我國食品安全責任保險發展探索

李 濤

（蘇州經貿職業技術學院，江蘇蘇州 215009）

一直以來，人們的身體健康與食品安全息息相關，人們必須深刻認識到當今食品安全問題的嚴重性。由于現在食品生產的要求不夠嚴格或標準執行不到位，以及經濟實力的受限，許多食品生產和銷售經營者無法在發生食品安全事故時承擔所造成的損失，導致大量因為食品安全問題使其生命健康受到損害的消費者得不到應有的賠償。政府下發的指導文件也把責任保險歸到食品安全風險管理的范圍內。建立合適的食品責任保險與我國國情和法律體系密切相關。推廣食品責任保險，可以有效降低食品生產企業經營的風險，而且可以更好地保護消費者的合法權益，并降低國家履行社會管理職能的成本、減輕財政負擔。

1 我國食品安全責任保險的發展現狀

食品安全責任保險是以食品安全民事賠償責任為核心的商業財產保險險種[1]。該險種以食品生產企業或銷售商、服務商等為被保險人，在被保險人生產或銷售的食品因品質缺陷等原因致使消費者遭受財產損失或人身傷亡時，保險公司替被保險人承擔民事侵權責任，代其給予第三方（受害方）經濟 賠償。

1.1 食品安全責任保險的需求情況

1.1.1 相關法律法規相繼出臺，發展環境良好

食品安全事故一直是國家政府與社會公眾關注的焦點。在國家和政府持續加強對食品安全的監管和保護下，通過相關立法逐步推進食品安全責任保險。2012年國務院出臺的《國務院關于加強食品安全工作的決定》（國發〔2012〕20號）提出“積極開展食品安全責任強制保險制度試點”[2]。2013年，《食品安全法案》獲得通過，并首次推出了食品安全責任保險；2014年推出了新的保險計劃，國務院發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出探索試行發展食品安全強制責任保險[3]；2015年，新《中華人民共和國食品安全法》和國家鼓勵食品市場經營者承擔食品安全責任的規定公布，也是我國在這一領域的重大突破。在《中華人民共和國食品安全法》的制定和多個食品安全責任保險試點地區的推動下，2015年后開始發展網上食品安全責任保險認購平臺。到2020年為止，我國的食品安全責任保險投保率有了較大提升，但總體發展仍處于投保率較低、地區發展不平衡的階段。在我國幾乎所有省份都開展了食品安全責任保險的試點工作，政府通過宣傳政策，鼓勵保險公司開展食品安全責任保險試點 工作[4]。

1.1.2 政府采取強制方式，選取試點進行推廣

我國食品安全事故多發，損害消費者權益，維權難度大。政府嘗試采取強制手段推動企業購買保險，但這會增加部分中小企業的經營成本，影響市場活力，若這種做法力度不夠，政策難以落實。因此，政府近年采取準強制和增量方式推動食品安全責任保險[5]。

1.2 保險主體供給情況

我國經營食品安全責任保險的保險公司持續增加，截至2021年年末，中國銀保監會官網上登記在我國開展財產保險業務的保險公司共有87家，其中31家企業經營食品安全責任保險，已有43個產品注冊，包括“產品食品安全責任保險”和“食品安全公共責任險”。在區域層面上來講，上海是我國第一個引入食品安全責任保險的城市，也是中國第一個啟動食品安全責任保險試點的城市；從2019年起，除西藏外，我國所有省級轄區都開始引入食品安全責任保險。此外，互聯網外賣食品安全責任保險發展有較大進展。隨著網絡外賣用餐模式的興起，餓了么、美團外賣、口碑、麥樂送、到家美食會、大眾點評及肯德基宅急送等平臺快速發展。由此引發的食品安全責任問題以一種全新的方式呈現，各家外賣平臺也日益重視食品安全責任險的參保。2017年中國太平洋財產保險公司（上海分公司）與“餓了么”外賣平臺共同上線了“餓了么”平臺版食品安全責任保險項目，該項目的保險責任除了承保傳統的食源性疾病、食物中毒等所致損失等責任以外，還擴展到了因食品品質不佳、變質、含雜異物等引發的間接損失補償，保障范圍進一步擴大，體現了該險種產品設計的進一步優化。目前，該項目已經覆蓋到2 000多個城市、130多萬商戶，近3億用戶，影響廣泛。另一家外賣巨頭美團則與眾安在線保險合作實施食品安全責任保險，一旦發生食品安全責任事故，保險公司將在線全流程處理賠付事宜，方便快捷，顯著提升了理賠效率。外賣平臺食品安全責任保險的快速發展，成為近年來食品安全責任保險的重要亮點。

