我國商業銀行數字人民幣系統場景及功能設計

陳慕揚 安宇彤

（北京信息科技大學經濟管理學院）

隨著數字化成為貨幣流通和支付領域的一種趨勢，全球央行數字貨幣CBDC的探索如火如荼。2014年起，我國不斷對數字人民幣事業進行研發與測試。2016年1月，中國人民銀行宣布推出數字貨幣計劃，我國數字人民幣快速完成了研發、測試到正式使用階段。借此契機，各大商業銀行也推出了自己的數字人民幣業務，但一直處于不溫不火的境地，存在應用場景少、功能簡單等問題。到2021年，數字人民幣已成為銀行功能模塊之一，是新型的支付手段。隨著現金在現實場景中的需求逐漸減少，勢必要進行數字人民幣的應用和普及。

一、發展數字人民幣的背景與意義

（一）研究背景

1.國內外紛紛開啟數字貨幣布局，數字人民幣發展是大勢所趨。全球正面臨著百年未有之大變局，經濟金融形勢的隱憂與機會并存。國際清算銀行在2021年初對中央銀行的一項調查發現，有86%的央行正在積極研究CBDC的潛力，60%的央行正在試驗這項技術，14%的央行正在部署相關試點項目。中國作為最早一批開始研究數字貨幣的國家，數字人民幣在頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等多方面走在前列。早在2014年中國就已經開始對數字貨幣進行研究，已取得階段性勝利。2021年后，我國央行數字貨幣加速落地，試點范圍擴大，還在積極探索數字人民幣的國際化進程。

2.數字人民幣破冰美元霸權地位，支付方式再升級。一套由數字貨幣主導的國際金融體系，將逐漸構建新的金融秩序，成為新一代的全球金融運轉規則。

（二）發展數字人民幣的意義

1.助推國家貨幣政策精準實施、人民幣國際化發展。運用大數據和人工智能使金融部門對貨幣流向把握更加精細，央行施策更精準。推動數字貨幣發展，有助于推進人民幣的國際地位，提升人民幣的國際購買力。

2.提高金融系統支付安全性，降低資金追蹤難度。數字人民幣交易方式簡單，只要手機上有數字人民幣錢包，手機只需碰一碰即可支付，兩臺手機不需要綁定銀行卡甚至不需要聯網，比起第三方支付更便捷。在疫情背景下，這種形式支付可以減少接觸，不用擔心金錢因賬號被盜丟失，保證人民群眾財產安全。數字人民幣的防偽性能也比紙鈔更好。數字貨幣造假難度遠比造假紙幣大得多。數字人民幣有跡可循的性質可預防金融犯罪，便于調查偵破電信詐騙、經濟犯罪等違法案件；便于統計監管，有利于加強金融調控，銀行大數據系統可以跟蹤到每一分錢，做加息減息，增發回收時都能獲得精準的數據參考。

3.有利于拓展數字人民幣業務，具有示范效應。開發數字人民幣業務，打造“功能多樣、操作便捷、范圍寬廣”的數字人民幣金融服務平臺，為用戶提供全方位金融服務，有利于數字人民幣模塊的功能升級換代，可以助推商業銀行擴展數字人民幣業務覆蓋面，構建數字人民幣生態圈，使商業銀行在銀行激烈地數字人民幣業務競爭中處于領先地位；若銀行搶先一步拓展數字人民幣業務，有利于打造數字人民幣示范銀行，向世界展示前沿科技，擴展業務范圍，促進資金流通，吸納更廣泛的客戶群體。

二、數字貨幣業務的應用現狀

（一）世界各國中央銀行發行數字貨幣及應用情況

1.世界各國央行發行數字貨幣情況。根據2020年1月，國際清算銀行發布的調查數據顯示，全球66家央行當中，80%的央行表示正在研究數字貨幣技術；20%的央行很可能在未來六年內發行數字貨幣。

