商業銀行金融產品創新研究

王旭

（中國農業銀行股份有限公司，北京 100005）

一、引言

商業銀行金融產品的創新迫在眉睫。商業銀行應建立高效的銀行管理機制，推動產品的更新換代，從而增加在金融市場中的競爭力。

二、商業銀行金融產品堅持創新原則

（一）以市場為導向

商業銀行金融產品的創新對銀行的發展具有推動作用。創新金融工具，必須作為發展市場的行為，運用創新思維和新技術，進入金融市場，開展創造性的活動。商業銀行為不同客戶提供多樣化的高品質金融服務，隨著國家征信系統的不斷完善，金融市場環境也得到進一步改善，從而實現更大的經營利益。

隨著資本市場和信息化技術的發展，金融體系向資本市場主導型過渡。根據我國金融改革的核心目標，改變金融體系的結構，構建一個以市場為主導的體系，能夠保持銀行金融產品的市場流動性，最大限度地分散風險。以市場為導向，利用外部因素，演變成金融體系的微觀結構，為商業銀行金融產品的創新開發提供了必要條件。面對金融市場競爭激烈又復雜的形勢，商業銀行的金融產品創新成為銀行經濟發展的重要基礎。商業銀行金融創新產品品類少，利率市場化，需要銀行金融進一步的改革和優化。比如中間業務，商業銀行的融資新產品創造的中間業務額超過了800億元，這說明商業銀行的發展順應了金融市場的發展潮流。

（二）以科技發展為導向

近幾年，金融機構和銀行機構越來越重視信息化技術。其利用云計算、大數據、人工智能等創新管理模式，應用場景和技術，將銀行金融產品與科技有機結合起來，通過實現技術的智能化、綜合分析的能力，提升商業銀行的金融產品服務質量，從而改變了傳統的金融產品經營模式。商業銀行作為我國銀行機構的主力軍，必須在金融科技市場中發揮作用，打造安全、惠普、智能的金融創新平臺。以科技手段推動銀行再造系統，為銀行發展提供巨大的能量，使銀行能夠更好地為小微企業信貸、風險管理和控制、金融產品的體制改革發揮作用。

商業銀行網點需要實現電算化，即以城市為中心，開展多個IT科技項目建設，打造集中式的信息處理系統，讓商業銀行成為核心的業務系統的代表。商業銀行要不斷完善自身的電子化建設，與時俱進，提升傳統金融產品的層次，深化產品的內涵。當前的金融產品同質化現象嚴重，科技含量少，銀行推出了較多低層次的金融產品。因此，商業銀行在傳統的信貸業務、擔保業務等基礎上，需要進一步創新，豐富金融產品的結構，兼顧金融產品的收益和質量，在整體的銀行業務中，調整銀行的資產負債結構。

（三）以安全性為導向

當前，商業銀行的金融風險意識較為薄弱。商業銀行的金融創新產品具有一定的分散風險的作用，但是又會給銀行帶來未知的風險。一些金融創新產品對銀行機構的發展具有制約性，沒有帶來預期的經濟效益。因此，當前商業銀行創新產品的制度要以安全性為導向，在創新的服務模式中，重新構建客戶關系，將商業銀行金融創新發展戰略與先進的科學技術結合，認識到安全管理的重要性。在管理上，要遵循正確的創新觀念，商業銀行經濟的發展離不開創新性的觀念。要拓展金融業務，把握市場的核心競爭力，使銀行涉及的范圍更廣泛。銀行在孵化新產品的過程中不可避免地存在尋求利益的想法，這種想法若是運用不得當，會使其自身面臨巨大的風險。

例如，商業銀行個人理財金融業務根據客戶的資產狀況和風險承受能力等個性化因素，為客戶提供適合的投資理財服務。再如，針對小微企業融資，商業銀行推出了網貸通金融業務。這些業務都存在許多金融風險。商業銀行要以產品安全性為導向，強化客戶的聯系，合理優化產品服務流程，才能降低金融風險，實現長遠的目標。從金融市場的層面看，商業銀行對金融產品的管理，需要加快積累投、融資的管理經驗，并為防范風險做好準備。另外，一些欠缺經驗的投資者很難把控金融產品的風險，一旦出現金融不穩定的情況，就會加劇風險性，使得商業銀行受到牽連，風險得不到控制。

