互聯網金融背景下大學生的理財現狀研究

馮 琪

(北京物資學院，北京 101126)

1 引言

在“互聯網+”時代下，傳統的金融模式已無法滿足人們日益增長的發展需求，而“互聯網+金融”的模式受到了越來越多人的青睞。互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域，是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。

互聯網金融理財是指依托于互聯網金融的發展而開展的一種全新的金融理財模式。具體而言就是將傳統金融理財活動與互聯網技術相結合，充分運用大數據技術、云計算技術等先進科學技術對時間序列數據進行動態化實時分析，避免因為信息不對稱而增加投資理財的風險，為客戶篩選和提供更適合他們本身需求的理財產品或理財服務。相較于傳統金融理財，這種新興模式能提高金融體系的運行效率，交易雙方能在互聯網金融平臺上快速甄別信息并順利完成交易。除此之外，還可以利用互聯網監督機制有效控制因為信息不對稱所造成的交易風險，降低相應的交易門檻。

2 大學生理財現狀分析

文章主要基于“互聯網金融背景下大學生的理財觀念調查問卷”展開闡述與分析。有效回收調查問卷共228份，通過對有效回收問卷數據的對比與分析，得出了以下結論與建議。

2.1 大學生理財現狀

2.1.1 大學生經濟來源相對單一，可自由支配資金較少

根據回收的有效問卷進行數據統計，大學生的每月生活費占比最大為1500～2000元，為44.2%，其次為1000～1500元，為31.5%。其中，絕大部分大學生的經濟來源為父母提供，占比高達93.6%，通過兼職獲取一定收入的占比約為36.75%。僅有極少數同學達到了一定程度上的經濟獨立，且經濟來源并不是單一性的，即使有兼職或獎學金的部分經濟來源，但相較于大學生活的支出仍然是遠遠不夠的，仍需不定時的依靠父母的資助。因此大學生可自由支配的資金較少，并未實現真正意義上的經濟獨立。

2.1.2 大學生普遍具有理財意識，其中財經類大學學生表現較為明顯

在問題“曾經是否嘗試過理財”中，有48.1%的學生嘗試過投資理財，這說明現在大學生普遍具有理財意識、愿意接觸理財知識，有相應理財想法和意愿。據統計，大學生每月的資金分配中，除保障基本的生活開銷外，大部分學生會將剩余資金用于休閑娛樂方面，在總開銷中占比約22.68%；其次用于服裝飾品、學習用品方面，分別占比20.32%和7.33%；剩余資金才會用于理財投資，占比約為13.01%。在這一現象中可以發現，就讀于財經類大學的學生在理財投資方面的投入比率明顯高于其他大學學生的投入，占比約為20.01%。由于受本專業和學校環境的影響，無論是理財意愿、理財投入以及對理財方面的專業了解規劃程度都略高于其他大學學生，對自身的理財規劃也較為完善，相應了解的有關理財產品也比較豐富。

2.2 大學生理財中存在的問題

2.2.1 剩余可支配資金較少，承受風險能力較低

在回收的有效問卷中，可以看出大學生的收入絕大部分來源于父母，僅有極少數學生有其他渠道的收入。除此之外，由于大學生課業負擔相對較重，校外兼職的收入存在很大的不確定性、不穩定性等，獎學金也存在金額較少、獲取周期較長等問題，收入存在極大的不穩定性。這就導致大學生的剩余可支配資金少，用于投資理財的金額較少，相應的風險承受能力也較低，導致部分學生的理財意愿、理財能力以及理財范圍明顯下降。

2.2.2 理財知識薄弱，盲目跟風

根據調查問卷顯示，即使部分學生對于投資理財市場有一定的知識背景，但在面對新的理財方式時也是十分謹慎、投入甚少的，大部分同學仍然是聽從父母或老師的建議，購買的產品也相對保守。部分同學會選擇通過各種互聯網渠道的調查數據，盲目跟風當下火爆一時的產品，并未結合自己實際，分析預測當下產品的未來發展趨勢，根據自己的真實需要以及對未來的規劃合理明確地購買適合自己的理財產品。而對于非財經大學的學生而言，他們的思維和可接受度更為狹窄，由于沒有經過專業指導，對自己的理財投資顯得尤為謹慎，對股票、基金等投資理財方式的了解微乎其微，更不敢嘗試一些新興的理財產品。

