業化經營的發展需求，更加不愿意在一些見效慢的農村投資項目上下功夫，逐步喪失了其支農惠農的組織初衷；再次，業務層級較窄，有些金融機構越是難以在農村大范圍地開展業務，越是收窄自身的經營范圍，貸款業務額度越來越小，貸款對象越來越集中，業務開展的范圍甚至逐步集中在非農領域，辦公地點也只選擇縣城之中，如此狹隘的發展視野，是很難跟上鄉村振興大刀闊斧的改革的［4］。

2.3 規模有限，無法滿足鄉村中長期信貸的需求

很多農村投資項目周期較長，且存在一定風險，許多金融機構不愿意涉險，不以支農助農為發展方向，導致鄉村中長期信貸的需求得不到滿足。鄉村振興離不開農村基礎設施建設，各級鄉村在國家的倡導下，升級改造原有的公共服務和基礎設施，增強農村公共服務的質量和水平。但在廣大農村興修道路、整頓村容、完善通訊、發展文衛科教的關鍵時刻，農村金融機構卻因自身規模或業務布局，無法為農村建設提供中長期資金的支持，讓新農村建設掣肘于中長期融資，農村開發自然無法持續，鄉村振興必然受阻［5］。

3 鄉村振興背景下農村金融機構的應對之道

3.1 提檔加速，解綁農村金融制度創新的政策約束

農村金融機構的發展離不開制度創新，制度創新是推動農村金融產品和服務創新的先決條件，金融機構若想在新的經濟社會條件下獲得長足發展，就必須提高自身金融制度應對風險的能力，提升細分領域內的市場競爭力，甚至是具備面對國際金融挑戰的能力，以農村金融的發展助推金融業實現更大的發展格局。

中國農村金融的制度改革有較為傳統的歷史沿革，其各項政策的形成也有較強的地域性、系統性，但在實際應用過程中常常受到諸多因素的制約和影響，產生設定意圖之外的不良影響。各農村機構中長期貸款的審批機制非常嚴格，程序繁瑣且貸款通過率較低，政策設定之初是為了將農村金融機構有限的融資能力這把“好刀”用到農村建設的“鋼刃”上。但隨著鄉村振興的發展，各村積極完善各項基礎建設和公共服務，對中長期貸款的需求自然與日俱增。但各銀行機構仍受制于政策規定，存在較為嚴重的借貸行為，無法滿足農村當前的金融發展需求［6］。

想要解綁農村金融機構創新的政策約束，需將農村金融機構拉入創新發展的格局之中，由政府牽頭，重視金融機制的健全和優化，各金融機構積極配合，以自身發展經驗和當地發展現狀反推金融機制的改革方向。過去，農村金融體系改革倡導“三位一體”，而現在，在鄉村振興的視野之下，“四位一體”更加符合發展需求。新的經濟常態，需要更高質量的制度體系，理應放松各項政策的束縛，構建一個多元、合作、競爭、可持續的新型農村金融體系。在這個體系之下，各農村金融機構都將成為創新的主體，因定位不同、功能不同，逐漸呈現更合理的市場細分方式，逐漸形成明確的、創新的、執行力強的制度安排［7］。

3.2 合力破題，引導涉農金融機構共建惠農機制

雖鄉村振興的發展勢頭正勁，但仍有很多農村金融機構強調其經營性特質，利益優先，不愿意在農村投入過多的資本。針對這一現狀，可從制定支農惠農治理機制和健全金融政策扶持體系兩個方面加以改善，引導涉農金融機構為鄉村振興的發展和衷共濟，合力破題。

就制定支農惠農治理機制而言，第一，政府可利用財政補貼的行政手段，為辦理“三農”方向貸款的農村金融機構提供財政補貼，以宏觀手段幫助金融機構平衡農業貸款與非農業貸款的收益差距；第二，政府可結合當地農村發展的實際需求，組建政策性銀行，為農村金融機構提供專門的扶持，使其在服務“三農”領域時無后顧之憂，保證農村金融資金的持續性和充足性，讓各類涉農金融機構加大對農村的服務力度，拓展其涉農業務的經營范圍；第三，政府還可善用市場之手，通過注資的方式成為農村金融機構的股東，參與企業經營與管理［8］。進入到企業內部，能夠為政府管理和監督農村金融機構提供第一手的信息，切實推動企業參與鄉村振興建設，為“三農”發展提供更加可靠的金融服務和更高質量的金融產品。