2.中國人民銀行數字人民幣的試點反饋情況。根據2021年7月發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》介紹：數字人民幣推出支持NFC和“雙離線”支付方式；首次使用數字人民幣硬錢包和可穿戴設備芯片錢包，不攜帶手機也可以成功支付；出現引入線上電商場景，推送“子錢包”，可以在京東、滴滴出行、美團等網上交易平臺使用……使用過數字人民幣的用戶普遍反饋，該業務有如下優點：小額支付可以適度匿名；收付雙方均無網絡也能實現交易；國家法定不可拒收；無需綁定銀行卡；試點場景多樣，因地制宜；覆蓋領域廣；支付方式全面；各銀行在業務開展中各有優勢。但是任何事情都有兩面性，面對這一新生事物，大眾熱情似乎不高。用戶希望能有利息收益，不然沒有足夠理由支撐其使用數字人民幣。

（二）國內各大商業銀行數字人民幣業務的現狀

2020年4月，我國部分地區進行數字人民幣內部封閉試點測試，2021年4月用于國內零售支付。應用的場景越來越廣泛，資本作為重要的生產要素，效率越來越高。數字人民幣覆蓋領域以日常生活小額支付為主。

1.國有控股銀行。由表1可知，從錢包數量和簽約商戶情況方面看，工行、建行和交行已有明顯進展，其他銀行尚未披露其具體數據。從交易情況上看，試點取得了一定成果，但離大眾普及還有很大距離。從功能模塊上看，目前建立的支付平臺功能都比較單一。從應用場景看，B端上發展較弱、C端應用場景涵蓋較廣，工行、建行和交行應用較廣泛，在交通出行方面每家銀行都有所涉及。在技術方面，各家銀行主要集中在支付方式的技術創新上。在功能模塊、硬件設施和社交平臺應用方面發展仍存在不足，功能模塊較簡單，需要擴充功能。各大銀行之間需要達成合作，與多家平臺聯合推行數字人民幣。

表1 六大國有控股銀行數字人民幣業務現狀分析表

經過數字人民幣的多次試點，仍暴露出了一些問題需要改進。(1)不能完全實現紙鈔場景，需要繼續延伸。(2)轉賬功能單一，缺乏數字錢包與他人他行非數字錢包之間的轉賬功能。(3)數字人民幣開放生態圈接口范圍不夠廣泛。未來可以考慮接入PC端、微信小程序、支付寶……(4)數字人民幣消費場景嚴重欠缺，與銀行自身業務結合不夠，使用面較為局限，不足以讓大眾有開通使用意愿。(5)客戶粘性不足。由于數字人民幣較微信支付、支付寶等支付軟件出現得晚，公眾已經習慣使用其他支付軟件，并且功能簡單，缺乏競爭力和對客戶實質上的吸引力。

2.股份制銀行。2021年8月13日，城銀清算服務有限責任公司和農信銀資金清算中心宣布“一點接入”數字人民幣系統正式上線運行。

3.民營銀行。接入數字人民幣的第一家民營銀行和互聯網銀行是螞蟻旗下的網商銀行。螞蟻作為金融科技巨頭，其金融科技研發水平和應用業績居行業前列，擁有眾多客戶。網商銀行依托阿里平臺，具有渠道、流量和場景優勢，結合數字人民幣發展空間巨大。

（三）金融科技巨頭數字人民幣應用現狀

螞蟻集團積極參與央行數字人民幣研發，雙方合作主要是基于螞蟻集團自主研發的分布式數據庫OceanBase和移動開發平臺mPaaS。

京東科技是首批配合數研所展開數字人民幣試點工作、與六大行均開展合作的科技公司。京東聚合支付數萬家線下商戶具備數字人民幣受理能力。“用數字人民幣上京東”“接數字人民幣找京東”分別對應著在數字人民幣試點ToC和ToB兩個維度，積淀了供應鏈+場景+技術服務優勢。未來將利用數字人民幣智能合約和實施結算的技術，推動數字人民幣在企業間及政府與企業間定向支付中的應用，降低社會整體資金流通成本，助力提振經濟。