2017年以來，我國食品安全責任保險保費增長率相對穩定，為17%左右。2020年，食品安全責任保險保費達到253.3億元人民幣，是過去十年中保費收入最高的一年。隨著食品安全責任保險市場的成熟以及制度、政策和管理辦法的出臺，保險費將繼續呈現逐年增加態勢。從這10年來的食品安全責任保險保費收入情況來看，它的增長趨勢還是比較明顯的，2020年保費收入相較于2011年增長超過了4倍。

2 食品安全責任保險發展遇到的主要問題

食品安全責任保險相較于其他險種起步晚，運營環境尚未成熟，相關法律法規尚未完善，相應監管體系尚且不足，致使食品安全責任保險在發展過程中面臨不少問題。

2.1 食品安全責任保險需求不足

（1）由于我國政府監管機構和保險公司之間存在信息不對稱，保險公司的保險方案存在信息披露不及時的問題，給食品安全責任保險具體條款的合理制定帶來困難。再加上政府監管部門和保險公司之間也沒有構建關于食品安全的信用平臺，從而導致其監管體系尚未成熟，監管的效率不高，這些都在很大程度上阻礙了食品安全責任保險市場的發展。

（2）我國關于食品安全責任保險的政策扶持力度依然不夠，雖然國家在宏觀方面上大力鼓勵食品生產經營者投保食品安全責任保險，且在全國地區都有相關試點，但是并沒有出臺強制性購買的政策，意味著食品企業可以根據自己的意愿選擇性投保，在沒有政策激勵的情況下，企業一般不會主動購買食品安全責任保險。

（3）發展食品安全責任保險的成本對于保險公司來講耗資巨大。為此，保險公司不得不提高保費收入來對沖成本。這也就導致許多中小型食品企業為了節約成本、提高收益而放棄投保。

（4）我國關于食品安全責任保險的宣傳也不到位，缺乏創新，在我國仍然有許多食品生產企業不了解此項保險，也沒有及時獲取新消息的渠道，導致食品安全責任保險需求不足。

（5）許多企業的食品從業者們缺乏相應的風險管理技能和關于保險、法律的知識，所以他們往往不了解保險的重要性。大多數公司認為，購買這種保險會增加他們的運營成本，并且因為調查食品安全事故和確定責任有困難，大多企業不會受到事故的處罰。在發生事故時，由于難以追回賠償和確定責任，他們往往不受制裁，這又為他們增加了僥幸心理。這些因素往往導致食品安全責任保險的重要性被忽視，相當比例的食品提供商認為投保該保險是不必要的，這導致了對這種保險的需求進一步下降。例如，在保險業發達的北京，據統計，餐飲企業對食品安全責任保險的投保率低于10%。總的來說，我國的食品安全責任保險發展緩慢，因為投保該險種的企業比例較低，而且多集中于食品出口企業。因此，國內需求疲軟，銷售困難。

2.2 保險公司供給不足

我國食品安全責任保險的總體試點時間不長，雖然陸續有保險公司開展此項業務，但各個省的總體供給量依舊不高，且數量并不平衡。由于缺乏相關專業的技術人才與經驗，使得短期內開設此項業務的保險公司比例不高。加上我國食品安全問題較嚴重，食品安全責任保險的產品設計面臨較大挑戰，許多財產保險公司由于各種原因的約束無法針對性地推出多元化的食品安全責任保險。因此，不同的保險公司開展的食品安全責任保險產品常常十分相似，存在同質化問題。保險品種的單一性又遏制了食品安全責任保險的進一步發展。由于食品安全責任保險在我國屬于一種較新險種，保險公司為此需要投入大量的技術支持以及專業人才，這無疑需要大量資金的支持，食品安全責任保險的經營成本巨大。現階段，我國食品安全責任保險主要用于進出口生產商，使用率的低迷導致其保費收入不足財險收入的4%。這也就導致了我國保險公司更傾向于其他財險而放棄食品安全責任保險的開發，食品安全責任保險的供給也因此進展緩慢。

2.3 消費者維權意識薄弱

我國食品生產銷售行業主體良莠不齊，許多消費者在消費過程中或多或少遇到過食品安全問題，且原因各不相同。相當比例的消費者在遇到食品安全問題后都沒有選擇追究責任，部分在投訴后選擇息事寧人，部分自己承受損失。消費者們缺乏被保護的暢通渠道，缺乏維權意識和相關法律知識等問題，都會讓食品提供商在承擔食品安全責任方面更加消極，增加了食品安全責任保險無用的主觀意識，因此缺乏購買保險的動力，導致食品安全責任保險發展愈發緩慢。

3 發展食品安全責任保險的對策建議

3.1 保險公司加強與政府的合作

我國可以采取強制性購買與自愿性購買相結合的總體發展模式，可以由政府監管部門與保險公司共同推動。在這種模式下，政府監管機構將為高風險企業提供保護，并要求它們購買基本的食品安全責任保險，再由政府決策，給企業發放補貼福利。而保險公司可以在食品供應鏈中為食品生產經營者設置保險完備的食品安全風險管理方案和保險計劃書，每個保險都包含基本險和若干附加險，并進行產品的靈活組合。這樣不僅能激發那些被要求強制參保的企業的額外需求，也讓一些自愿參保的企業能有更加多元化的選擇。

