金融科技賦能金融服務提質增效的問題及對策分析

施 若，陳俊龍

（貴州財經大學 大數據應用與經濟學院，貴陽 550025）

0 前言

提質增效是我國“十四五”規劃對“十三五”規劃的繼承和發展，已逐漸成為我國各行業發展和轉型的主攻方向。在金融行業，2019 年中國人民銀行印發了《金融科技（Fin Tech）發展規劃（2019—2021 年）》之后，明確了金融科技賦能金融服務提質增效這一目標。

1 金融科技在金融服務領域的應用現狀

1.1 在銀行服務領域的應用

目前，商業銀行正積極借助互聯網技術搭建各類網絡平臺，并且以場景化的方式向客戶提供金融服務。在內部業務流程方面，商業銀行使用大數據技術提升客戶管理與風險控制能力，使用人工智能創新與客戶的交互方式，提升溝通效率與客戶體驗，使用區塊鏈技術創新跨境支付方式與發展供應鏈金融；在業務模式方面，商業銀行利用大數據技術，在客戶管理、精準營銷、智能風控、經營管理等方面取得了較為顯著的成效，并積極應用人工智能，陸續推出智能核身、智能客服、智能投顧、智能銷售等智能化系統，極大提高了銀行服務效率，同時改善了用戶體驗；在支付方式方面，商業銀行正積極運用區塊鏈技術縮短跨境支付時間和降低跨境支付成本，還通過區塊鏈打造多級供應商融資體系，能夠依托核心企業的信用，降低中小企業的融資成本，提高資金流轉的效率。此外，商業銀行紛紛加強與第三方互聯網公司和科技公司合作，在客戶資源、科技開發與應用、風險防控等領域進行合作，共同推進金融科技應用。商業銀行紛紛成立金融科技子公司，通過市場化機制加強銀行在金融科技方面的研發和應用。

1.2 在保險服務領域的應用

傳統保險公司面臨“互聯網+”背景和科技驅動下的轉型壓力，基于自身優勢業務積極探索金融科技應用場景成為傳統保險公司面臨的重要課題。目前，在多方參與保險服務市場競爭的環境下，各保險公司正在積極加強大數據技術的應用，目前多個領域已經開始應用大數據技術。在產品開發方面，大數據技術幫助設計定制產品；在資產管理方面，應用大數據技術對自身資產管理的歷史數據進行分析，預測風險，從而有效管理資產；在反欺詐業務中，利用大數據技術的自動化識別和診斷功能保證交易業務真實和準確。而人工智能主要應用在售前、售后業務中。在售前業務中，保險公司利用人工智能通過與潛在客戶深度交談獲取客戶需求及客戶信息，再利用獲取的客戶需求及信息，為其提供定制化的保險方案，依據參保人全方位的數據信息，對參保人員進行智能綜合分析，如智能分析和確定保險公司在參保人疾病、傷亡和財產損失時的責任；在售后業務中，保險公司利用人工智能與客戶進行深度交流，解答客戶相關問題，及時跟蹤客戶信息，為客戶提供定制化的專屬服務，并測量風險，依據風險程度確定是否承保或承保條件好壞，自動計算、確定需要支付的費用。區塊鏈技術則主要應用于智能合約、相互保險和信息共享等領域。

1.3 在證券服務領域的應用

目前，我國金融市場正處于由以間接融資為主的銀行主導型市場向以直接融資為主的市場轉型階段，這給證券公司開展科技證券業務帶來了發展契機。在人工智能的應用上，證券公司以低成本提供智能投顧服務、24 小時服務智能客服、量化分析智能選股服務和隨時隨地炒股的服務；證券公司還運用大數據技術預測股價走勢概率，有效了解市場和用戶從而進行資產管理，為客戶提供定制化服務和提升公司數字化運營水平、運營效能和客戶體驗；證券公司在證券發行、證券登記與存管、清算與交收和資產證券化等方面積極運用區塊鏈技術，從而達到提升證券發行透明度、保障登記有效和共享實時數據的目的。

