鄉村振興戰略下黑龍江省農村金融機構生態構建策略研究

王澤旭，崔惠穎

（黑龍江大學 經濟與工商管理學院，黑龍江 哈爾濱 150080）

一、黑龍江省農村金融機構生態建設現狀

(一)黑龍江省農村金融機構發展情況

在鄉村振興的戰略下，黑龍江省農村金融機構對農村經濟起到了至關重要的作用。黑龍江省農村金融機構體系主要由農村信用社、農村商業銀行、村鎮銀行以及農村資金互助社構成。截止到2019年，黑龍江省農村金融機構共計2035家，共有從業人員29781人，其中農村商業銀行占比最大。此外，隨著金融業的不斷發展，國有商業銀行相繼進入黑龍江農村金融市場，逐步恢復并發展相關農貸業務，競爭性金融格局初顯。

(二)黑龍江省農村金融生態環境基礎情況

根據2020年統計年鑒，截止2019年12月末，黑龍江省金融機構人民幣存款余額27716.7億元，較去年增長2394.8億元。其中，住戶存款18056.1億元，較去年增長2445.4億元；非金融企業存款4377.0億元，較去年增長82.8億元。此外，各項貸款額21370.01元，較去年增長1213.7億元。其中，住戶貸款5925.1億元，較去年增長548.7億元；非金融企業及機關團體貸款15184.3億元，較去年增長648.6億元。綜合可見，黑龍江省整體經濟金融發展呈上升趨勢。

與此同時，黑龍江省農村金融生態建設也面臨諸多問題。李昆澤(2016)認為，盡管近年來黑龍江省農業信貸資金投入不斷增強，但仍不能滿足農戶和企業的需求量與速度，仍應當構建并完善現代農村信貸體系和農村中小企業信用的擔保體系，完善相關法律法規。張葉(2019)指出，農村金融可持續發展依賴于良好的農村金融生態環境，可以為居民帶來融資便利，促進農村經濟增長，促進金融資源的合理配置。經濟資源的引導和配置，在一定程度上受限于金融生態環境，并且農村金融生態環境也會對農村貨幣政策產生顯著影響，對于農村區域經濟發展至關重要。于曉文(2016)則認為，村鎮銀行可以更好地建設農村地區的金融市場體制，帶給用戶更好的金融體驗，彌補農村金融服務的空白與盲點，促進三農問題的解決。然而，在企業由弱小變強大的過程中，也滋生了諸多問題，會對其可持續發展造成不利影響。

良好的農村金融生態環境是農村金融主體生存、運行和發展好壞的重要決定因素，是由經濟、社會、文化、制度和政府服務等多方面構成的綜合性外部環境。鄉村振興戰略實施至今，黑龍江省各級政府積極響應國家政策，勇于開拓思路，積極制定方案，促進鄉村煥發新的生機與活力。與此同時，農村經濟、文化和金融生態等多方面均得到顯著發展。不過，受制于農村經濟基礎薄弱，作為農業大省的黑龍江，尚需要進一步發展和完善可持續的農村金融機構生態環境。

二、黑龍江省農村金融機構生態環境建設中的問題分析

(一)鄉村振興相關配套政策引導不利

黑龍江省農村金融機構準入政策普遍偏緊。2017年黑龍江省農村金融機構總數為2047個，2018年黑龍江省農村金融機構總數為2037個，2019年黑龍江省農村金融機構總數為2035個。不難看出，隨著時間的推移，黑龍江省的農村金融機構數量呈現出精減趨勢。相對于金融機構總量本就為數不多的農村金融機構持續減少，更重要的是，專門從事鄉村振興的金融機構數量更少。村鎮銀行受“一縣一行”的政策限制，其輻射能力也十分有限。黑龍江省缺乏有效激勵金融機構參與鄉村振興的機制體制，導致鄉村振興政策導向不利，鄉村振興政策難以長期有效持續。全省普遍表現出缺少足夠且高效的農村金融機構為農村經濟發展提供活力。

(二)金融機構服務鄉村振興過程中聚集較大金融風險

2020年黑龍江省農林牧漁業總產值達到6438.11億元，較去年增長近500億元，其中農業總產值高達4044.15億元。由此可見，農業在黑龍江省經濟中的重要地位。因此，如何更好地服務于三農，是黑龍江省農村金融機構的當務之急。農業經濟的發展壯大，離不開政策的支持，更離不開法律的維護。然而服務鄉村振興金融的法制建設仍比較落后。對于農村的關注度不夠，農村金融重要法律地位的缺失，都制約了政策的落實和成效，難以有效防范化解相關領域的金融風險。

2019年，全省30%-40%的農民貸不到款。銀行機構的貸款利率高達10%以上，民間借貸成本更高；貸款手續繁雜，周期長。2019年，我省糧食總產量高達1500.6億斤，許多糧商通過貸款來從農民手中購買糧食，堆積糧倉，等待糧食價格行情較好時，再出售給加工廠。然而，如果加工廠通過了其他渠道，作為糧食來源，將導致糧商的資金鏈斷裂，進而引致壞貸的出現。與此同時，農村的信用體系也更需完善。現階段，騙貸、逃債現象頻發。由于失信懲罰機制尚未有效建立，對農業經營者、農戶以及相關人員的懲罰力度不夠，導致人們對于失信后所能接受到的懲罰感受不足，未能讓失信者真正意識到失信的危害與后果。失信成本較低，使人產生失信者獲利，守信者吃虧的錯覺。長此以往，終將導致金融資源配置的結構性失衡，破壞金融生態環境的良性運行。

