金融化、長壽化與金融能力提升研究

劉長喜，崔占民

（上海財經大學人文學院，上海，200433）

隨著家庭生活日益卷入金融系統，如何提升個體和家庭的金融能力，以應對金融風險、增加金融福祉引起社會的關注。面對日益加劇的社會金融化和壽命預期長壽化，如何在金融化世界提升日常生活中的金融能力？如何在日益拉長的生命歷程各個階段做好個體和家庭財務安排，一生免于金融壓力和困擾，提升幸福感？金融能力提升問題不僅是一個經濟問題，而且是一個社會問題。金融能力建設成為一項呼之欲出的社會政策。

金融能力是一個歷史性概念。其內涵從傳統強調個體金融知識的重要性到關注金融行為，再轉向當下將金融知識與金融行為相綜合。[1]在其形成與演化過程中，與金融素養、金融技能、金融行為、金融機會和金融態度密切相關。在大多數文獻中，金融能力與金融素養沒有進行嚴格區分。本文統一以金融能力來表述。已有研究主要涉及金融能力的提升、影響金融能力的要素以及將提升金融能力納入社會工作。

關于金融能力提升的研究主要集中在方法、責任、主體等方面。有研究發現，教育對于提升金融能力和財產建設的效果顯著，受教育者測試前和測試后的調查顯示，其態度發生了變化，其金融管理的信心得到增強，同時加強了其對金融能力重要性的了解，使得其金融行為發生改變。[2]此外，金融知識教育可以改善家庭財務的脆弱性，促進可持續發展和改善福祉。[3]提升金融能力的責任可分為政府和個人兩個層面，近年來金融能力提升的責任已從政府轉向個人。因此家庭教育責任得到強化，父母在個體金融能力提升過程中起關鍵作用。這一觀點為政策制定者和教育工作者的干預提供了具體的切入點，并為父母提供了積極影響青少年金融知識發展的途徑。

同時，金融能力受到文化、心理、個體知識差異性等多方面的影響。從民族文化的角度分析金融能力的國別差異來看，在權力集中度高的國家，金融知識的普及程度較低，個人主義的普及程度高的國家則相反。[4]金融知識和態度對財務能力的間接影響顯著，凸顯了其對金融行為影響的重要性。[5]金融知識在經濟上對財富積累具有巨大影響。存款知識、風險知識和債務知識對財富積累有顯著影響，而通貨膨脹知識和保險知識對財富積累沒有顯著影響。家庭成員，如配偶對居民金融素養影響較大，配偶學歷越高，風險承受能力越高，個人金融素養越高。個人金融素養、配偶的學歷、風險偏好和計算能力顯著影響家庭和個人收入。[6]

越來越多的學者認為應將金融能力提升作為重要內容納入到社會工作中，并推動金融社會工作的興起。社會工作者最初強調節儉，20世紀30年代關注低收入對服務對象的心理影響，現今重新關注提升服務對象的金融能力問題。[7]金融能力已經影響到日常生活的方方面面，社會工作需加強吸納金融和經濟方面的內容，這將有助于提升社會工作者改善弱勢群體財務狀況的服務水平。[8]此外，還有學者研究了社會工作中金融知識的不足，探討了將金融素養培訓與傳統社會工作相結合的方法。[9]因此，有必要將金融社會工作的定義進行拓展，有學者因此提出，金融社會工作通過完善個體和家庭的金融能力和推動資產積累來改善金融福祉，進而推動社會工作服務其他目標的實現，金融社會工作以金融能力和資產建設為核心。[10]

已有研究對深入理解金融能力概念的歷史沿革和當代特征做了較為系統的考察，圍繞提升金融能力的方法、影響金融能力的要素、推進金融社會工作展開討論，為進一步研究奠定了基礎。已有研究對金融能力本身探討的比較多，但對時代最新的趨勢性特征沒有進行深入細致的考察，甚至有所忽略。金融化作為當代社會的典型特征，其影響超越了經濟領域，對政治、文化、社會生活方面發揮著越來越重要的作用。長壽化在可預見的未來對人類社會養老保險體系提出了嚴峻挑戰。因此這兩個特征成為金融能力提升研究最重要的增長點。已有研究對金融能力的分析，或者側重知識技能方面，或者側重個體和家庭的能力和機會的可獲得性，維度的單一局限性明顯，很難得出影響金融能力的確定性結論。因此，對金融能力采取廣泛的視角，從多個基礎性維度提出三維或者多維綜合性分析框架十分必要。

