黑龍江省數字普惠金融發展現狀、問題及對策研究

呂 丹

（黑龍江省商務經濟研究中心， 黑龍江 哈爾濱 150001）

一、引言

數字普惠金融提出于2016 年G20 杭州峰會，它囊括“運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足它們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，對服務提供商而言是可持續的”等多重內涵。2022 年政府工作報告指出“促進數字經濟發展，加強數字中國建設整體布局，促進產業數字化轉型，發展智慧城市、數字鄉村。”數字經濟要求金融產業加快數字化轉型步伐和提供更加精準高效的金融支持，構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。當前，黑龍江省面臨經濟社會發展與疫情防控的雙重壓力，體制性、結構性、資源性矛盾仍然突出，產業結構偏重、民營經濟偏弱、創新人才偏少，經濟下行壓力較大。在此背景下，本文使用北京大學數字金融研究中心編制的“北京大學數字普惠金融指數”，通過探究黑龍江省數字普惠金融發展現狀、存在問題和解決對策，為龍江經濟高質量發展尋找新的路徑與方法。

二、黑龍江省數字普惠金融發展現狀

為推動數字普惠金融快速發展，黑龍江省相繼出臺《黑龍江省推進普惠金融發展實施方案》《黑龍江省普惠金融發展專項資金實施細則》《金融支持黑龍江省數字經濟高質量發展的實施意見》等一系列政策文件，積極探索符合黑龍江省地方特色的數字普惠金融發展之路。北京大學數字金融研究中心編制的“北京大學數字普惠金融指數”，在現有文獻和國際組織提出的傳統普惠金融指標基礎上，結合數字金融服務新形勢、新特征與數據的可得性和可靠性，從數字金融覆蓋廣度、數字金融使用深度和普惠金融數字化程度等3 個維度來構建數字普惠金融指標體系。通過分析2011-2020 年黑龍江省省級和城市級數字普惠金融指數，系統地衡量黑龍江省數字普惠金融發展現狀。

(一)總體發展狀況

根據2011-2020 年黑龍江省省級數字普惠金融指數(圖1) 可以看出，黑龍江省數字普惠金融業務在2011-2020 年間實現了跨越式發展，數字金融總指數、覆蓋廣度和使用深度均呈上升趨勢，其中數字普惠金融總指數由2011 年的33.58 上升至2020 年的306.08，提高了9.1 倍；數字普惠金融覆蓋廣度由2011 年的21.12 上升至2020 年的290.48，提高了13.75 倍；數字普惠金融使用深度由2011 年的36.28 上升至2020 年的293.69，提高了8.1 倍。通過以上數據分析可以看出，黑龍江省數字普惠金融發展呈現出快速增長的趨勢。普惠金融數字化程度則呈現先上升后下降再上升的趨勢，由2011 年的69.83 上升至2015 年的409.72，再下降至2017 年的323.77，2018 年普惠金融數字化程度開始回調，并連續三年保持在380 左右。其原因可能為消費貸和小微企業的融資利率環境變差、信用分的使用場景有所下降等。

圖1 2011-2020 年黑龍江省省級數字普惠金融指數

(二)各地市發展狀況

根據2011-2020 年黑龍江省城市級數字普惠金融總指數(圖2)可以看出，黑龍江省各城市數字普惠金融發展均呈現出快速增長的趨勢。2020 年數字普惠金融總指數排名較前的是哈爾濱、大慶、牡丹江等城市，這主要源于數字經濟相對活躍、支持數字金融服務發展的各種軟硬環境較好、金融服務水平較高。從總指數增速來看，早期呈現出快速發展的趨勢，2011-2017 年，12 地市平均增速達到了65.13%，2017-2020 年數字普惠金融發展則相對放緩，走向常態化發展階段，12 地市平均增速僅為3.97%，其原因可能為數字普惠金融增長的驅動力以由覆蓋廣度向使用深度轉變及近兩年新冠疫情帶來的不利影響。