2 金融科技賦能金融服務提質增效存在的問題

科技對金融的賦能降低了金融服務的成本，提高了金融服務的效率，給整個金融行業帶來了根本性的變化。不過，金融科技是把“雙刃劍”，給金融服務提質增效帶來了一定的阻礙。

2.1 金融科技應用不到位

據麥肯錫全球研究院統計，我國大型銀行中，工、農、中、建四大行平均科技支出為55 億～165億元，股份制銀行的投入為15 億～45 億元，城商行的投入為0.3 億～1 億元，而農商行則為400 萬～1 200 萬元。從以上數據來看，中小銀行科技投入較少，而大部分互聯網銀行平臺都是資源消耗大的系統性工程，科技投入少也就意味著金融科技應用不到位，因此中小銀行想通過自建平臺實現轉型是極為困難的事情。就保險行業而言，其雖然在產品設計、營銷、核保、保單管理、理賠和資產管理等諸多業務領域進行金融科技投入，但是在每一個業務領域的應用并不多，應用方向比較單一，導致金融服務的投入產出效應有所不足。而在證券行業當中，區塊鏈技術的廣泛運用卻受到不可能三角的約束，給證券業產品和模式的設計帶來極大的挑戰，嚴重影響了證券服務的效果。

2.2 科技賦能金融帶來新的風險

石光和宋芳秀認為金融科技能提高金融服務效率，但金融科技應用也會帶來數據安全問題和隱私泄露風險，以及過度依賴技術產生的風險和平臺壟斷風險。金融科技作為提升金融服務質量的一種技術手段，其帶來的金融風險具有一定的內生性，難以通過傳統技術手段和操作手段進行防控，這在一定程度上影響了金融服務質量和效果的提升。此外，強調開放和共享的金融科技服務也與傳統金融服務在營運模式上有較大的差異，前者主要依賴技術手段傳遞數據信息，這不僅加快了信息的流通速度，也使得風險在各金融主體間更為迅速地傳播，更難以察覺。這在一定程度上增加了整個金融體系的風險。

2.3 金融科技復合型人才缺乏阻礙金融服務質效提升

鄧志敏認為高素質專業人才的稀缺制約了經濟發展，給金融科技推動經濟高質量發展帶來了現實困境。由于我國金融科技發展起步較晚，金融行業在業務和模式的創新方面過度重視科技的發展速度而忽略了金融科技人才的培養，金融科技人才出現了供不應求的情況。金融科技人才隊伍薄弱和隊伍建設相對滯后，在一定程度上使金融科技對金融機構創新驅動能力不足，制約著金融服務質效提升。一方面，復合型人才出現缺口導致許多金融機構會面臨這樣一種困境：不同部門相互獨立，不同職能部門之間信息交流閉塞，出現的問題不能很好地在各部門之間得以有效解決，導致金融機構內部運行低效。另一方面，復合型人才缺口導致金融機構難以根據科技發展程度很好地創新相應的金融產品和服務，難以滿足不同客戶和不同科技創新階段的金融需求。

2.4 相關法律及政策滯后

魯釗陽和張珂瑞認為要有效促進金融科技的發展，需要健全金融科技發展的法律法規。從現實的角度來看，法律及政策規范的制定與實施相對于新技術的發展存在一定的滯后性，這會導致金融科技應用實踐前期缺乏相應的政策引導和法律規范，使得金融科技的應用面臨較多的風險。另外，法律及政策的滯后往往意味著監管的滯后，而監管缺乏前瞻性就難以給金融體系帶來具有保障性的發展空間，還會成為研發關鍵技術的阻礙，從而進一步阻礙金融服務質效的提升。