本文擬在分析金融化和長壽化對個體和家庭金融能力挑戰的基礎上，構建一個基于中國本土化金融能力提升的分析性框架，然后進一步探討金融社會工作介入金融能力提升的路徑。

一、金融化與金融脆弱性問題

(一) 金融的利益分配機制與金融化加劇

金融是一種跨越時間和空間的價值交易。金融實現的是一種全局性的、表面上看似非零和博弈的利益及資源配置關系。相對于其他方式，金融更能快速汲取資源和實現資源配置，并且量級和能級都是其他途徑難以匹敵的。在金融系統中，其利益分配機制具有獨特性和復雜性。在本質上，金融系統是一種政治結構和社會結構。不同行為者之間并非經濟意義上平等的市場主體，而是不同權力結構層級的人格化呈現。同時不同行動者的利益和偏好形成也取決于金融系統所處的政治環境、社會結構以及歷史文化形態。金融系統的利益分配機制具有較強的隱蔽性。比如貨幣增發帶來的所有人名義收入提高，但是不同群體在其中的得失相異。此外，在金融社會的形成過程中，利益分配呈現出顯著的金融化特征。財產性收入大于工資性收入趨勢增強，股東權益價值最大化理念興起，公司管理層收入與普通工人收入增速失衡。這些特征與貨幣增發共同促進了金融的分配機制和利益格局的形成。

金融作為人類文明的組成部分，深刻影響了人類文明進程。在不同的歷史時期，金融與其社會制度相互塑造。但是，金融作為經濟社會系統的核心是20世紀70年代以后金融化加劇才出現的。金融化意味著金融動機、金融市場、金融主體、金融體系在國內與國際經濟中的地位不斷提升。[11]20世紀70年代以來，西方經濟體系發生了新自由主義、全球化和金融化三大變化，其中金融化是主導力量。[12]金融化加劇表現為在西方國家金融化已經超出了經濟領域，宏觀上對政治、文化、社會以及人的心理都產生了廣泛而深遠的影響。具體表現為：大宗商品金融化，指數金融化，居住和所有權金融化；金融資本操控民主和選舉權，主權國家債務危機，占領華爾街運動；人們對金融產生盲目崇拜的心理。金融化加劇還表現為對國家領土范圍的超越，在我國的影響主要發生在經濟領域。改革開放以來，特別20世紀90年代以來，中國金融化不斷加速，從衡量金融化程度的一些指標，如M2/GDP、金融市場規模和金融資產總量、金融業的利潤率、金融資產/居民總資產等來衡量，中國金融化程度已經位居全球前列。[13]此外，我國金融化加劇還表現為，自2008年全球金融危機以來，債務規模空前擴大，其中尤以居民和非金融企業增長速度最快。中國經濟與社會金融化起步晚，速度快，短短二十多年時間就達到甚至超過了部分歐美發達國家。

金融化加劇可以從宏觀和微觀兩個層面理解。從宏觀層面而言，金融化導致金融系統成為經濟社會系統的核心，金融的邏輯統攝經濟社會邏輯；從微觀層面而言，日常生活日益主動或被動卷入金融化，日常生活的邏輯也逐漸遵循金融邏輯，抑或受制于金融邏輯。由此，自農業社會、工業社會之后，一種金融社會形成了。[13]

(二) 金融社會中的金融脆弱性問題

2008年金融危機以后，金融化的政治社會后果引發了學術界的關注。其中面對日益金融化的世界，個體和家庭的金融脆弱性問題成為一個重要的研究議題。如何提升個體和家庭的金融能力，更好地在金融化世界中體面地、可持續地生活顯得至關重要。

第一，在金融社會中，弱勢群體的范圍更加廣泛，且人員構成呈現動態變化。在工業社會中，失業群體以及一些特殊邊緣群體成為特定的弱勢群體。相對于工業社會，在金融化不斷加劇的當代，個體和家庭的金融脆弱性問題波及的人群更加廣泛。在金融化場域中，每個個體和家庭都被金融化裹脅，都會不同程度受到影響。從某種意義上說，金融化背景下的每個個體和家庭都是“弱者”。不同階層的群體都面臨不同程度的金融風險，其金融福祉都需提升。這意味著在金融化場域中，弱勢群體與工業社會中弱勢群體的含義發生了重大變化。即便是公務員、教師、企業白領這些中等收入群體，面臨日益加劇的金融化，其個體和家庭金融風險也不斷增大。例如前幾年P2P(Peer-to-Peer或Person-to-Person，即個人對個人，下文簡稱P2P)網絡借貸平臺經過野蠻生長后，開始相繼暴雷，涉及群體多為中等收入群體。雖然沒有公開投資者和投資金額數據，但是從輿論所爆出來的天量級案例可以窺一斑見全貌。媒體將這些投資P2P網絡借貸平臺的受害者稱為“金融難民”。龐大的“金融難民”背后是其家庭面臨巨大的金融脆弱性問題。從對皮凱蒂關于不同時間和空間中勞動收入、資本占有、總收入不平等的統計數據分析可以看出，自20世紀70年代以來，收入最上層的比例一直在增長，而中間和最下層的比例都在減少，呈現出動態的趨勢性變化，并且各層級間同樣呈現動態變化①，社會階層之間或“人民”與“精英”之間從來不會涇渭分明。[14]這種社會總體展現出層次的動態變化趨勢，是金融社會中金融脆弱性的鮮明表現。