圖2 2011-2020 年黑龍江省城市級數字普惠金融總指數

為進一步分析覆蓋廣度、使用深度、數字化程度等數據，按照經濟實力、工業化程度、基礎設施建設等方面將黑龍江省內12 地市劃分為哈爾濱市、大慶市、牡丹江市及其他地市。數字普惠金融覆蓋廣度衡量的是一種機會上的公平，即是否能夠獲得相關技術與服務的支持，根據2011-2020 年黑龍江省各城市級數字普惠金融指數對比(表1)可知，在覆蓋廣度方面，大慶、哈爾濱處于領先地位，牡丹江與哈大的差距逐漸縮小，齊齊哈爾和其他地市處于相對落后地位。數字普惠金融使用深度則體現著結果上的均衡，即最終發展情況位于何種水平，包括支付、保險、信貸等指標，在使用深度方面，哈爾濱、大慶仍處于頭部位置，牡丹江則在保險指數上領先于齊齊哈爾和其他地市。數字普惠金融數字化程度包括移動化、實惠化、信用化、便利化指標，2011 年哈爾濱與其他11 地市差距較大，而2014 年后各地市差距逐漸縮小，2020 年各地市數據已相差無幾。這可能源于2014 年以后，各地市移動支付筆數和用戶二維碼支付的筆數、金額占比較高，小微經營者和個人平均貸款利率下降等。

表1 2011-2020 年黑龍江省各城市級數字普惠金融指數對比①

三、黑龍江省數字普惠金融存在的問題

(一)與經濟發達地區差距較大

黑龍江省數字普惠金融發展水平較低，處于第三梯隊。上海市、北京市及浙江省，數字普惠金融指數明顯比其他幾個地區更高，處于第一梯隊；江蘇省、福建省、廣東省及河南省等其他東部和中部地區19 省份，處于第二梯隊。根據黑龍江省數字普惠金融總指數與第一、二梯隊指數對比(圖3)可知，黑龍江省數字普惠金融的發展顯著落后于上海市、北京市及浙江省，與江蘇省、福建省、廣東省及河南省等其他東部和中部地區2011-2016 年差異程度較小，2016 年以后則差距逐漸拉開。

圖3 黑龍江省數字普惠金融總指數與第一、二梯隊數據對比②

(二)金融認知水平的城鄉差異大

哈齊大牡等中心城市存在較多國有大中型企業，經濟實力較強。同時，高等院校也大多集中在這些城市，居民教育水平相對較高，對于金融政策理解更為到位、新金融概念接納程度高、投融資意識強。其他中小城市、縣域及農村地區，受制于地理因素、產業因素、教育水平等影響，小微企業、農民、低收入人群、貧困人群較多，其作為數字普惠金融重點服務對象，普遍缺乏數字普惠金融知識、數字普惠金融參與程度和意愿低、金融技能掌握不夠全面。

(三)基礎設施建設相對落后

數字普惠金融基礎設施建設包括交易系統、數據征信系統、支付結算系統、安全系統等，是數字普惠金融生存與發展的重要保障。數字普惠金融正在重塑傳統金融行業，這意味著需要全面審視傳統金融體系下互聯網基礎設施建設能否適應數字普惠金融發展的需要。當前，黑龍江省在5G 網絡建設、金融數據中心、平臺體系建設等方面，還存在一定的短板，需要圍繞這些重點領域集中精準發力，以實現數字普惠金融基礎設施整體水平的跨越式提升。

(四)政府對數字普惠金融的扶持力度不夠

黑龍江省數字普惠金融發展的政策支持措施仍有待優化。首先，在數字普惠金融的配套政策支持方面有待于提高,缺乏更為積極的政府財政、稅收政策支持措施,部分政策存在不連貫性、不一致性，在執行過程中不系統、不細致，不能滿足當前黑龍江省數字普惠金融發展的實際需要。其次，數字普惠金融支持頂層設計不夠完善，多層次組織體系是加強普惠金融服務的基礎，其中涵蓋了大型國有銀行普惠金融事業部，中小銀行、農村商業銀行和農信社，以及與“三農”“小微”關系密切的非銀行金融機構。黑龍江省銀行業主要以國有銀行、股份制銀行、城商行為主，缺少民營銀行的補充，民營銀行直接服務于小微、大眾等普惠客群，可以有效解決小微企業融資難、融資貴等問題，而民營銀行是構建完整的數字普惠金融體系的有機組成部分。黑龍江省非銀行金融機構包括融資性擔保公司、消費金融公司、保險公司等，數量較少且普遍具有國資背景，民營資本不活躍，進而導致服務實體經濟質效差、融資渠道不暢，無法形成競爭有序、包容性發展的數字普惠金融體系。最后，數字普惠金融政策宣傳力度不到位，宣傳內容更新不及時、片面、枯燥難懂以及宣傳途徑單一，公眾對政策的整體知曉程度偏低，特別是農村地區對政策了解更為有限，企業存在對政策“不知道、沒聽說”的現象，政策難以落地，不能直達服務對象。