2.2.3 了解相關信息的渠道較少，信息來源閉塞

在對就讀于財經類大學的學生和其他大學學生的調查數據的對比分析中可以看出，受周圍環境影響和自身專業知識影響，就讀于財經類大學學生會經常關注一些有關金融產品的價格走勢等，會主動了解理財市場行情及產品種類特征等。也會積極關注一些相關證券網站、金融理財App等，進行一些模擬操作或實訓，主動熟悉相應的理財規則及要求，掌握一些金融市場的規律及操作技巧。而對于其他大學的學生而言，學校對相關理財的課程開設較少，使學生對這方面知識的了解掌握較少，且面對信息復雜的互聯網世界，對信息的真實度難以把握，面對眾多信息和廣告效應，難以把握其中的真偽性，導致對相關金融理財的知識掌握比較淺顯，對理財產品來源及了解較少。這種現象會導致理財風險較大，極易掉進金融詐騙的陷阱。

2.3 原因分析

2.3.1 對理財方面知識了解較少

根據調查結果可以看出，就讀于財經類大學的學生由于具備一定的專業背景，對理財產品有較多接觸。而其他學校的學生除了部分對投資理財有較大興趣外，基本很少甚至不會主動接觸金融理財產品。究其根本，除了學生本身的興趣愛好之外，學校很少對非金融專業的學生開設相關課程，對理財的重要性宣傳得也不到位，導致很多學生或許對理財有興趣但沒有學習的途徑和機會，而放棄對自己資金的管理。大學生作為未來社會的重要組成部分，無論是何種性質的大學、何種專業，都需要進行個人理財管理。倘若在大學期間個人財富相對較少的情況下都無法理清自己的收支情況，當步入社會進行工作時只會消耗更多的時間和精力來彌補在大學時所欠缺的技能。此外，理財的過程在一定方面其實是對自己過去生活的溫故知新和對未來生活的規劃與期待。更何況在當今互聯網金融如此發達的情況下，獲取信息的來源更加廣泛，技術更加成熟，操作更加便捷，互聯網為我們創造了十分有利的條件，如果大學生不能把握住互聯網金融帶來的紅利，勢必會在將來遇到更大的挫折。

2.3.2 對理財市場存在畏懼、抵觸心理

除了對理財知識了解較少導致理財意愿降低外，近年來，對金融詐騙等新聞層出不窮的報道也會導致大學生對投資理財望而生畏。隨著互聯網金融的不斷發展，人們獲取信息的渠道變多、變廣，但其中魚龍混雜的信息使人難以分辨，新聞也經常報道一些關于金融詐騙、欺騙消費者的理財產品等消息，這些消息都會使人們提高警惕。對于大學生來說，近年來關于各種校園貸詐騙的案例經常出現在大學生的學校教育中，使同學面對深不可測的金融市場慎之又慎。加之大學生本身的承受風險能力較低，這無疑會使很多大學生對金融理財市場望而生畏，甚至不愿意走出舒適圈，邁出理財第一步。

3 對大學生使用互聯網金融理財的相關建議

3.1 主動學習相關理財知識，避免盲目跟風

根據調查研究顯示，大部分學生都存在對理財知識了解不深入的問題，無法根據自身情況制訂相應的理財計劃，存在盲目跟風購買市場中熱銷產品的問題。因此就需要各大學提供有關投資理財的課程，使學生有更多機會接觸到權威和專業的課程學習。此外，大學生也應充分利用學校資源、互聯網等平臺，不斷學習理財知識，提高自己的專業素養，也可以積極參加一些有關投資理財方面的比賽，積累經驗。在這些過程中深入了解自身的情況，更切合自身實際合理制定理財規劃。也能分析了解一些可能存在的金融陷阱，減少自己的損失，充分利用各種模擬比賽的機會，在模擬真實交易的環境中不斷辨別信息的真偽，判斷理財產品的價格走勢，積累相應的理財技巧和方法，爭取在校園中積累知識與經驗，更好地理財。