第二，在金融社會中，個體和家庭的金融能力是應對金融脆弱性問題的關鍵。在工業社會，失業風險是導致個體和家庭金融脆弱性問題的主要原因。由此，提升就業能力、加強失業保障成為個體和家庭應對失業風險的主要措施。在日益金融化的金融社會，除了一般的失業風險外，金融問題成為造成個體和家庭金融脆弱性的主要原因。普通個體和家庭在金融社會中一般處于先天的弱勢地位。金融已經滲透到日常生活的方方面面，個體和家庭如果不具備相應的金融能力，安排好生活的財務活動，將會面臨更多的金融壓力，甚至金融困境，進而影響其生理和心理健康、家庭關系、社會交往等方面。與此對應，個體和家庭具備較強的金融能力，則能在資產保值和增值方面獲得較大優勢，在危機預防上未雨綢繆，使個人和家庭在金融社會中處于競爭優勢，獲得較好發展，從而可以極大地避免金融脆弱性問題發生的可能性。

第三，各國居民整體金融能力有所欠缺，無力應對金融化帶來的嚴峻挑戰。根據利率計算、通貨膨脹和風險分散三個指標，對美、德、法、日、瑞士、瑞典、澳大利亞、新西蘭、加拿大、俄羅斯等十個國家居民的金融能力調查發現，能全部正確回答三個問題的被調查者比例分別為，美國30%，德國53%，法國31%，日本27%，瑞士50%，瑞典21%，澳大利亞43%，新西蘭24%，加拿大42%，俄羅斯3%。[15]事實上，這三個指標遠不能體現金融能力的全部，并且只是金融能力衡量中比較基礎的。即便如此，調查的結果也不容樂觀。在金融業發達的美國，僅有三成被調查者能全部答對三個問題。美國在對2008年導致全球金融危機的次貸危機進行反思時，也深深地認識到居民金融能力不足是一個重要原因。如美國總統金融素養咨詢委員會認為：“雖然本次危機原因很多，但不可否認的是，公眾缺乏金融素養是根本原因之一……可悲的是，太多美國人在預算資金、理解信貸、投資車輛或者利用銀行系統方面，缺乏最基本的金融技能。”[1]隨著中國金融化進程的不斷加快，居民的金融能力得以提升。但是整體而言，其金融能力仍然處于較低水平。如“在基礎金融知識方面還存在不足，并且在金融行為、金融技能的不同方面體現出較大差異，如對分散化投資等基本常識缺乏足夠的認識，對投資的收益預期呈現出非理性特征，易出現非理性投資行為等”[16]。

二、長壽化與金融可持續安排

(一) 長壽時代的來臨：期望壽命不斷提升

“二戰”以后，整個人類期望壽命不斷提升，人類社會快速進入長壽化時代。全球平均期望壽命已由1950年的47歲增加到2020年的73歲，預計在2065年將超過80歲。[17]發達國家的期望壽命提升速度遠高于全球平均水平。根據世界衛生組織2019年發布的統計數據，日本的期望壽命已經高達83.7歲，位居發達國家第一位。瑞士、英國、法國、澳大利亞等國家的期望壽命也都超過81歲。②

1949年以后，中國期望壽命增長速度非常快。1949年，中國期望壽命為35歲，1957年提升至57歲，到1981又增加了11年，為68歲。2020年，中國期望壽命為77.3歲，③基本向發達國家期望壽命靠攏。由此可見，人生七十古來稀已經一去不復返，中國迎來了長壽時代。

長壽化與少子化、老齡化成為全球各國的人口發展趨勢。長壽化和少子化、老齡化帶來的養老金融可持續性挑戰值得關注。當前和未來，中國少子化、老齡化問題日趨嚴重。2021年，中國60歲及以上人口為26 736萬人，占全國總人口的18.9%，其中65歲及以上人口為20 056萬人，占全國總人口的14.2%。④這意味著中國從老齡化國家進入老齡國家行列。2021年出生人口1 062萬人，為建國以來出生人口最少的一年。根據近年來出生率和死亡率趨勢推斷，2022年將開啟中國人口負增長時代。⑤基本可以預計，這個趨勢短期內很難逆轉。少子化、老齡化從宏觀和微觀兩方面帶來挑戰和壓力。一方面，從國家和社會層面來看，養老壓力的代際支持不斷弱化。現行的養老金制度本身是靠代際支持獲得可持續性的。另一方面，家庭對養老的支持功能被大大弱化，養兒防老模式也難以為繼。