四、黑龍江省數字普惠金融發展對策

(一)學習借鑒發達地區發展經驗

通過對上海市、北京市及浙江省等省份進行實地考察，借鑒發達地區數字普惠金融發展的先進經驗和模式，找準黑龍江省發展差距和不足，分析落后的根源，進一步明確今后發展方向、強化舉措、開拓創新。一方面，結合自身實際發展情況，依托《“數字龍江”發展規劃(2019-2025年)》《黑龍江省“十四五”數字經濟發展規劃》等決策部署，科學編制黑龍江省數字普惠金融發展規劃。另一方面，政府引導和市場主導相結合，發揮中小銀行、農信社、融資性擔保公司等金融機構力量，提高數字普惠金融服務的覆蓋面、可得性，持續改善小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群等薄弱環節金融服務，打通農村金融服務“最后一公里”，全力加快黑龍江省數字普惠金融發展。

(二)提高金融認知水平

數字普惠金融的快速發展對居民的金融認知水平提出了更高要求，提高數字普惠金融教育質量、擴大金融知識宣傳渠道成為提升金融認知水平的重要途徑。首先，金融教育作為數字普惠金融發展中的重要一環，政府要提高金融教育的重視程度，在政策上給予傾斜和引導，將金融教育資源向農村地區、偏遠地區下沉，建立數字普惠金融多層次教育體系，切實提升城鄉居民金融素養。其次，金融監管部門要建立金融知識普及長效機制，通過電視、網絡、媒體、手機等多種渠道，持續宣傳、普及普惠金融知識。金融機構組織要定期組織金融知識下企業、下鄉村活動，為企業居民普及金融基礎知識，講解數字普惠金融政策措施及具體金融產品，擴大數字普惠金融覆蓋面和提升公眾認識度，進一步拓展數字普惠金融發展的廣度和深度。最后，中小微企業、居民等受眾群體要從自身出發，積極組織參與金融政策知識培訓，學習金融監管政策提升業務水平，主動與金融監管部門、金融機構溝通，建立業務合作伙伴關系，用好用足國家普惠金融支持政策。

(三)完善數字基礎設施建設

基礎設施建設是數字普惠金融發展的重要基石、核心源動力，是提升數字普惠金融高度、拓展數字普惠金融廣度、開掘數字普惠金融深度必不可少的物質保證，因此完善基礎設施建設，對黑龍江省對數字普惠金融發展具有重大意義。要加強數字基礎設施建設戰略布局，加快部署5G 網絡建設，推進5G 網絡共建共享，增加5G 基站開通數量、密度，實現5G 網絡全覆蓋。打造數字普惠金融發展新平臺，培育壯大一批數字普惠金融發展平臺，推動數字普惠金融業務向平臺化、場景化、綜合化方向發展，全面提升黑龍江省數字普惠金融業務的競爭力，支撐黑龍江省數字普惠金融高質量發展。建設金融大數據中心，促使各類金融機構、互聯網平臺可以通過金融大數據中心實現金融數據互聯互通、業務集中辦理，深挖金融行業數據，整合征信、支付、信貸、保險、投資等金融服務，解決金融機構、企業和消費者等各類受眾群體之間的信息孤島、數據孤島難題，構建金融數據應用融合、開放發展新格局。

(四)加大政府扶持力度

政府應出臺更為積極的政策支持措施，加大減租減費政策支持力度，包括加大中小微企業所得稅優惠政策力度、延緩繳納部分稅費、減免個體工商戶和小微企業房租、持續降低企業用電價格等政策。深化三農、鄉村振興金融服務，加大對縣域經濟和農村的金融支持力度，優化三農、鄉村金融服務體系，鼓勵銀行在信貸審批流程、利率優惠政策等方面對三農、鄉村振興業務予以政策傾斜。增加地方政府專項債規模，強化對中小微企業延期還本付息、分期還本等普惠性金融政策支持，提高受惠中小微企業比例，運用好再貸款再貼現政策及政策性、開發性銀行專項信貸額度，引導資金合理流向中小微企業。打造多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系，增設由民間資本發起的民營銀行、融資性擔保公司、互聯網保險公司等金融機構，積極發展貸款公司、村鎮銀行等小型金融機構，進一步激發數字普惠金融市場活力。持續加大數字普惠金融政策宣傳力度，提高普惠金融政策知曉率，優化黑龍江省數字普惠金融發展的“軟環境”。

[注釋]

①將各城市級數字普惠金融指數每三年進行一次平均處理

②將第一、二梯隊中各省數字普惠金融指數做均值處理