鄉村振興視角下農村普惠金融發展存在的問題及對策研究

宗 媛

（江蘇龍騰工程設計股份有限公司，江蘇 南京 210014）

一、引言

聯合國在2005年提出普惠金融概念。十八屆三中全會明確提出“發展普惠金融”，將普惠金融提升為國家戰略。中共十九大提出了實施鄉村振興戰略?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》要求強化鄉村振興金融服務。

隨著我國金融業的迅猛發展，移動支付等新型支付方式在農村地區得到了推廣運用，農村普惠金融服務點、支付服務點在不斷增多，支付服務環境不斷改善，各類金融機構不斷加大卡類開發力度，有效解決了農村居民的轉賬、支付、存取款、繳費等日常業務，農戶可足不出戶、足不出村就可享受金融服務，金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度有所提高，農村普惠金融服務體系正在逐步形成，農村信用體系也在逐步完善。但因市場經濟環境多變，各省經濟發展速度不一，且農村地區面積遼闊等原因，普惠金融在發展中還是存在一些現實困難和問題，“最后一公里”問題尚未完全跨越，仍需要多方通力合作，使普惠金融在鄉村振興大局中發揮應有效力。

二、普惠金融的發展現狀

(一)政策支持力度持續增大

為全面做好鄉村振興支持工作，各級政府和金融機構積極落實黨中央普惠金融政策，全國各省市充分發揮政府主導、引領和推動作用，通過不斷推出、細化貸款貼息、加大支農再貸款、建立小額貸款風險補償金、完善保險分擔機制等一系列財稅、金融政策支持普惠金融發展。大力鼓勵各類金融機構主體開展涉農業務，推出以“普惠金融+財政”為中心的信貸產品體系，并逐步建立和完善金融支農政策服務體系，把國家惠農政策、資金和技術快捷、準確的送到農村企業、農村居民手中。如：甘肅省推出了“支農再貸款+”“支小再貸款+”，為農村居民、涉農企業發展提供成本低的小額貸款產品，收到了較好的實效。

(二)普惠金融產品與服務體系已初步形成

以農村信用合作社、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等為主的金融機構，近年來，不斷加大對農村貸款發放力度，形成了以農村居民儲蓄、小額信貸及抵押類貸款為主的普惠金融產品體系。為滿足農村企業、農村居民對金融服務的需求，打通普惠金融服務“最后一公里”，全國很多省市陸續建立了鄉政府、村委會為主導的“普惠金融+服務站+村委會”基層金融服務網點，向村民提供銀行小額取款、轉賬、繳費、貸款、電子商務、農村物流等簡易的金融服務，并大力推廣符合農村中老年人、農民工等特殊群體特色需求的移動支付方式，如江蘇省結合淘寶、京東等電商平臺的需求，推出了符合電商特征的信貸融資產品；江西省農業銀行在豐城等地推廣“惠農卡+智付通+網銀+鄉村衛生室+小超市”服務模式；湖南省農業銀行形成了“網點固定服務+服務點代理服務+電子渠道自助服務+上門服務”四位一體服務模式，在會同縣設立387個普惠金融服務點，實現行政村全覆蓋。

覆蓋精準、服務成本較低、審核高效的數字金融也為農村普惠金融發展注入活力，為鄉村振興背景下農村、農業、農民(以下簡稱“三農”)對金融服務的需求提供新的發展方向。如：螞蟻金融旗下的網商銀行，近3年累積服務涉農用戶超過700萬戶，累計發放貸款超過5115億元；甘肅省蘭州推出了網絡平臺——“普惠金融共享家園平臺”。

三、存在的問題及原因分析

(一)普惠金融主體及服務產品不夠豐富

目前，農村信用社、郵政儲蓄銀行、地方村鎮銀行和部分小額貸款公司依然是服務“三農”的主要金融機構，而國有商業銀行、股份制銀行、大型保險公司的業務重心還是放在縣域以上經濟發達地區的金融服務上，針對“三農”而研發的保險、貸款金融產品較少，下沉至提供服務。普惠金融產品主要依靠財政扶持政策、稅收減免和財政補貼，存在過度依賴國家財政、政策性擔保的情況，且現有普惠金融產品主要以農村居民儲蓄、小額信貸及抵押類貸款為主。鄉村振興背景下，“三農”特別是新型農業企業對金融服務的針對性、產品種類、貸款周期、利率等提出了更高的需求。金融機構還需根據“三農”資金需求用途，加大涉農產業和金融融合，推廣風險分擔類金融產品，不斷創新小額金融產品。