三、數字人民幣需求調查及創新升級設想

（一）數字人民幣應用場景及需求的調查

隨著我國數字人民幣的逐步上線，數字人民幣支付渠道將逐漸拓寬，人們對數字人民幣支付的認識和需求會不斷增加。為充分了解實際情況，采用《數字人民幣應用需求調查》問卷，開展線上調查。

1.樣本基本情況。調查問卷主題是對于數字人民幣發展的態度，共18道題目。調查對象女性占52.73%，男性占47.27%；年齡集中在18～30歲和31～50歲之間，分別占 52.73%和29.06%；受教育程度為高中及以下學歷占12.73%，大學學歷占76.36%，研究生及以上學歷占10.91%；所有數據均有效。

2.對數字人民幣的了解程度和使用意愿。大部分受調查者對數字人民幣有所了解。絕大部分人愿意嘗試使用數字人民幣支付，這有助于數字人民幣業務的后續開發和推廣。

關于對我國數字人民幣的了解程度，高達96.36%的調查對象表示對數字人民幣有不同程度的了解，47.2%的受訪者看過相關資訊，7.27%的受訪者參與過內測，60%的受訪者表示愿意在日常消費場景中使用數字人民幣。但對于使用數字人民幣進行大額支付，有20%的人不愿意。由此可看出，用戶愿意嘗試數字人民幣進行支付，但在線上支付平臺已經成熟的今天，數字人民幣并不具備足夠的競爭力。

3.數字人民幣安全性的考量。大部分人愿意嘗試使用數字人民幣，但對其了解并不多，也存在很多疑慮。因此，我們調查了大家對數字人民幣產生顧慮的原因，想通過這些問題找到切入點，以此對數字人民幣進行改善升級。63.64%的人擔心使用數字人民幣會造成自己的支付信息或者個人信息被泄露；58.18%的人擔心使用數字人民幣APP提供的金融服務需要支付服務費用。可見人們對數字人民幣的隱私性和兌換規則了解不足，也體現出數字人民幣的宣傳和普及工作需要強化。關于數字人民幣與第三方支付工具相比，它的安全性和便捷性的問題上，贊同的人和不知道的人占比很相近，分別為43.64%和41.82%；這可以確認需要強化數字人民幣的隱私性和支付信息的安全性方面的技術和政策。對數字人民幣的其他存疑的來源中占比最大的是對數字人民幣幣缺乏了解，占比58.18%，其他還有技術不穩定、幣值不穩定等顧慮。

4.對數字人民幣功能和業務的期待。大部分人都期待數字人民幣比第三方支付工具（支付寶、微信等）有更多功能和業務，這也是支持他們愿意去使用數字人民幣的理由之一。數字人民幣提供的雙離線支付、碰一碰支付對64.91%的人更具有吸引力，57.89%因為數字人民幣提供的金融服務，如借貸投資而愿意使用數字人民幣，數字人民幣提供跨境支付功能會讓66.67%的人更愿意使用數字人民幣。所以，一些新開發的功能和數字人民幣與現有業務整合，會使人們使用數字人民幣的意愿增強，在后續要注重結合銀行現有業務、開發新功能。

就使用場景而言，91.23%的人希望使用數字人民幣進行生活消費，59.56%的人希望在教育醫療方面能使用數字人民幣支付。希望在跨境支付、電子商務、理財投資時使用數字人民幣也接近半數。同樣值得注意的是，19%的人在其他場景下也希望能使用數字人民幣進行支付。因此，需要開發更多數字人民幣的使用場景，以滿足人民支付結算的需求。

5.數字人民幣發展前景。對于數字人民幣發展，雙離線支付、攜帶方便、無線法償性、匿名支付仍然是人們期待的重點（見圖1）。可以由此延伸，挖掘出更能增強用戶體驗和放心度的性能。

