跨境電商全流程自動化金融服務解決方案

創造單位：渤海銀行股份有限公司

主 創人：王 煒

創 造 人：湯 睿 張建軍 張志淵 趙 莉 張慶林 孫 鋼 藍 青 蘇 寧 張 翔

一、項目的背景及意義

支持跨境電商等新業態發展，是我國適應產業革命新趨勢、促進進出口穩中提質的重要舉措。對傳統銀行而言，跨境電商生態場景復雜，跨境電商企業普遍具有規模小、現金儲備少、抵質押擔保少等特點，同時其融資又具有需求急、額度小、使用周期短的特征。傳統行業的中小企業“融資貴、融資難”的問題，在跨境電商行業更為凸顯。

作為最年輕的全國性股份制銀行，渤海銀行認真貫徹落實國家戰略，積極把握金融科技發展帶來的時代機遇，在暢通國內國際雙循環、共 建“一帶一路”走深走實的大背景 下，聚焦跨境電商行業，首創業內跨境電商全流程自動化的金融服務解決方案，為跨境電商提供了高效、便捷、綜合性金融服務。

特別是面對跨境電商領域的業務痛點，渤海銀行構建的“N10跨境電商融資服務模式”，創立了國內首個“跨境倉儲物流+跨境電商+平臺+跨境支付+FT融資”場景，打造了基于“資金流、訂單流、貨物流、信息流”四流合一的數據和技術驅動的供應鏈金融協同平臺，打通了新零售倉配供應鏈與物流要素，利用自貿區（FT）平臺，將金融服務充分融入到由海淘客戶、境外電商、跨境電商平臺、跨境物流倉儲企業及境外貸款公司共同構建的生態之中。

在此生態場景下，渤海銀行運用云原生中臺、機器學習、多方安全計算等前沿金融科技手段進行授信管理、簡化流程，將跨境電商的經營場景與銀行金融服務無縫對接，實現了審批、放款和貸后的全流程自動化。截至2021年6月30日，渤海銀行已通過跨境電商融資服務模式，為31家跨境電商平臺提供折合人民幣1億元的自動化融資。

作為生態級的開放式金融服務解決方案，渤海銀行“N10跨境電商融資服務模式”支持更多生態成員的接入，其基本思路具有較高的推廣價值，可廣泛適用于其他跨境金融合作領域以及國內電商等電子商務領域。該模式使金融資源更好地賦能跨境電商乃至國內電商，通過大幅提升電商業務整體的自動化程度，優化交易效率，進一步促進了我國電商業的發展，在帶動外貿增長的同時，推動了國內產業升級與消費升級，促進了商業流通業發展，帶動了創業創新和大量就業。

（一）機構背景

2013年8月，為打造中國經濟升級版，加快轉變經濟發展方式，同時適應全球貿易競爭的新格局，國家推動建立中國（上海）自由貿易試驗區。

渤海銀行在2014年報請第三屆董事會第五次會議審議批準設立上海自貿試驗區分行的可行性研究報告是這樣描述的：渤海銀行股份有限公司（簡稱“渤海銀行”）對渤海銀行股份有限公司上海自貿試驗區分行（簡稱“上海自貿試驗區分行”）的戰略定位，是充分利用區域經濟優勢以及政策和改革開放的機遇，給予分行一定的特色業務經營范圍，嘗試打造一家“功能型”分行，通過不同于以往傳統型分行的組織架構設置、業務資源配置、資金成本和考核機制，將上海自貿試驗區分行打造為一個“試驗田”或“出海口”，以此為出發點面向全球實現“走出去”的戰略目標。2015年1月，渤海銀行上海自貿試驗區分行應運而生。但在起初的幾年時間里，無論是在經營管理方式、組織架構、績效考核體系等方面都與渤海銀行其它一級分行基本相同，“試驗田”定位并未落地實施，“先行先試”“準離岸”的一級分行牌照優勢一直未能有效發揮。