(二)貸款可得性較低

一方面，因農村居民居住分散、金融知識缺乏等客觀原因，正規金融服務資源難以覆蓋和延伸到鄉鎮一級的廣大農村地區，而金融機構開設網點成本高，接觸發展客戶成本高，服務收益范圍有限，使得縣域及以下農村地區人均金融網點占有率很低，客戶群體覆蓋率比較低。另一方面，村鎮銀行、小額貸款公司等新興金融機構在農業銀行、農村信用社經營多年且有固定客戶群體的環境下，生存空間很小，加上農村信用環境不完善、農業生產受限于自然環境、資金回籠周期長、普惠金融利率低等原因，導致村鎮銀行不良率和不良貸款余額雙升，使得金融機構經營困難，一定程度上影響了金融機構對農村市場參與的積極性。缺少銀行可以接受的抵質押物，信用體系、信用等級評價體系尚不夠完善、有效，作為鄉村產業振興、農民增收致富、有效脫貧、防止返貧、全面實現小康的主要支撐的現代農業和中小企業，也面臨融資難、貸款難的困境。另外，在清收不良貸款時，金融機構需變賣土地承包經營權、林權等抵押物，但土地、山林等均與申請貸款人所在村民小組存在緊密聯系，變賣存在時間長、轉手難、愿意參與拍賣的人群受限等現實問題，影響金融機構的回款周期，進而影響金融機構的積極性。

(三)普惠金融意識有待提高

農村地區人口主要以老年人、未成年人為主，缺乏金融知識，排斥數字金融方式，更依賴銀行柜面服務，傾向于定期存款或購買保險產品。且因近期電信詐騙、套路貸等社會現象，農村居民對金融服務產品不信任，有資金需求時，一般傾向于向親朋好友間進行民間借貸，投資理財、農業保險需求缺失。

(四)金融機構與政府之間存在信息壁壘

政府部門掌握了大量的農戶、中小企業基礎信息，銀行、小額貸款公司等金融服務機構對農業企業、農戶家庭的情況并不了解，但銀行、小額貸款公司與政府部門間信息暫未對接、同步，此外，金融機構還需要投入人力、物力了解農村社會所蘊含的軟信息、鄉村社會信用治理機制，增加了金融服務成本，一定程度上阻礙了金融服務信用產品的發展。

三、普惠金融服務鄉村振興大局的發展對策

(一)充分發揮政府主導、引領和推動作用

人民銀行應利用政策支持、財政資金引導等工具，加大對國家鄉村振興重點幫扶縣信貸資金投入和保險保障力度，推動農村金融改革。

政府部門應逐步完善農村資產確權登記頒證、價值評估、流轉交易等配套保障機制，推動農村特定動產和權利擔保統一登記，暢通農村資產抵押質押融資鏈條，使農戶有資產可抵押，加快其資產的有效流轉。

地方政府可憑借在農村信息掌握、溝通、動員、協調方面具有權威性和公信力，建立縣域農戶、中小企業信用等級評價體系，以緩解金融機構信貸服務中對抵押、擔保的依賴性，同時降低運營成本、有效控制風險，進而降低利率，從而開發免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融產品。

政府部門將森林湖泊、田園山水、集體建設用地等當地自然資源，與美麗鄉村、產品品牌相結合，發展農產品加工、鄉村休閑旅游、農村電商等產業，支持農民直接經營或參與經營的鄉村民宿、農家樂特色村(點)發展，促進農副產品直播帶貨規范健康發展，促進農民就地就近就業創業，提高產品附加值，引導金融資源流入，實現從“輸血”到“造血”的轉變，增強農村企業、居民的風險抵抗力。

(二)持續提升金融機構服務能力

國開行、農發行等政策性銀行為金融機構提供再貸款、再擔保、再保險以及批發供資業務，金融服務機構可依托村部、村衛生室等固定場所，加快實現農村普惠金融服務點全覆蓋，打造鄉村振興金融服務特色網點或服務模式。商業銀行主要服務農業現代化龍頭企業等大型農村經濟實體和農村信用社、農村商業銀行等農村中小金融機構支農支小的定位下，均要不斷優化資金投向，合理控制非信貸業務資金比例，加大涉農貸款投放力度。鼓勵各金融機構發展互聯網金融。為提高拓展信貸業務人員開拓農村市場的積極性，金融機構應改進貸款盡職免責內部認定標準和流程，明確貸款從業人員盡職免責范圍。