圖1 數字人民幣的競爭力

人們對于數字人民幣代替現金、支付寶和微信等第三方支付工具，甚至會成為最主要的支付手段是有一定期待的（見圖2）。但是也有一定比例的人認為，數字人民幣對其他支付手段不會產生影響。

圖2 未來數字人民幣發展前景

（二）構建數字人民幣系統功能

構建數字人民幣生態系統，對現有的功能進行優化和擴展，挖掘新功能，建立新平臺，彌補數字人民幣支付相較其他支付手段的不足，具體見圖3所示：(1)支付功能。豐富支付方式，制定支付規則，提高支付安全。(2)轉賬功能。金額限制，轉賬安全，添加多個對手方。(3)投資理財應用。投資平臺開通數字人民幣接口，直接使用數字人民幣進行投資理財活動。(4)生活服務應用。直接使用數字人民幣進行生活繳費、城市服務等。(5)“錢多多”。量身構建增值收益平臺。(6)貸款業務。擬建貸款平臺，提供消費貸、小額貸款業務。(7)數據分析服務。為用戶提供錢包收支各項詳細數據。(8)跨境支付。發掘數字人民幣跨境支付前景。(9)知識普及。進行線上線下宣傳推廣活動。

圖3 數字人民幣系統功能模塊設置

（三）數字人民幣應具備的特性

1.普及性。項目使用人群覆蓋面廣，針對未成年、中青年以及老年人，設計適合不同年齡特征的使用方法，力爭將項目的覆蓋度發揮到最大。同時，通過支持家庭組隊，對“老帶新”進行適當獎勵，構成使用人數不斷裂變的積極局面。

2.安全性。對于大眾來說保證錢款在存放、消費等過程中的安全是最重要的。同時需要保護用戶隱私不被泄露。此外，允許未成年人或60歲以上老年人的消費情況由父母或子女進行監管，但是需要進行身份驗證。

3.擴展性。針對消費服務、商家服務和政府服務的特點，結合不同群體的需求，增加使用場景，將數字人民幣擴展到生活、工作的各個方面。

4.積極性。增加按時吃飯、睡覺等打卡功能。在家庭模式下，對能夠持續堅持的家庭進行適當獎勵，使得家庭成員可以互相監督養成良好生活習慣。這樣既能擴大數字人民幣使用面，又能幫助用戶培養良好生活習慣。

5.知識性。定期與我國文物或書籍進行聯名，強強聯手，增強功能的趣味性和知識性。為增強大眾對于數字人民幣的了解與信任，定期發布研究成果與使用現狀等內容。

（四）創新數字人民幣應用程序

1.拓展數字人民幣CBG端覆蓋度，提升運行效率。充分挖掘個人消費、商家運營、政府服務場景，將數字人民幣充分運用到這些場景中。針對各年齡段、各職業人群，提供個性化場景服務，力爭將項目的覆蓋度發揮到最大，使得人民幣不只是屏幕上冰冷的數字。

2.搭建數字人民幣全場景系統功能，全面提升使用體驗。研發專屬數字人民幣APP，對于現有的支付和轉賬功能進行完善。增加增值收益、生活服務、數據分析、貸款業務、跨境支付和投資理財等功能。旨在滿足用戶便捷性、安全性、隱私性和法償性等多方面需求。此外，提供知識普及模塊，面向大眾對數字人民幣的使用方法和發展進程進行宣傳，加強大眾對數字人民幣的正面認識和信任。

3.宣傳推廣數字人民幣手段更多樣，積極拓展各類用戶。在個人、商家和政府端分別設計吸引用戶的策略。同時借助線上和線下平臺，打開知名度，吸引人們使用數字人民幣。在用戶注冊、瀏覽、存款、支付等各環節中，提供積分、優惠券、存款利息等獎勵機制。同時，進行廣告投放和文化聯名推廣等，使得數字人民幣不斷普及，深入人們生活。