2019年5月，渤海銀行股份有限公司李伏安董事長更是再一次明確并提出了“要樹立務實而遠大目標，明確上海自貿試驗區分行發展戰略與發展模式，把握好“一帶一路”、人民幣國際化等發展機遇，充分運用自貿業務抓手，創新轉型，畫好上海自貿試驗區分行發展藍圖”以及“逐步將上海自貿試驗區分行打造成為渤海銀行自貿業務的統領行、主導行、推進行”的工作要求和戰略定位。2019年末，上海自貿試驗區分行積極響應渤海銀行戰略部署要求，啟動全行自貿業務轉型升級工作，旨在充分發揮自貿區“運用雙賬戶、連接雙市場”優勢，推動上海自貿試驗區分行“返本歸源”，走專業化特色化發展之路。

2020年，上海自貿試驗區分行作為渤海銀行系統內第一家特色化定位的一級分行，聚焦分行最新戰略定位，認真履行自貿總部管理職能，建設“全行跨境資金管理平臺、全行跨境金融服務綜合平臺、全行跨境產品研發平臺與資產流轉平臺”，堅定“以自貿業務為抓手推動全行國際業務發展”，準確把握上海自貿試驗區和臨港新片區戰略定位，充分發揮試驗田作用，深化金融供給側結構性改革，聚焦重點關鍵領域，積極開展業務創新，以成為一家戰略定位清晰、經營特色鮮明、組織運轉高效的專業化分行為努力方向，推動實現“渤海銀行自貿業務統領行、主導行和推進行”的戰略目標。上海自貿試驗區分行通過深入思考基礎客戶群拓展及銀企合作思路，結合自身優勢、特色，選取了行業方興未艾，政策大力扶持的跨境電商作為重點調研對象，旨在拓展跨境電商與渤海銀行的銀企合作模式。

（二）行業及政策背景

2020年初起，受疫情影響，跨境電商作為推動外貿轉型升級、打造新經濟增長點的重要突破口，政策也不斷加持跨境電商的發展。2020年5月，習近平總書記指出電商大有可為；7月，李克強總理做出部署，從國家戰略層面大力促進跨境電商等新業態的發展。此外，從國務院到相關各部委均出臺或表態支持跨境電商發展，從跨境零售進口試點及跨境電商綜試區的新增，以及跨境B2B出口監管試點等，政策不僅覆蓋進出口市場，還覆蓋零售和批發模式，政策對跨境電商的發展起到重要的推動作用，堅定了渤海銀行大力拓展跨境電商業務的信心和決心。

從市場規模來看，我國跨境電商市場也迎來了全新的發展機遇。2020年，中國海淘用戶規模達到2．11億人，并持續快速增長。在用戶規模不斷增長的環境下，我國跨境電商交易規模也在不斷增加。數據顯示，2020年，我國跨境電商交易規模達到12．7萬億元。

2021年3月18日，商務部等6部委下發《關于擴大跨境電商零售進口試點、嚴格落實監管要求的通知》（即39號文），正式將跨境電商零售進口擴大至所有自貿試驗區、跨境電商綜試區、綜合保稅區、進口貿易促進創新示范區、保稅物流中心（B型）所在城市（及區域）。新《通知》意味著面向國內消費者的跨境電商零售進口業務將在全國范圍內全面鋪開，跨境電商市場在此背景下進一步擴容，同時也大幅降低了運營成本。隨著市場主體參與數量的提升，跨境電商零售進口市場勢必迎來新一輪的發展紅利期。

（三）行業的意義

1．提升我國對外開放水平，加強“一帶一路”戰略的國際影響力

跨境電商是互聯網時代的產物，是“互聯網+外貿”的具體體現，中國跨境電商行業在持續的政策支持下，肩負著國家核心戰略使命和國際責任。由于信息技術的快速發展，規模不再是外貿的決定性因素，多批次、小批量外貿訂單需求正逐漸代替傳統外貿大額交易，為促進外貿穩定和便利化注入了新的動力。

