農村金融發展對農村經濟增長的影響

田入尹

（首都經濟貿易大學，北京 100070）

0 引 言

在我國農村經濟發展過程中，正確認識農村金融在農村經濟發展過程中扮演的角色并發現存在的問題，對于發展農村經濟具有重要的現實意義。金融在經濟發展中具有“造血”功能，因此在農村經濟發展中，農村金融的發展是不容忽視的。本文著眼于農村金融與農村經濟的相互作用機制，分析農村金融發展現狀，提出相應對策。

1 農村經濟與農村金融

1.1 概 念

1.1.1 農村金融

農村金融是指農村貨幣資金的融通，即一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動。農村金融不是一個單獨的個體，實體是資金、手段是信用、表現形式是貨幣。其研究對象是農村資金運動中信用關系的規律和運用，其研究目標是提高經濟效益，可以更好地建設農村經濟。

1.1.2 農村經濟

農村經濟是指經濟活動或者經濟關系發生地在農村，或者與農業生產有著較為直接的關系的經濟集群，是農村中的經濟關系和社會關系的總稱。農村經濟是用來調節、約束、整合農村物質生產、流通、交換等活動的科學。在農村經濟的發展過程中對其所處階段的判斷主要體現在三大產業所占比例的不同。由最初單一的農業經濟發展到農業與工業、服務業并駕齊驅的局面，后又逐漸變為工業、服務業占主體地位。

1.2 關 系

1.2.1 農村金融為農村經濟的發展提供動力和活力

農村金融能夠加快資金流轉速度，提高資金使用效率，激發農村經濟的內生動力和活力，發展農村金融，讓農村經濟快速實現“自我造血”。在政府引導下，按照市場化規律運作，遵循農戶自主自愿、公開公平原則，設置并制定最具針對性的農業貸款發展農村經濟，可以大大提高農業貸款的使用效率和回報率，增強農村經濟發展的可持續性，提高農村經濟運營的穩健性。比如，小額扶貧信貸、創業貸款、產業貸款等專業性貸款。

1.2.2 農村經濟影響著農村金融的發展

農村經濟發展水平影響農村金融的發展程度，農村經濟的發展可以發展與壯大農村的金融業務，提高農村金融發展總量，提升農村金融發展水平。我國農村金融滲透度與農村經濟的發展水平存在著密切相關性，這一相關性主要體現在：一是農村經濟效益影響農村金融績效；二是農村產業結構的發展水平會提升或者制約農村金融的發展；三是農村經濟的市場化程度關系著農村金融的穩定性。總的來說，農村經濟的發展可以為農村金融的發展提供優質的發展環境。

1.2.3 農村金融成為農村經濟的助推器

1.2.3.1 農村金融為農村經濟的發展提供投融資渠道

農村金融可以把農村分散的資金聚集起來用于生產者投資，發展農村經濟。農村金融的發展是農村經濟的發展的催化劑，在經濟發展中發揮著不可替代的作用。我國農村經濟具有投入高，回報和產出周期長，資金短缺，農民收入水平低，資金自給能力不足等特點，我國農村金融市場在不斷發展和完善的過程中，結合經濟發展的特點，能夠開發出與農村經濟更相符的金融工具，拓寬農民獲得資金的渠道，提升農村經濟的整體發展水平。

1.2.3.2 農村金融促進農村經濟產業化的穩定發展

農村金融的發展增加了我國農村經濟產業化的可能性，農村金融機構主要經營貨幣資金，農村經濟結構的調整和農村經濟的發展離不開資金的保障。農村金融業務的拓展能夠使鄉鎮企業找到更適合的融資手段，可以全面高效地優化融資方式，整合優質資源，通過貨幣資金運動能夠促進商品的交易、人才的交流，促使勞動力、土地、人才等要素的合理流動和各種生產要素的合理配置，為我國農村經濟的發展創造穩定的發展環境，實現農村經濟產業化又好又快發展。因此，農村金融發展質量直接影響我國農村經濟發展質量。