四、數字人民幣應用場景模塊設計

（一）數字消費服務應用場景設計

1.生活繳費。生活節奏不斷加快，人們希望家務瑣事被快速解決。利用數字人民幣繳納水費、電費、燃氣費、暖氣費、交通罰款、黨費等費用，甚至是購買電影票、充值話費等。

2.隨軍行。隨軍行旨在服務廣大軍人和軍屬客戶，提供專屬一站式金融服務體驗。將隨軍行接入數字人民幣，在認證軍人或軍屬身份后系統自動為用戶推薦專屬存款、理財、保險產品。特別為退伍、轉業軍人及家屬就診、掛號、繳醫藥費等提供方便。

3.寶貝成長。從孩子出生到十八歲成人，家長可以應用寶貝成長滿足成長需求。一方面，提供長期的教育基金和成長保險。家長隨時購買基金或保險，不限額度，一般以年計息。這筆錢在未來可以用作學費、生活費、看病治療等用途。此外，提供為需要幫助的小朋友捐款渠道，讓特殊群體感受到溫暖。另一方面，針對不同性別年齡的孩子的家長推送相應產品，方便家長進行網上購物。由于小朋友成長速度和使用產品更新換代快，產品需求量大，在使用數字人民幣支付時，提供不定期折扣。

4.養老金。退休用戶也有理財需求，希望將積蓄和退休金合理支配。養老金為老年人提供更簡便、可靠的理財服務。每一筆退休金、理財投資、收益等出入賬都能清楚地記錄，方便用戶查看。讓老年人及其家人都能更放心地使用數字人民幣。

5.環球通。為用戶提供跨境金融服務。為海外旅行用戶提供匯率查詢、外幣兌換、境外取現等業務。為留學生群體提供信用卡服務、境外匯款等服務。為有外匯投資需要的用戶提供理財項目、貴金屬等業務。在這些業務中的人民幣都以數字人民幣的形式流通。

（二）數字商家服務應用場景設計

為B端商戶和企業提供數字化支付工具的支持，不僅能引入更科學高效的經營方式，還能根據經營數據充分把握用戶的消費習慣，更快捷、安全地運轉交易中的每一個環節（見圖4）。

圖4 數字商家服務應用場景設計

1.小額支付。將數字人民幣接入小額支付，為商戶和企業提供普通貸記、定期貸記、普通借記、定期借記、實時貸記和實時借記服務。

2.企業短期理財。為想要進行投資理財的商戶或企業提供個性理財方案，推薦合適項目。將項目具體情況展示給商戶或企業，供其選擇。為合作伙伴提供六大業務模塊，包括智能客戶營銷教育、智能客戶分析、基金交易、智能投顧服務頁面、智能投資管理、客戶投后運營，一站式滿足合作伙伴業務規劃、實施和運營的需求。

3.供應鏈金融。通過數字化的供應鏈金融挖掘產業鏈的數據價值，建立行業“數據鏈”，逐步加強產業上下游的深度融合，構建基于上下游的產融生態，推動產業鏈供應鏈的“數字基礎設施”搭建。進而賦能信用穿透，增強供應鏈上下游小微企業的商業信用和融資能力，將普惠金融的資金更精準地投向實體經濟。（見圖5）

圖5 供應鏈金融數字化

4.小微金融。在數字人民幣中開通信貸業務，為農戶、個體戶中小微企業提供小額貸款、車貸、房貸等金融產品。整合小微金融板塊，提供經營快貸、e抵快貸、網貸通和e鏈快貸。用戶依據個人情況選擇貸款類型并進行申請，申請成功后貸款以數字人民幣形式發放。用戶需用數字人民幣進行還款。