跨境電商是全球化時代的產物，是在世界市場范圍內配置資源的重要載體，必將提升我國全方位對外開放水平。跨境電商平臺進一步破除全球大市場障礙，推動無國界商業流通。

2．提升國內消費者福利水平，滿足人民群眾美好生活的新需要

跨境電商是消費時代的產物，回應了國內消費人群追求更高質量生活的需求，必將提升消費者福利水平。我國人均國內生產總值已經接近1萬美元，達到中等偏上發達國家水平，國內消費者對更高質量、更安全、更多樣化商品的需求更加旺盛，消費對經濟增長的促進作用日趨明顯，我國的消費時代已經悄然來臨。

跨境電商進口以扁平化的線上交易模式減少了多個中間環節，使得海外產品的價格下降。通過大量引入質量品質較好、豐富的海外商品，我國用海外產品培育國內市場，以消費升級引領產業加快轉型升級，最終惠及國內消費者。同時，跨境電商使交易流程扁平化，海外產品提供商直接面對國內消費者，能夠提供更多符合消費者偏好的商品。

3．培育外貿新業態、聚力“六穩”“六保”工作

跨境電子商務作為一種新的商務模式，已經成為當前培育經濟增長新動力、創新國際貿易新方式的重要途徑，在培育外貿新業態、構建對外開放新平臺、促進開放型經濟發展等方面做出了重大貢獻。為了聚力“六穩”“六保”工作，我行通過服務跨境電商供應鏈金融，充分發揮電子商務對經濟社會發展的引領帶動作用，大力發展電商網購在線服務新業態，推動構建跨境電商全產業鏈和生態圈，著力保持外貿基本盤穩定，在疫情期間為維護國際供應鏈安全提供了有力支撐。

2019年末，渤海銀行上海自貿試驗區分行經過富有前瞻性的3個月的深入調研，完成了近百頁的跨境電商行業分析報告，進一步確定了跨境電商行業是一片廣闊的藍海，加深了渤海銀行深耕該行業的決心，最終選取了某跨境電商平臺上的跨境進口電商企業作為本項目的服務對象。

二、項目的組織與管理

（一）戰略定位

2020年是上海自貿試驗區分行落實最新戰略定位，推動實現差異化、特色化、專業化創新轉型發展的第一年。上海自貿試驗區分行黨委班子充分發揮頭雁作用，年初即明確提出2020年分行經營管理計劃和2020-2022年分行三年發展戰略目標，全年緊密圍繞最新戰略定位，從調整組織架構與部門設置、設定部門與崗位職責、調整與選配人員、建立工作機制與業務運轉機制、梳理設計自貿產品、修訂制定規章制度流程、建立特色化激勵約束機制等基礎工作入手，提升渤海銀行跨境金融服務能力。

（二）組織設立與人才調配

1．重建組織架構，調整部門職責，優化人員配置，確保轉型平穩過渡。2019年12月，渤海銀行明確了逐步將上海自貿試驗區分行打造成為渤海銀行自貿業務統領行、主導行、推進行的戰略定位，打造“全行跨境資金管理平臺、全行跨境金融服務綜合平臺、全行跨境產品研發平臺與資產流轉平臺”三項主要職能。2020年是上海自貿試驗區分行轉型發展元年，建立符合分行最新戰略定位的特色化組織架構、部門及崗位設置是分行戰略轉型的重要一步。上海自貿試驗區分行緊密圍繞實現戰略定位和3個平臺職能，本著聚焦、精簡、敏捷、有效的原則對原部門進行調整。調整后上海自貿試驗區分行共設14個一級部門和2個二級部門，其中2/3為前臺業務部門，整體分為前臺業務、中臺支持、后臺保障3個模塊，前臺業務部門聚焦戰略定位設立管理、平臺、自營3大業務板塊，中臺支持部門及后臺保障部門相應增加自貿業務相關職責。

