堅持人民性、市場化和法治化原則，推動數字人民幣在市場應用和技術創新中不斷深化發展

范一飛

在數字人民幣研發試點過程中，我們始終重視創新與安全的辯證關系，堅持發展和規范并重，圍繞服務國家戰略大局的目標，堅持人民性、市場化和法治化原則，在實踐中不斷總結經驗，推動數字人民幣工作走出一條符合中國國情的發展道路，在市場應用和技術創新中不斷深化發展，行穩致遠。本文對數字人民幣生態發展、數字人民幣創新應用和統一受理標準三方面進行了思考分析。

習近平總書記深刻指出，創新是引領發展的第一動力。抓創新就是抓發展，謀創新就是謀未來。“匯聚創新力量：規范與開放”，這既是推動數字金融創新發展的應有之義，也是做好數字人民幣工作的基本遵循。幾年來，人民銀行堅決貫徹落實習近平總書記重要指示精神，扎實開展數字人民幣研發試點各項工作，致力于打造滿足公眾需求的數字形式新型人民幣，建設可靠穩健、快速高效、持續創新、開放包容的金融基礎設施，為數字經濟高質量發展提供基礎支撐和有力抓手。數字人民幣在北京冬奧會舞臺上實現了精彩亮相，全新升級的數字人民幣應用程序（Application，簡稱App）在各大應用市場正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產品等取得重大進展，多層次產品體系初步形成，有力支撐了試點地區的場景探索。

在數字人民幣研發試點過程中，我們始終重視創新與安全的辯證關系，堅持發展和規范并重，圍繞服務國家戰略大局的目標，堅持人民性、市場化和法治化原則，在實踐中不斷總結經驗，推動數字人民幣工作走出一條符合中國國情的發展道路，在市場應用和技術創新中不斷深化發展，行穩致遠。本文談三點體會，供大家參考。

第一，關于數字人民幣生態發展。對于我國這樣地域廣闊、人口眾多、地區發展差異較大的經濟體，要讓數字人民幣充分普惠、可得，最優選擇就是構建開放型數字人民幣生態。目前，我們在數字人民幣生態體系建設方面取得了階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數字人民幣生態的最優方案，也被各國央行廣泛借鑒。一方面，央行通過實施中心化管理保證對貨幣發行和貨幣政策的調控能力；另一方面，央行為商業機構提供開放、中立、可信與穩定的基礎設施。在此過程中，我們既要充分尊重市場客觀規律，也不能忽略“公共品”這個基本屬性。首先，需要建立可持續發展的機制，注重市場經濟條件下的制度安排，推動形成兼顧各方的利益平衡與商業激勵機制，持續調動各方積極性，保持我國在央行數字貨幣領域的先發優勢。其次，要在充分尊重市場規律、市場主體的基礎上，更好發揮央行的作用，用政策引導市場預期，用規劃明確發展方向，用法治規范市場行為。數字人民幣和傳統支付方式相比既有共性，也有個性，不能完全照搬實物現金和電子支付那一套，我在多個場合都提到過要“該打破的打破，該約束的約束”。在市場實踐中，需要各方切實發揮合力、攜手攻堅克難。在制度建設和管理過程中，既要注重融合，又要支持創新。試點本身也是探索的過程，要積極運用新理念，凝聚新共識，服務新發展格局，最終目的是給人民帶來實惠和便利。再次，分散決策、風險分擔也是市場經濟的重要制度安排，與激勵機制相輔相成。數字人民幣要運用好這個原則，在“雙層運營”架構下堅持權責對等，一方面強化激勵約束，避免權責不對稱引發的各類機構行為扭曲和低效，另一方面還要實現自主決策、自擔風險，提升數字人民幣生態的穩健性。

第二，關于數字人民幣創新應用。回顧人類貨幣發展史，貨幣從實物形態逐漸演化到現在的數字形態，貨幣材質、貨幣制度不斷創新，支付效率和消費者福利不斷改善。數字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創新和升級，在技術和業務模式上都有很大的調整，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現定制化支付。事實上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務實體經濟的應用落地。隨著金融科技快速發展，智能合約的技術運行條件已不再是障礙，其廣泛應用更多依賴于可信、開放的生態體系。

數字人民幣在此方面具有突出優勢，數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。未來，在具體推進中要注意以下幾個方面：首先，數字人民幣智能合約要在支撐數字經濟發展、服務營商環境建設和提升數字化治理能力方面切實發揮作用。智能合約本身需要具備的一致性、可觀測性、自強制性等技術特性，疊加數字人民幣法幣地位和“賬戶、準賬戶和價值特征”優勢，有利于提升交易透明度，并降低履約成本和違約風險，有利于消費者權益保護、企業降本增效和監管能力優化。其次，數字人民幣智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運營”架構的原則下統籌推進，避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態，確保在智能合約系統和外部系統、身份驗證和合規性檢查數據以及運行環境等方面實現互通，更高效地適應各行各業的實際需求。再次，數字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風險防范。一方面，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發揮強制履約價值的重要基礎，因此要建立有效機制對其加強管理。另一方面，新技術應用有助于解決現實難題，但并不能消除各行業的原生風險，要加強與相關行業管理部門和司法部門的溝通協調，共同探討業務剩余風險管理問題。

第三，關于統一受理標準。市場經濟的主體是個人和機構，依靠法律來規范和約束；客體是產品與服務，依靠標準來規范和引領。標準與法律法規共同構成了市場經濟平穩、有效運行的基礎。貨幣體系作為市場經濟的基石，標準的統一尤為關鍵。在移動支付高度發達的現代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。數字人民幣作為央行向人民群眾提供的公共產品，要體現人民性，讓使用更方便快捷。在推進數字人民幣生態體系建設方面，受理環境和應用場景拓展亟待破局，其中標準的統一和規范是關鍵所在。為了實現數字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業務流程、技術規范等維度加快推進數字人民幣體系的標準化建設。具體來講，要推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和近場通信（NFC）等方面規范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。此外，為避免用戶信息泄露，消除數據安全隱患，也需要統籌組織各方對相關技術進行升級加固，提升安全防護水平，保障支付的安全便捷。

數字金融的創新規范發展，需要社會各界共同推動、共同建設。近年來，北京市不斷搭建金融科技支撐平臺，推動金融科技產業規模發展壯大，持續促進金融科技底層技術創新，形成了多項領先的創新成果。其中，豐臺區依托區位和政策優勢，在麗澤大力發展數字金融，積極拓展數字人民幣創新應用，打造多個特色創新場景。在北京市及豐臺區的大力支持下，國家數字金融技術檢測中心于2021年正式揭牌運營，并帶動一批數字金融上下游企業落戶麗澤，聚集效應已初步顯現。展望未來，人民銀行愿與各方攜手并肩，持續完善金融科技發展長效機制，激發創新活力，提升服務質效，共同構建開放、健康、安全的數字金融生態。