（三）數字政務服務應用場景設計

政府的政務管理是數字人民幣推廣應用的天然土壤，智慧政務可分為六個板塊，如圖6所示。

圖6 數字人民幣在智慧政務中的應用場景框架

1.產業發展。農業、港口、園區、礦山等產業在收支、發薪、繳稅、報銷等業務上使用數字人民幣進行金額往來，使財務管理人員快速、準確地收集信息，進而降低財務管理成本。可以在企業相關網站或相關小程序上開通數字人民幣繳費渠道，促進繳稅公平。有了數字人民幣，偷稅漏稅、洗錢等非法活動就變得非常困難。

2.安全服務。安全服務主要包括維護城市安全工作的各個領域，例如消防、安檢等，在這些領域中的發薪、繳稅、管理及器材維護等任何開銷都將使用數字人民幣。以單位的名義開通數字人民幣賬戶也將使資金管理方面的工作更加便利。

3.民生服務。將數字人民幣融入城市服務領域中，有利于快速發展數字人民幣，讓人們在生活繳費時看到數字人民幣的身影。在公共交通上，數字人民幣可以嵌入數字公交卡中，或將數字公交卡加入數字人民幣“硬錢包”里。智慧社區領域中繳納水電燃氣費、物業管理費、手機充值、生活繳費、保險繳費等；智慧醫療中預約掛號、醫療繳費等；智慧養老中收發養老金、養老保險等；智慧教育中學費、書費繳納等都以數字人民幣的形式進行。擴大數字人民幣的知名度，再以其便利性與功能的多樣性吸引用戶。

4.基層設施。交通、電網、工地、樓宇等管理和維護的各項開支以數字人民幣的形式完成。與高速費、電費、物業管理費的繳納形成收支鏈條，擴大數字人民幣的使用環境。

5.社會管理。數字人民幣融入社會管理領域，讓數字人民幣在人們的生活中無處不在。城市管理中對治安維護的支出，罰金的繳納；軍營、監獄、城市道路、綠化建設等收支將以數字人民幣的形式完成。

6.生態管理。在生產和科技飛速前進的今天，就更要強調經濟與生態的平衡可持續發展。生態管理正是重中之重，將數字人民幣融入水利發展、能源管理、燃氣管理、城市綠化及回收再利用等領域的維護與升級，完善數字人民幣的生態鏈。

五、數字人民幣應用系統功能設計

以新技術做支撐，以商業銀行自身的權威性和安全性為保障，建立集新型支付、存款業務、貸款辦理、生活繳費和投資理財等方面于一體的數字人民幣業務綜合平臺（見圖7）。

圖7 數字人民幣系統功能結構圖

（一）數字人民幣的支付功能設計

1.豐富數字人民幣支付方式。(1)個人支付。支持條碼支付、面孔識別和“碰一碰”等多種方式。相互轉賬的兩臺設備有NFC功能且有電的條件下，可以用“碰一碰”取代“掃一掃”完成支付，不需要向第三方機構充值或綁定銀行卡。這種支付方式的升級方便了老年人和不熟悉手機使用的人。給商家付款時，只要商家有接受數字人民幣的工具就可以完成支付。在線上支付時，數字人民幣打破了支付場景的壁壘，避免因企業搶占市場而做出的博弈給百姓造成的不便。數字人民幣二維碼可與支付寶、微信支付等聯合打造，實行“一碼走天下”。數字人民幣除了創造新支付方式外，也保留傳統支付方式。在網絡環境中，用戶可選擇通過掃描二維碼和面孔識別的方式進行支付，確保支付流暢。(2)商家支付。在企業支付場景下，數字人民幣支付可在不改變企業采購流程基礎上，解決平臺及企業用戶線下付款操作繁瑣、認款核銷難的痛點，提升交易效率；解決對于不能及時開具發票且沒有支付流水，較難代開發票問題；解決員工在結算中涉及到的增值稅稅基統計問題。

2.數字人民幣支付金額限制。與傳統線上支付不同，數字人民幣支付設有金額限制。不同銀行消費限額不同，后續可以根據用戶需要申請升級錢包額度。數字人民幣相當于現金錢包，無法透支，用戶需清楚自己每個錢包余額，不然支付時會遇到余額不足的窘境。