(二) 百歲人生規劃與金融可持續安排

面臨長壽化、少子化和老齡化的挑戰，貫徹整個生命歷程的金融安排成為人生規劃和發展面臨的重大問題。倫敦商學院教授琳達·格拉頓和安德魯·斯科特在《百歲人生：長壽時代的生活和工作》中提出七個預言。其中一個預言為人類進入長壽時代，活到100歲成為大概率事件。⑥當然，具體是否精確到100歲這一具體年齡點并不重要，重要的是，該書指出了人類日益長壽化這一趨勢。具體到個體和家庭而言，面臨百歲人生，如何規劃各個人生階段的金融可持續成為一個重大挑戰。該書預言，原來的求學—工作—退休的三階段模式被打破，取而代之的是多階段人生格局。在多階段的人生格局中，對個體和家庭的金融進行可持續安排將成為時代課題。

在百歲人生中，多層次養老金融安排尤其重要。在三階段人生模式中，暗含的邏輯是工作期間積累的養老金以及其他財富能為退休生活提供預期的財務保障。隨著長壽時代的來臨，傳統養老金對老年生活的財務保障功能大大弱化。近三十年來，美國迫于社會保障的壓力，開始積極推動金融教育，旨在提升公眾的金融能力，緩解養老金不足的壓力。由于美國金融業發達，通過多方努力，多層次的養老金融安排逐漸形成。“雖然美國國民儲蓄率只有18.7%，但居民通過個人養老賬戶(IRA)等形式持有了相當于美國GDP總量140%的養老金財富，居民儲蓄有效轉化為養老金財富并成為資本市場長期資金的重要來源。”[18]日本“團塊世代”陷入養老困境，從反面說明多層次養老金融能力的重要性。“團塊世代”專指日本在“二戰”后(1947—1949年)出生的一代人，因新生兒“一團似的”集中出生而得名。這一代人基本就是三階段人生模式的典型代表。在工作期間的前半段適逢日本經濟高速增長，后半段又遇到股市和房市泡沫破滅后的經濟停滯。部分“團塊世代”群體退休后面臨養老金不足、儲蓄不夠和下一代無力供養的困境。基本養老保險、企業年金和職業年金、個人儲蓄性養老保險和商業養老保險逐漸成為中國養老金的三大支柱。但是基本養老保險一枝獨大，個人儲蓄性養老保險和商業養老保險發展嚴重不足。

面臨日益增長的期望壽命和傳統養老金功能的弱化，個體和家庭亟須提升金融能力，利用金融市場等方式增強個體和家庭的金融可持續性。學術界從需求的角度出發討論金融能力對退休規劃和家庭資產配置的影響。[16]長壽時代的來臨不僅要求個體和家庭為應對老有所養而提升金融資產安排能力，而且要求整個生命歷程的各個階段都要注重金融可持續性。由此看來，百歲人生下的多階段人生格局對金融能力提出了新挑戰和新要求。

三、金融能力提升研究和實踐的四大議題

(一) 金融能力提升研究和實踐三大基石：金融化、長壽化和本土化

如前所述，金融化和長壽化從橫剖面和長時段對個體和家庭作為行動者提出了更高的金融能力要求。在金融社會和長壽時代來臨的背景下，提升金融能力，解決個體和家庭金融脆弱性問題，促進金融可持續安排，是新形勢、新變革帶來的新挑戰和新要求。與金融化和長壽化作為背景“逼迫”金融能力提升不同，本土化強調通過主動提升金融能力，使金融社會工作與國家政策、居民意愿、價值導向構成的國內環境相適應。金融能力提升研究要為實踐提供理論指導。實踐層面需要盡快制定和實施金融能力提升戰略。金融能力提升研究和實踐都需要基于金融化、長壽化和本土化三大基石。

學術研究和實踐存在金融化與長壽化的分野，同時忽略了本土化基石。其一，從金融化的角度開展金融能力提升研究和實踐，注重當下日常生活金融風險防范和金融福祉獲得，忽略了長時段和全壽命周期的視野。其二，從長壽化的角度開展金融能力研究和實踐，注重退休后養老金的保障，忽略了生命歷程中其他階段的金融議題。其三，金融能力的研究和實踐從西方發達國家引入國內后，理論上先后涌現出一批關于金融能力提升的研究成果，實踐上也有一些創新性舉措，但是整體而言，其本土化還遠遠不夠。雖然有一些基本金融能力可以跨越國界，具有一定的普適性，但是由于金融系統在各種運行機制中表現不同，金融社會中政治社會結構和文化價值觀以及生活方式存在差異，因此為更好地適應本國金融環境和市場，金融能力的本土化尤為重要。