三、商業銀行金融產品的創新路徑

（一）商業銀行金融產品創新的現狀

一方面，產品的整合程度不夠高，對客戶不夠重視，缺乏客戶需要的創新理念，傳統的想法是為了創新而創新。商業銀行在組織結構和銀行內部文化上需要重新進行調整，結合金融市場的變化設立相關金融產品管理制度。但是商業銀行沒有充分考慮客戶的需求，推出的金融產品在創新和優化中以銀行短期利益為出發點，缺乏對產品的詳細分析。金融產品缺少長遠目光，對客戶沒有吸引力。近幾年，新興的金融產品種類雖然有所增加，但缺乏一套完整的體系和方案。此外，對接客戶的信貸、債券、基金等金額咨詢服務，都需要進一步完善，才能真正滿足客戶的需求。

另一方面，金融產品創新缺乏合理的機制，每個金融產品的機構設置都不同，金融產品管理混亂。開發流程也限制了部分銀行的創新理念。商業銀行的大部分金融產品的開發權限都屬于總行［1］，這導致相關產品的開發需要經過各個部門的層層審批，使得商業銀行的金融產品同質化現象較為嚴重，缺乏創新性，沒有鮮明的特色。同時，其在更新金融產品的過程中，很難擺脫傳統的創新思想，使得商業銀行的產品種類失去應有的活力，導致利潤率降低，造成資源浪費。另外，金融監管機制也未完善，仍采用比較保守的管理理念。一般情況下，分行開發的業務不能超出上級銀行的業務范圍，在審查新業務的過程中，創新的金融業務都處在等待審核中，或者未經過討論、審核就直接否定。這樣的處理方式與金融產品創新的理念相違背。

（二）針對政府金融產品的創新措施

商業銀行在金融創新不斷加快的形勢下，也受到政府的監管。我國金融法律監管體系存在諸多問題，在很大程度上阻礙了銀行金融業務的發展。財政部門對地方金融機構進行融資管理，圍繞地方商業銀行金融業務的發展，形成了一定的監管機制。財政部門建立網絡控制平臺，進行遠程監管，一定程度上導致商業銀行的行業發展受到制約。地方商業銀行在金融業務上存在很大的業務發展空間，如地方政府對公共設施的基礎建設和完善、交通和垃圾的處理、社會醫療保障等，政府面臨巨大的費用支出。雖然財政監管部門對地方政府有適當的監管，但是巨大的融資壓力要求銀行通過貸款的方式予以滿足。這一政府需求就是商業銀行金融產品創新發展的巨大空間。政府要采取有力的措施，提升銀行業務的需求，承接政府的傳統優勢，為商業銀行形成一個穩定的客戶格局。

在新的政府監管環境下，商業銀行要掌握好監管的紅線，產品的轉型和創新不能越線。加強與政府間的聯系，拓寬營銷的領域，重點是穩定客戶的利益，對現有的可控風險進行防范。加強商業銀行的業務創新，做好與政府的對接工作。實際數據的采集極為關鍵，只有數據可靠、準確，才能保證信息的有效性。例如，某些地區政府為了增加資金，發行土地儲備專項債券，在現有的業務模式下進行創新，為地方政府開辟新的融資渠道。商業銀行應利用和抓住政府的優化政策并進行分析，從而提高業務的探索性能。

（三）針對企業金融產品的創新

首先，互聯網時代使金融科技融入商業銀行的金融發展，并且逐漸作為商業銀行金融產品創新的支撐點。除了移動支付、渠道以外，基于金融科技，利用大數據對企業或者個人客戶進行精準畫像，并提供針對性的產品。在大數據的應用下，能快速高效地使企業完成信貸或者融資，滿足長尾客戶的最終需求。利用生物識別技術進行人臉識別，加強權限管理。對于商業銀行而言，可以利用自身外債額度，從境外融資，再到境內結匯，用取得的資金為境內企業融資。對于銀行來說，采用這種形式可以為企業提供金融跨境服務，符合我國國際化市場經濟的發展方向，也為企業補充了資本，適合各類企業的實體經濟發展。

其次，商業銀行利用企業的授信額度，為其子公司提供金融服務。該服務可以幫助企業的境外業務解決融資困難的問題，也可以使其通過在境內商業銀行的核定，得到便利的融資機會［2］。境內公司只需要操作全球授信，無須審批，僅需要向國內銀行提供反擔保就能獲得相關服務。全球授信方式更加靈活，不受地域的限制，使其不用擔保、不用抵押就能獲得貸款。商業銀行完善和建立指標，建立衡量企業征信的考核體制，有助于發展各種金融業務，可以長期掌握信貸長尾客戶，提供有效和全面的信息。這樣既省去了煩瑣的流程，也為企業降低了擔保的成本，同時還降低了企業實際的融資利率。