(三)金融機構下沉力度不夠，涉農服務品種匱乏且結構單一

首先，農村金融機構融資渠道過窄。黑龍江省支農融資的主要方式是以農村金融機構信貸為主。國有商業銀行站點下放到村鎮當中不足5%，這導致資金需求度與資金供給度嚴重不匹配。同時，發放的貸款多為短期，農戶很難申請到中長期貸款。“年初放貸、年終還貸”，這種貸款期限安排與黑龍江省農業的季節性不能相互匹配，加劇了資金需求困難，融資渠道狹窄等后果。

其次，普遍缺少精準服務于三農的金融產品。涉農金融服務基本停留在傳統幫扶手段，如支農產品種植貸、助農貸、地押貸和農監融產品等。金融產品結構分散且單一，具有趨同化的問題，這導致涉農金融產品缺乏市場競爭力，難以促進金融生態的發展。

三、優化黑龍江省農村金融機構生態建設的對策建議

(一)完善村鎮銀行監管體系，拓展農業供給服務渠道

首先，強化黑龍江省鄉村金融機構管制。黑龍江省鄉村金融機構的主要問題在于資本金不足，壓力大，不良資產額度及不良資產率相對較高，股權結構復雜，股東及高管素質參差不齊，治理難度大。金融監管部門和金融機構要壓實各方責任，杜絕盲目擴大鄉村金融機構的規模，提升機構內部微觀治理水平。其次，引導民間資本有序參與。加快建立多層次、廣覆蓋、可持續、競爭適度、風險可控的現代農村普惠金融體系，有序開展金融機構間兼并重組，完善黑龍江省地區金融生態。最后，推出激勵農村金融機構準入的政策。促進國有大型商業銀行增加其網點、站點進入到縣級以下地區的數量，擴大農村金融服務規模和覆蓋面，提升國有商業銀行的后發優勢，建立專門服務于鄉村振興的機構，大力度配合國家鄉村振興的政策方向，使鄉村經濟源源不斷注入金融“活水”。

(二)建立完善信貸風險防控體系，強化風險管控

黑龍江省作為我國糧食產量第一的農業大省，應當加強管控對于農戶、農商戶的貸款。如上文所提，農戶不易申請到中長期貸款。“年初放貸、年終還貸”的短期貸款，除了與黑龍江省的農業季節性嚴重不匹配外，也導致農戶需要在年終時，將手中的糧食全部賣出給糧商或是出售到市場以解決自己的還貸需求，可能出現糧商刻意壓價的情況，從而導致農民的收入減少，不利于鄉村振興的發展。其次，如果糧商的資金鏈斷開，將會導致大量壞貸的情況出現，這不利于金融環境的穩定。一切的經濟都將回歸于土地。因此，建議農戶之間成立合作社，吸引閑散農戶、種糧大戶、涉農小微企業加入，銀行提高對其貸款期限和貸款金額，嚴格把控、減少對糧商的貸款。這不僅有利于農民的收入提高，促進鄉村振興，還會出現共贏的局面，在銀行利益不變的情況下，極大降低了壞貸出現的可能性，有利于金融生態環境的良好建設。

上述只是其中一方面問題的解決方式之一，對于其他的農戶信貸問題，即以金融市場理論和不完全競爭市場理論等為支撐揭露黑龍江省農村小額信貸存在的資金嚴重不足、信貸管理不完善和小額信貸無法滿足農戶多層次需要等主要問題,應強化信貸流程管理，建立和完善信貸風險的內部控制，不斷提高人員的綜合素質和風險意識，建立貸款風險預警系統。針對涉農信貸期限長、額度高的需求，探索創新更多信貸增信方式和手段，在實踐中不斷改進和完善小額貸款管理制度，建立合理完整的戰略發展體系，促進農村、農民、農業的穩步發展。

(三)圍繞特色農業產業多措并舉發展，創新研發涉農信貸模式

推動農業產業向多樣化、豐富化方向發展，推進農業與旅游、教育、文化、養老等第三產業深度融合，金融機構加大對農村產業鏈的支持力度，要把握好利用大數據信息充分公開的優勢，從而有效解決各融合產業的各個環節把控。

金融機構應加大對于農村其他基礎設施的投入，因地制宜地支持各方面與農業相互促進、多方面共同發展，打造出新型鄉村休閑產品，扶持農產品的加工，農業倉儲物流等。注重創新研發新產品，如旅游貸，農家貸，加工貸，養老貸等新型金融信貸產品，有效地發揮各種不同類型的金融機構在鄉村振興與農業供給側結構改革中的各項作用。

四、結語

本文以黑龍江省農村金融機構生態為研究對象，結合我國當前實施的鄉村振興戰略為時代背景，闡述了現階段下黑龍江省農村金融機構生態構建現狀，分析其存在的問題并給出一定實質性建議。

實施鄉村振興戰略，是黨中央從戰略和全局的高度作出的重大決策，也是新時代做好“三農”工作的總抓手。目前農業的發展，進入到了轉型升級的關鍵時期。“三農”比以往任何時候都更加需要一個良好而又可持續發展的金融生態環境。