(二) 金融能力提升的主體性：理性人假設新悖論

經濟學將參與市場行為的“普通人”視為主體。主體性是指主體的某一方面特性。基于對“普通人”理性程度、能力范圍、個性稟賦的不同假設以及視角的轉換，形成了不同的主體性悖論。主體性悖論不斷演化發展，推動了經濟學基礎的變革。經濟學基礎的第一個變革是從“理性人”假設開始的。

第一，從“理性人”假設悖論到“有限理性”的主體性變革。“理性人”假設認為，每個經濟活動中的普通個體都是理性的，其在經濟活動中發揮著主體作用。金融能力提升的關鍵是每一個普通個體行動者作為主體積極參與。在面臨金融化和長壽化的挑戰時，實踐層面要求每個普通行動者變成經濟學意義上的“理性人”。然而經濟學自產生以來，其“理性人”假設備受質疑。其中一個重要的質疑就是現實中普通人在決策時信息是不完備的，因此很難理性決策。經濟學家西蒙據此提出的有限理性假設為經濟學分析模型奠定了新的基礎。⑦

第二，從“理性人”假設悖論到“非理性”的主體性變革。行為經濟學和行為金融學的興起對“理性人”假設又提出了更強有力的質疑。諾貝爾經濟學獎獲得者、行為經濟學家理查德·塞勒認為，按照主流經濟學的理性人假定，個體和家庭金融決策者要做到完全理性，需要具備愛因斯坦一樣的智商、計算機一樣的記憶力和圣雄甘地一樣的意志力。他批評經濟學家構建的模型假定全世界經濟行為者是由擁有經濟學博士學位的專業人士構成。比如“在莫迪利亞尼的生命周期假設中，人們會根據一生財富積累情況安排每個人生階段的消費。該理論不僅假設人們十分睿智，能夠進行所有必要的計算，比如能賺多少錢、能活多久等，并會做出理性的預測，還假設人們擁有強大的自我控制能力，能夠確保執行最優的方案”[19]。因此，他主張將普通人放入經濟學分析的重要位置，普通人在現實生活中經常基于非理性的動機進行決策，是受喜怒哀樂等各種興趣影響甚至支配的“有血有肉”的人。行為經濟學對“理性人”假設的批判主要從心理學和社會學的角度進行，并賦予行動者更多的階層、性別、族群等主體性內涵，目的是使學術分析的起點更符合現實。

第三，從“理性人”假設悖論到“全知全能”假設的新悖論。行為經濟學和社會學等對“理性人”假設的批評主要基于其理論分析假定與現實的悖論。值得注意的是，當人們在討論金融能力議題時，“理性人”假設又面臨新的悖論。金融化和長壽化時代的來臨，要求普通人像“理性人”一樣“全知全能”，具有強大的信息分析能力和長期判斷能力。這樣才能更好地應對新的挑戰，才能更好地利用金融手段提升生活保障和幸福感。一方面，在對金融能力進行學術研究時，必須基于對普通人真實狀況的分析，否則很多研究將淪為無源之水和無基之石。一些關于金融能力的學術研究將一些群體的經濟和金融困境簡單歸因于金融知識匱乏和金融能力不足。這些研究過于強調普通人的主體能力，假定這些人都具有較強的學習金融知識的動機和能力。另一方面，在實踐層面提升不同群體的金融能力時，一定要基于特定群體的現實特征采取特定策略，否則容易忽視普通人的主體性，而采取填鴨式的形式主義策略，其效果難以評判。

(三) 金融能力操作化的三種理論框架整合：機會、效能與同一性

金融能力概念的界定和操作化是金融能力理論的核心組成部分。在很多文獻中，金融能力與金融素養被混用。事實上，不同理論框架所指代的金融素養差別很大，本文統一采用金融能力的表述。金融能力理論并沒有形成較為穩定的理論流派，不同學科背景的學者所強調的金融能力也各不相同。總而言之，從金融能力操作化的角度可以將金融能力理論歸納為三個分析框架。

首先是以美國社會工作學者謝若登等人為代表提出的金融能力—機會理論。該理論影響最大且自成體系，借用經濟學家阿馬蒂亞·森的能力理論，強調微觀個體金融知識、技能和宏觀金融服務機會的互構。“金融能力是指個體的金融知識技能與他們所能享有的金融服務之間互促的一種狀態。個體只有在擁有金融知識技能，同時享受符合他們需求的金融服務的前提下，才擁有金融能力。普惠金融服務與金融知識和技能是實現金融能力的兩個前提，兩者缺一不可。”[10]在金融能力—機會理論視角下的研究內容包括兩個方面：一方面是金融化主題，認為金融能力是人們在金融市場上為了規避日常生活風險，運用掌握的金融知識和技能進行必要投資，以滿足自我福利需要的能力；另一方面是公民權主題，強調的金融能力是確保人們獲得適宜的金融服務的能力與機會，從而擺脫貧困，充分享有自己的公民權。[20]該理論在中國產生了廣泛影響，引發了中國社會工作學者和社會工作者對金融能力議題的關注，基于中國現實從理論上闡述和發展了金融能力—機會理論。⑧