3.2 加強對食品安全責任保險的宣傳

我國政府相關部門對食品安全責任保險的發展提供一定的技術支持，鼓勵支持培養相關的技術性人才，降低保險公司因開發食品安全責任保險而產生的成本。這不僅可以降低食品經銷商的成本，還能提高保險公司的保費收入，從而增強食品安全責任保險的宣傳力與供給率。食品安全責任保險的發展少不了政府與保險公司共同宣傳與相互支持協作。在政府與保險公司的雙重作用下，食品安全責任保險可以較大增加供應量，提高保險公司的積極性。此外，保險公司可以借助網絡平臺來實現公眾和商戶對食品安全責任保險的認知和投保，如可以與外賣平臺深入合作，通過戰略合作的方式開展長期系列的主題活動，宣傳飲食健康安全知識，促使公眾了解保險公司品牌，實現食品、配送服務與保險產品搭配營銷、捆綁發展。

3.3 增強消費者維權意識

讓消費者增強法律維權意識，了解相關保險知識，積極維護切身權益是發展食品安全責任保險的另一個重要環節。我國相關食品安全的法律正在日益完善，就是希望消費者在自己的合法權益受到侵害時，能夠有法可依，能夠用法律保護自己。食品企業繼續忽視問題且不對自身的食品安全問題加以整改，也是因為我國的食品安全問題后續追責性不強，維權程序復雜，導致受害者無意維權，企業商家產生僥幸心理，從而導致惡性循環。對此，消費者遇到食品安全問題時應當堅定利用法律保護自身合法權益的決心，通過消費者協會投訴，或者網上報案等方式解決問題，必須要求食品企業賠償，從而促進餐飲企業的投保積極性。提高公眾對食品安全相關法律和保險的認知度，可增加有效需求，讓供需相互促進，助推食品安全責任險進入螺旋式上升軌道。

3.4 保險公司加大創新產品供給

開發一個完善的食品安全責任保險產品，首先需要保險人進行充分的市場調查，詳細全面地了解食品生產者的需求，不同地區的食品生產者之間的差異，以及每個地區個別生產企業的風險特征和保險狀況。我國地域遼闊，經濟發展極不平衡，東南西北各區域飲食習慣差異巨大，食品種類繁雜，食品制作工藝、流程等各具特色，導致了食品安全風險的多樣性和復雜性，食品安全責任保險的保險需求也呈現多元化的趨勢。再加上各地經濟發展不均衡、公眾文化教育程度不同導致投保意識和保費負擔能力也有差異。基于以上原因，保險公司應該加大產品設計的創新力度。要對市場進行細分，在此基礎上對不同的食品提供商進行分門別類，兼顧標準統一與差異化、自主化的優化組合。此外，保險公司應該積極引進食品制作和安全領域的專業人士作為產品開發的團隊成員，以便更加科學合理地制定保險責任和除外責任，在提供承保和理賠服務時也能進一步完善流程與環節。作為帶有一定強制性和公益性質的保險類型，保險公司應該秉承以不虧損為底線，適度盈利率為目標開發保險產品、提供相關服務，在費率厘定方面，除了滿足避免“逆向選擇”的要求外，應該盡量做到價格親民、“薄利多銷”。同時，要積極參與食品生產和銷售安全方面的風險管理，尤其對于一些大型的食品提供商，在有條件的情況下要做到全程參與食品的生產環節和銷售流通領域，主動承擔起保險的防災防損職能。根據食品安全風險的變化及時調整保險條款與合同內容，借鑒機車車輛險的“無賠款優待”原則，采用彈性費率制，對保險期內賠付率低于平均水平的被保險人提供續保優惠費率，而對于賠付率明顯超出標準值的食品提供商采取額外加費承保的懲戒性措施，使食品安全責任保險業務的發展具有可持續性。

4 結語

我國經濟發展和公眾餐飲模式的明顯變化讓食品安全問題更加突出。伴隨著民眾維權意識的增長，因食品安全產生的法律糾紛也同向增加。政府、食品行業以及公眾對食品安全的法律責任的認識也在不斷深化。國家政府基于社會管理職能的角度進行了頂層的設計，出臺了一系列的法律法規和具體政策，覆蓋了食品安全問題事前、事中、事后管理的全過程。我國保險業積極響應國家政策，協助政府實施社會管理職能，在借鑒了西方發達國家先進的經驗基礎上，與各級部門、食品生產銷售等相關企業深度合作，加強食品安全領域的防災防損，根據實際需要陸續開發新的食品安全責任保險產品，已經取得了一定的成效。食品安全問題將在各方的努力下，逐步得到改善，食品行業也將走上更加有序高效的發展 之路。