數字普惠金融賦能小微企業發展的“著力點”

◎文 葛芳

隨著社會經濟的持續發展，我國經濟發展逐漸呈現出新的常態化特征，面對這一轉變，金融服務的模式以及能力都需要隨之革新，繼而滿足現實需要。在常態化發展的背景下，金融服務的范圍更為廣泛，且對促進商業銀行的良性發展有著較為積極的作用。但在實際中，制度、基礎建設以及科技發展、業務程序、服務對象等多個層面尚且存在不足，導致發展受阻。

本文就以商業銀行數字普惠金融和小微企業為主線進行分析。

何為數字普惠金融

所謂數字普惠金融，是指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動。主要服務模式為“金融+技術+普惠金融”，這一服務體系能夠適應目前社會經濟的發展特征，旨在實現“三農”服務目標，并對小微企業融資提供相應的資金支持，實現精準扶貧。總體而言，想要實現普惠金融的目標，須注重底層制度、基建、技術等基礎支撐，并從商業銀行視角出發。此外，這一服務模式還具有成本低、效率高以及覆蓋范圍廣等優勢，也是未來商業銀行發展的主流趨勢。

商業銀行數字普惠金融有何優勢

隨著社會經濟的發展，商業與經濟的發展模式均發生了變化，以往的普惠金融呈現出不適應性，產生的積極作用逐漸降低。數字普惠金融是在云計算、移動互聯網技術以及大數據的支持下，實現的金融服務革新，對助推商業銀行的發展有著積極作用。其具體優勢如下：

可獲得性強比之以往的服務模式，這一模式的應用能夠規避以往普惠金融服務中存在的問題，不受地域等客觀因素的限制，能顯著拓展服務群體及范圍，提升金融服務質量。同時，在先進技術的支撐下，相應的金融服務要求降低，使服務呈現出了更為顯著的普惠性特征，對商業銀行的發展進步起到了較大的推動作用。

豐富化程度提升在數字化技術的加持下，普惠金融呈現出全面性特征，對助推商業銀行發展有著極為積極的作用。在數字化技術快速發展的當下，應用場景金融的需求不斷擴展，服務目標及范圍也相應擴大。現階段的普惠金融不僅包括了融資類服務，支付、以及投資、保險等多方面的服務也成為普惠金融中的重要部分，這使得金融服務變得更為豐富多元。

成本低在數字化時代中，資金提供方和需求方僅需在信息化平臺上完成信息搜索、定價以及交易等相關程序即可結束交易，這將起到降本增效的作用。利用數字化服務模式，對提升金融服務的質量和滿意度都有著積極的作用。不僅如此，供需雙方還能在線上交流和解決各種交易問題，對物理網點的依賴性隨之降低，金融服務中的運營成本及需求方的搜索成本都會降低，這將使普惠金融的發展呈現出可持續性特點。

效率高在數字化技術的支持下，金融服務能夠對接海量的場景和流量，快速沉淀數據，實現投產迭代的目標。在此基礎上，還能夠迅速實現產品與需求的匹配融合，繼而形成規模化效應，基于此，普惠金融將能實現指數級發展。

風險管理數據化這一特征體現了數字普惠金融的風險控制優勢。具體而言，在社會經濟和科學技術水平不斷提升的大背景下，借助先進的信息化技術，能夠對服務中的風險進行分析控制，即以智能操作替代人工操作，這在風險管理、客戶畫像以及服務模式等方面具有顯著優勢。此外，在日常交易流程中，還能夠對相關數據流、信息流進行分析，商業銀行借此可以對客戶的信用等級進行劃分，將顯著提升服務中的風險識別能力和授信審批實效，對減少信息不對稱現象起到積極作用。

數字普惠金融應如何更好地服務小微企業

構建完善的大數據信息共享體系為實現數字普惠金融的效用，需要對相關的信息化體系進行構建和完善，形成大數據信息開發共享體系，繼而為后續各項工作的開展提供支持。具體來說，首先需要發揮政府的作用，通過政府推進數據信息開放共享機制的建立完善，建立小型的信息共享平臺，借此提高企業信息采集、更新以及查詢、管理等安全管理機制實效。這將有助于實現小型和微型企業基本信息和工業商業信息的及時更新，助力稅法司法等實時信息得以規范。同時，還需政府部門引導商業銀行實現信貸系統與信息平臺的共享，由此強化數字普惠金融的服務實效。為實現大數據信息共享開發，需注重信息共享平臺的建設，通過建設完善的信用數據庫、細化紅黑名單，對部分信譽度較好的企業給予信貸優惠。完善共享體系，能夠進一步拓展金融服務視野，提升服務質量。

加強數字普惠金融創新數字普惠金融主要利用金融技術實現創新，利用數字或者電子方式進行交易，這樣的服務方式既能降低金融的支出成本，還能形成較大的覆蓋面，覆蓋到傳統金融無法滲透到的群體。在大數據及區塊鏈等技術的作用下，商業銀行的信用評估模式也發生了變化，能夠借此提升營銷能力和貸款投放效率等，對商業銀行的發展促進作用顯著。總體而言，通過技術革新，普惠金融的發展更具全面性，規避了以往金融服務存在的不足，顯著拓展了金融業的內涵和外延。

構建智能化風險管理體系主要可從三方面進行：其一，貸款前風險控制。需要充足的數據支撐，一方面商業銀行需要加強自身數據的整合，形成完善的數據分析體系；另一方面，則需要從合法的途徑中獲得外部信息，實現客戶貸款前的分析和審批目標。其二，貸款審批控制。需建立風險評估體系，在貸款審批中實現數字化，自動對審批過程進行評估、評分，確保服務質量。其三，貸款后控制。重在建設全面預警體系，主要對其合規指標、經營業績指標及司法信息等進行分析，并在發展中建設企業預警紅線，一旦發生異常及時發送信號，確保風險控制實效。

總體而言，數字普惠金融已經逐漸成為金融行業的發展趨勢，其對金融業產生的影響重大。因此，商業銀行可立足這一服務模式支持小微企業，實現數字化、高效率的控制目標，由此助推市場經濟更好、更快發展。