其次是班杜拉(Bandura)自我效能理論視野下的金融能力—效能理論。該理論強調個體運用金融知識和金融技能，通過金融參與實現預期行動目標的主觀評價和感受。[21]金融行為是金融能力的核心要素，金融行為的前提和基礎是個體的金融態度。因此，個體的金融態度對金融能力的形成至關重要。金融行為與金融態度相互影響。金融態度的形成受制于經濟和非經濟觀念，這些觀念是行動決策過程的重要因素。[22]與金融能力—機會理論不同，金融能力—效能理論強調個體對金融的認知、態度、觀念對金融能力形成的重要性。金融系統及其運作的核心要素具有明顯的社會學性、文化性……金融并不能脫離具體的情境和歷史條件的影響，金融行為和金融制度深深地受到社會學家所關注的研究方向和研究變量的影響。⑨這一理論啟示我們，在提升金融能力過程中一定要從當事者的角度審視金融系統、金融行為和金融能力。

最后是基于貝爾松斯基(Berzonsky)的同一性風格理論視野下的金融能力—同一性理論。該理論強調在金融能力框架下，金融態度、知識和行為具有同一的認知建構和信息加工過程。[23]金融能力的提升不是在短時間內能得到快速實現的，必須將之納入個體整個能力形成系統之中。金融知識、金融態度和金融行為之間具有內在同一性的邏輯，彼此之間相互影響。這一理論啟示我們，不能僅僅強調金融能力的某一個方面，而是應該從基礎性和系統性的角度構建金融能力提升方案。

金融能力的三個分析框架各自強調的維度不同，機會、效能和同一性共同構成了金融能力提升的綜合分析框架。這三個維度構成了從微觀到宏觀不斷提升的一個總過程，從個體效能到能力結構再到機會結構(如圖1所示)。第一，從個體與社會維度來看，注重提升個人金融能力的同時要強調金融社會建設，為金融能力的實現提供結構性機會。金融系統雖然具有跨國性的全球影響，但是其地方性特征不容忽視。不同國家金融系統的利益分配機制差別較大，提升金融能力、建設好的金融社會必須基于本國金融體系的結構特征。第二，從個體能力的同一性維度來看，金融態度、金融知識和金融行為具有內在的統一性、一致性和關聯性。金融能力的提升需要三方面的耦合，任何一方面都不能偏廢。需要強調的是，金融態度、金融知識和金融行為的同一性在各國表現不同，呈現出特有的歷史、文化和社會心理特征。當前，亟須從中國的歷史、文化和心理特征角度構建金融能力的同一性。第三，從個體與金融效能的角度來看，個體作為金融能力的主體，強調個體對金融的主觀體驗和對金融的掌控感。簡而言之，金融態度、金融知識和金融行為與外部機會相勾連，具有互構關系。主體效能體現了主體對金融的體驗感和掌控感，決定了金融能力提升體系的全過程。主體效能也不是一個超越歷史、文化和社會的概念，不同國家公民使用金融服務的主體效能受金融系統、階層結構、地方文化等因素的影響。

圖1 金融能力提升的機會—效能—同一性分析框架

(四) 金融能力提升與金融社會建設的一體化

金融能力—機會理論一方面強調個體金融能力的提升，另一方面強調個體享受金融服務機會的可獲得性。這一理論啟發我們，金融能力提升要與金融社會建設勾連起來，形成一體化的合力。金融社會不是中性的，它有好壞之分。好的金融社會強調共享和賦能，壞的金融社會呈現攫取與限制的取向。好的金融社會或者壞的金融社會不是自發形成的，它一方面是金融場域中主要行動者反復博弈的結果，另一方面更是政治和社會結構的體現。

好的金融社會建設首先就是確立建設的目標：共享和賦能。按照共享和賦能目標重構金融體系，評價金融系統的運行，關注金融資源的分配機制，構建新金融利益格局。一個好的金融社會為個體金融能力提升提供了平等的機會，打破了原有的很多歧視性限制。金融能力的提升離不開好的金融社會，可以通過構建以資源共享、要素共享、利益共享為特征的金融模式，共享金融服務。其中普惠金融是共享最重要的實現方式。同時每一個個體金融能力的提升有利于促進好的金融社會建設。通過提升個體金融知識、金融意識、金融行為、金融技能和加強家庭資產的規劃與安排實現金融賦能和財富積累，從而為社會建設提供穩定的社會環境和物質基礎。如前所述，好的金融社會不會自動形成，它是具有金融能力的千萬個普通個體共同努力奮斗和爭取的結果。由此看來，金融能力提升的學術研究和實踐推進都要積極融入金融社會建設過程之中。