2．優化資源配置與激勵約束機制，為轉型提供支持保障。緊密圍繞戰略目標和渤海銀行績效考核導向改革上海自貿試驗區分行2020年績效考核辦法，優化業績考核指標，聚焦特色業務與產品推進、收益、存款和有效客戶數，充分體現總分行經營導向，并以實現精細化考核，體現能上能下、能進能出的激勵約束機制為目的，改革員工及客戶經理考核辦法。

3．建章立制規范流程，確保業務合規開展。高度重視制度建設與合規管理，在推進自貿創新轉型工作中及時總結業務推進中發現的問題，制定了涵蓋跨境企業開戶、跨境融資發放與審核在內的自貿聯動業務全流程操作規程，編制產品手冊印發全國分行，推動自貿業務規范發展。

4．積極探索符合自貿業務特色的風險管理模式。加強主動風險管理，就業務創新政策、業務創新模式等方面與上海銀保監局、人行上海總部、上海外管局、上海金融局等建立良好溝通渠道，就自貿業務涉及的風險合規問題加強與監管部門事前溝通，用足、用好監管互動機制，確保上海自貿試驗區分行創新轉型發展依法合規。

5．敏銳捕捉電商業務機遇，以某供應鏈管理有限公司業務需求為切入點，圍繞其生態體系中跨境電商、國內電商和國際物流三大業務場景開展合作，積極尋求渤海銀行總行支持，推動業務模式創新、風險管控模式創新、自動化系統建設。該項目為上海自貿試驗區分行導流N家跨境和國內電商，并在FT項下成功敘作多筆融資業務，實現了系統業務化、流程自動化、推進敏捷化、風控模型化、業務場景化、資產數字化、數據資產化和項目產品化。

（三）深入調研

本項目的調研工作分為以下三個步驟進行，分別是案例分析、舉一反三；市場分析、調研診斷；戰略定位、實施推進。

1．案例分析、舉一反三

上海自貿試驗區分行積極尋找符合分行戰略定位的藍海市場，2019年初次試水電商行業，與中國最大的品牌電子商務服務商建立合作關系，該客戶一直專注于為品牌客戶提供端到端的全套電商服務，包括IT解決方案、店鋪運營服務、數字營銷服務、客服服務、倉儲物流服務以及全渠道服務。通過對其服務的逐步深入以及上海自貿試驗區分行對市場的融會貫通，敏銳地捕捉到電商業務機遇，勇敢地走上了探索頭部互聯網生態合作新模式的道路。

2．市場分析、調研診斷

通過分析宏觀政策、經濟、社會和技術環境，我們從跨境電商行業的風險因素、優勢因素和融資服務痛點，得出了以下結論。

（1）風險因素

外部環境風險：隨著美國貿易保護主義興起，從提高關稅到加大力度阻止中資進入美國戰略行業，中美貿易摩擦不斷加劇，可能帶來海外市場訂單的不確定性。特別對于以美國市場為主的出口跨境電商會面臨高額稅負成本，使“中國制造”成本大幅提高，市場競爭力下降。

競爭風險：國內跨境進口市場潛力無限，連續多年高速增長，大型跨境電商企業紛紛涉足。不少海外零售商亦推出直郵中國的服務。政策紅利和商家涌入容易催生盲目而缺乏規劃的跨境市場競爭，導致商品品質風險和結構同質化問題。

政策風險：2013年以來，國務院、商務部、海關總署等國家機關出臺多項政策扶持跨境電商發展，但是稅收政策難以長時間高度傾斜跨境保稅。變化中的政策環境會對商檢、稅收、外匯、海關等環節產生不確定影響，從而給跨境電商企業帶來不確定風險。

匯率風險：目前，國內跨境電商進口平臺主要以保稅倉和海外直郵兩種模式為主。因商品銷售價格靈活浮動，匯率變動對海外直郵模式影響較小。但在保稅進口模式下，貨物需提前運至國內，人民幣貶值時，商家已備貨品不提價的情況下利潤減少，海外人民幣購買力下降，進口備貨成本增加。該風險還會隨庫存量增大而加重，從而制約企業與平臺的運營。