金融機構應運用大數據、云計算等技術，加強金融機構與銀行保險監督管理、財政、農業農村、鄉村振興等部門的統籌協調，推進數據共享，有效整合涉農主體的信用信息，精準識別客戶并分析評估信貸風險，推出智能化產品。依托5G、智能終端等技術，開發適合涉農主體的移動應用端，打造O2O金融服務模式，引導涉農主體通過線上渠道金融服務，逐步彌合城鄉數字鴻溝。

(三)持續完善農村基礎金融服務

建立完善城鄉金融服務體系首先應完善農村基礎金融服務環境，以行政村為單位，應實現具備取款、現金匯款、查詢、電子支付結算等基礎支付服務的農村普惠金融服務點覆蓋率100%。各類金融機構應利用移動支付、互聯網支付、區塊鏈等新興技術，創新符合“三農”特點的新型支付產品，擴大支付清算網絡覆蓋范圍，逐步覆蓋農民生活、農業生產、農村生態。結合當地發展實際，深入推進農村信用體系建設，逐步構建完善共享的涉農信用信息數據庫。

(四)豐富鄉村振興金融產品體系

銀行、小額貸款公司、非政府組織等金融機構應努力探索服務“三農”的特色信貸業務品種，要突破傳統財政補貼模式，根據當地農業生產周期，合理設置農業貸款期限，遵循金融市場規律，發展商業化保險、貸款模式，探索農業農村基礎設施中長期信貸模式。組織開展信用救助專項活動，分析“三農”主體不良信用記錄形成原因，有針對性地幫助其修復信用。

農村金融機構需加快服務理念轉變，金融機構與核心企業協同配合，將單純投資轉變為產業引導。加大對農業現代化龍頭企業等大型農村經濟實體的貸款發放，重點保障好對高校畢業生、返鄉創業農民工等群體創業擔保貸款，開發與農村電商發展適配的金融產品。加大對農村物流快遞網點、冷鏈物流、“互聯網+”農產品等客戶群體貸款需求的支持力度，幫助拓寬農產品銷售渠道，將涉農產品和服務推廣出去，將農村資源變成農村資本。

在所有權歸屬明確的前提下，逐步將農村承包土地的經營權、農民住房財產權(宅基地使用權)、家禽、圈舍、養殖設施、農業生產設備等納入金融機構可接受的抵押質押范圍，探索開設基于農村集體經營性收益、勞動合同等的質押抵押類貸款業務，幫助有資金需求的“三農”及時獲得貸款，加速資金流轉。

針對稻谷、小麥、玉米等重要糧食作物，保險公司應開發覆蓋糧食種植完全成本和種植收入的農業保險品種；各地可結合當地農業種植情況，開發符合地方優勢特色的農產品保險品類，如茶油保險、煙草保險等，并將各地以獎代補政策落實到地方優勢特色農產品的保險服務中；逐步提高農村養殖保險覆蓋面。保險公司可圍繞鄉村振興戰略開發針對脫貧人口和農村低收入人口的養老保險、健康保險產品體系，探索設立商業防止返貧保險。在農村，除城鎮居民基本醫療保險、大病醫療等政策性醫療保障外，保險公司應加大開發針對農村居民的普惠性醫療保險產品，防止農村居民因病返貧。

(五)重視農村地區的金融知識宣傳教育活動

實施農村金融教育“金惠工程”，借助微信、抖音、村村響廣播等各類載體，利用春節、清明等農村居民在家的重要節假日，針對城鎮低收入人群、殘疾勞動者、創業農民、老年人等特殊群體，深入推進惠農政策宣傳和金融知識普及教育，培養農村居民的金融素養和信用意識，提升農村居民金融運用和風險防范能力。同時，信貸人員、基層干部更要熟悉普惠金融政策要求和信貸、保險產品操作流程，為老百姓提供優質、高效的服務。暢通金融消費者權益保護投訴、舉報渠道，人民調解委員會、司法所、法院、市場監管部門等主體應構建金融糾紛多元化解機制，為優化農村普惠金融發展營商環境提供法治保障。

(六)建立風險防范機制

強化金融領域監管，不斷完善金融機構治理結構和內控機制，強化風險化解、監督管理、深化改革等方面的工作。發展再貸款、再保險，建立涉農信貸風險分擔和補償機制，在建立小額信貸風險補償金機制的基礎上，探索運用市場機制分擔和補償涉農信貸風險，激發市場活力。加強風險源頭管控，對已發放的涉農小額信貸質量和償還情況的進行跟蹤、監測分析，建立貸款逾期風險預警機制，讓普惠金融更好地為鄉村振興大局保駕護航。