四、金融社會工作介入與金融能力提升

一直以來，主流的社會工作主要聚焦社會福利、社會救助、減災救災、公益慈善、優撫安置、社區建設、扶貧開發、就業服務、教育輔導、衛生服務、司法矯正、人民調解、人口計生、信訪調處、青少年服務、殘疾人服務、為老服務、婚姻家庭服務等方面。[24]近年來，金融社會工作成為社會工作的一個新領域。金融社會工作是指“通過完善個體和家庭的金融能力和推動資產積累來改善金融福祉，并進而推動社會工作服務其他目標的實現”[10]。相對于其他領域的社會工作，金融社會工作起步比較晚，社會工作者的角色定位、具體工作內容、介入路徑、效果評估等方面還在探索之中。

金融社會工作的核心目標是改善個體和家庭的金融福祉。金融福祉的具體內涵具有階層、性別、族群等方面的差異。整體而言，美國金融保護局曾經將金融福祉操作化為四個部分：一是具有對日常家庭金融(比如支付房租、水電等日常開銷)的充分控制，能夠滿足基本生活需求；二是具有一定的金融自由，享受生活(比如可以適當享受非日常需求的愛好)；三是具有抵抗短期金融風險的能力(比如失業)；四是具有實現長期金融發展目標的能力(比如為購房、創業和退休積累資產)[25]。需要引起注意的是馬克思異化理論所提示的，要防止金融異化。金融的主旨是讓生活更美好，而不是將生活陷入更加不穩定和更加脆弱的被金融綁架的境地。比如P2P網絡借貸平臺發展的初衷是讓眾多被排斥在主流金融體系之外的民眾享受金融服務，滿足其資金需求，但是最后卻演變成為“金融難民”的生產基地。金融社會工作通過提升金融能力，形成個體與金融的良性關系。金融要服務于人的多層次需求和發展。

金融社會工作的中心任務是提升金融能力。金融社會工作是運用社會工作的理念和方法提升服務對象的金融能力。金融社會工作者在其中的角色定位需要進一步討論。一個經常被社會誤解的職能是直接幫助服務對象理財和賺錢。在金融社會工作者的介入下，個體和家庭的金融能力得以提升后，的確在一定程度上能改善金融福祉。但是，金融社會工作者的使命不能被定位于為服務對象賺錢。個體和家庭通過金融市場工具投資，意圖賺取一定收益，這是金融機構提供的服務和扮演的角色。金融能力不能簡單地等同于賺錢能力。這是金融社會工作者在提供服務時往往被質疑或者標簽化的地方。“在活躍的、充滿風險的金融領域，社會工作者面對被裹入金融市場的貧困群體，可能做的不是對參與金融市場活動的貧困群體的物質(金錢及資金替代物)幫助，而是增強他們的金融能力[26]。金融社會工作者扮演的角色主要是賦能者。這與社會工作的理念“助人自助”是一脈相承的。當然，金融社會工作者的金融能力對工作開展的成敗至關重要。通過美國金融社會工作的實踐發現，金融社會工作者的金融能力提升非常重要，也是廣大金融社會工作者的迫切需求。我國近年來的實踐反映出金融社會工作者金融能力不足的問題。

專業金融社會工作者和金融社會工作機構是提升金融能力的重要力量之一。對整個社會而言，金融能力的提升僅僅依靠專業金融社會工作者和金融社會工作機構遠遠不夠。“從金融社會工作的服務主體來說，其主要分為政府相關部門、銀行等金融機構、公益組織、非金融類企業組織四大類。”[27]除了專業的金融社會工作機構和金融社會工作者之外，政府是提升金融能力的重要力量。面臨金融化和長壽化對個體和家庭金融問題帶來的挑戰和沖擊，國家需要實施金融能力提升戰略，動員各種力量投入到公民金融能力提升之中。國家應進一步實施普惠金融戰略，改革金融體系，發展統一的資本市場，根除金融排斥制度，為金融能力提升提供可及的機會。從企業社會責任的角度來看，企業特別是金融企業也是公民金融能力提升戰略中的重要參與力量。從更廣泛的意義上來說，推動金融能力提升的實踐和行動都可以稱為金融社會工作。金融社會工作機構是鏈接政府、企業和社會組織提升金融能力的重要平臺。專業的金融社會工作者是其中關鍵的行動者。

整個社會金融能力提升不是一蹴而就的，是隨著金融不斷變革而變化的，甚至是沒有終點的。金融社會工作作為推動金融能力提升的主要力量，要從四條路徑推進。

第一，培養一批金融社會工作者和建立一批金融社會工作機構。金融社會工作發展的重要性已經毋庸置疑，但是金融社會工作者還比較少，金融社會工作機構數量遠遠不能滿足需要。因此，應在政策的支持下，全社會共同推動金融社會工作人才和機構的建立和發展。鼓勵金融與社會學交叉學科的強化和增設，為金融社會工作培養儲備人才。支持金融機構與社會工作組織合作搭建平臺，增加金融社會工作機構數量和提升服務供給。