（2）優勢因素

信息透明化：B2C模式的跨境電商企業各個環節由于信息高度電子化，流程透明度高，物流、三方支付平臺收款均可查詢每筆訂單信息并一一對應，貿易背景真實，相較其他傳統行業民營貿易企業，財務不易造假，交易數據可信度高。

頭部企業現金流穩定：根據電商平臺規則，買家付款物流配送完畢后預付款進行匯款結算，企業回款周期不長（平均15天以內）且時間相對固定，行業中的頭部企業由于與優質品牌供應商建立長期且穩固的合作關系，回款現金流穩定，結算資金量和沉淀資金量可觀。

（3）跨境電商供應鏈金融痛點

跨境電商供應鏈條復雜，中小參與者居多：一條完整的跨境電商供應鏈鏈條，除了層層商品經銷渠道，還涉及多類物流（貨運代理、跨境物流、境內物流等）、多國海關、質檢機構、多類業務支持方（倉庫、支付、保險）、多類分銷平臺（B2B、B2C）等參與主體，且在分銷、物流等環節，中小企業參與者眾多。

供應鏈模式多樣，專業度要求高：跨境電商供應鏈有多種操作模式，包括海外倉直發、保稅倉發貨，對應的倉庫選址、庫存設置、訂單服務時效、物流服務均不同，同時，貨物的類型、保質期也影響供應鏈模式的選擇，這對于第三方供應鏈服務商和金融服務商，均提出較高的要求。

難以實現訂單的全程跟蹤：多類參與主體、多種運作模式，導致信息的互聯互通非常困難，從商流來看，不同企業使用的訂單系統不一；從物流來看，除了國際快遞，大多數貨代都不具備信息系統管理能力，訂單查詢靠電話，貨物在途監管容易失控，異常問題也無法及時處理。

3．戰略定位、實施推進

該項目與上海自貿試驗區分行自貿轉型戰略目標高度契合，能持續帶動可觀的跨境貸款、跨境結算、派生本外幣存款、基礎性客戶，對上海自貿試驗區分行業務長遠良性發展和客戶結構優化作用巨大。作為一個從0到1的項目，該項目凝聚了渤海銀行總行領導、總行多個部門和上海自貿試驗區分行的心血，取得的階段性成果是總分行協同作戰、敏捷響應的結果，有很多經驗教訓值得總結。

一是渤海銀行總行領導高度重視，全程關心，靠前指揮，關鍵節點大力推動。行領導對該項目多次批示、親自支持召開會議進行研究、親自接見對方團隊，對該項目順利進展起到了決定性作用。

二是總分行各部門密切配合，各環節敏捷響應。上海自貿試驗區分行在捕捉到合作機遇的第一時間即成立敏捷小組，班子成員親自掛帥，并積極尋求渤海銀行總行支持，成立了以總行分管行領導為組長、總行各相關部門和上海自貿試驗區分行共同組成敏捷工作小組，以7×24小時的飽滿熱情和工作干勁，攻堅克難，并形成每日報送進展、每周總結、不定期召開業務研討會的敏捷協同工作機制。

三是工作方法有的放矢，目標明確，限期推進。注意解剖麻雀，在第一筆業務完成后，第一時間對每一業務環節進行剖析，提出改進方案并立即推動完善，力爭形成可復制可推廣的經驗，同時認真研究關鍵業務節點，明確工作時間表，分步實施，保證進度，經過總分行多次會議討論、現場拜訪、業務調研，共同推進業務取得突破性進展。

四是不畏困難，聚焦“疑難雜癥”積極尋求解決路徑。該項目幾乎每一步都面臨挑戰和突破——挑戰和突破常規風險審批思維、固有業務辦理效率、定價、異地客戶準入等等，需要戰略定力，更需要釘釘子精神。敏捷小組鍥而不舍，抽絲剝繭，逐步掌握了該項目生態下的運營模式、業務操作、風險審批等創新模式。