3.數字人民幣支付安全。與網絡交易不同，數字人民幣作為法定貨幣，將會受到各方面的監督和管理，并且遵循“小額匿名、大額追溯”的原則，安全性遠大于虛擬貨幣。為不熟悉手機操作的群體推出硬錢包，不需要智能手機和APP，是類似IC卡的卡片，有小型液晶顯示屏，可以顯示余額等信息。硬錢包的具體形式可以做成異形錢包，比如智能拐杖、手表、手環、鑰匙扣等，方便隨身攜帶。有付款額度限制，遺失也不會造成過多損失。硬錢包附加更多功能，目前有帶健康碼功能的硬錢包。未來可以與信用卡、銀行卡、全球旅行卡、牡丹卡等支付工具結合，形成多卡合一的一卡通形式，減小攜帶負擔。

4.數字人民幣支付順序。對于絕大部分線上線下支付場景，用戶均可從電子錢包賬戶余額、借記卡和信用卡賬戶、親屬卡及增值收益平臺這五類資金來源中任選一種，獲得高質量支付體驗。用戶可以設定默認的支付方式，也可針對每筆交易切換交易方式。對于數字人民幣APP內部、其他APP或網站線上交易相關的支付，用戶可以在支付時直接選擇數字人民幣作為支付手段，即時完成交易。對于線下場景，用戶可以掃描商家的二維碼，或者由商家掃描付款人的二維碼，即時完成交易。通過公司的數字支付服務，商家和消費者之間的支付主要可以通過四種便捷的方式收款：(1)通過支付碼或者收錢碼；收錢碼是商家端的二維碼，消費者通過掃碼完成支付；(2)數字人民幣APP 內支付；(3)網頁支付；(4)配備公司物聯網技術的智能POS 機終端，包括從小型平板電腦到全屏自助服務機的一系列設備，對于商家而言易于設置、便于使用。

5.數字人民幣支付積分。考察用戶身份特質、支付行為、使用歷史，度量數字人民幣支付使用的活躍度。

6.數字人民幣支付保障。使用支付密碼和手機短信雙重驗證保障支付安全，采用數字證書、支付環境保鏢、安全鎖、金額隱私保護，聯合保險公司提供支付保障。

（二）數字人民幣的轉賬功能設計

1.數字人民幣轉賬金額限制。從轉賬的安全性和數字人民幣的性質來看，數字人民幣轉賬設置金額限制。限制額度將根據用戶的實名情況和個人信息完整度來衡量。

2.數字人民幣轉賬安全。轉賬時保留傳統轉賬方式，通過指紋、面孔和密碼來驗證本人轉賬。遵循可追溯的使用原則，轉賬受到各方面的監督和管理。即使出現誤轉和錯轉的情況，由于金額限制也不會造成過大損失，并且支持通過申訴找回這筆錢。

3.數字人民幣轉賬便捷。在遠距離轉賬方面，數字人民幣提供輸入錢包ID或手機號轉賬、建立群轉賬的功能，群轉賬通過查找ID或掃描二維碼邀請加入。數字人民幣設計添加好友的方式，通過手機號或錢包ID搜索發送好友申請，對方同意后可以相互轉賬，不必多次輸入賬號，建立數字人民幣社交圈，將轉賬功能變得更便捷。

（三）數字人民幣的投資理財應用

數字人民幣的設計初衷是對流通中現金的替代，屬于零售型貨幣，不產生利息。這也是數字人民幣相對于微信支付和支付寶的劣勢。因此要提高數字人民幣在市場上的競爭力，就要為數字人民幣打造投資理財平臺。銀行卡、數字人民幣錢包和理財錢包三項互通（見圖8），用戶可以選擇把數字人民幣錢包中的錢轉入理財賬戶，通過各個理財產品的年化值，選擇想購買的理財產品，從而獲得理財收益。如需將理財錢包中的錢轉出，可以選擇轉至銀行卡或數字人民幣錢包。