2 當前我國農村金融與農村經濟發展中存在的缺陷和不足

目前我國農村的金融制度、結構和功能導致農村金融發展與農村經濟發展之間不協調，農村金融與農村經濟發展中還存在很多問題。

2.1 農村金融市場不完善

社會主義的本質是解放生產力、發展生產力、消滅剝削，消除兩極分化，最終實現共同富裕。改革開放以來，城市經濟取得了突飛猛進的發展，而農村經濟的發展卻滯后了很多，要實現共同富裕，農村經濟的發展越來越受到重視。農村經濟想要獲得更快更好的發展，那就需要健全的農村金融體系作為保障，然而目前我國農村金融行業發展非常緩慢，農村金融體系還不完善，很難提供一個全面的金融結構和金融發展模式，這不利于我國農村經濟的順利發展。農村金融市場不完善突出表現在以下幾方面。一是農村金融供給主體多元化不足，沒有廣闊的金融市場空間。二是缺少金融服務網點。很多金融機構都是比較看重經營利益的，未能真正扎根農村市場，多數農村地區，缺少正規的金融服務網點甚至沒有服務網點，很多農民需要花費比較長的時間去辦理貸款，甚至要到比較遠的地方辦理。三是農村金融機構數量少。我國農村金融機構主要包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、農村銀行、郵政儲蓄銀行等。目前我國農村金融市場上最大的正規金融組織是農村信用社，可是農村信用社有地域性的限制，導致農村金融供給總量不足，融資功能被限制，在很大程度上制約了農村經濟的發展。

2.2 農村金融環境差

我國幅員遼闊，與城市相比，我國大部分農村地理位置相對偏遠封閉，經濟發展相對落后，經濟發展速度相對較慢，因此，生活在農村的人們很少接觸到金融知識，缺乏相關的金融知識，導致我國農村金融環境總體較差。近年來，隨著農村經濟建設的推進，對農村金融市場的關注度相比之前有所提高。但在實際發展中，我國農村金融體系發展依然困難，多數農村居民還是普遍缺乏理財意識和投資意識，融資項目很難在農村開展，農村經濟的快速發展受到一定制約。

2.3 農村金融機構服務功能弱化

農村金融機構服務功能弱化在以下幾方面表現最為明顯。一是農村金融服務網點數量呈現下降趨勢，農村居民辦理金融業務不方便，部分金融業務無法辦理；二是農村金融機構開發的金融產品、金融工具較單一，和城市相比，農村金融市場中開發的金融產品很少，多數涉及儲蓄、信貸業務，很少涉及其他類型的金融產品，滿足不了農村日益增長的經濟發展需要；三是信貸功能減弱，門檻較高，因為抵押擔保難以落實，很多農戶以及涉農企業貸款成功率越來越低，增加了信貸供求結構之間的矛盾；四是農村金融環境普遍較差，農村金融的發展受到制約。

3 實現農村金融與農村經濟協調發展的主要對策

3.1 加快完善農村金融市場

農村金融體系越完善，農村經濟發展水平就會越高。現在我國農村金融市場不完善，農村金融機構比較單一，難以滿足農村經濟發展的需要。為了解決這一問題，有關部門應該加快完善農村金融市場，把更多的金融資源配置到農村，鼓勵和引導多元化的金融機構進入農村市場，加快推進農村金融機構的有序多元發展，通過多元化、多層次、精細化的金融產品和服務來支持農村經濟發展，為農村經濟發展貢獻更大的力量。

3.2 著力改善農村金融環境

為滿足農村金融促進農村經濟發展的需要，應該建立健全相應的制度來維護農村金融環境。金融是市場化的產物，要堅持以市場為導向，通過政府政策的引導，強化風險防控，加強信用體系建設，深化農村金融改革，完善農村金融環境，促進農村經濟的快速發展。

3.3 強化農村金融服務功能

目前我國農村金融機構服務功能在不斷弱化，農村金融與農村經濟發展呈現出不協調的狀態，因此，強化農村金融服務功能迫在眉睫。第一，要完善農村金融供給激勵模式，實現更有效的金融供給。第二，強化農村金融政策宣傳。要在農村大力普及農村金融知識，積極開展業務以及政策方面的宣傳，提高農村居民對金融知識的了解程度。第三，引導非銀行金融機構進入農村市場。如農村農業保險、意外保險、防貧保險等，通過多元化的途徑，加快農村經濟的發展。

4 結 語

我國的經濟體制是以公有制為主體，多種所有制經濟共同發展。多種所有制經濟在國民經濟中發揮著不可替代的作用，政府應該加強支持和引導多種所有制經濟的發展。金融是市場化發展的產物，在經濟發展中起著不可替代的作用，農村金融作為農村經濟發展的助推器，與農村經濟的發展有著不可分割的聯系，在現代農村經濟發展中發揮舉足輕重的作用。隨著經濟的發展，我國應該對農村金融給予足夠的關注和重視，創造更加優秀的金融環境，支持和促進農村經濟的發展。