特別是在對方提出需在3個月內將跨境電商線下流程數字化、線上化后，上海自貿試驗區分行遇到了空前的業務壓力，敏捷小組不分晝夜的研究設計，積極尋求渤海銀行總行支持和指導，推動該科技項目被列為渤海銀行總行重點項目優先支持，終于在8月27日成功上線跨境電商項目一期，實現渤海銀行首個跨境全自動審批放款模式，為渤海銀行與該項目規模化合作奠定了技術基礎，同時收獲了非常寶貴的可復制可推廣的經驗、做法。

經過一年的努力，上海自貿試驗區分行與頭部國內電商及生態體系內電商和物流的成功合作，使渤海銀行在電商領域、國際物流領域獲得了一定的市場認可度和影響力，為渤海銀行與頭部生態平臺合作、繼續深入拓展藍海市場打下了堅實基礎。

（四）分布實施

上海自貿試驗區分行從2019年9月開始關注跨境電商行業，經過三個月深入調研，完成了一份百頁的跨境電商行業分析報告。2020年3月，本項目獲得渤海銀行總行交易銀行部信貸審批部批復，至此成為該跨境電商項目唯一中資合作銀行。4月啟動線上化項目，自5月15日線下跑通第一筆業務后，總分聯動，8月完成跨境電商線上化項目一期投產，實現渤海銀行首個跨境全自動審批放款“N10”模式（N分鐘準備，1分鐘放款，0人工參與），并對該項目的風控模型和流程進行不斷迭代更新，9月二期項目投產，11月三期項目投產，2021年1月4期項目投產，逐步推進自動化授信、自動化放款、自動化受托支付、自動化還款、自動化額度調整等功能高效落地。

三、項目主要成果

（一）業務創新亮點

本項目項下實際涉及了跨境電商在某支付平臺、某跨境電商平臺與某物流倉儲配送平臺的三方數據，分別對應資金流、訂單流、貨物流，并整體構建了信息流，打造基于四流合一的數據和技術驅動的供應鏈金融協同平臺，通過打通新零售倉配供應鏈與物流要素，充分利用自貿區（FT）平臺優勢為跨境電商提供供應鏈金融增值服務。

在此生態場景下，支付平臺為資金結算的基礎設施，主要約定了支付平臺按照倉配方指令為跨境電商客戶的資金賬戶提供綁定、監管等服務；跨境電商平臺為前臺，對接消費者和商家，可實時獲取跨境電商的訂單情況和經營情況；倉配方的保稅倉為跨境電商平臺的指定保稅倉合作伙伴，提供商家貨物的出入庫監管及配送交割服務。渤海銀行通過全流程監控貨物鏈和資金鏈，打造線上供應鏈業務。

作為一個從0到1的項目，結合跨境電商的業務模式、資金鏈路和貨物出入倉的情況，在線下服務流程正式開通的同時，渤海銀行啟動批發跨境業務全流程線上化服務的創新打造，從項目啟動到正式投產，僅耗時3個月就完成了跨境電商線上化項目一期投產，實現渤海銀行首個跨境全自動審批放款的“N10”模式（N分鐘準備，1分鐘放款，0人工參與）。隨著數據的深入對接，本項目的風控模型和線上流程仍在不斷迭代更新。

（二）金融科技應用

1．建立“數據手段+規則驅動”機制

傳統審批方式采取單筆人工逐級操作，而不是“數據驅動”“概率授信”，不利于提升客戶使用感受、實現快速上量和高效風控，缺乏持續的產品競爭力。

借助互聯網平臺數據端口和渤海銀行系統，渤海銀行在所有的貸前和貸后環節設置“策略規則”，包括白名單、預授信、強規則審查、自動審批通過（拒絕）等，通過規則引擎的方式逐步實現線上自動化審批。業務部門和風控人員只需關注現有規則的精準度以及對客戶分層的適用性，并密切關注客戶業務增長和逾期情況，隨時靈活調整規則引擎。