3.2 構建完善的金融監管機制，提供安全的投資理財環境

在互聯網金融背景下，投資理財環境相較于傳統金融行業更為復雜，琳瑯滿目的理財產品和各式各樣的理財方式讓人難以選擇。在巨大的廣告效應下，大學生由于缺少社會經驗，難以分辨廣告背后的利益，極易上當受騙。這些安全隱患無疑會給大學生造成不利影響。因此，為有效控制大學生在互聯網金融背景下的理財風險，需要有關部門完善相關的法律法規，各平臺加大監管力度，政府部門更要高度重視和加快完善專業的監管機制，為大學生創造一個安全合法的互聯網金融理財環境。同時還需要和各大平臺相互聯系，針對大學生的可自由支配資金少、風險承受能力低、注重安全性和收益性的特點，制定符合他們的理財產品和理財服務，讓更多大學生敢于嘗試第一步。

在現代社會的形態和局勢下，“互聯網+”的發展模式展現出了強大的活力和旺盛的生命力，給各行各業都帶來了巨大的紅利。大學生作為社會中重要的組成部分，更要把握好互聯網帶給我們的機遇，在學校時培養自己的理財意識和能力，在將來為社會創造更多的福利。

3.3 學會合理分配自己的資金，培養良好的理財習慣

在問題“是否有記賬的習慣”中不難發現，僅有7.8%的同學表示有過記賬的習慣。這一問題體現出大多數大學生并沒有花錢計劃，習慣于隨心所欲的花錢，常常會出現沖動消費。這就導致大學生財富積累較少，相應在投資理財方面的投入就會減少。

針對上述問題，學生應該意識到問題的嚴重性。要注重記賬的細節，了解自己每個月的資金分配情況，學會總結和關注每筆支出是否為必須支出，是否有盲目跟風消費的情況，培養良好的投資理財習慣。學校要積極組織一些勤工儉學活動，從活動中體驗到金錢的來之不易，學會有計劃的消費，不盲目跟風攀比，最大程度強化學生的投資理財意識，培養良好的投資理財習慣。

3.4 掌握投資理財的技巧，最大化利用互聯網信息

互聯網金融的發展與應用，在一定程度上為人們提供了很多便捷的服務，但也出現了很多金融陷阱，導致許多人由于接觸的相關專業知識較少，對一些金融理財風險難以判斷，造成不同程度的財產損失。因此就需要在實踐中總結一些投資理財技巧，充分利用互聯網交互信息的優勢，廣泛查閱資料，積累經驗，在一定程度上規避風險。例如，大學生中最常見的理財方式是購買基金，而就2021年目前的基金走勢來看，大部分基金都有下跌的趨勢。從下跌的基金中不難看出，一些近年來新成立、經營期較短的基金都呈現持續下跌的趨勢，這就意味著要謹慎購買這類基金。此外，投資股票也是當代許多大學生的理財方式之一。而股票中的不確定性往往更多，也偶爾會出現一些突漲或突跌的情況，此時，就需要保持頭腦冷靜，理智思考，仔細分析其走勢，提高警惕，避免因一時的成功而被卷入到陷阱中，也要避免因一時的失敗而就此放棄，陷入陰影中。最重要的是，無論是購買基金還是股票，這兩種方式都具有一定的周期性，要定期觀察其走勢，理性分析，不能僅關注眼前的利益而忽略了長遠效益，過于盲目追求一些周期短、收益高的理財產品。

4 結論

綜上看來，通過此次調查問卷的研究分析可以看出，在互聯網金融高速發展的時代，投資理財能力愈發成為大學生的核心競爭力，會對他們未來的發展產生深遠影響。因此互聯網金融理財平臺更應該針對這一需求特點，設計出符合大學生發展需求的理財產品，不斷進行金融創新，為平臺注入鮮活血液，助力互聯網金融行業長期穩定的發展。同時，大學生也應從自身實際出發，不斷豐富完善自己的知識量，提高自身辨別風險的能力。與此同時，國家機構也應該為大學生的發展保駕護航，營造良好的投資理財環境，規范相應平臺，杜絕金融詐騙的操作行為，規避理財風險，提高大學生的投資理財能力。