另外，區塊鏈技術為中小企業的信貸、融資提供了有效的途徑，為中小企業提供了新的業務模式和結構。在銀行金融業務發展過程中，隨著供應鏈金融業務的發展，銀行的金融模式得到了重塑，有助于商業銀行走出困境。區塊鏈金融業務屬于創新類產品，在傳統的業務發展中，信用捆綁和信息共享程度較低，信用風險、法律風險及業務風險都很高。商業銀行應實行區塊鏈金融業務產品體系的升級模式，將長尾客戶固化和拓展，有效防范風險，降低銀行的資金損失。構建完善的區塊鏈金融業務的框架，需要不斷優化商業銀行的金融發展環境，只有深入探索區塊鏈金融業務的創新路徑，才能幫助銀行實現可持續發展［3］。

最后，商業銀行為企業提供衍生品類的創新產品服務。商業銀行在各大企業的相互競爭中提供信貸業務，卻對發展中的小微企業收取高昂利息。小微企業注冊資金少，公司規模小，營業額收入低，公司經濟發展略慢。受市場經濟影響大，其不確定性因素越大，抗風險能力越大。中小企業發展滯后，尤其是新興產業。包括農村、小微企業以及城鎮低收入群體，這些群體經濟落后、抗風險能力差，而且在社會發展中時刻受到各方不確定因素的影響。

近年來，疫情對銀行機構的經濟打擊巨大，但也給中間業務創新帶來了發展的機遇。銀行可以與企業在未來的特定時間段，約定本金和利率，進行利息交換，幫助企業強化利率風險的管理，同時又可以有效避免浮動的利率變動。同時，銀行可以為企業提供定制的互換利率方案，制定浮動利率。有貸款的企業通過銀行的利率互換，可以有效鎖定債務的成本［4］。選擇誠信企業，資金周轉率高，幫助企業生產活動，擴大企業規模，增加企業的收益率。因此，商業銀行對接企業的金融產品的創新方向應以推動企業發展為主，其發展的機會越多，產品發展的潛力也越大，最后達到最佳和穩定的狀態。

（四）堅持以人為本的創新理念

商業銀行要給予每個員工實現自我價值的機會，在金融產品創新過程中，要調動員工工作的積極性，促進商業銀行的產品創新發展。員工需要提高自身的綜合素質，不斷進取，豐富專業知識，如客戶關系管理、客戶服務知識等。同時，增加法律制度觀念，學習分析客戶心理等多方面的信息，用較強的服務意識和豐富知識提升自己，有效提高個人綜合技能。通過運作能力、經濟能力、人員素質和協作能力、相關學習技能等培訓，找準員工的個人定位，真正做到讓客戶滿意，使客戶對其產生信賴和依賴。員工要擺正工作態度，有意識地加強營銷手段，進而取得更好的成績。與此同時，要詳細分析客戶，了解客戶的風險偏好，選擇推薦適合客戶的金融產品［5］。真正實現銀行與客戶共贏的目的，要加強銀行與各個組織間的溝通，明確服務于人的重要性。所有的銀行工作都由許多細微但重要的部分組成，只有將每個環節完成好，才能夠高效、準確地完成金融產品創新工作。在銀行這個特殊的金融機構中，要堅持以人為本，保證業務的絕對正確，對客戶身份的辨別進行仔細的核查，在禮貌用語和服務規范方面都按照高標準執行，這樣客戶才能放心地選擇商業銀行。

四、結語

我國商業銀行的金融產品創新需要根據客戶的需求進行開發。商業銀行要制定相關安全條例，提高金融產品的安全性和質量，為客戶提供準確的參考依據。在一定程度上，商業銀行的金融業務創新是要改變傳統理念，在政府的監督和管理下，為客戶提供符合要求的產品。利用現代化的科技手段，了解和掌握客戶的信息，為客戶量身定制金融產品服務，從而得到客戶的信任與支持。在競爭激烈的金融市場中，以長遠的戰略提高商業銀行的核心競爭力，增強創新意識，減少產品同質化現象。降低金融管理成本，有效抵御金融風險。堅持以客戶為中心，實現商業銀行金融產品的創新發展。