2．自建風險控制模型

2020年4月底，銀保監會提出，商業銀行應當在渤海銀行總行層面對互聯網貸款業務實行集中運營和統一管理，將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險管理制度、內部控制機制、網絡信息系統和安全防護措施。其中互聯網貸款基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理。風險控制模型是搭建金融科技生態體系和實現線上化審批的基石。

為順利自建風險控制模型，渤海銀行首先開展電商客戶畫像數據工作。一是收集電商企業各項數據；二是組織電商企業畫像調查問卷，參考專家評委、一線審批人員、大眾評審的意見優化風控模型線上審批決策機制。

在前置工作完成后，跨境電商項目于2020年8月實現了一期模型的初步建立。本項目合作方的大數據分析與風控全鏈路覆蓋技術較為成熟，對模型建設、商家評分、貨品估值、流水監控、水位管理方面均具有豐富經驗。渤海銀行借此機會向外部科技企業學習先進技術與經驗。

隨著項目的深入合作，渤海銀行在2020年10月完成了從一期模型到二期模型的迭代升級，添加了更豐富的判斷依據，從十個維度對店鋪和商家進行評價，按比例計算最終得分，測算整體資金需求量，核定擬授信額度。之后，對擬授信額度與合作方推薦額度進行參照對比，偏差超過一定范圍則采取人工干預方式確定最終授信額度。后續渤海銀行根據已落地客戶情況，不斷優化升級模型邏輯，及時做好模型參數的更新迭代工作。

3．推動數據分析團隊建設

“數據手段+規則驅動”機制建設需要不斷的打磨升級，在提升渤海銀行對外部科技企業提供的關鍵指標的把控能力的基礎上，結合渤海銀行獲得的金融屬性數據，迭代式地優化各種策略規則。同時，渤海銀行逐步推動大數據分析團隊的建設，通過分析、評價、試算、調整后續的營銷和風控策略，幫助實現規則引擎和風險控制模型的不斷更新升級，有效調節營銷和風控的平衡點。

（三）實際應用效果

受疫情影響，2020年該跨境電商平臺的全年交易量增速低于預期，在8月份該項目上線后，共計為31家電商核定融資額度，審批額度折合人民幣共計1．9億元。其中美元商戶26家，額度共計2227．31萬美元；港元商戶4家，額度共計3496．40萬港元；日元商戶1家，額度共計2271．77萬日元。

累計完成放款共計發放73筆，放款金額折合人民幣共1億元。其中美元60筆，共計1159．75萬美元，折合人民幣7584．63萬元；港幣13筆，共計2968．76萬港元，折合人民幣2420．09萬元。

經過一年的努力，上海自貿試驗區分行與跨境電商和物流的成功合作使渤海銀行在電商領域、國際物流領域獲得了一定的市場認可度和影響力，為渤海銀行與頭部生態平臺合作、繼續深入拓展藍海市場打下了堅實基礎。

（四）管理創新亮點

1．管理機制創新

（1）建立重大項目專題會議決策機制。渤海銀行行長專題會議機制貫穿了整個項目生命周期，對重點項目的重大決策重點支持。無論戰略規劃還是方案設計，待決事項只協商一次，協商未果立即召開專題會議討論提級決策。減少溝通成本，提升項目效率。

（2）推行總分行敏捷工作小組機制。本項目涉及面廣，參與研究、規劃、推進和執行的人員眾多，通過總分行敏捷工作小組設置集中調動優勢力量確保項目進展，并對渤海銀行未來大型項目的推廣和應用有著非常重要的示范效應和指導作用。

（3）推廣前中后臺平行作業機制。以“客戶經理+產品經理+風險經理”平行作業的敏捷協作模式，全力推進重點產品和項目規模化落地。

（4）建設細分領域的專業化人才隊伍。通過本項目，鍛煉出一支懂業務、對電商文化有認同感的隊伍。通過深化行業專業優勢，培育上海自貿試驗區分行專屬客戶經理隊伍逐漸成熟，專職產品經理和審批人員更加專業化。