第二，以金融教育為抓手，推動金融能力提升。國外金融教育實踐表明，金融教育是提升金融能力的主要路徑。據美國的金融教育實踐測算，對受教育水平最低的消費者來說，在進入勞動力市場前接受金融教育的收益相當于他們最初財富的82%，對具有大學教育水平的人來說,這個收益為56%。[28]一方面要推動金融教育，在大中小學校開設相關課程，普及金融知識，形成正確的金融觀念和金融行為。另一方面要開展公益性金融講座等活動，增加社會中堅人員學習金融知識的機會，培養其金融參與能力和參與度，確保個體的財富保值、增值。此外要針對老年人、低收入群體等特定群體開展系列穩增長的低風險金融教育。

第三，組織力量編撰和發行金融能力提升指南手冊。金融能力一方面包括跨越國際、跨越階層等具有普遍性、基礎性的內容，另一方面也具有很強的地方性特征。不同特征群體的金融需求不同，面臨的金融問題也迥異，因此對其金融能力的要求也各不相同。不同生命周期人群的金融能力提升重點的差別比較大。因此，需要將編撰金融能力提升指南納入金融能力提升計劃，制定時間節點，指定專人負責。組織抽調專業人員研究實施此項工作，參照現有國內外經驗，結合我國的實際情況，科學合理地實施編撰工作。對金融社會工作的定位、職責、內容等重要因素進行專家論證，積極廣泛聽取社會各界的意見，完成高質量、操作性強的專業指南。在調研的基礎上，針對不同群體制定相應的金融能力提升指南，為金融社會工作者和非專業人士提供指導。

第四，探索金融能力提升的效果評價體系。金融社會工作介入金融能力提升需要效果評價給予反饋，這樣才能逐步改善工作方式和方法，更好地實現工作目標。金融能力提升效果評價的困難在于其具有長期性。金融能力的提升效果需要相當長一段時間才能體現，很難起到立竿見影的效果。應開展金融服務能力提升相關材料數據收集工作，建立材料積累的長效機制，通過數據積累對金融能力提升進行客觀準確描繪、分析和評判。找出關鍵要素，發覺各要素之間的內在聯系，形成具備準確衡量金融服務能力的指標體系 ，逐步建立和完善其評價體系。

總體而言，在金融化和長壽化疊加背景下，個體和家庭的財務狀況變得更加脆弱，更加需要不斷提升金融能力。金融能力理論需要進一步整合機會—效能—同一性分析框架，為金融能力提升奠定扎實的理論基礎。作為提升金融能力主要力量的金融社會工作亟須大力發展和迫切破題，推動全社會實施金融能力提升戰略，最終實現每一個個體和家庭金融福祉的提升。

注釋

① 數據分析參照托馬斯·皮凱蒂《21世紀資本論》一書的第251頁中表7.1不同時間空間下的勞動收入不平等；第252頁表7.2不同時間空間下的資本占有不平等；第253頁表7.3不同時間空間下的總收入不平等(勞動和資本)。該書由中信出版社2014年出版。

② 數據來源于《世界衛生統計報告》(2019):日本總體壽命預期83.7歲，瑞士總體壽命預期83.4歲，英國總體壽命預期81.2歲，法國總體壽命預期82.4歲，澳大利亞總體壽命預期82.8歲。

③ 數據來源于world bank online database 和2020年中國衛生健康事業發展統計公報。http://www.nhc.gov.cn/guihuaxxs/s10743/202107/af8a9c98453c4d9593e07895ae0493c8.shtml。

④ 數據來源于中華人民共和國2021年國民經濟和社會發展統計公報。http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/202202/t20220227_1827960.ht ml。

⑤ 根據當前人口數據趨勢得出預測性結論。數據來源于中華人民共和國2021年國民經濟和社會發展統計公報。http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/202202/t20220227_1827960.html。

⑥ 根據琳達·格拉頓和安德魯·斯科特主編的《百歲人生：長壽時代的生活和工作》的第27至29頁內容得出的結論。該書由吳奕俊翻譯，中信出版社2018年出版。

⑦ 國內關于西蒙有限理性思想的討論較多，有代表性的可參見戴正農. “滿意化”和“適應性”: 西蒙有限理性思想探析[J]. 江蘇社會科學, 2011(6): 25-31.

⑧ 2018年以來，中文期刊上發表系列金融社會工作和金融能力議題的論文，大多數學者都采用金融能力—機會分析框架。

⑨ 根據塞蒂娜、普瑞達主編金融社會學手冊綜合得出的結論。塞蒂娜、普瑞達. 牛津金融社會學手冊. 艾云等譯，北京：社會科學文獻出版社，2019。