圖8 數字人民幣投資理財應用邏輯架構圖

（四）數字人民幣的生活服務應用

數字人民幣與生活服務方面接通，深入百姓生活中。與電信平臺協作，打通手機話費、網費的數字人民幣充值渠道；設置生活繳費頁面，使用數字人民幣繳納水電費、寬帶費等生活費用；在交通出行方面，與攜程旅行、滴滴出行等企業合作，開放數字人民幣支付渠道，購買車票、出行訂單等均可支付。除此之外，涉及共享單車、汽車加油、快遞運費支付、醫療支付等場景。

（五）構建數字人民幣的增值收益平臺——“錢多多”

數字人民幣錢包是沒有利息的，因此要創建一個新的平臺，將貨幣基金與數字人民幣錢包關聯，實現數字人民幣的增值，使數字人民幣錢包具有收益能力。用戶可以從新平臺中直接提現，并且在支付時可以選擇使用余額支付或新平臺支付。如果用戶未提前設置，則自動以余額、銀行卡、親屬卡、新平臺的順序進行扣款。

（六）數字人民幣的貸款業務

數字人民幣相當于法定貨幣，目前無法進行貸款業務。但隨著數字人民幣形態發生變化，將可以直接進行貸款業務。

1.數字消費服務——消費貸業務。消費貸業務具體可應用于分期付款、先買后付等消費需求。用戶可讓銀行通過系統分析提供信貸額度；或自己申請信貸額度，銀行通過分析用戶在銀行實名信息的完整度及平均消費數額選擇是否通過。后續可根據用戶還款情況上調或下調信用額度。增添“先消費，后還款” 模式，無需等到還款日期，不設利息，隨借隨還，但大額消費需通過信用額度評估向用戶開放。多次未按要求還款的用戶，如積攢多筆消費未還、超時還款等進行懲罰，嚴重者取消使用此項功能的權利。

2.數字商家服務——小額貸款業務。數字人民幣通過企業信用信息，提供不同額度、利率的貸款服務。針對企業向銀行還貸時可能發生的問題，例如企業貸款業務的洗錢風險等。這就涉及到數字人民幣的可追溯性，如果企業涉及非法活動，則該企業還貸金額被追溯，降低企業貸款的洗錢風險，利于政府對金融服務的監管工作。

（七）數字人民幣數據分析服務

數字人民幣APP將為用戶提供記賬分析功能，為用戶規劃收入與支出提供幫助，主要包括賬戶收支日、月、年報，每筆賬單收支明細、交易查詢、退款查詢等。為用戶提供短信發送記賬報表功能，可自行選擇是否開啟。分析統計用戶的花銷類型，例如餐飲、購物、轉賬等，為用戶提供準確參考。用戶有問題可線上反饋并處理。

（八）數字人民幣跨境支付場景

跨境支付也是基于上述個人端和企業端完成，不同在于跨境支付是實現資金跨國和跨地區轉移的行為。

數字人民幣錢包對接海關系統、與電商平臺簽約。當訂單發生，平臺收款的同時自行向海關推送支付信息。實現跨境支付業務，包括貨物貿易和服務貿易（留學繳費、航旅機票、國際會展、酒店住宿等）。

六、結束語

當前，國內外紛紛開啟數字貨幣布局，發展數字人民幣不僅能促進國內經濟活力，還能獲得全球戰略影響力。對于商業銀行而言，拓展數字人民幣能夠降低經營成本、提高處理業務效率。但由于數字人民幣發行時間較短、普及認可程度較低，存在消費場景和使用功能單一、知識普及與宣傳推廣不到位等問題。因此，爭取盡早豐富場景、完善功能，并進行有效宣傳可以獲得先發優勢，抓住商業機會。數字人民幣與商業銀行的發展是相輔相成、互利共贏的。