2．管理模式創新

（1）業務模式的創新，通過打通新零售跨境倉配供應鏈與物流要素，以企業與渤海銀行風控規則為核心能力推進業務；

（2）信息模式的創新，通過對本業務項下資金流、訂單流、貨物流進行整體，構建形成信息流，從而打造基于四流合一的數據和技術驅動的供應鏈金融協同平臺，讓金融要素更好地服務供應鏈生態；

（3）風控管理模式創新，首次引入水位管理方式，并圍繞資金監管和商家經營穩定性等風控重點加強審查與審批；

（4）業務流程的的創新，全面貫徹“零接觸銀行”的先進理念，打造“N10”放款模式，客戶不必再通過線下面對面辦理業務，該做法對比同業，屬于行業首創，實現渤海銀行批發條線授信業務線上化重大突破。

四、項目的未來展望

堅持金融創新在我國現代化建設全局中具有不可撼動的地位，創新是引領發展的第一動力，“十四五”時期，深入實施創新驅動發展戰略，以企業為主體、市場為導向、產學研相結合的技術創新體系，深化金融供給側改革。經濟高質量發展的內涵之一則是創新發展，這亟需金融機構大力提升自主創新能力，盡快扭轉關鍵領域核心技術“卡脖子”現象。

金融改革必須與經濟發展趨勢相配套，始終遵循經濟和金融發展規律，始終堅持改革創新，始終堅定金融業改革發展的市場化方向，才能推動我國金融業改革發展沿著正確方向順利前行。創新是驅動金融改革的根本動力，也是破除發展瓶頸、順利推進改革的手段，改革需要理念創新、制度創新和方法手段創新。

在2021年全國兩會上，持續提升服務實體經濟質效、降低小微企業綜合融資成本、深化中小銀行改革等銀行業改革發展話題受到關注。

《政府工作報告》既從宏觀和市場層面揭示了我國銀行業創新發展面臨的新機遇，也為下一步銀行業穩健經營，為實體經濟“輸血蓄力”指明了方向。與往年相比，2021年《政府工作報告》進一步強化了定向支持，提出“引導銀行擴大信用貸款、持續增加首貸戶，推廣隨借隨還貸款，使資金更多流向科技創新、綠色發展”。一方面，科技創新將成為信貸資金重點布局領域，另一方面，綠色金融發展有望進入快車道。

新的一年，上海自貿試驗區分行將立足自貿戰略定位推進金融科技生態轉型，力爭成為電商領域專業分行。以本項目為突破口，落實“科技向生態賦能、生態向銀行賦能”，以服務消費新業態、新模式、新場景，積極探索自由貿易和跨境服務項下業務拓展新途徑新模式，全面帶動分行各項業務專業化、特色化、線上化、數字化、智慧化、生態化發展。

下一步，渤海銀行將爭取與更多的場景進行對接，分階段推進渤海銀行科技賦能水平，通過完善渤海銀行的金融科技生態體系，循序漸進實現電商企業越來越多的合作需求，將渤海銀行的融資服務延伸到國內電商業務、跨境電商業務、國內物流生態供應鏈。第一步，金融科技生態體系的地基是數據。渤海銀行目前逐步深入互聯網生態圈，已通過本項目合作獲得互聯網平臺數據接口接入權限。第二步，渤海銀行參考并結合現有項目全鏈路的風控模型，多維度、多角度、多環節把控風險，進一步優化自建風險控制模型。

最后，整合渤海銀行產品體系，根據不同服務場景應用生態，針對不同領域，打造數字化平臺，聯通供應鏈上下游、貿易融資相關節點，使商戶的經營場景與渤海銀行金融服務無縫對接，概括而言，一是實現數字化轉型，服務渠道線上化，風控模式數據化，服務方式智能化；二是實現服務場景化，渤海銀行產品服務根據實際嵌入到交易場景，實現服務與需求的無縫對接；三是實現運營平臺化，通過構建統一平臺，來承載服務對象、服務主體和服務內容；四是實現模式共享化，通過平臺實現客戶、產品、服務、數據和價值共享，由此完成金融科技生態體系初步構建。