就健全金融政策扶持體系而言，第一，各級政府可按照縣級、市級、省級三級級別，就農村金融產業發展設立專門的基金，借助股權投資等多種方式，引導農村金融機構服務“三農”、貢獻“三農”［9］；第二，在貨幣政策與財稅政策方面適度傾斜，如優化再貼現、再貸款政策，或針對各級農村金融機構的存款現狀，設定不同水平的存款準備金率，對于開展涉農業務較多的金融機構，設定較低水平的存款準備金率；第三，以靈活的獎勵政策、貼息貸款制度，激勵金融機構積極開展涉農業務，降低金融機構與廣大農民雙方的融資成本；第四，將互聯網金融的服務思維納入農村金融服務之中，指導農民通過互聯網的方式辦理小額信貸業務，同時搭建起其他地域互聯網金融企業與農村當地金融機構的合作橋梁，打破時空限定，讓偏遠地區的農民也能享受到一線城市的在線信貸服務；最后，重新梳理原有的授信管理流程，針對不同地區農業發展的重點領域、農業生產周期的特點、農村建設的完成度，合理調整貸款期限，設置更加人性化的授信合度和貸款利率，讓“三農”發展不再受限于中長期信貸的“短板”，滿足農村建設大額信貸的旺盛需求。

3.3 彎道超車，立足發展實情創新金融產品和服務

農村金融機構的產品和服務創新與城市不同，城市產業類型較多，各行各業蓬勃發展，能夠催生出各種各樣的產品需求，能夠為金融機構提供豐盈的創新土壤。但農村發展模式相對固定，又有比較規律的生產周期，在這里開展產品創新需立足發展實情，甚至是一鄉一村，要深入把握農民對資金的具體需求，擴大業務范圍的同時，牢牢把控好原有業務，并適度推動中間業務的發展。具體而言，需著重把握如下幾個創新要點。

1）以自上而下的運作模式，在省級層面組建省級資金清算中心，為省內各縣鄉村開通專門的資金匯化渠道，增強農村金融機構自身的市場競爭力。

2）產品設計需密切結合農村信貸市場的特點，針對一鄉一村的實際情況進行整體規劃，突出金融機構整體服務的功能。這一服務功能的落實，需要各農村金融機構在產品創新之初，就站在產業鏈的大視角上，主動與各類服務環節的諸多參與方溝通，把脈鄉村建設產業鏈的各重點環節。對產業鏈的整體把控，能夠幫助金融機構更好地了解諸多參與方的信息流、物流、資金流，挖掘出更多的市場機會，才能為各方提供真正用得到的金融產品和服務［10］。

3）在求穩的前提下大膽創新，成為培養民眾需求的引領者。農村的產業發展模式較為單一，生產周期也相對固定，加之農民思想較為保守，投資意識較差，對很多不了解的產品不敢輕易嘗試，這無疑給金融產品的創新增添了壁壘。各農村金融機構需在求穩的基礎上大膽推進，與股東、銀行機構等建立起專項合作的機制，根據各鄉各村的實際情況，推出各具特色的保險業務、個人理財業務、擔保業務、互聯網金融業務。在推行這些創新性產品與服務時，不要以推銷或灌輸的方式，需循序漸進，培養民眾需求。目前，很多鄉村網絡購物發達，越來越多的農民選擇網購來滿足日常所需，各金融機構可針對網購推出專門的信用卡服務，為自己的信用卡升級一個類似于“購物黑卡”的功能，網購時可以享受抽獎、限時秒殺、全品類折扣、生日贈禮等多種多樣的優惠政策，讓農民手中原本使用率不高的信用卡，化身為處處省錢，處處賺錢的“購物卡”，培養農民使用信用卡消費的購物習慣［11］。同時，銀行可聯合各代理服務伙伴，掃清在線支付系統的障礙，保障農民的支付安全。

4 小結

在國家大力推進鄉村振興的大背景下，各農村金融機構應積極響應國家提出的供給側結構性改革方向，化被動改變為主動改革，立足于廣闊的農村天地，不錯過新農村建設帶來的機遇，也不畏懼互聯網金融等新興模式帶來的挑戰，以更加完善的風控體系，更加優良的社會效益和經濟效益，為滿足鄉村振興的資金需求貢獻力量［12］。