3 金融科技提升金融服務質效的策略

3.1 夯實金融科技基礎

應加大對大數據、人工智能、云計算和區塊鏈等關鍵性技術的投入力度，在夯實底層技術基礎的前提下，持續豐富和完善科技與金融業態的結合形式，優化金融服務流程，提高金融體系運行效率。另外，應加強金融科技聯合攻關，聚焦金融科技服務領域重大問題和前沿問題，促進產學研協同聯動，積極打造覆蓋范圍更廣、作用更大的金融服務模式，進一步加強金融科技在交叉型業務中的深度應用。除此之外，在科技賦能金融發展的新潮流、新趨勢之下，應注重完善金融科技標準體系，以此夯實金融科技基礎，規范引導行業內部和不同行業間的金融服務創新。

3.2 豐富金融服務渠道

充分結合互聯網資源和信息技術，運用金融科技手段為客戶構建線上、線下一體化和一站式的服務渠道。一方面，加快線下物理網點向線上網點的轉化，實現實體網點和物理網點的信息共享和服務聚合，借助應用程序編程接口（Application Programming Interface，API）、軟件開發工具包（SDK）等實現跨界合作，實現資源的最大化利用，構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系。另一方面，加大科技賦能支付服務力度，充分利用各生物技術、物理技術，打破傳統支付手段壁壘，簡化支付流程，提升支付效率和成功率，重點突破跨境支付用時長、操作復雜等瓶頸，實現支付便捷與安全高效的統一。

3.3 加大金融產品和服務供給力度

一方面，加大金融產品供給力度，結合客戶個性化需求和差異化風險偏好，構建以產品為中心的金融產品設計研發體系，運用敏捷開發、灰度發布、開發運維一體化等方法提升研發質量與效率，打造差異化、場景化、智能化的金融服務產品，進一步改善客戶使用效果，提高獲客留客能力，提升產品營銷的效果。另一方面，發揮需求引領作用，積極探索金融普惠服務模式，面向“三農”和偏遠地區尤其是貧困地區，提供更加安全、便捷、高效的特色化金融科技服務，延伸金融服務輻射半徑，突破金融服務“最后一公里”瓶頸，提升金融服務整體獲得度和需求度，從而打造良好的金融產品供給和金融服務供給環境。

3.4 加強對復合型人才的培養

發展金融科技應高度重視人才問題，加強金融科技人才培養頂層設計，合理規劃，形成一個層次分明、歸屬清晰、重點突出及較為系統的內部人才選拔和培養體系，提高金融科技人才培養效率，打造理論扎實、經驗豐富的復合型金融人才團隊。此外，應注重產學研協同聯動，支持各高校和科研院所與商業銀行建立長期、穩定的合作關系，借助高校的力量培養金融領域所需的復合型人才。

3.5 防控金融風險

正確看待并處理好安全和發展的關系。在防控系統性風險的前提下，做好技術開發和產品創新工作，為打造更加和諧、安全和高效的金融服務體系提供保障。要充分利用數據挖掘和云計算等技術完善客戶信用風險指標，提高風險識別和捕獲的準確性，從而有效防范風險；要健全風險分類和風險預警系統，合理制定風險等級制度，對有風險的交易操作進行實時監測和管控，從而提升智能風控自動化程度；應積極建立事后回訪和持續監控機制，盡可能避免道德風險和逆向選擇問題，在確保信息安全和真實的情況下，將每一筆交易“上鏈”，防止金融信息被泄露和濫用。

3.6 加強金融科技監管頂層設計

面對我國日新月異的金融科技發展狀況，應充分借鑒國際先進經驗，加強金融科技監管頂層設計，降低金融科技發展和金融服務成本，降低金融服務提供者的操作風險。此外，應提升相關政策和法律的前瞻性和針對性，明確金融科技發展的政策和法律邊界，避免因政策和法律重疊導致相關部門職能交叉，從而提高處理相關問題的效率，進而更好地把握金融科技的發展態勢，強化統籌規劃，引領金融科技健康發展，使其更好地賦能于金融服務質效提升。

注：陳俊龍，通信作者